【一起惠訊】3月17日消息，一起惠獲悉，在剛剛暫停二維碼（條碼）支付的第三方支付行業(yè)又將遭到重創(chuàng)，消息稱(chēng)央行日前已經(jīng)向第三方支付企業(yè)下發(fā)草案，擬對(duì)第三方支付轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)金額進(jìn)行限制。草案擬規(guī)定，個(gè)人支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)1000元，年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元；個(gè)人支付賬戶(hù)單筆消費(fèi)金額不得超過(guò)5000元。個(gè)人支付賬戶(hù)資金來(lái)源僅限于本人同名人民幣央行借記賬戶(hù)，而同一個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元。超過(guò)限額的，應(yīng)通過(guò)客戶(hù)的銀行賬戶(hù)辦理。支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)及從事融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶(hù)。一起惠了解到，央行對(duì)于第三方支付轉(zhuǎn)賬也有限制，但在執(zhí)行上并不嚴(yán)格，而且額度也沒(méi)有新草案中如此之小。在實(shí)際操作上，各家銀行和第三方支付企業(yè)也會(huì)對(duì)此進(jìn)行協(xié)商。此前部分家居電商還在糾結(jié)移動(dòng)支付8000元限額問(wèn)題，如此一來(lái)，整個(gè)行業(yè)都會(huì)面臨大的挑戰(zhàn)?！皣?guó)內(nèi)銀行多數(shù)都是國(guó)有的，當(dāng)然需要保護(hù)，不像西方，連美聯(lián)儲(chǔ)都是民營(yíng)的。民生銀行社區(qū)銀行出來(lái)都說(shuō)創(chuàng)新，緊接著被叫停。”有銀聯(lián)系統(tǒng)相關(guān)人士告訴一起惠，在其看來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營(yíng)銀行、利率市場(chǎng)化、第三方支付的開(kāi)放還需要較長(zhǎng)時(shí)間。對(duì)于此次的限額傳言，一起惠從第三方支付企業(yè)方面獲悉，目前央行只是征求意見(jiàn)稿，尚未成為最終文件。

【一起惠訊】針對(duì)業(yè)界對(duì)支付寶余額寶的口誅筆伐，支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮自曝余額寶收到監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管程度，稱(chēng)平均每6天就會(huì)受到有效監(jiān)管，誕生至今共得到各種監(jiān)管43次。陳亮坦言，余額寶接受的監(jiān)管包含文件備案匯報(bào)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研、現(xiàn)場(chǎng)檢查等多種形式。今年1月至今，央行、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家審計(jì)署等累計(jì)來(lái)監(jiān)管了19次?！皟蓵?huì)”的召開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)金融備受矚目，尤其在央視炮轟余額寶的前提下，針對(duì)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管方式成為熱議話(huà)題。另一方面，業(yè)界對(duì)于余額寶等理財(cái)產(chǎn)品存在的資金風(fēng)險(xiǎn)性與安全性的界限仍然爭(zhēng)執(zhí)不休。特別是近期余額寶七日年化收益率來(lái)首次跌破6%，更是引得業(yè)界唏噓不已。有“兩會(huì)”代表提案稱(chēng)，余額寶初始宣傳基本忽視了貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)特征，而直接將收益冠以活期儲(chǔ)蓄的若干倍。對(duì)這一違背基金銷(xiāo)售管理辦法的違規(guī)行為，監(jiān)管當(dāng)局開(kāi)始遲遲沒(méi)有做出反應(yīng)，給市場(chǎng)預(yù)期帶來(lái)了困擾。針對(duì)這種監(jiān)管缺席的指責(zé)，陳亮則澄清，支付寶歸央行管，天弘基金歸證監(jiān)會(huì)管?！坝行┤伺呐哪X袋說(shuō)余額寶處于監(jiān)管真空，央行和證監(jiān)會(huì)在這些人眼里算什么？這算藐視監(jiān)管機(jī)構(gòu)嗎？”事實(shí)上，據(jù)一起惠了解，自2013年下半年開(kāi)始，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始研究互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，但總體上態(tài)度較為開(kāi)放。