3月22日消息，今日支付寶通過(guò)其官方微博表示，為配合即將于7月1日實(shí)施的《非銀行網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》，“我們將陸續(xù)邀請(qǐng)部分用戶(hù)完成賬戶(hù)升級(jí)”。據(jù)悉，央行此前出臺(tái)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿對(duì)實(shí)名制要求頗高。意見(jiàn)稿將支付賬戶(hù)分為綜合賬戶(hù)、消費(fèi)賬戶(hù)兩種類(lèi)型。要求綜合賬戶(hù)要面對(duì)面的方式核驗(yàn)身份，或者采用5種以上的驗(yàn)證方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證；消費(fèi)賬戶(hù)需要3種以上的方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。這將在很大程度上提高準(zhǔn)入門(mén)檻，增長(zhǎng)用戶(hù)獲取成本。支付寶此次“邀請(qǐng)部分用戶(hù)完成賬戶(hù)升級(jí)”，也主要是針對(duì)賬戶(hù)的實(shí)名制要求進(jìn)行變動(dòng)。支付寶表示，《非銀行網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》首次明確了建立“支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管指標(biāo)體系”的新思路，鼓勵(lì)行業(yè)中合規(guī)經(jīng)營(yíng)、有充分風(fēng)險(xiǎn)管控能力的企業(yè)更好地開(kāi)展服務(wù)和創(chuàng)新，對(duì)于行業(yè)的健康發(fā)展具有里程碑式的意義。據(jù)悉，為了幫助用戶(hù)享受到更安全和全面的產(chǎn)品和服務(wù)，支付寶在《辦法》出臺(tái)后，啟動(dòng)了相關(guān)的系統(tǒng)升級(jí)和改造工作，并根據(jù)辦法的要求幫助用戶(hù)完善相關(guān)信息。值得注意的是，在剛剛過(guò)去的全國(guó)兩會(huì)，央行副行長(zhǎng)范一飛提及支付行業(yè)賬戶(hù)管理問(wèn)題，并著重提到了落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制的要求，他表示，“從去年開(kāi)始，我們加大了對(duì)銀行帳戶(hù)以及支付賬戶(hù)分類(lèi)管理的力度，總體原則就是要進(jìn)一步推動(dòng)支付體系更加便捷安全發(fā)展，進(jìn)一步落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制的要求，更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益?！敝Ц秾氃诠俜轿⒉┥媳硎?，在《辦法》正式生效之后，支付寶還將履行反洗錢(qián)職責(zé)。

中國(guó)人民銀行決定，自2016年3月1日起，普遍下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，以保持金融體系流動(dòng)性合理充裕，引導(dǎo)貨幣信貸平穩(wěn)適度增長(zhǎng)，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革營(yíng)造適宜的貨幣金融環(huán)境。羅毅:降準(zhǔn)將釋放流動(dòng)性7000億央行今日發(fā)布公告，自2016年3月1日起，普遍下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，以保持金融體系流動(dòng)性合理充裕，引導(dǎo)貨幣信貸平穩(wěn)適度增長(zhǎng)，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革營(yíng)造適宜的貨幣金融環(huán)境。對(duì)于本次降準(zhǔn)，華泰證券首席分析師羅毅點(diǎn)評(píng)稱(chēng)，預(yù)測(cè)釋放流動(dòng)性7000億左右，對(duì)股市形成正面維穩(wěn)作用。歷次降準(zhǔn)后股市表現(xiàn)一覽網(wǎng)易財(cái)經(jīng)2月29日訊周一晚間，中國(guó)人民銀行決定，自2016年3月1日起，普遍下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，以保持金融體系流動(dòng)性合理充裕，引導(dǎo)貨幣信貸平穩(wěn)適度增長(zhǎng)，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革營(yíng)造適宜的貨幣金融環(huán)境。

2月29日下午消息，微博認(rèn)證用戶(hù)@熊大律師熊萬(wàn)里發(fā)表微博表示，已向央行等監(jiān)管部門(mén)實(shí)名舉報(bào)美團(tuán)，稱(chēng)其在沒(méi)有第三方支付牌照的情況下，卻從事第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)，違反《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，甚至涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。數(shù)日前，美團(tuán)支付在美團(tuán)App悄然上線(xiàn)。據(jù)媒體報(bào)道，若使用美團(tuán)支付付款，可享受額外補(bǔ)貼。此舉彰顯了美團(tuán)進(jìn)軍金融業(yè)務(wù)的野心，然而@熊大律師表示，美團(tuán)及其所屬的北京三快科技有限公司并沒(méi)有獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》，因此其上線(xiàn)美團(tuán)支付一事違反了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(中國(guó)人民銀行令[2010]第2號(hào))、《中華人民共和國(guó)刑法》第二百二十五條禁止性規(guī)定，“甚至涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪”。他表示，在上周三已向中國(guó)人民銀行總部和北京市公安局海淀分局經(jīng)偵大隊(duì)提交了公益舉報(bào)，其舉報(bào)內(nèi)容如下：根據(jù)中國(guó)人民銀行官網(wǎng)公布的“已獲許可機(jī)構(gòu)(支付機(jī)構(gòu))”名單，我國(guó)獲得第三方支付牌照的公司總共267家，里面并沒(méi)有北京三快科技公司或美團(tuán)網(wǎng)。美團(tuán)網(wǎng)從來(lái)沒(méi)有取得過(guò)《支付業(yè)務(wù)許可證》，但是整個(gè)模式是徹頭徹尾的第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)：1.團(tuán)購(gòu)，用戶(hù)在美團(tuán)網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)商家產(chǎn)品必須先將費(fèi)用支付美團(tuán)網(wǎng)，支付成功后美團(tuán)網(wǎng)發(fā)放購(gòu)買(mǎi)憑證即“美團(tuán)網(wǎng)券”，到商家憑支付憑證完成消費(fèi)。消費(fèi)完后美團(tuán)網(wǎng)將款項(xiàng)支付給商戶(hù)，從用戶(hù)支付美團(tuán)網(wǎng)到美團(tuán)網(wǎng)支付給商家，有至少7天以上的賬期(還需要商戶(hù)主動(dòng)提現(xiàn)，否則美團(tuán)網(wǎng)在4周后才會(huì)給商戶(hù)打款，打的款項(xiàng)均是用戶(hù)消費(fèi)后需要結(jié)算的款項(xiàng)，對(duì)于沒(méi)有消費(fèi)但用戶(hù)已經(jīng)支付給美團(tuán)網(wǎng)的部分，沉淀收益如利息自然留在了美團(tuán)網(wǎng))。在這一過(guò)程中，資金從用戶(hù)支付到美團(tuán)網(wǎng)賬號(hào)，再由美團(tuán)網(wǎng)賬號(hào)支付到商家賬號(hào)，美團(tuán)網(wǎng)實(shí)際上在交易雙方之間進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移行為，在未取得支付牌照的情況下，違法開(kāi)展了資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。2.美團(tuán)網(wǎng)賬戶(hù)充值購(gòu)買(mǎi)，用戶(hù)先通過(guò)美團(tuán)網(wǎng)的賬號(hào)充值，充值后再購(gòu)買(mǎi)美團(tuán)網(wǎng)上商家的產(chǎn)品，這一過(guò)程中用戶(hù)也是先將款項(xiàng)支付美團(tuán)網(wǎng)。用戶(hù)消費(fèi)后，美團(tuán)網(wǎng)再將款項(xiàng)支付給商戶(hù)，和團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)一樣，美團(tuán)網(wǎng)實(shí)際上在交易雙方之間進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移行為，在未取得支付牌照的情況下，違法開(kāi)展了資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。3.優(yōu)惠買(mǎi)單，該業(yè)務(wù)是美團(tuán)網(wǎng)所謂的快捷支付業(yè)務(wù)，用戶(hù)到商家店內(nèi)消費(fèi)后，直接將消費(fèi)金額支付到美團(tuán)網(wǎng)在銀行的賬戶(hù)，美團(tuán)網(wǎng)收到該款項(xiàng)一段時(shí)間后，再將款項(xiàng)支付給對(duì)應(yīng)的商家。這一過(guò)程，美團(tuán)網(wǎng)所從事的完全是類(lèi)似第三方支付機(jī)構(gòu)的收單業(yè)務(wù)，同樣是在未取得支付牌照的情況下，違法開(kāi)展了資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。以上三類(lèi)具體功能均屬于《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第二條監(jiān)管的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，即非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括：(一)網(wǎng)絡(luò)支付；(二)預(yù)付卡的發(fā)行與受理；(三)銀行卡收單；(四)中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第三條、第四十七條、第四十八條再規(guī)定，未依法取得人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)終止支付業(yè)務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任等禁止性規(guī)定?！吨腥A人民共和國(guó)刑法》第二百二十五條規(guī)定，未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)，非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，擾亂市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，應(yīng)判處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金，情節(jié)特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)等禁止性規(guī)定。

五大國(guó)有商業(yè)銀行：中國(guó)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行25日罕見(jiàn)聯(lián)手，在北京舉行簽約儀式，共同推出多個(gè)舉措加強(qiáng)賬戶(hù)管理。這五家國(guó)有商業(yè)銀行覆蓋了中國(guó)最廣泛的個(gè)人客戶(hù)群體。五大銀行承諾，將對(duì)客戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，對(duì)客戶(hù)5000元人民幣以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，以降低客戶(hù)的費(fèi)用支出。此外，五大銀行將推進(jìn)銀行間開(kāi)放合作。在系統(tǒng)改造后，五大銀行將率先在相互之間開(kāi)展客戶(hù)銀行賬戶(hù)信息驗(yàn)證，并愿意與其他有意向的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)一起，就客戶(hù)跨銀行賬戶(hù)服務(wù)開(kāi)展合作。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)以及包括郵儲(chǔ)銀行、民生銀行、北京銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行等9家商業(yè)銀行的代表共同見(jiàn)證了當(dāng)天的簽約活動(dòng)。去年12月25日，中國(guó)央行出臺(tái)《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化賬戶(hù)實(shí)名制、改進(jìn)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)服務(wù)、便利存款人開(kāi)立和使用個(gè)人銀行賬戶(hù)做出了的新的規(guī)范。此次簽約，是中國(guó)國(guó)有大型商業(yè)銀行落實(shí)普惠金融、保護(hù)存款人利益、提升銀行服務(wù)的具體舉措。近兩年來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境面臨各種挑戰(zhàn)，上市銀行凈利潤(rùn)增速全面“告急”，不良率上升。五大國(guó)有商業(yè)銀行年度凈利潤(rùn)增幅也從過(guò)去的兩位數(shù)大幅跌落至個(gè)位數(shù)。市場(chǎng)預(yù)期，2016年中國(guó)銀行業(yè)凈利潤(rùn)增幅可能進(jìn)入“負(fù)時(shí)代”。在這種背景下，聯(lián)手互助、抱團(tuán)取暖、攜手合作成為中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的一個(gè)方向。此次簽約后，五大銀行還將在落實(shí)中國(guó)央行賬戶(hù)管理最新政策方面推進(jìn)多個(gè)舉措，包括：更好地保護(hù)客戶(hù)的資金和信息安全。認(rèn)真落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)名制要求，進(jìn)一步加強(qiáng)客戶(hù)信息安全保護(hù)，嚴(yán)格開(kāi)戶(hù)過(guò)程個(gè)人客戶(hù)的身份審核，避免客戶(hù)賬戶(hù)信息泄露。不斷改進(jìn)賬戶(hù)服務(wù)管理水平。按照人民銀行關(guān)于賬戶(hù)分類(lèi)管理的規(guī)定，在4月1日前完成對(duì)存量賬戶(hù)的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)區(qū)分標(biāo)識(shí)。盡快完成系統(tǒng)改造，支持客戶(hù)通過(guò)線(xiàn)上或自助設(shè)備開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，滿(mǎn)足客戶(hù)存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)需求。同時(shí)，面對(duì)目前層出不窮的外部互聯(lián)網(wǎng)欺詐和線(xiàn)上支付風(fēng)險(xiǎn)，五行主動(dòng)為客戶(hù)開(kāi)立Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，客戶(hù)自行激活后可用于對(duì)外綁定非銀行支付賬戶(hù)進(jìn)行小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付，從而將“金庫(kù)”和“錢(qián)包”隔離，有效保護(hù)資金安全。中國(guó)工商銀行副行長(zhǎng)王希全致辭并代表五家銀行宣讀了倡議書(shū)，共同就推進(jìn)落實(shí)普惠金融、加強(qiáng)銀行個(gè)人賬戶(hù)管理向社會(huì)和各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出倡議，共同落實(shí)中國(guó)央行通知要求，完善內(nèi)部賬戶(hù)管理，深化同業(yè)開(kāi)放合作，在切實(shí)落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)名制的基礎(chǔ)上，為客戶(hù)提供更加開(kāi)放、便捷、安全、互聯(lián)互通的銀行賬戶(hù)服務(wù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)蔡華相、中國(guó)銀行副行長(zhǎng)許羅德、建設(shè)銀行副行長(zhǎng)楊文升、交通銀行首席財(cái)務(wù)官吳偉、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)蔡洪波相繼發(fā)表致辭。