央行副行長(zhǎng)劉士余就曾表示，目前，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行評(píng)價(jià)，尚缺乏足夠的時(shí)間序列和數(shù)據(jù)支持，要留有一定的觀察期。要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展，包容失誤。但同時(shí)絕不姑息欺詐、詐騙等違法犯罪活動(dòng)。據(jù)悉，去年8月1日由央行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、國(guó)務(wù)院法制辦、工信部、公安部組成的“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組”就前往浙江、上海調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)金融。關(guān)于余額寶的問(wèn)題，證監(jiān)會(huì)的態(tài)度同樣以鼓勵(lì)創(chuàng)新為主，并指出余額寶是支付寶給用戶(hù)提供的一項(xiàng)便捷性賬戶(hù)增值服務(wù)，本質(zhì)上屬于第三方支付業(yè)務(wù)與貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品的組合創(chuàng)新。在余額寶業(yè)務(wù)模式下，支付寶不參與基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，也不介入基金投資運(yùn)作，僅發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)導(dǎo)入的作用。余額寶是中國(guó)利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的產(chǎn)物。為了更好地促進(jìn)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)基金的健康穩(wěn)定發(fā)展，證監(jiān)會(huì)正在研究制定進(jìn)一步加強(qiáng)貨幣市場(chǎng)基金風(fēng)險(xiǎn)管理和互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售基金監(jiān)管的有關(guān)規(guī)則。近期，證監(jiān)會(huì)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)也頻頻吹風(fēng)將加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)時(shí)有效的監(jiān)管、加強(qiáng)信息披露和誠(chéng)信系統(tǒng)建設(shè)、加強(qiáng)信息安全管理。

【一起惠訊】3月3日下消息，一起惠獲悉，今年央視315晚會(huì)上，將重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，這也意味著，將會(huì)有互聯(lián)網(wǎng)金融公司在此次晚會(huì)上“遭遇”曝光。據(jù)悉，本屆315晚會(huì)主題將是“努力讓消費(fèi)者更有尊嚴(yán)”，呼吁商家要有尊嚴(yán)地賺錢(qián)，不義之財(cái)不可取，不仁之事不要做，當(dāng)一名誠(chéng)信、守法的經(jīng)營(yíng)者。作為歷年315晚會(huì)的焦點(diǎn)，315晚會(huì)總導(dǎo)演史亞?wèn)|透露今年晚會(huì)將關(guān)注汽車(chē)、家電、食品、衛(wèi)生、消費(fèi)電子、旅游購(gòu)物等這些傳統(tǒng)領(lǐng)域繼續(xù)走進(jìn)消費(fèi)者視野。另外互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、服務(wù)，這些互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，也將是劇組關(guān)注的重點(diǎn)。業(yè)內(nèi)猜測(cè)，過(guò)去一年中，被不斷曝光的P2P網(wǎng)貸行業(yè)最有可能成為央視的“靶子”。P2P網(wǎng)貸的野蠻生長(zhǎng)，亂象橫生，原因在于準(zhǔn)入門(mén)檻低，缺乏成熟的運(yùn)營(yíng)模式和健全的法律監(jiān)管。為此，央行曾明確表態(tài)，P2P網(wǎng)貸的資金必須托管于商業(yè)銀行或支付企業(yè)等第三方平臺(tái)，這也讓各第三方支付企業(yè)覓到了商機(jī)。另一方面，鑒于央視最近對(duì)余額寶類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的批判引來(lái)眾多爭(zhēng)議，背后的互聯(lián)網(wǎng)公司則也有可能被卷進(jìn)打擊漩渦之中。