結(jié)算貨幣、計(jì)價(jià)單位、價(jià)值儲(chǔ)備是國(guó)際貨幣的主要功能。從我國(guó)的實(shí)踐來(lái)看，跨境貿(mào)易結(jié)算試點(diǎn)對(duì)于人民幣發(fā)揮結(jié)算貨幣功能起到了非常重要的作用。始自2009年的跨境人民幣貿(mào)易結(jié)算試點(diǎn)，是在資本賬戶(hù)尚未完全開(kāi)放的背景下，中國(guó)推動(dòng)人民幣國(guó)際化的“探路”之舉。試點(diǎn)近三年，伴隨2012年六部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于出口貨物貿(mào)易人民幣結(jié)算企業(yè)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，出口貿(mào)易人民幣結(jié)算全面放開(kāi)。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2013年全年銀行累計(jì)辦理跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)4.63萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)57%。其中，貨物貿(mào)易結(jié)算金額3.02萬(wàn)億元，服務(wù)貿(mào)易及其他經(jīng)常項(xiàng)目結(jié)算金額1.61萬(wàn)億元?？缇橙嗣駧刨Q(mào)易結(jié)算規(guī)模在2013年取得較快增長(zhǎng)與同年7月央行下發(fā)的《關(guān)于簡(jiǎn)化跨境人民幣業(yè)務(wù)流程和完善有關(guān)政策的通知》密切相關(guān)。記者注意到，該通知簡(jiǎn)化了經(jīng)常項(xiàng)下跨境人民幣業(yè)務(wù)辦理流程，對(duì)銀行卡人民幣賬戶(hù)跨境清算業(yè)務(wù)進(jìn)行了梳理，明確了境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)可開(kāi)展人民幣境外放款業(yè)務(wù)、境外參加行人民幣賬戶(hù)之間資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)內(nèi)容，調(diào)整了境外參加行人民幣賬戶(hù)融資期限和限額，切實(shí)滿(mǎn)足了銀行和企業(yè)業(yè)務(wù)辦理需求。盡管經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，人民幣作為跨境貿(mào)易結(jié)算貨幣的職能初步得到體現(xiàn)，但在沒(méi)有中資企業(yè)參與的國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中，以人民幣結(jié)算的比例仍相當(dāng)?shù)汀榱送苿?dòng)人民幣在跨境貿(mào)易中的運(yùn)用，除應(yīng)實(shí)現(xiàn)人民幣結(jié)算的便利化外，還應(yīng)為跨境貿(mào)易提供必要的人民幣金融產(chǎn)品，盡快放寬與跨境貿(mào)易直接相關(guān)的、以人民幣進(jìn)行的金融活動(dòng)限制。陳道富認(rèn)為，應(yīng)結(jié)合對(duì)周邊和非洲等國(guó)家(地區(qū))的外匯援助、外匯投資與外匯貸款，設(shè)立人民幣投資基金、人民幣貸款和以人民幣形式的對(duì)外援助。在逐步加大qfii、qdii現(xiàn)有外匯幣種的額度基礎(chǔ)上，增加qfii、qdii的人民幣資產(chǎn)投資內(nèi)容。顯然，除了經(jīng)常項(xiàng)下結(jié)算，目前也應(yīng)推動(dòng)資本項(xiàng)下結(jié)算便利化。“人民幣區(qū)域化的加深，是與資本賬戶(hù)開(kāi)放和金融市場(chǎng)的開(kāi)放相聯(lián)系的?？紤]到相對(duì)外幣而言，我國(guó)對(duì)人民幣的控制能力較強(qiáng)，可適當(dāng)加快人民幣的資本賬戶(hù)開(kāi)放和金融市場(chǎng)開(kāi)放，進(jìn)一步豐富人民幣回流的渠道?！标惖栏环Q(chēng)。不僅境內(nèi)的人民幣市場(chǎng)要相當(dāng)成熟和開(kāi)放，境外的人民幣離岸市場(chǎng)要有充分的廣度和深度，同時(shí)境內(nèi)外市場(chǎng)之間也要有通暢的人民幣雙向流通渠道，使國(guó)際市場(chǎng)上人民幣的持有者能夠有效率地進(jìn)行人民幣的跨境兌換和投資交易。而這一方面有助于人民幣區(qū)域上的深度拓展，另一方面也有助于計(jì)價(jià)功能的發(fā)揮。

11月25日消息，據(jù)彭博社報(bào)道，消息人士稱(chēng)，中國(guó)銀聯(lián)與蘋(píng)果就ApplePay通過(guò)銀聯(lián)的POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)入華達(dá)成初步協(xié)議。他們表示，協(xié)議的細(xì)節(jié)還未敲定，主要是等待發(fā)卡銀行的反饋信息。由于此事還未公開(kāi)，消息人士要求匿名?？偛课挥谏虾５你y聯(lián)是中國(guó)最大的支付和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，一位消息人士稱(chēng)，銀聯(lián)最快將在明年引入ApplePay。蘋(píng)果的這種移動(dòng)支付系統(tǒng)可幫助銀聯(lián)抵御第三方支付服務(wù)提供商，包括阿里巴巴集團(tuán)控股有限公司和騰訊控股有限公司旗下的支付寶和微信日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于外資企業(yè)如蘋(píng)果和三星電子來(lái)說(shuō)，中國(guó)提供了從移動(dòng)支付市場(chǎng)獲取利潤(rùn)的機(jī)會(huì)。中國(guó)央行的數(shù)據(jù)顯示，去年中國(guó)移動(dòng)支付交易額增長(zhǎng)了134%至22.6萬(wàn)億元人民幣（約合3.5萬(wàn)億美元）。一位消息人士稱(chēng)，銀聯(lián)和蘋(píng)果還未與中國(guó)任何一家銀行就他們的支付服務(wù)捆綁銀行卡達(dá)成協(xié)議。消息人士稱(chēng)，一些國(guó)內(nèi)銀行擔(dān)心蘋(píng)果ApplePay收費(fèi)，同時(shí)也擔(dān)心ApplePay用戶(hù)群太小。對(duì)此，銀聯(lián)在上海的新聞發(fā)言人拒絕發(fā)表評(píng)論。蘋(píng)果在北京的女發(fā)言人卡洛琳·吳也拒絕置評(píng)。

近日，曾將陸金所、紅嶺創(chuàng)投等知名P2P平臺(tái)列入“黑名單”的大公國(guó)際又發(fā)布了最新公告。鑒于P2P平臺(tái)車(chē)融資存在第三方資金托管等重大信息披露不充分，涉嫌自擔(dān)保，債務(wù)人償債能力無(wú)法評(píng)估等問(wèn)題，并將其列入“黑名單”。對(duì)此，車(chē)融資COO李雪在接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)承認(rèn)，由于前期監(jiān)管細(xì)則不明朗及工作疏忽，平臺(tái)確實(shí)沒(méi)有進(jìn)行第三方資金托管。不過(guò)，隨著近期指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)，目前平臺(tái)已與易寶支付、連連支付就資金托管問(wèn)題進(jìn)行接洽。不過(guò)記者隨后致電了多位業(yè)內(nèi)人士，他們均表示，對(duì)于P2P平臺(tái)而言，如果沒(méi)有第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金托管，很有可能會(huì)涉嫌自融、建立資金池或者發(fā)布虛假標(biāo)的。一旦平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)給投資者帶來(lái)巨大損失。風(fēng)險(xiǎn)難評(píng)估根據(jù)大公國(guó)際公告，之所以將車(chē)融資列入黑名單，主要是因?yàn)樵撈脚_(tái)對(duì)于重大信息披露不足，債務(wù)人能力無(wú)法評(píng)估及涉嫌自擔(dān)保三方面問(wèn)題。在車(chē)融資平臺(tái)上的融資項(xiàng)目，相關(guān)信息包括債項(xiàng)信息披露并不充分?！皞?xiàng)僅用文字簡(jiǎn)單說(shuō)明抵押物信息、借款用途與風(fēng)控審核，未披露債務(wù)人信息與還款來(lái)源，債項(xiàng)中披露的與抵押資產(chǎn)相關(guān)的證明文件信息存在遮擋；抵押債項(xiàng)未公布抵押物價(jià)值評(píng)估證明”。對(duì)此，李雪表示，出于保護(hù)借款人個(gè)人隱私的考慮，平臺(tái)對(duì)非標(biāo)的投資者債項(xiàng)信息披露確實(shí)不夠充分，只有當(dāng)投資者投資該標(biāo)的后，才能完整獲得借款人相關(guān)信息。此后，記者嘗試在車(chē)融資上進(jìn)行投標(biāo)求證，不過(guò)由于平臺(tái)目前無(wú)新標(biāo)，無(wú)法得到證實(shí)。然而，正是由于平臺(tái)債項(xiàng)未披露債務(wù)人信息、債務(wù)人償債來(lái)源證明文件以及抵押物價(jià)值評(píng)估證明，因此，債務(wù)人償債能力無(wú)法評(píng)估。而投資者評(píng)判一個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)基本都是在投資之前進(jìn)行，這個(gè)階段無(wú)法完全看到項(xiàng)目的全部信息很有可能會(huì)影響到投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷。例如債項(xiàng)“奧迪Q7抵押借款”僅用文字簡(jiǎn)單描述抵押車(chē)輛信息與借款用途，未披露債務(wù)人信息、還款來(lái)源、債務(wù)人具體財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)償債來(lái)源證明文件，也未提供抵押車(chē)輛第三方估值證明，無(wú)法判斷債務(wù)人償債現(xiàn)金流以及抵押資產(chǎn)的真實(shí)價(jià)值能否完全覆蓋融資金額，投資風(fēng)險(xiǎn)較大。盈燦咨詢(xún)高級(jí)研究員張葉霞對(duì)記者表示，目前整個(gè)P2P行業(yè)對(duì)貸款人信息披露一直處于參差不齊的狀態(tài)，很多公司對(duì)信息披露的意愿都不同。不過(guò)，越是正規(guī)的平臺(tái)其透明度也會(huì)相應(yīng)越高。“只對(duì)投標(biāo)用戶(hù)進(jìn)行債項(xiàng)信息披露，其風(fēng)險(xiǎn)很高。一旦投資進(jìn)入，即使后期投資者發(fā)現(xiàn)標(biāo)的有問(wèn)題也無(wú)法退出，將會(huì)給投資者帶來(lái)巨大損失?！绷硪晃徊痪呙Y深人士認(rèn)為，標(biāo)的債項(xiàng)信息對(duì)投資者投資判斷具有很大影響，正規(guī)、透明的平臺(tái)都應(yīng)該進(jìn)行披露?！皼r且，這些抵押車(chē)輛評(píng)估、貸款人借款用途和還款來(lái)源等都不是涉及到個(gè)人隱私的敏感信息”。此外，大公國(guó)際認(rèn)為平臺(tái)涉嫌自擔(dān)保。根據(jù)車(chē)融資官網(wǎng)稱(chēng)“風(fēng)險(xiǎn)保障金由車(chē)融資和合作機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立，根據(jù)項(xiàng)目金額按比例提取，用以逾期墊付”，并承諾“平臺(tái)服務(wù)方設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保障金，當(dāng)受讓債權(quán)發(fā)生違約并且回購(gòu)承諾人無(wú)法按合同約定時(shí)間回購(gòu)債權(quán)時(shí)，由風(fēng)險(xiǎn)保障金先行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，再由回購(gòu)承諾人根據(jù)協(xié)議和擔(dān)保約定代為償付”，且披露“風(fēng)險(xiǎn)保障金的啟動(dòng)額度為100萬(wàn)元，由平臺(tái)出資”。平臺(tái)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保障金并承諾逾期墊付，風(fēng)險(xiǎn)保證金來(lái)源為自有資金以及從合作機(jī)構(gòu)收取，涉嫌自擔(dān)保。對(duì)此，李雪表示，考慮到目前并無(wú)法律明文規(guī)定采用風(fēng)險(xiǎn)保障金系自擔(dān)保模式，因此采用何種模式屬于公司自主選擇。如果以后有明文規(guī)定，平臺(tái)也將適時(shí)進(jìn)行模式調(diào)整。資金托管存疑值得注意的是，車(chē)融資并未披露第三方資金托管協(xié)議。面對(duì)記者的疑問(wèn)，李雪以“前期監(jiān)管細(xì)則不明朗以及工作細(xì)節(jié)疏忽，平臺(tái)確實(shí)至今沒(méi)有進(jìn)行第三方資金托管”作為回應(yīng)。隨后，她表示，隨著指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)，目前平臺(tái)已與易寶支付、連連支付就資金托管問(wèn)題進(jìn)行接洽。記者隨后致電易寶支付和連連支付相關(guān)負(fù)責(zé)人。連連支付表示，經(jīng)詢(xún)問(wèn)相關(guān)業(yè)務(wù)人員，目前雙方確實(shí)在進(jìn)行接洽。另外，易寶支付表示，由于全國(guó)有很多業(yè)務(wù)人員，目前無(wú)法確認(rèn)是否有接洽。第三方資金托管機(jī)制的建立，一方面是為了避免平臺(tái)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致挪用交易資金，另一方面也是避免P2P平臺(tái)進(jìn)行非法集資。目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)的P2P平臺(tái)都采用了第三方資金托管模式，更有一些平臺(tái)開(kāi)始將資金托管到銀行，以實(shí)現(xiàn)資金隔離。據(jù)了解，車(chē)融資這種不進(jìn)行第三方資金托管的平臺(tái)在正規(guī)平臺(tái)中并不多見(jiàn)?！氨M管目前相關(guān)部門(mén)未正式表態(tài)平臺(tái)沒(méi)有資金托管就一定是資金池模式，不過(guò)，平臺(tái)涉嫌資金池的可能性很大。在無(wú)第三方資金托管的情況下，一旦平臺(tái)自身經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，平臺(tái)很有可能會(huì)直接挪用交易雙方的資金，給投資者帶來(lái)巨大損失?！睆埲~霞向記者解釋平臺(tái)沒(méi)有資金托管的嚴(yán)重性。所謂資金池，顧名思義，即平臺(tái)用戶(hù)的交易資金存放于平臺(tái)開(kāi)設(shè)的指定賬戶(hù)，平臺(tái)對(duì)這些資金有絕對(duì)的管理權(quán)限（包括挪作他用）。上述資深人士亦認(rèn)為，對(duì)于P2P平臺(tái)而言，如果沒(méi)有第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金托管，很有可能會(huì)涉嫌自融、建立資金池或者構(gòu)建虛假標(biāo)的。“一般而言，采用第三方資金托管可以實(shí)現(xiàn)P2P平臺(tái)賬戶(hù)和投資者賬戶(hù)的分離，為投資者資金增加風(fēng)險(xiǎn)隔離手段?！痹撊耸恐赋觥?月18日，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）終于落地。《指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確指出，市場(chǎng)建立客戶(hù)資金第三方存管制度，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理?！氨M管新規(guī)要求銀行作為平臺(tái)資金存管機(jī)構(gòu)，不過(guò)目前行業(yè)內(nèi)主要還是由第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金托管。隨著指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)，不少第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始與銀行進(jìn)行接洽，未來(lái)很可能是兩者進(jìn)行合作托管。不論是采用何種托管方式，都將有利于降低借款人風(fēng)險(xiǎn)?！睆埲~霞說(shuō)。值得注意的是，近日已有兩家規(guī)模較大的深圳系P2P平臺(tái)國(guó)湘資本、融金所先后被深圳市經(jīng)偵部門(mén)介入。其中，國(guó)湘資本包括CEO在內(nèi)的22名員工被刑拘至今未釋放。有消息指出，在深圳經(jīng)偵采取行動(dòng)后，上海、北京等地也將開(kāi)始對(duì)涉嫌違規(guī)的P2P進(jìn)行調(diào)查，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)全國(guó)性整治或許正式開(kāi)啟。