不過(guò)，雖然央視首席新聞評(píng)論員鈕文新撰文炮轟余額寶是“趴在銀行身上的"吸血鬼"，是典型的"金融寄生蟲(chóng)"，呼吁應(yīng)“取締余額寶”。然而，調(diào)查顯示，有89.5%的用戶(hù)反對(duì)鈕文新的觀點(diǎn)，認(rèn)為不應(yīng)該取締余額寶。同時(shí)，有94%的用戶(hù)表示，如果自己有閑散資金，會(huì)選擇將其放在余額寶等類(lèi)似的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中。關(guān)于315晚會(huì)，每年都會(huì)引發(fā)熱議，其評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)也越來(lái)越受到質(zhì)疑。去年315晚會(huì)上，央視曾報(bào)道蘋(píng)果、網(wǎng)易等公司，曝光了汽車(chē)、黃金、移動(dòng)廣告等一些行業(yè)涉嫌侵犯消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題。相反，電子商務(wù)作為此前被廣泛傳言“會(huì)被點(diǎn)名”的行業(yè)，最終并沒(méi)有企業(yè)被曝光，躲過(guò)一劫。

【一起惠訊】2月20日消息，有知情人士日前向一起惠透露，小米公司已于近期獲得支付牌照，并將在6月份左右上線手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)。此外，小米還已經(jīng)開(kāi)始籌備“小米銀行”。據(jù)了解，小米在2013年12月份正式注冊(cè)成立了北京小米支付技術(shù)有限公司，注冊(cè)資金5000萬(wàn)元，但并未正式上線小米支付。業(yè)內(nèi)人士分析，如果沒(méi)有獲得支付牌照，小米的支付業(yè)務(wù)也將很難推薦。也有消息透露稱(chēng)，如果小米支付沒(méi)有拿到支付牌照，有可能會(huì)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)第三方支付牌照來(lái)切入支付市場(chǎng)。小米MIUI負(fù)責(zé)人洪鋒，將操盤(pán)小米手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)上述知情人士透露，小米支付公司在2月份左右已拿到支付牌照，至于是否通過(guò)購(gòu)買(mǎi)第三方支付牌照來(lái)完成其表示并不清楚。不過(guò)，一起惠查詢(xún)央行非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可名單，暫時(shí)未出現(xiàn)小米支付技術(shù)有限公司。公開(kāi)信息顯示，小米支付技術(shù)有限公司除雷軍擔(dān)任法人代表和董事長(zhǎng)外，林斌（小米科技聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁）、MIUI產(chǎn)品負(fù)責(zé)人洪鋒任董事，其中洪鋒同時(shí)出任公司經(jīng)理。具體業(yè)務(wù)層面，未來(lái)小米手機(jī)錢(qián)包將劃歸到MIUI旗下，由洪鋒操盤(pán)。據(jù)了解，小米手機(jī)錢(qián)包將以移動(dòng)應(yīng)用軟件形式存在，根據(jù)小米在2月19日與北京銀行達(dá)成合作的范圍（移動(dòng)支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制等），以及小米支付技術(shù)有限公司的經(jīng)營(yíng)范圍（包括電子支付技術(shù)、支付結(jié)算技術(shù)等）可以猜測(cè)，小米手機(jī)錢(qián)包未來(lái)極有可能涉及包括支付、轉(zhuǎn)賬，以及理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的多個(gè)領(lǐng)域。而支付對(duì)于小米來(lái)說(shuō)，可以想象的空間極大。除了擁有近1870萬(wàn)臺(tái)的手機(jī)出貨量（僅2013年），小米還在智能電視、機(jī)頂盒等其他終端拓展。因此，在線支付的推出，是小米對(duì)于其體系內(nèi)的跨屏幕消費(fèi)的提前鋪墊，也是形成消費(fèi)閉環(huán)的必經(jīng)之路。另外，上述知情人士還透露，除了手機(jī)錢(qián)包，小米還正在籌備“小米銀行”，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，項(xiàng)目也將由MIUI負(fù)責(zé)，但具體業(yè)務(wù)目前還并未確定。目前還并不確定“小米錢(qián)包”是否與該合作有關(guān)，但可以確定的是，小米涉足移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)勢(shì)在必行。