李克強(qiáng)總理在達(dá)沃斯論壇上表示，未來(lái)將允許境外央行類(lèi)機(jī)構(gòu)直接進(jìn)入銀行間外匯市場(chǎng)。年底之前，還將建成人民幣跨境支付系統(tǒng)。李克強(qiáng)指出，我們?cè)诮迪⒔禍?zhǔn)過(guò)程中采取了一系列改革的措施，下一步我們將繼續(xù)放寬民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的限制，積極發(fā)展民營(yíng)銀行，融資擔(dān)保和金融租賃。穩(wěn)步擴(kuò)大金融對(duì)外開(kāi)放，是我們的既定目標(biāo)。我們完善人民幣兌美元匯率中間價(jià)報(bào)價(jià)機(jī)制，目的是使人民幣匯率形成更加市場(chǎng)化。同時(shí)，我們將繼續(xù)保持匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。我們將穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)資本項(xiàng)目下可兌換。前不久，我們放開(kāi)了境外央行類(lèi)機(jī)構(gòu)投資銀行間債券市場(chǎng)，下一步還將允許境外央行類(lèi)機(jī)構(gòu)直接進(jìn)入銀行間外匯市場(chǎng)。年底之前，還將建成人民幣跨境支付系統(tǒng)，以利于人民幣離岸市場(chǎng)更好地發(fā)展。

阿里近日股價(jià)暴跌，令億萬(wàn)富翁馬云的財(cái)富自去年9月阿里巴巴上市以來(lái)縮水7億多美元。阿里巴巴在去年上市之際，受到了美國(guó)投資者的追捧。在2014年9月上市前，阿里巴巴被看成是一只熱門(mén)股票，這家公司來(lái)自全球增長(zhǎng)最快、消費(fèi)者人數(shù)最多的市場(chǎng)。上市首日，阿里股價(jià)大漲38%，市值突破2410億美元，遠(yuǎn)超F(xiàn)acebook當(dāng)時(shí)的1943億美元。而如今，該公司股價(jià)相較上市首日收盤(pán)時(shí)下跌了23%，比11月10日119.15美元的收盤(pán)價(jià)下跌了39%。在最新一季度令人失望的財(cái)報(bào)公布后，該股一度跌至71.03美元，創(chuàng)下盤(pán)中新低。平心而論，阿里的業(yè)績(jī)?cè)鏊俨⒉凰悴睢Ｘ?cái)報(bào)顯示，阿里巴巴第一財(cái)季營(yíng)收為人民幣202.45億元（約合32.65億美元），同比增長(zhǎng)28%。凈利潤(rùn)為人民幣308.16億元（約合49.70億美元），較上年同期的人民幣124.38億元增長(zhǎng)148%。不按照美國(guó)通用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，凈利潤(rùn)為人民幣94.96億元（約合15.32億美元），較上年同期增長(zhǎng)30%。盡管如此，阿里公布的第一季度業(yè)績(jī)顯示其營(yíng)收仍不及預(yù)期，市場(chǎng)分析師此前平均預(yù)計(jì)，阿里第一財(cái)季營(yíng)收將達(dá)到33.9億美元。同時(shí)，阿里季度銷(xiāo)售增長(zhǎng)步伐為三年以來(lái)最慢，在線(xiàn)交易總額亦低于市場(chǎng)預(yù)期。筆者認(rèn)為，阿里業(yè)績(jī)不及預(yù)期的確是其股價(jià)下跌的原因之一，但從更深層次分析，恐怕不止于此。首先，全球擴(kuò)張遇到阻礙。自從上市以來(lái)，阿里一直主動(dòng)地推行全球擴(kuò)張方案。今年夏天，公司高管曾在美國(guó)各處尋找潛在的商業(yè)機(jī)會(huì)，招徠企業(yè)在其網(wǎng)站上出售商品，同時(shí)公司也在努力向美國(guó)擴(kuò)張。但它在其他國(guó)家與地區(qū)遇到了阻力。今年5月，該公司被勒令關(guān)閉淘寶臺(tái)灣網(wǎng)站，并因未獲當(dāng)?shù)貭I(yíng)業(yè)許可被處罰款。這一事件無(wú)疑對(duì)阿里海外擴(kuò)張之路蒙上陰影。其次，阿里的絕大多數(shù)收入來(lái)自中國(guó)消費(fèi)者。在最近一季度中，來(lái)自中國(guó)商業(yè)零售業(yè)務(wù)的收入為21億美元，占總營(yíng)收的75%。阿里稱(chēng)，由于目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，其營(yíng)收與利潤(rùn)可能會(huì)“受到極大不利影響”。美國(guó)投資者擔(dān)心，阿里業(yè)績(jī)過(guò)于依賴(lài)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，這種強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭難以持續(xù)。同時(shí)，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)中，阿里的業(yè)務(wù)屬于一個(gè)快速發(fā)展的新行業(yè)，這意味著該行業(yè)的監(jiān)管規(guī)則隨時(shí)可能生變。就在上市前幾個(gè)月，中國(guó)央行宣布，將限制中國(guó)消費(fèi)者在智能手機(jī)支付服務(wù)上的交易金額，這可能會(huì)影響到阿里的移動(dòng)支付公司支付寶。阿里巴巴在招股書(shū)中曾警示，支付寶服務(wù)如果受到限制，就有可能損害到公司的業(yè)務(wù)。再次，人民幣近期出現(xiàn)貶值，美國(guó)投資者對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的擔(dān)心與日俱增，很多像英特爾、蘋(píng)果這種與中國(guó)密切接觸公司的股票都出現(xiàn)拋售。不過(guò)，這些美國(guó)公司受到的影響遠(yuǎn)不及阿里，畢竟英特爾、蘋(píng)果在世界其他市場(chǎng)上占有較大份額。最后，今年3月，中國(guó)監(jiān)管部門(mén)對(duì)境內(nèi)電商公司提出了更為嚴(yán)格的監(jiān)管要求。阿里巴巴旗下網(wǎng)站，特別是淘寶，此前被指責(zé)銷(xiāo)售大量假貨。分析師當(dāng)時(shí)警告稱(chēng)，隨著阿里巴巴不斷加大力氣打擊假貨，公司的利潤(rùn)率與商品交易總額都將受到影響。阿里此次財(cái)報(bào)便出現(xiàn)了商品交易總額增長(zhǎng)放緩的情況。目前看來(lái)，阿里在美國(guó)證券市場(chǎng)上的神話(huà)已經(jīng)破滅，之前的過(guò)高估值將被重新評(píng)定，任何用預(yù)期吹起的泡沫都會(huì)破裂，阿里也不能幸免。

8月14日消息，據(jù)獲悉，融360近日上線(xiàn)了新版APP。據(jù)悉，新版應(yīng)用中新增了個(gè)人信用查詢(xún)、金融比價(jià)等服務(wù)。在新版APP中，用戶(hù)可隨時(shí)查詢(xún)由央行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告。據(jù)相關(guān)開(kāi)發(fā)人員介紹，個(gè)人信用若出現(xiàn)不良記錄會(huì)直接影響貸款的審批，甚至?xí)绊懙骄蜆I(yè)、出國(guó)等，而因?yàn)樾庞每ǖ钠占?，往往不?jīng)意的一次逾期還款就會(huì)對(duì)個(gè)人信用造成影響?！叭?60產(chǎn)品后續(xù)還將陸續(xù)增加各類(lèi)商業(yè)征信的一站式查詢(xún)服務(wù)，使國(guó)內(nèi)金融用戶(hù)能夠方便地了解自己的信用狀況，以免在有金融需求的時(shí)候‘發(fā)生意外’?！绷硗猓掳鎽?yīng)用可以讓用戶(hù)在海量的貸款、信用卡和理財(cái)產(chǎn)品中，按需進(jìn)行比價(jià)查詢(xún)。據(jù)了解到，在融360新版APP上，可進(jìn)行搜索比價(jià)的信用卡有10000多張，理財(cái)產(chǎn)品80000個(gè)，貸款產(chǎn)品70000款，金融產(chǎn)品均按時(shí)間、金額、申請(qǐng)人職業(yè)等進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化，方便用戶(hù)快速檢索比價(jià)。融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清表示，“結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)控的移動(dòng)布局”將是是今年的一個(gè)戰(zhàn)略重點(diǎn)。他認(rèn)為，之所以市面上核心功能為“比價(jià)搜索”的金融產(chǎn)品很少，是因?yàn)楫a(chǎn)品背后需要大量的金融線(xiàn)下資源對(duì)接和強(qiáng)大的運(yùn)營(yíng)能力，以及基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)，這些都需要長(zhǎng)時(shí)間積累。他希望“比價(jià)搜索”可以像淘寶的比價(jià)一樣，切實(shí)解決用戶(hù)的需求。據(jù)了解到，融360移動(dòng)端用戶(hù)較為年輕化，信用貸款占比更高，消費(fèi)貸款占比更高。其主流消費(fèi)人群是白領(lǐng)階層，涉及服務(wù)以個(gè)人消費(fèi)貸和小額貸款為主，申請(qǐng)金額70%集中在十萬(wàn)元以下。葉大清透露，下一步將在APP中開(kāi)通快速申請(qǐng)小額貸款的功能“極速貸”。該服務(wù)將由合作機(jī)構(gòu)提供貸款資金，不需要任何人工介入，申請(qǐng)、審核到放款均在線(xiàn)實(shí)現(xiàn)，貸款利率將依據(jù)借款人在融360的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的評(píng)分而定，最快10分鐘審批、24小時(shí)放款。資料顯示，融360首個(gè)APP在2013年底上線(xiàn)，截至目前，公司分別推出了多款適用不同業(yè)務(wù)APP，例如融360貸款、房貸助手、卡管家、我要辦卡、理財(cái)大全和我要接單等，迄今已累積了1000多萬(wàn)的申請(qǐng)用戶(hù)。目前，在融360的所有業(yè)務(wù)中，移動(dòng)端流量約占70%，貸款申請(qǐng)金額也有50%以上來(lái)自移動(dòng)端。

7月31日晚間，央行迅速發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)構(gòu)從支付限額、交叉認(rèn)證、轉(zhuǎn)賬對(duì)象、金融業(yè)務(wù)范圍做出極其嚴(yán)格的限制規(guī)定。朋友圈一時(shí)哀鴻遍野，不少互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)從業(yè)者紛紛轉(zhuǎn)發(fā)，言語(yǔ)中對(duì)央行相關(guān)嚴(yán)格規(guī)定頗為不滿(mǎn)。坊間的新聞解讀，也一邊倒的開(kāi)始哀嘆支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)遭災(zāi)，支付公司、P2P又將死一批。對(duì)于國(guó)內(nèi)方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以及最為關(guān)鍵的第三方支付，的確可謂戴上了央行御賜的緊箍咒。但對(duì)于已經(jīng)領(lǐng)跑的螞蟻金服，這份管理辦法，幾乎已經(jīng)算是一架業(yè)務(wù)助推火箭。在這份辦法發(fā)布之前，其業(yè)務(wù)布局已經(jīng)做好了全面準(zhǔn)備。央行限制，馬云竟輕松回應(yīng)支付寶表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級(jí)監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來(lái)的，在這個(gè)前提下，第三方支付經(jīng)過(guò)了十幾年的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)可控，日趨成熟，對(duì)服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)普惠金融，起到了積極的作用。如此回應(yīng)的背后，這些你要知道：應(yīng)對(duì)一、化支付限制為網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，央行的規(guī)定不限于B端渠道自身的借貸支付寶手機(jī)錢(qián)包APP中，早已上線(xiàn)“螞蟻花唄”、“螞蟻借唄”兩大功能，直指線(xiàn)上交易借款與線(xiàn)下現(xiàn)金借貸。對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，線(xiàn)上消費(fèi)金額不夠，或者線(xiàn)下急需用現(xiàn)金，直接開(kāi)通即可滿(mǎn)足需求。而使用這兩個(gè)功能，只需依靠自己過(guò)往在支付寶中的消費(fèi)記錄，即可取得相應(yīng)借貸額度。這背后依托的，是支付寶自身研發(fā)的“芝麻信用”信用體系，依靠交易記錄，而非常規(guī)的銀行征信系統(tǒng)。借貸所需的資金，也是支付寶自身提供，且由于有線(xiàn)上交易記錄的存在，加上本身資金用于小額消費(fèi)，還款周期短，資金回流也非常迅速。央行對(duì)于線(xiàn)上消費(fèi)金額的規(guī)定，只限于用戶(hù)的實(shí)體賬戶(hù)與第三方支付機(jī)構(gòu)線(xiàn)上往來(lái)的資金，而不限于這種B端渠道自身的借貸。就算超5000，也無(wú)需擔(dān)心1、大多數(shù)用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)限額基本不會(huì)超過(guò)央行監(jiān)管規(guī)定的5000元/日和20萬(wàn)元/年。2、即便發(fā)生限額消費(fèi)情況，通過(guò)“螞蟻花唄”，用戶(hù)也能輕松完成交易。于此同理的，還有京東“白條”等網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。央行此次管理辦法，對(duì)于已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)絡(luò)信貸的電商網(wǎng)站，可謂幾乎沒(méi)有影響。甚至完全是幫助這些電商機(jī)構(gòu)更好的開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，讓用戶(hù)從支付方式上更加依賴(lài)大的電商機(jī)構(gòu)所提供的便利。應(yīng)付二、化支付限制為馬云網(wǎng)商銀行正式用戶(hù)，支付寶已是一家銀行支付機(jī)構(gòu)從另外一個(gè)層面講，基于“芝麻信用“開(kāi)通的”螞蟻花唄“、”螞蟻借唄”，都可能面臨大部分用戶(hù)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)交易記錄不夠量級(jí)，而只能小額提升支付限額的窘境。畢竟在10年電商發(fā)展過(guò)程中，在淘系、京東等電商網(wǎng)站中留有足夠交易記錄的人，應(yīng)該還是80以后的年輕人，而那些沒(méi)有網(wǎng)購(gòu)習(xí)慣，或者正在慢慢習(xí)慣于網(wǎng)購(gòu)的人群，大部分才剛剛接觸支付寶，限額限制，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，在大額交易上確實(shí)有足夠的影響。但螞蟻金服碰巧先行一步。上個(gè)月阿里巴巴集團(tuán)旗下的網(wǎng)商銀行剛剛掛牌，在其營(yíng)業(yè)范圍中，明確表示不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、不涉足線(xiàn)下銀行支票、匯票等業(yè)務(wù)，隨之換來(lái)的，是其與其它傳統(tǒng)銀行無(wú)異的業(yè)務(wù)范圍——馬云甚至更加先見(jiàn)之明的聲明，不做500萬(wàn)以上的信貸業(yè)務(wù)，只服務(wù)與線(xiàn)下交易。這種安全范圍的劃定，似乎讓所有的大銀行都吃了定心丸，但與之交換而來(lái)的，是網(wǎng)商銀行更加珍視的C端消費(fèi)市場(chǎng)。支付寶以線(xiàn)上第三方交易起家，逐漸走入線(xiàn)下支付場(chǎng)景。對(duì)于越縮越緊的第三方支付緊箍咒，網(wǎng)商銀行是最安全的港灣——因?yàn)檫@就是一家除了沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)但能幫你完成任何常規(guī)金融服務(wù)的銀行。從另外一個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，支付寶已經(jīng)全然告別了自己第三方支付的背景，成為一家真正的銀行支付機(jī)構(gòu)。毫不夸張的說(shuō)，由于網(wǎng)商銀行的存在，央行這份管理辦法，甚至對(duì)于支付寶的用戶(hù)基本上可說(shuō)是全無(wú)用處。對(duì)于監(jiān)管條例限制以?xún)?nèi)的用戶(hù)，通過(guò)支付寶錢(qián)包APP的覆蓋量級(jí)，順理成章的轉(zhuǎn)化成為網(wǎng)商銀行的開(kāi)戶(hù)用戶(hù)，直接通過(guò)銀行快捷支付、轉(zhuǎn)賬等方式完成交易，只怕來(lái)得會(huì)比其它銀行的交易方式都要更加方便快捷。應(yīng)付三、接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)入局，極度安全開(kāi)展業(yè)務(wù)此次《征求意見(jiàn)稿》第七條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其它機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)支付賬戶(hù)。細(xì)讀此條，可謂百密一疏，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不在此范圍內(nèi)。而縱觀(guān)支付寶在余額寶以后，一直大力拓展保險(xiǎn)相關(guān)的理財(cái)業(yè)務(wù)：2014年震動(dòng)業(yè)界的娛樂(lè)寶，2015年越走越穩(wěn)的招財(cái)寶，其背后依托的實(shí)體標(biāo)的都是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。對(duì)于支付寶來(lái)說(shuō)，”螞蟻花唄“的確不是信貸，”招財(cái)寶“的大筆理財(cái)業(yè)務(wù)，也的確都是保險(xiǎn)。而一直以來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等兼具保險(xiǎn)和理財(cái)功能的產(chǎn)品，其保障實(shí)質(zhì)和獲利功能，已經(jīng)得到了實(shí)際的檢驗(yàn)。對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這些產(chǎn)品一不會(huì)出發(fā)大的監(jiān)管漏洞，二不會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)常規(guī)業(yè)務(wù)開(kāi)展，三不會(huì)觸發(fā)社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題?；谶@三點(diǎn)，支付寶的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，繼續(xù)可謂極度安全。應(yīng)對(duì)四、箍緊用戶(hù)范圍，不搶大銀行蛋糕，不做大額，不動(dòng)四大行的根基支付寶錢(qián)包9.0的發(fā)布，就意味著支付寶的真正戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在我此前發(fā)表的《支付寶9.0兩大看點(diǎn)兩大風(fēng)險(xiǎn)》一文中已經(jīng)提到，支付寶2015年真正的戰(zhàn)略意圖，是盡快通過(guò)覆蓋線(xiàn)下支付場(chǎng)景搶占用戶(hù)支付終端。對(duì)于種種避開(kāi)此次央行第三方支付監(jiān)管辦法的行徑，內(nèi)行人絕非不知。但支付寶早就已經(jīng)聰明的畫(huà)地為牢，小額支付場(chǎng)景本來(lái)就不是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)范圍，而支付寶即便通過(guò)上述應(yīng)對(duì)辦法繞開(kāi)第三方支付監(jiān)管辦法，保全的仍只是自己已經(jīng)吃進(jìn)的領(lǐng)土，而非此前通過(guò)余額寶大量吸儲(chǔ)提高銀行資金使用成本而造成的業(yè)內(nèi)天怒人怨。換而言之，只要不做大額拆借動(dòng)傳統(tǒng)銀行奶酪，支付寶絕對(duì)高枕無(wú)憂(yōu)。銀行的宗旨是限制互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)(包括各類(lèi)寶寶和招財(cái)寶)成長(zhǎng)空間，因?yàn)檫@個(gè)動(dòng)了銀行的根基，因此銀行利用政治優(yōu)勢(shì)制定政策以此”反革命“馬云，抄馬云的底。但是網(wǎng)商銀行雖然屬于虛擬銀行但卻不屬于第三方支付機(jī)構(gòu)，因此不受上述辦法的限額約束，其次螞蟻花唄和借唄在很大程度上又解決了購(gòu)物支付限額不足的情況，再次馬云前不久前申明網(wǎng)商銀行不做大額貸款和存款(這是四大行的根基)，這樣等于給銀行吃了定心丸，這招真是神來(lái)之筆。在不久的將來(lái)支付寶上將會(huì)出現(xiàn)對(duì)接網(wǎng)商銀行的接口以及網(wǎng)商銀行APP!央行意見(jiàn)或加速?lài)?guó)有四大行衰退可以預(yù)見(jiàn)，如果用民營(yíng)銀行的方式來(lái)繞過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法，并且身份驗(yàn)證不是問(wèn)題的話(huà)。那么民營(yíng)銀行很可能會(huì)加速發(fā)展，百度，京東，快錢(qián)、小米等都會(huì)去申辦民營(yíng)銀行，因?yàn)椴晦k銀行頂不住了。國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)會(huì)加速往民營(yíng)銀行轉(zhuǎn)移。國(guó)有四大行加速衰弱(缺錢(qián))。民營(yíng)銀行之中至少會(huì)誕生一家可以比擬四大行的巨無(wú)霸銀行。

央行近日發(fā)布了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的意見(jiàn)稿，引發(fā)用戶(hù)的廣泛吐槽。除了網(wǎng)絡(luò)支付每日限額5000元外，意見(jiàn)稿規(guī)定用戶(hù)在開(kāi)設(shè)網(wǎng)上賬戶(hù)時(shí)，需要用5種方式來(lái)驗(yàn)證身份。也就是說(shuō)，未來(lái)用戶(hù)如果要發(fā)微信紅包，需要先向微信提交5個(gè)機(jī)構(gòu)的證明來(lái)驗(yàn)證自己身份才可以。央行意見(jiàn)稿的第十六條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)給個(gè)人開(kāi)戶(hù)，如果是消費(fèi)類(lèi)賬戶(hù)，需要三個(gè)機(jī)構(gòu)為用戶(hù)做身份驗(yàn)證。如果是具備理財(cái)、轉(zhuǎn)賬功能的綜合賬戶(hù)，則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證。而目前的支付寶[微博]、微信支付等主流的支付機(jī)構(gòu)，都還達(dá)不到央行的規(guī)定，而且，這一規(guī)定對(duì)非銀行類(lèi)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，幾乎是一個(gè)不可能完成的任務(wù)。業(yè)內(nèi)人士介紹，這里的身份認(rèn)證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機(jī)構(gòu)、居委會(huì)等能證明你身份的機(jī)構(gòu)。舉個(gè)例子，用戶(hù)上傳身份證，支付機(jī)構(gòu)可以通過(guò)公安網(wǎng)校驗(yàn)，來(lái)證明你是你，又或者說(shuō)，用戶(hù)綁定銀行卡，由于銀行卡是實(shí)名制的，所以校驗(yàn)銀行卡信息也可以證明你是你。目前，像支付寶、微信支付等，都是只用了這兩種外部渠道來(lái)證明你是你。但是，央行認(rèn)為，兩種外部渠道并不足以證明用戶(hù)身份，用戶(hù)需要找到更多外部渠道來(lái)證明“你是你”方可開(kāi)戶(hù)。換言之，用戶(hù)開(kāi)設(shè)支付帳號(hào)，可能還要上傳文憑學(xué)歷、納稅證明、戶(hù)口本、護(hù)照等等一系列東西，不集齊五件，就難以開(kāi)戶(hù)。打個(gè)比方，未來(lái)用戶(hù)如果要給朋友發(fā)個(gè)微信紅包，發(fā)之前先要向微信證明“你是你”：上傳文憑、納稅證明、戶(hù)口本、護(hù)照等資料，或者跑工商、居委會(huì)各種地方開(kāi)證明。只有經(jīng)過(guò)5種身份驗(yàn)證后，才可以發(fā)微信紅包。這無(wú)疑將極大地影響用戶(hù)使用微信紅包的體驗(yàn)。

在目前已經(jīng)獲批的5家民營(yíng)銀行中，網(wǎng)商銀行以其阿里背景備受矚目。在溫州民商銀行、天津金城銀行與上海華瑞銀行均正式開(kāi)業(yè)之后，網(wǎng)商銀行于昨日發(fā)布消息稱(chēng)，該行已經(jīng)獲得了浙江銀監(jiān)局的開(kāi)業(yè)批復(fù)，但具體開(kāi)業(yè)時(shí)間仍待定。早在去年9月銀監(jiān)會(huì)就已同意阿里小微等在浙江省杭州市籌建浙江網(wǎng)商銀行。雖然已經(jīng)獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的開(kāi)業(yè)許可，但螞蟻金服人士表示，正式開(kāi)業(yè)時(shí)間仍需要挑選一個(gè)適合的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。與此前一直處于試營(yíng)業(yè)的微眾銀行相同，網(wǎng)商銀行的定位也是純互聯(lián)網(wǎng)銀行。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法表示，網(wǎng)商銀行將以純互聯(lián)網(wǎng)方式運(yùn)營(yíng)，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，也不會(huì)涉足傳統(tǒng)銀行的線(xiàn)下業(yè)務(wù)如支票、匯票等。昨日，俞勝法也放出話(huà)稱(chēng)，網(wǎng)商銀行不會(huì)碰高價(jià)值客戶(hù)。在金融領(lǐng)域，“二八定律”廣為人知。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)大中型企業(yè)、高凈值人群，已經(jīng)提供了比較完備的金融服務(wù)。但是，面向小微企業(yè)客戶(hù)及場(chǎng)景的服務(wù)，覆蓋得還不夠充分。俞勝法表示，“網(wǎng)商銀行永遠(yuǎn)不會(huì)去碰那20%的高價(jià)值客戶(hù)群”。俞勝法表示，網(wǎng)商銀行的定位非常清楚，就是要做金融體系的有益補(bǔ)充，堅(jiān)決服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶(hù)，尤其是廣大的小微網(wǎng)商、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者，特別是其中的農(nóng)村消費(fèi)群體。以貸款業(yè)務(wù)為例，網(wǎng)商銀行非常明確不會(huì)做500萬(wàn)元以上的貸款業(yè)務(wù)。而更加令人關(guān)注的是，由于央行遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)尚未放開(kāi)，均定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)商銀行與微眾銀行面臨相同的監(jiān)管限制。作為最早開(kāi)始獲得開(kāi)業(yè)許可的民營(yíng)銀行，微眾銀行到目前為止仍處于試營(yíng)業(yè)階段。不過(guò)，該行的業(yè)務(wù)脈絡(luò)已經(jīng)初見(jiàn)輪廓，金融輸出將成為該行的主營(yíng)業(yè)務(wù)。在監(jiān)管尚未破題的情況下，網(wǎng)商銀行又該如何開(kāi)展業(yè)務(wù)呢？從俞勝法的表態(tài)來(lái)看，網(wǎng)商銀行也會(huì)遵循平臺(tái)化的發(fā)展道路，“網(wǎng)商銀行將延續(xù)螞蟻金服的平臺(tái)化思路，聯(lián)手更多的金融機(jī)構(gòu)，共同為廣大用戶(hù)提供服務(wù)”。而這一定位與微眾銀行目前所做的存在交叉。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震表示，基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力是網(wǎng)商銀行的核心能力之一，隨著技術(shù)的不斷完善，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)政策放開(kāi)將是大勢(shì)所趨，到時(shí)兩家民營(yíng)銀行或許會(huì)采取不同的經(jīng)營(yíng)策略。

行業(yè)遭遇寒冬，奢侈品市場(chǎng)可能會(huì)掀起并購(gòu)潮。據(jù)報(bào)道，券商SanfordC.Bernstein的奢侈品行業(yè)分析師MarioOrtelli認(rèn)為，意大利服飾商阿瑪尼、法國(guó)女性品牌香奈兒、瑞士表商愛(ài)彼等家族控制的獨(dú)立奢侈品牌可能會(huì)成為被收購(gòu)對(duì)象。隨著全球最大奢侈品市場(chǎng)中國(guó)銷(xiāo)量的下滑，奢侈品牌開(kāi)始面臨越來(lái)越大的挑戰(zhàn)。引述咨詢(xún)公司貝恩的報(bào)告稱(chēng)，因中國(guó)政府落實(shí)并推進(jìn)反腐倡廉和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，2014年中國(guó)內(nèi)地奢侈品市場(chǎng)較2013年下降1%，市場(chǎng)規(guī)模降至約人民幣1150億元，為該市場(chǎng)首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。Ortelli認(rèn)為，在市場(chǎng)低迷時(shí)，與那些大的奢侈品集團(tuán)相比，阿瑪尼和愛(ài)彼等家族控制的奢侈品牌要更加脆弱。Ortelli指出，這些家族奢侈品的問(wèn)題在于，它們很難“拓展品牌”，因?yàn)樗鼈儭氨仨毐３直聘瘛?，而且中?guó)市場(chǎng)的疲軟讓他們更受挑戰(zhàn)。而路易威登、歷峰、開(kāi)云、斯沃琪等大集團(tuán)可以將風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傇诙鄠€(gè)品牌上，經(jīng)受住短期的市場(chǎng)沖擊。瑞士表商的日子更加艱難，自瑞士央行宣布匯率脫鉤之后，瑞郎已經(jīng)對(duì)歐元升值了近20%。為了應(yīng)對(duì)成本上升對(duì)利潤(rùn)的擠壓，斯沃琪和歷峰已經(jīng)宣布對(duì)外幣計(jì)價(jià)的產(chǎn)品實(shí)行漲價(jià)，其他公司可能會(huì)跟進(jìn)。但這就造成了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，如果消費(fèi)者不買(mǎi)單，那么積壓的庫(kù)存就會(huì)讓家族品牌陷入困境，同時(shí)也給手握大量現(xiàn)金的大集團(tuán)提供收購(gòu)的良機(jī)。據(jù)Otrelli整理，2014年全球九家奢侈品巨頭資產(chǎn)負(fù)債表上的現(xiàn)金已經(jīng)超過(guò)160億美元，是2007年的兩倍還多。他預(yù)計(jì)2017年將增加至320億美元。從過(guò)去兩年的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這些錢(qián)將會(huì)“物盡其用”。2013年，路易威登斥資26億美元收購(gòu)羊絨零售商諾悠翩雅，斯沃琪斥資10億美元買(mǎi)下珠寶商HarryWinston;去年，開(kāi)云集團(tuán)8.6億美元買(mǎi)下了手表商UlysseNardin。不僅如此，私募基金等機(jī)構(gòu)投資者也盯上了高利潤(rùn)的奢侈品行業(yè)。比如，黑石去年二月收購(gòu)了范思哲20%的股份，時(shí)尚品牌ToryBurch2013年也將股權(quán)出售給BDT資本和GeneralAtlantic，估值20億美元。Otrelli列了一張可能被收購(gòu)的品牌清單，上面有超過(guò)50個(gè)奢侈品。除了阿瑪尼和愛(ài)彼，名單上還有香奈兒、范思哲、杰尼亞、瓏驤、勞力士、百達(dá)翡麗等知名品牌。想來(lái)點(diǎn)投資建議嗎?Ortelli推薦買(mǎi)入路易威登和歷峰集團(tuán)的股票，并購(gòu)、分紅、股票回購(gòu)等消息都將推動(dòng)奢侈品巨頭的股票上漲30%。

【一起惠訊】2月5日消息，央行日前決定下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品和P2P平臺(tái)收益率均將受到影響。同時(shí)，對(duì)小微企業(yè)貸款占比達(dá)到定向降準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)的城市商業(yè)銀行、非縣域農(nóng)村商業(yè)銀行額外降低人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行額外降低人民幣存款準(zhǔn)備金率4個(gè)百分點(diǎn)。第一類(lèi)：股市。融360理財(cái)分析師張懿望認(rèn)為，對(duì)于股市來(lái)講，央行降準(zhǔn)給股票市場(chǎng)注入大量的流動(dòng)性資金，對(duì)股票市場(chǎng)的下跌能起到有效的減緩作用。央行降準(zhǔn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有何影響？小編特根據(jù)融360理財(cái)發(fā)布的報(bào)告，整理出4類(lèi)將受影響的理財(cái)產(chǎn)品。其中，除了股市下跌將得到緩解，理財(cái)產(chǎn)品和P2P平臺(tái)收益率均將受到影響。第二類(lèi)：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，收益率將有下降趨勢(shì)。因?yàn)橛囝~寶、理財(cái)通產(chǎn)品的本質(zhì)都是貨幣基金，央行降準(zhǔn)后，市場(chǎng)資金面將持續(xù)回暖，存款利率也將下降，主要投資協(xié)議存款的這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品收益率也可能跟著下降。第三類(lèi)：銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益率也會(huì)將會(huì)下降。因?yàn)檠胄薪禍?zhǔn)會(huì)增加銀行資金充裕度，銀行短時(shí)間內(nèi)對(duì)資金的需求會(huì)降低，因此銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率也將會(huì)走低。第四類(lèi)：P2P產(chǎn)品，收益率也有下降趨勢(shì)，本次降準(zhǔn)也加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，小微企業(yè)未來(lái)從銀行獲得貸款將更加容易，這也將對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的高融資成本模式構(gòu)成沖擊，從而促使P2P網(wǎng)貸平臺(tái)收益率的下降。

在央行公布的首批征信機(jī)構(gòu)中，BAT占了兩名，分別是騰訊和阿里。這意味著互聯(lián)網(wǎng)征信未來(lái)會(huì)在征信體系中穩(wěn)坐一席。騰訊、阿里做征信，必然會(huì)依托于各自的大數(shù)據(jù)?？紤]下他們?cè)诟魑簧钪械娜肭殖潭?，就能大概感知?shù)據(jù)的全面性。是的，裸泳時(shí)代即將開(kāi)啟?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)信用將深入到生活的各個(gè)方面，比如求職、租房，甚至……結(jié)婚。而且小微現(xiàn)象可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，比如打車(chē)記錄會(huì)影響申請(qǐng)貸款，你信么？過(guò)去我們?yōu)槭裁床魂P(guān)心信用？先提個(gè)問(wèn)題，有多少看官去查過(guò)自己的信用報(bào)告？誠(chéng)實(shí)地說(shuō)，考拉君自己就沒(méi)去查過(guò)……大膽推測(cè)下，看官中查過(guò)信用報(bào)告的應(yīng)該不超過(guò)20%。為什么大家對(duì)這個(gè)東東這么不關(guān)心呢，原因很簡(jiǎn)單，目前的應(yīng)用場(chǎng)景太少，影響太弱。在國(guó)內(nèi)，信用目前只有一個(gè)作用，就是金融。并且在金融中，影響力也不那么大。只要你有穩(wěn)定工作，通常就有銀行搶著給辦理信用卡。只要你沒(méi)有倒霉催的趕上銀行收緊貸款，那么房貸也不是問(wèn)題，而且利率只分為公積金和商貸兩種。只要你在正規(guī)4S店買(mǎi)車(chē)，勤快的銷(xiāo)售一定會(huì)幫你搞定所有手續(xù)，只要你大筆一揮簽個(gè)字，車(chē)貸就搞定了。這不就是現(xiàn)有的情況下，我們所能用到信用的全部了么？但是螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰卻這么說(shuō)：車(chē)無(wú)轅而不行，人無(wú)信而不立。他所說(shuō)的情形，在國(guó)外的很多國(guó)家已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)。例如美國(guó)。美國(guó)使用度最高的一個(gè)信用評(píng)級(jí)叫FICO分，覆蓋了80%以上的美國(guó)民眾?，F(xiàn)在所有的美國(guó)銀行包括政府性機(jī)構(gòu)，在審核發(fā)放貸款的時(shí)候，都會(huì)要求消費(fèi)者提供FICO，每個(gè)分?jǐn)?shù)意味著某個(gè)程度的違約率，也就決定了能否拿到貸款以及貸款利率的高低。別低估了信用的小宇宙除了在我們所習(xí)慣的金融領(lǐng)域，F(xiàn)ICO更多的會(huì)像一張名片，決定一個(gè)美國(guó)友人在社會(huì)生活當(dāng)中能否順利通行。比如求職，要進(jìn)入像律師事務(wù)所等工作，是必須出具信用證明的。比如婚戀，在征婚交友網(wǎng)站可能會(huì)要求標(biāo)明FICO分，來(lái)讓對(duì)方了解你的信用情況，防止騙婚和酒托得逞。比如租房，房東和房客可以互相了解對(duì)方的FICO分，來(lái)決定是否簽約。比如談生意，可能會(huì)在同樣條件下，選擇一個(gè)FICO分更理想的客戶(hù)合作?？梢酝茰y(cè)的是，不久的將來(lái)，國(guó)內(nèi)也會(huì)發(fā)展到類(lèi)似的程度，信用將從單一的金融場(chǎng)景進(jìn)入到生活場(chǎng)景中。首先從金融說(shuō)起。在利率市場(chǎng)化的前提下，隨著征信體系的完善，未來(lái)更多的不是能否貸到款的問(wèn)題，而是貸款利率的問(wèn)題。一個(gè)信用不佳的客戶(hù)所拿到的貸款利率，可能會(huì)是一個(gè)優(yōu)質(zhì)用戶(hù)的數(shù)倍。還不只是這樣。在辦理簽證時(shí)，可能也不再需要存款證明，只需要你有一份好的信用記錄。同樣在租車(chē)時(shí)，信用良好的人可以不用繳納保證金?；蛘咴诖缤链缃鸬牡鄱甲夥繒r(shí)，可以請(qǐng)房東出示下信用記錄，不然怎么確定他會(huì)不會(huì)喝多酒漲房租？而找工作時(shí)，招聘單位可以用信用報(bào)告取代盡職調(diào)查。隨著拉勾網(wǎng)這樣社交性的互聯(lián)網(wǎng)招聘興起，未來(lái)社交數(shù)據(jù)可能發(fā)揮很大作用，因?yàn)檫@種真正基于關(guān)系的數(shù)據(jù)可信度，遠(yuǎn)大于自己所聲稱(chēng)的頭銜。這就要提到霸道總裁騰訊了，真要拿社交數(shù)據(jù)做文章，它的能量絕對(duì)超乎我們想象?；ヂ?lián)網(wǎng)征信都記了什么如果未來(lái)信用的影響這么廣泛，那我們就必須知道，被收集的是哪些信息。尤其是重度網(wǎng)絡(luò)依賴(lài)癥的同學(xué)們，簡(jiǎn)直都要謹(jǐn)言慎行起來(lái)了。作為央行征信的補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)征信具有以下幾個(gè)特點(diǎn)。1.從娃娃抓起。傳統(tǒng)的征信里對(duì)小朋友是沒(méi)有記錄的。但互聯(lián)網(wǎng)征信可以做到?；緩闹袑W(xué)開(kāi)始甚至更早，就會(huì)有游戲充值、網(wǎng)上購(gòu)物、社交信息等，到大學(xué)畢業(yè)已經(jīng)積累很多信用數(shù)據(jù)。2.擁抱“原始人”。目前的信用記錄多數(shù)是來(lái)自信用卡的信息，有一類(lèi)人被自然忽略了，就是那些堅(jiān)持只花自己錢(qián)的“原始人”，但是親，支付寶可是會(huì)通過(guò)賬單一筆一筆記起來(lái)哦。這就對(duì)這部分人群形成了補(bǔ)充。3.數(shù)據(jù)保鮮。在央行的記錄里，你的地址可能還是幾年前申請(qǐng)信用卡時(shí)所填。通過(guò)電商的物流數(shù)據(jù)，基本可以填補(bǔ)這個(gè)空白，實(shí)現(xiàn)即時(shí)更新。4.信息豐富。這部分至少會(huì)包含三方面。一是金融信息，包括來(lái)自保險(xiǎn)、P2P等其他金融機(jī)構(gòu)的信息，阿里的招財(cái)寶可能會(huì)成為重要的信息來(lái)源。二是消費(fèi)信息，包括線(xiàn)上線(xiàn)下的消費(fèi)頻率、檔次等，阿里自不必說(shuō)，騰訊則可以引入微店以及京東的信息。三是公共信息，例如法院判決、稅務(wù)拖欠、地鐵逃票、交通違章等。5.社交信息變現(xiàn)。通過(guò)對(duì)用戶(hù)網(wǎng)站停留時(shí)長(zhǎng)、填表時(shí)是否區(qū)分大小寫(xiě)、房租繳納情況、社交網(wǎng)站表現(xiàn)等的大數(shù)據(jù)分析，看似無(wú)關(guān)的信息可能都會(huì)體現(xiàn)出用戶(hù)的人脈、品質(zhì)和信用。最后用芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴曾說(shuō)過(guò)的一句話(huà)來(lái)總結(jié)下，“大家打車(chē)要注意了，老是爽約的話(huà)是有可能被記錄的?！痹诨ヂ?lián)網(wǎng)征信實(shí)現(xiàn)后，這個(gè)記錄的想象空間非常大。你以為只是會(huì)導(dǎo)致司機(jī)不接單么，no，也可能成為銀行拒絕放貸的最后一根稻草。

阿里巴巴(Alibaba)擬推出港版余額寶。作為阿里巴巴旗下頗受歡迎的中國(guó)貨幣市場(chǎng)基金，余額寶的收益率要高于傳統(tǒng)賬戶(hù)的人民幣存款利率。阿里巴巴旗下的金融部門(mén)“支付寶”(Alipay)正與香港金融管理局(HKMA)進(jìn)行談判，希望獲得推出港版余額寶的授權(quán)。余額寶于去年6月推出，至今已吸引逾5740億元人民幣(合940億美元)資金。此舉凸顯出，阿里巴巴在紐約完成了融資額創(chuàng)紀(jì)錄(250億美元)的首次公開(kāi)發(fā)行(IPO)后，決心將其模式復(fù)制到海外。如果阿里巴巴獲得香港及中國(guó)內(nèi)地雙方批準(zhǔn)，港版余額寶將把資金投到內(nèi)地，以實(shí)現(xiàn)更高的回報(bào)。該集團(tuán)表示，它認(rèn)為回報(bào)率能達(dá)到4%，而目前市面上的回報(bào)率為1%。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)首席戰(zhàn)略官舒明表示：“我們希望不晚于明年初推出這項(xiàng)服務(wù)。而且，如果我們能把資金投回內(nèi)地，我們就能有大的作為。我們正在努力中?！卑⒗镄∥⒔鸱煜碌闹Ц秾殲橹袊?guó)最大的在線(xiàn)支付提供商。支付寶要想在香港實(shí)現(xiàn)這一雄心勃勃的計(jì)劃，需先獲得銀行牌照。香港金管局一名資深職員表示：“他們需要成為一家持牌銀行，香港的發(fā)牌制度非常嚴(yán)格?！敝Ц秾氝€需內(nèi)地有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)其在離岸人民幣市場(chǎng)集資、但隨后再將資金投回內(nèi)地的計(jì)劃，因?yàn)閮?nèi)地存在資本賬戶(hù)管制。如果中國(guó)央行和國(guó)家外匯管理局(SAFE)都予以批準(zhǔn)，這將是中國(guó)銀行業(yè)體系朝著自由化邁出的重要一步。目前，基金公司主要通過(guò)人民幣合格境外機(jī)構(gòu)投資者(RQFII)項(xiàng)目，將離岸人民幣資金投入內(nèi)地資本市場(chǎng)。RQFII主要由債券基金和交易所交易基金(ETF)組成，監(jiān)管部門(mén)迄今沒(méi)有批準(zhǔn)過(guò)RQFII貨幣市場(chǎng)基金。摩根士丹利(MorganStanley)數(shù)據(jù)顯示，香港人民幣存款現(xiàn)相當(dāng)于港元存款的25%。支付寶還在考慮推出一個(gè)港元產(chǎn)品，盡管該產(chǎn)品的潛在利率差將小于任何人民幣產(chǎn)品。支付寶披露此項(xiàng)計(jì)劃之際，中國(guó)內(nèi)地和香港都在就影子銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)正規(guī)銀行業(yè)的影響展開(kāi)激烈辯論。

支付有支付寶、理財(cái)有余額寶、小貸有倆公司、保險(xiǎn)有眾安、加上類(lèi)似眾籌的娛樂(lè)寶和P2P的招財(cái)寶，正大舉籌建網(wǎng)商銀行的阿里金融版圖看起來(lái)萬(wàn)事俱備，直到“芝麻信用”官網(wǎng)放出，以及其中一個(gè)合作伙伴P2P利融網(wǎng)的高調(diào)宣傳?！白鲂∥⒔鹑?，并不是我們想做金融，不是想賺錢(qián)，而是想做信用體系?！卑⒗锇桶投戮种飨R云的這番說(shuō)辭當(dāng)年看來(lái)頗為夸大，卻也漸漸走向現(xiàn)實(shí)。北京商報(bào)記者昨日獲悉，阿里巴巴小微金服正通過(guò)“芝麻信用”平臺(tái)以及多款內(nèi)測(cè)中的“信用支付”產(chǎn)品構(gòu)建“信用金融”體系。業(yè)內(nèi)稱(chēng)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融影響到普通消費(fèi)者，重構(gòu)涵蓋個(gè)人信用和企業(yè)信用的生態(tài)系統(tǒng)有著重要意義，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這方面優(yōu)勢(shì)巨大。不只是征信業(yè)務(wù)支付有支付寶、理財(cái)有余額寶、小貸有倆公司、保險(xiǎn)有眾安、加上類(lèi)似眾籌的娛樂(lè)寶和P2P的招財(cái)寶，正大舉籌建網(wǎng)商銀行的阿里金融版圖看起來(lái)萬(wàn)事俱備，直到“芝麻信用”官網(wǎng)放出，以及其中一個(gè)合作伙伴P2P利融網(wǎng)的高調(diào)宣傳?！爸ヂ樾庞谩笔鞘褂?億多實(shí)名個(gè)人、3700多萬(wàn)戶(hù)中小微企業(yè)數(shù)據(jù)，整合網(wǎng)上銀行、電商、社交、招聘、婚介、公積金社保、交通運(yùn)輸、搜索引擎，最終聚合形成個(gè)人身份認(rèn)證、工作及教育背景認(rèn)證、軟信息等維度的信息。這多少類(lèi)似于業(yè)界對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的描述。征信市場(chǎng)尤其是個(gè)人征信市場(chǎng)是金融從業(yè)者口中的香餑餑，按照宏源證券分析師的預(yù)測(cè)，中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)空間為1030億元，而目前個(gè)人征信和企業(yè)征信的總規(guī)模才20億元。但被小微金服否認(rèn)，“‘芝麻信用’目前仍是一個(gè)實(shí)驗(yàn)性的平臺(tái)，具體產(chǎn)品形態(tài)未定，更恰當(dāng)?shù)拿枋鍪腔诖髷?shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)信用平臺(tái)”。該人士舉例指出：“征信只是瞄準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù)，而‘芝麻信用’對(duì)接婚戀網(wǎng)站可以查證相親用戶(hù)靠不靠譜，對(duì)接餐飲企業(yè)可以查證訂餐用戶(hù)會(huì)否經(jīng)?！砒澴印菃渭冐?cái)務(wù)信用體系?！毙庞卯a(chǎn)品躍躍欲試“芝麻信用”除了官網(wǎng)之外別無(wú)訊息，倒是幾款信用支付類(lèi)產(chǎn)品的緋聞再度甚囂塵上。有知情人士稱(chēng)，支付寶錢(qián)包即將上線(xiàn)一款“2000元透支額度”的信用支付產(chǎn)品，但適用人群和時(shí)間、空間范圍均未曝光。而早在7月，一次產(chǎn)品測(cè)試失誤使得一款名為“信任寶”的信用支付產(chǎn)品在支付寶錢(qián)包中短暫上線(xiàn)。支付寶公關(guān)部相關(guān)人士昨日對(duì)上述產(chǎn)品信息“不予置評(píng)”，但確認(rèn)支付寶內(nèi)部一直在測(cè)試多款信用支付類(lèi)產(chǎn)品，“但目前的用戶(hù)體驗(yàn)不甚理想，未來(lái)到底以何面目示人難以預(yù)測(cè)”。支付寶與信用支付的淵源已久，胡曉明等小微金服高管去年就透露了信用支付業(yè)務(wù)方向，但一直未能落地。今年3月，支付寶曾與中信銀行合作“虛擬信用卡”，但該業(yè)務(wù)仍偏重銀行主導(dǎo)，支付寶只作為發(fā)卡依托和渠道。而且，這一嘗試亦被央行叫停?！靶∥⒔鸱壳按祟?lèi)產(chǎn)品的重點(diǎn)是‘天貓分期’?！毙∥⒔鸱倪@一業(yè)務(wù)與“京東白條”相似，更偏重賒購(gòu)信用服務(wù)。馬云的信用生態(tài)論值得注意的是，“讓信用等于財(cái)富”是“芝麻信用”的官方口號(hào)，這與馬云當(dāng)年“未來(lái)信用就等于財(cái)富，我們的興趣在這里”的宏愿如出一轍?！爸袊?guó)現(xiàn)在不缺金融機(jī)構(gòu)，但是缺少信用體系”，馬云如是說(shuō)。前述小微金服人士也強(qiáng)調(diào)，“‘芝麻信用’是一個(gè)底層的系統(tǒng)，而所謂信用支付、虛擬信用卡等是面向個(gè)人消費(fèi)者的具體產(chǎn)品”。此前曾有分析人士認(rèn)為，馬云的金融版圖將涵蓋三層體系：小貸業(yè)務(wù)為主的供應(yīng)鏈金融；余額寶、招財(cái)寶代表了投資理財(cái)金融以及最后實(shí)現(xiàn)的征信、信用支付代表的信用消費(fèi)金融。張毅也認(rèn)為，以前信用體系的主要作用是將企業(yè)引到互聯(lián)網(wǎng)，使企業(yè)有在互聯(lián)網(wǎng)做生意的保障，追求的是企業(yè)信用。而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融影響到普通消費(fèi)者，過(guò)去的企業(yè)信用體系不能滿(mǎn)足個(gè)人(或者小商家)的需求，而這部分人群有著高漲的消費(fèi)、投資和信貸熱情。因此，重構(gòu)一個(gè)涵蓋個(gè)人信用和企業(yè)信用的生態(tài)系統(tǒng)有著重要意義，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這方面優(yōu)勢(shì)巨大。在艾媒咨詢(xún)集團(tuán)董事長(zhǎng)張毅看來(lái)，信用支付是大勢(shì)所趨，“一定會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與投入到信用支付業(yè)務(wù)中，尤其是電商及大型互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站”。張毅說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在未來(lái)80%的利潤(rùn)將會(huì)來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)金融，這也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛加入的原因”。

已經(jīng)在外高橋一家傳統(tǒng)物流公司工作了10年的邵學(xué)初，2014年開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，在上海自貿(mào)區(qū)注冊(cè)公司是他創(chuàng)業(yè)的第一步?；谧约憾嗄甑墓ぷ鹘?jīng)歷，邵學(xué)初進(jìn)入了跨境電商領(lǐng)域。今年3月，他注冊(cè)了“上海宜送信息科技有限公司”(下稱(chēng)“宜送”)，從事B2C的進(jìn)出口貿(mào)易業(yè)務(wù)。“這時(shí)候自貿(mào)區(qū)剛好出了金融政策，我覺(jué)得還是很有機(jī)會(huì)的?！鄙蹖W(xué)初對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示。大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新。這是高層冀望帶動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、升級(jí)的核心引擎之一。在上海自貿(mào)區(qū)9月29日迎來(lái)一周歲之際，“創(chuàng)業(yè)大繁榮”的新風(fēng)撲面而來(lái)，這得益于從金融開(kāi)放、工商登記注冊(cè)到通關(guān)便利等方面的改革紅利。效率高到海關(guān)“以為報(bào)錯(cuò)了”金融創(chuàng)新是自貿(mào)區(qū)改革的重頭戲之一，包括“一行三會(huì)”的51條金融支持自貿(mào)區(qū)建設(shè)的政策措施，以及相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則。2014年2月中下旬，短短10天時(shí)間里，官方連續(xù)發(fā)布了包括支付機(jī)構(gòu)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)、擴(kuò)大人民幣跨境使用、放開(kāi)自貿(mào)區(qū)小額外幣存款利率上限等5項(xiàng)金融實(shí)施細(xì)則。而早在去年底，上海正式啟動(dòng)了“跨境通”。邵學(xué)初相信，自貿(mào)區(qū)的定位與自己創(chuàng)業(yè)方向有高度的契合，業(yè)務(wù)空間極大。目前宜送主要開(kāi)展進(jìn)口代購(gòu)業(yè)務(wù)，比如國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者可以在美國(guó)的電商網(wǎng)站購(gòu)物后，通過(guò)宜送轉(zhuǎn)運(yùn)平臺(tái)拿到商品。與海淘不同的是，通過(guò)宜送購(gòu)買(mǎi)的貨物，均需要繳納行郵稅?！拔覀冞M(jìn)口已經(jīng)做了100多噸，大約15萬(wàn)件的規(guī)模吧。”到目前為止，邵學(xué)初對(duì)于自己的創(chuàng)業(yè)歷程，評(píng)價(jià)還很不錯(cuò)，覺(jué)得業(yè)務(wù)推進(jìn)比較順利，也覺(jué)得在自貿(mào)區(qū)有很大潛力。和邵學(xué)初一樣，在上海自貿(mào)區(qū)啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想的人，并不在少數(shù)。作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最基礎(chǔ)的單元，一年來(lái)，上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)的企業(yè)表現(xiàn)相當(dāng)活躍。數(shù)據(jù)顯示，區(qū)內(nèi)新設(shè)企業(yè)數(shù)量超過(guò)1.2萬(wàn)家，超過(guò)原上海保稅區(qū)20年的注冊(cè)數(shù)量。上海自貿(mào)區(qū)管委會(huì)副主任朱民也說(shuō)，今年1~8月份入駐的企業(yè)同比增長(zhǎng)了10.9倍，“這也出乎了我們的預(yù)料?！苯衲?月18日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在上海自貿(mào)區(qū)考察時(shí)表示，希望自貿(mào)區(qū)能帶動(dòng)更多的創(chuàng)業(yè)，為更多的人提供就業(yè)機(jī)會(huì)。要讓在上海自貿(mào)區(qū)注冊(cè)的企業(yè)不但站得住，而且活得好，更要贏得大未來(lái)!李克強(qiáng)還表示，政府搞權(quán)力“瘦身”，是自身改革，就是要給市場(chǎng)讓出空間，激發(fā)市場(chǎng)活力和大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新熱情。不能因政府管了不該管的事、實(shí)施過(guò)多審批，讓企業(yè)輸在競(jìng)爭(zhēng)起跑線(xiàn)上。比如，在商事登記制度環(huán)節(jié)，上海自貿(mào)區(qū)實(shí)施了注冊(cè)資本認(rèn)繳制、先照后證、企業(yè)準(zhǔn)入“單一窗口”制度等，為企業(yè)在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)提供便利減少審批。外資準(zhǔn)入管理原有1000多項(xiàng)審批，去年實(shí)行負(fù)面清單后，減少到190項(xiàng)，今年又減少到139項(xiàng)。審批制到備案制的改革也使得企業(yè)的進(jìn)入空間越來(lái)越大。而在實(shí)際運(yùn)作環(huán)節(jié)，包括海關(guān)監(jiān)管制度、金融創(chuàng)新制度等，也都為創(chuàng)業(yè)型企業(yè)提供了各種可能的機(jī)會(huì)。比如，自貿(mào)區(qū)企業(yè)從賬冊(cè)備案到核銷(xiāo)的操作環(huán)節(jié)由34項(xiàng)減為10項(xiàng)，減少70%以上;取消了報(bào)關(guān)企業(yè)注冊(cè)登記等7項(xiàng)行政許可;將預(yù)歸類(lèi)等5項(xiàng)事權(quán)讓渡給市場(chǎng)。從企業(yè)反饋看，自貿(mào)區(qū)改革成效明顯。統(tǒng)計(jì)顯示，今年1~8月上海自貿(mào)區(qū)企業(yè)物流成本降低10%，平均通關(guān)時(shí)間減少3~4天。自貿(mào)區(qū)海關(guān)采用智能化卡口后，集卡的通過(guò)時(shí)間由原來(lái)的6分鐘減少到45秒，目前又縮短至5秒。海關(guān)總署副署長(zhǎng)孫毅彪說(shuō)，這個(gè)提速效應(yīng)出乎意料，一開(kāi)始自己都以為是報(bào)錯(cuò)了。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)自由貿(mào)易研究中心副主任陳波最近接受了幾家境外投資銀行的咨詢(xún)，他告訴本報(bào)記者，正是因?yàn)榭吹搅俗再Q(mào)區(qū)里政府職能的切實(shí)轉(zhuǎn)變，了解到中國(guó)政府的改革不是喊口號(hào)的，包括高盛在內(nèi)的這幾家投行開(kāi)始頻繁且集中地尋求咨詢(xún)，準(zhǔn)備進(jìn)入自貿(mào)區(qū)。復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)孫立堅(jiān)對(duì)本報(bào)記者表示，相對(duì)而言，創(chuàng)新型的小微企業(yè)在上海自貿(mào)區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)應(yīng)該更大一些，他們向外尋找市場(chǎng)，也更契合全球產(chǎn)業(yè)發(fā)展大趨勢(shì)，與自貿(mào)區(qū)的國(guó)家戰(zhàn)略也是吻合的。首張外資營(yíng)業(yè)執(zhí)照背后商機(jī)在創(chuàng)業(yè)的激情下，創(chuàng)新的力量也在不斷加強(qiáng)。10月8日，宜送的出口平臺(tái)即將上線(xiàn)，屆時(shí)將可以把大量中國(guó)的小商品通過(guò)郵政送到國(guó)外消費(fèi)者手中。邵學(xué)初給自己的預(yù)期是，希望在年底實(shí)現(xiàn)2000~3000件/天的規(guī)?！，F(xiàn)在邵學(xué)初正在考慮，是不是可以把這些出口商品先集中進(jìn)入自貿(mào)區(qū)，完成出口退稅后，再通過(guò)郵政渠道送到國(guó)外消費(fèi)者手中?！皣?guó)內(nèi)很多生產(chǎn)廠(chǎng)家也在轉(zhuǎn)型，如果我們可以集中出口退稅，也能加速他們的轉(zhuǎn)型，但目前這項(xiàng)業(yè)務(wù)還不能做?！睘榱斯?jié)省商品件數(shù)過(guò)多形成的報(bào)關(guān)成本，一些中小型電商往往會(huì)放棄常規(guī)的貿(mào)易出口報(bào)關(guān)程序，而是將商品作為個(gè)人物品，以快件或郵寄的方式通關(guān)，因此無(wú)法享受到出口退稅的優(yōu)惠。在進(jìn)口模式之外，上海的跨境貿(mào)易電子商務(wù)試點(diǎn)也在準(zhǔn)備開(kāi)通“一般出口模式”的跨境電子商務(wù)平臺(tái)。規(guī)模更大的“一般出口模式”更惹人關(guān)注，這也將為中小型電商或貿(mào)易商出口商品給境外消費(fèi)者提供更大便利?！耙话愠隹谀Ｊ健敝攸c(diǎn)要解決的，就是以快件或郵件方式通關(guān)的跨境貿(mào)易電子商務(wù)中存在的難于結(jié)匯及出口退稅等問(wèn)題對(duì)出境貨物按照“清單核放+匯總申報(bào)”方式實(shí)施監(jiān)管服務(wù)。朱民此前接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，要解決的貿(mào)易單證的認(rèn)可、出口退稅問(wèn)題還在探索中，但已經(jīng)有了初步框架。今年1月9日，財(cái)政部和國(guó)稅總局發(fā)布了《關(guān)于跨境電子商務(wù)零售出口稅收政策的通知》，對(duì)電子商務(wù)零售出口稅收政策作出明確說(shuō)明。東方電子支付公司總經(jīng)理王鵬8月對(duì)本報(bào)說(shuō)，正在和國(guó)稅總局積極溝通，以明確上述政策的具體操作細(xì)則?！笆欠窨梢詫?shí)現(xiàn)出口業(yè)務(wù)的在線(xiàn)退稅，這也是很多出口電商的需求?！贝蠹冶１ｋU(xiǎn)網(wǎng)CEO方玉書(shū)則在探索互聯(lián)網(wǎng)金融與自貿(mào)區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)合作的模式。方玉書(shū)對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，自貿(mào)區(qū)成立之初，大家?；撕艽缶θパ芯科淇赡軒?lái)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，包括如何設(shè)計(jì)交易系統(tǒng)等。當(dāng)時(shí)的判斷是，上海自貿(mào)區(qū)的一系列貿(mào)易便利化措施和產(chǎn)業(yè)開(kāi)放措施，能夠帶動(dòng)更多的轉(zhuǎn)口貿(mào)易增長(zhǎng)，進(jìn)而形成一個(gè)較大的航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。新的營(yíng)商環(huán)境需求創(chuàng)業(yè)激情也在推動(dòng)更順暢、更便捷的營(yíng)商環(huán)境匹配。邵學(xué)初告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者，自己很期待FT(自由貿(mào)易)賬戶(hù)的外幣業(yè)務(wù)盡快開(kāi)通。因?yàn)閺氖逻M(jìn)出口業(yè)務(wù)，外幣結(jié)算較多，為了收款方便，邵學(xué)初在香港開(kāi)立了一個(gè)境外結(jié)算賬戶(hù)，“如果FT賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)了外幣業(yè)務(wù)功能，而且又在身邊，那就方便很多?！苯衲?月22日央行上海總部發(fā)布自貿(mào)區(qū)分賬核算業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則和審慎管理細(xì)則時(shí)，央行上?？偛扛敝魅螐埿略硎荆再Q(mào)區(qū)分賬核算業(yè)務(wù)從本幣起步，6個(gè)月以后，央行同外匯局進(jìn)行評(píng)估，條件成熟時(shí)開(kāi)展外幣業(yè)務(wù)。9月26日舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，上海市金融辦主任鄭楊在回答《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者提問(wèn)時(shí)說(shuō)，最近國(guó)家有關(guān)金融管理部門(mén)在對(duì)上海自貿(mào)區(qū)FT賬戶(hù)的本幣業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)估。“我們想還是朝著本外幣一體化的賬戶(hù)體系目標(biāo)推進(jìn)。”到9月中旬，已經(jīng)有10家中資銀行開(kāi)立了4110個(gè)FT賬戶(hù)。鄭楊說(shuō)，經(jīng)過(guò)監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)這些賬戶(hù)里面的資金流動(dòng)并沒(méi)有成為熱錢(qián)流入和資金套利的管道，目前還是正常的?！癋T賬戶(hù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，可以為下一步進(jìn)行資本項(xiàng)目開(kāi)放的壓力測(cè)試做一些很好的準(zhǔn)備?！痹诶羁藦?qiáng)調(diào)研上海自貿(mào)區(qū)時(shí)，也有企業(yè)提出了類(lèi)似的期望。李總理回應(yīng)稱(chēng)，在考慮方案，下一步開(kāi)放的關(guān)鍵在于企業(yè)和銀行的配合，讓自貿(mào)區(qū)試點(diǎn)真正服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。孫立堅(jiān)說(shuō)，為創(chuàng)新型小微企業(yè)營(yíng)造更好的金融環(huán)境，是提高其成功概率的重要舉措，也是自貿(mào)區(qū)需要進(jìn)一步加強(qiáng)的。他建議，自貿(mào)區(qū)率先啟動(dòng)創(chuàng)新型小微企業(yè)債券市場(chǎng)，同時(shí)推動(dòng)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)、民營(yíng)銀行，更多開(kāi)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。陳波說(shuō)，企業(yè)應(yīng)該是自貿(mào)區(qū)制定一切政策、形成一切創(chuàng)新的基礎(chǔ)。只有在企業(yè)不斷提出問(wèn)題、政府不斷解決問(wèn)題的互動(dòng)中，自貿(mào)區(qū)的改革、創(chuàng)新才能持續(xù)向前推進(jìn)。企業(yè)的訴求和需要也一直是自貿(mào)區(qū)關(guān)注的焦點(diǎn)，各項(xiàng)政策出臺(tái)前先在企業(yè)中廣泛調(diào)研。比如，已經(jīng)有多項(xiàng)監(jiān)管制度實(shí)現(xiàn)了全國(guó)復(fù)制推廣的海關(guān)創(chuàng)新，在推出政策時(shí)也大量聽(tīng)取企業(yè)的意見(jiàn)。邵學(xué)初說(shuō)，創(chuàng)業(yè)企業(yè)希望政策更靈活，步子更快?！白再Q(mào)區(qū)在試點(diǎn)、在摸索中，我們理解，相信自貿(mào)區(qū)將來(lái)會(huì)有比較大的機(jī)會(huì)。”

“易寶支付這兩年做的最核心的事情是業(yè)務(wù)布局。支付是一個(gè)非常薄利、基礎(chǔ)的服務(wù)。支付就像當(dāng)年QQ一樣本身不賺錢(qián)，但它來(lái)獲得用戶(hù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上疊加服務(wù)?！币讓氈Ц秳?chuàng)始人兼總裁唐彬在接受《東方企業(yè)家》雜志采訪(fǎng)時(shí)表示?！皯?zhàn)略布局什么的？易寶的戰(zhàn)略，其實(shí)現(xiàn)在想的已經(jīng)很清晰了，這兩年來(lái)看，支付是基礎(chǔ)載體，就像騰訊通過(guò)支付，QQ把用戶(hù)吸進(jìn)來(lái)，Google通過(guò)搜索，把用戶(hù)流量吸進(jìn)來(lái)一樣。”熟悉易寶的人都知道新近提出的口號(hào)叫“支付＋金融＋營(yíng)銷(xiāo)”。唐彬認(rèn)為這種跨界是必然的趨勢(shì)：一是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代線(xiàn)上線(xiàn)下一體化。二是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)打法和傳統(tǒng)的不一樣。傳統(tǒng)的靠流量為主，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融深水區(qū)，流量不是核心了。三是壟斷行業(yè)正在被打破，如金融、通信?！八鄰?qiáng)調(diào)的是精準(zhǔn)，怎么對(duì)一個(gè)或一類(lèi)客戶(hù)，提供深層次服務(wù)，這個(gè)時(shí)候要把技術(shù)、模式跟整個(gè)商業(yè)流程結(jié)合起來(lái)?！彼J(rèn)為，如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)第一波核心是營(yíng)銷(xiāo)為王的話(huà)，第二波則是商業(yè)中后臺(tái)全方位流程的改造。支付的未來(lái)毋庸置疑，支付行業(yè)是機(jī)會(huì)巨大的行業(yè)。唐彬特別提到，二維碼支付是一個(gè)創(chuàng)新方式，雖然有風(fēng)險(xiǎn)，但是它是市場(chǎng)內(nèi)生發(fā)展出來(lái)的，是有生命力的。央行提出暫停二維碼支付是為了把風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題搞清楚，以后放開(kāi)是必然的。“現(xiàn)在我感覺(jué)已經(jīng)應(yīng)該很快放開(kāi)了。像銀聯(lián)、銀行都在做。但是，第三方支付公司在創(chuàng)新、業(yè)務(wù)推進(jìn)、速度方面比傳統(tǒng)銀行有優(yōu)勢(shì)?！薄叭缃?，互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)20年的發(fā)展，打破缺口，打破壟斷了。但是它發(fā)展速度太快，沖擊力太大，所以從政府尤其是監(jiān)管的角度，擔(dān)心不可控，暫停也好，規(guī)范也好，不是認(rèn)為這個(gè)東西不好。而是想這個(gè)東西很好，我們要支持創(chuàng)新，但是同時(shí)不要出大簍子?！痹谔票蚩磥?lái)，P2P應(yīng)該從兩個(gè)方面思考，一是滿(mǎn)足了人們的需求，你把它想象成民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版，打破了思維、地區(qū)界限。二是P2P是很亂的市場(chǎng)，跟美國(guó)P2P模式不太一樣，LengdingClub模式是偏中立的，中國(guó)更多的是資金池配套。低成本、風(fēng)險(xiǎn)可控是核心。如果沒(méi)有這個(gè)核心的話(huà)，P2P遲早出問(wèn)題。在談到預(yù)計(jì)什么時(shí)候會(huì)有泡沫爆發(fā)這個(gè)問(wèn)題時(shí)，唐彬表示：“如果從中國(guó)民間金融市場(chǎng)幾萬(wàn)億的市場(chǎng)規(guī)?？?，P2P還是很小的，P2P就是兩千億元，從市場(chǎng)容量角度講還沒(méi)有泡沫。但是從市場(chǎng)混亂度方面，大家太同質(zhì)化了，風(fēng)險(xiǎn)控制不了。互聯(lián)網(wǎng)把忽悠錢(qián)變得很容易，跑路的特別多。就像國(guó)內(nèi)市場(chǎng)一樣，一方面資金多的很，M2達(dá)到一百多萬(wàn)億元，一方面很多企業(yè)拿不到錢(qián)，其愿意就是沒(méi)有理順機(jī)制?！薄拔艺J(rèn)為支付未來(lái)會(huì)從去幫助大量企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)去解決融資、營(yíng)銷(xiāo)、個(gè)性化服務(wù)、信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。支付是個(gè)交易平臺(tái)的核心載體?！薄霸谖铱磥?lái)，從用戶(hù)的角度來(lái)說(shuō)，不在乎是互聯(lián)網(wǎng)金融或不是互聯(lián)網(wǎng)金融，用戶(hù)在乎的就是金融服務(wù)。比如作為小企業(yè)主，能不能快速借到低成本的錢(qián)。不要拘泥于渠道，要在乎實(shí)質(zhì)事情。需要錢(qián)的人拿不到錢(qián)，或者拿到錢(qián)成本這么高，這是要反思的，我認(rèn)為中國(guó)金融業(yè)這個(gè)問(wèn)題不解決就風(fēng)險(xiǎn)太大了，或者經(jīng)濟(jì)不能上個(gè)大臺(tái)階。”第三方支付未來(lái)趨勢(shì)是什么樣的？第一，支付可以成為一個(gè)基礎(chǔ)平臺(tái)。第二，既然是個(gè)基礎(chǔ)平臺(tái)，它上面可以疊加很多服務(wù)，比如說(shuō)支付加金融，可以變成金融增值服務(wù)，像余額寶；支付加營(yíng)銷(xiāo)，可以變成一個(gè)像餐飲營(yíng)銷(xiāo)類(lèi)產(chǎn)品哆啦寶的服務(wù)。通過(guò)支付，把用戶(hù)信息留下來(lái)，數(shù)據(jù)留下來(lái)，幫助你更好的服務(wù)。做商業(yè)的中后臺(tái)唐彬認(rèn)為支付不是簡(jiǎn)單一個(gè)工具，支付是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的核心環(huán)節(jié)，交易包含了支付結(jié)算、金融服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)。支付是易寶的載體。但是支付本身是利潤(rùn)很薄的，尤其在中國(guó)這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)主體這么復(fù)雜，唐彬走了一條差異化的路。易寶首先選了行業(yè)路線(xiàn)，但行業(yè)路線(xiàn)很辛苦的。每個(gè)行業(yè)不一樣，每個(gè)行業(yè)組建團(tuán)隊(duì)，沒(méi)有三年是升不上去的。下一步打通行業(yè)，打通行業(yè)的方式，一是通過(guò)金融，一是通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)。所以易寶這兩年從銀行挖了很多人才過(guò)來(lái)。投資了哆啦寶，投資了互聯(lián)網(wǎng)改造的五味餐廳，唐彬更多的是想改變這個(gè)商業(yè)的中后臺(tái)?！拔业睦砟罹褪腔ヂ?lián)網(wǎng)金融新的一波，叫深水區(qū)，從流量眼球?qū)蜃兂梢粋€(gè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的生根，全商業(yè)流程改造這么一個(gè)趨勢(shì)?！痹谔票蚩磥?lái)，易寶現(xiàn)在選的行業(yè)，盡可能是沒(méi)有物流或物流很小的，交易鏈比較復(fù)雜，比如航空業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)。據(jù)了解，易寶支付第一家大客戶(hù)是深圳航空，花了將近一年時(shí)間溝通交流，通過(guò)銀行擔(dān)保、技術(shù)認(rèn)證等方法解決信任問(wèn)題，得到對(duì)方認(rèn)可。這反應(yīng)了唐彬做市場(chǎng)從不冒失攻擊，而是把人員分布在市場(chǎng)的角落里，靜觀(guān)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的動(dòng)向，尋找市場(chǎng)的空隙?！斑@些行業(yè)都比較難進(jìn)入。因?yàn)樗拈T(mén)檻比較高，比如說(shuō)航空公司就那么幾個(gè)大的，保險(xiǎn)公司也就那么幾個(gè)大的。但是一旦進(jìn)去之后，你的根基就深了，它提供的服務(wù)就不是個(gè)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)就能夠滿(mǎn)足的了。這樣的話(huà)，我跟阿里巴巴、騰訊競(jìng)爭(zhēng)的門(mén)檻就很高了，就是我的護(hù)城河。因?yàn)槲覀円蚕胄纬砂⒗锇桶湍敲炊嗟挠脩?hù)資源和品牌影響力。一個(gè)個(gè)行業(yè)挖的很深，把資源沉淀下來(lái)，不要急，慢慢隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)起來(lái)，我們也就起來(lái)。”針對(duì)BAT都在做支付，對(duì)易寶的影響是怎么樣時(shí)，唐彬說(shuō)，比如說(shuō)微信支付主要面向點(diǎn)對(duì)點(diǎn)用戶(hù)，對(duì)支付寶傷害是最大的。易寶是做行業(yè)支付的，對(duì)公司相對(duì)影響就很小?！耙讓殞?duì)支付一直的看法，支付是一個(gè)核心的交易平臺(tái)的組成部分?！薄熬拖裰Ц秾殹Ⅱv訊，更多的是還以C為核心的。易寶做的是行業(yè)整個(gè)鏈條，從源頭到用戶(hù)，中間很長(zhǎng)的。互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入深水區(qū)以后，易寶做的是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的核心不在于流量，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)核心在于整個(gè)產(chǎn)業(yè)高效、透明和增值服務(wù)，這是我們的主戰(zhàn)場(chǎng)?！睙o(wú)疑，對(duì)易寶支付來(lái)說(shuō)，這是一次難得的良機(jī)。他有一個(gè)理念要做意見(jiàn)領(lǐng)袖?！拔覀?cè)谥Ц额I(lǐng)域里面，至少行業(yè)支付是這么開(kāi)拓的，希望去把我們的思想去影響更多的人，讓這個(gè)行業(yè)更好地發(fā)展，這是最大的目的。”在跨界過(guò)程中，唐彬理解互聯(lián)網(wǎng)是一群人浪漫，從業(yè)者在一起交流思想，互相碰撞，這本身就是浪漫的一部分。