1月24日消息，據(jù)財(cái)新網(wǎng)報(bào)道，近期五大國(guó)有銀行已加入存款利率上浮到頂?shù)年?duì)伍，即在官方存款利率基礎(chǔ)上浮10%。據(jù)報(bào)道，建行總行于上周發(fā)文，將存款利率上浮權(quán)限下放至一級(jí)分行，允許各省分行將權(quán)限進(jìn)一步下放到市級(jí)。交行存款利率也于近期上浮到頂，起存門(mén)檻從一年期3萬(wàn)元起。中行從去年底開(kāi)始，定存利率在有條件的情況下可以上浮10%，一年期5萬(wàn)元起，三年期10萬(wàn)元起，五年期20萬(wàn)元起。銀行存款遭互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分流銀行為什么上調(diào)存款利率？一大原因在于，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行的活期存款造成分流。繼余額寶之后，多家互聯(lián)網(wǎng)公司殺入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)。例如，百度聯(lián)合華夏基金推出百發(fā)，新浪微博推出金融超市微財(cái)富，網(wǎng)易聯(lián)合匯添富基金、國(guó)華華瑞3號(hào)推出網(wǎng)易理財(cái)，蘇寧聯(lián)合廣發(fā)基金、匯添富基金推出零錢(qián)寶，微信聯(lián)合華夏、易方達(dá)、廣發(fā)、匯添富推出理財(cái)通。余額寶最近七日年化收益率6.39%，理財(cái)通最近七日年化收益率7.52%，收益率遠(yuǎn)高于銀行活期存款和定期存款利率。中國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款有43萬(wàn)億，向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)的速度非常快。根據(jù)支付寶披露的數(shù)據(jù)，截至1月15日，余額寶規(guī)模已超過(guò)2500億元?！懊考毅y行都在觀測(cè)資金流向，預(yù)計(jì)2014年年中流向互聯(lián)網(wǎng)金融的資金達(dá)到萬(wàn)億。”一位接近銀行的人士稱(chēng)。據(jù)媒體報(bào)道，今年1月份前20天，工農(nóng)中建四大行在存款大規(guī)模流失7000億。央行發(fā)布《2013年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，2013年，我國(guó)住戶(hù)存款增加5.49萬(wàn)億元，與2012年增加5.71萬(wàn)億元相比，同比少增2200億元。軟交所副總裁羅明雄認(rèn)為，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)銀行活期存款的沖擊很大，存款利率上浮到頂只是第一步，未來(lái)可能還有更多改變。但銀行面臨著兩難選擇?！叭绻y行開(kāi)展貨幣基金理財(cái)業(yè)務(wù)，意味著低成本獲得活期存款的中間利差收益就沒(méi)有了?；钇诖婵钍橇魇У接囝~寶、財(cái)付通，還是流到銀行自己的理財(cái)產(chǎn)品？革自己的命不忍心，被別人革命很難受。”羅明雄說(shuō)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品影響有限國(guó)有銀行上調(diào)存款利率，說(shuō)明開(kāi)始應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)帶來(lái)的壓力。不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士認(rèn)為，存款利率上浮10%對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)的影響有限。當(dāng)前貨幣基金七日年化收益率最高超過(guò)7%，銀行存款利率上浮后，活期存款利率不到0.4%，定期存款利率4%左右，與7%相差較遠(yuǎn)。P2P網(wǎng)貸人人聚財(cái)CEO許建文認(rèn)為，銀行利率上調(diào)能延緩資金流失，但無(wú)法扭轉(zhuǎn)局面，資金仍會(huì)大面積流出。“銀行如果不提高利率留住資金，流動(dòng)性緊張會(huì)加劇。如果現(xiàn)在活期存款利率達(dá)到3%-5%，定期存款利率達(dá)到6%-8%，是可以留住資金的，否則很難留住?！辟J幫網(wǎng)CEO尹飛說(shuō)。好貸網(wǎng)CEO李明順也認(rèn)為，銀行存款利率上浮10%是象征性的作用，實(shí)質(zhì)作用不是很大。

移動(dòng)電子商務(wù)領(lǐng)域的快速發(fā)展正在全面沖擊和改變傳統(tǒng)的商業(yè)模式。而位處西部的成都經(jīng)過(guò)精心布局，在移動(dòng)電商領(lǐng)域已經(jīng)躋身國(guó)內(nèi)“第一軍團(tuán)”，成為國(guó)內(nèi)移動(dòng)電商版圖中核心重鎮(zhèn)之一。此前根據(jù)中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)研究機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的最新研究報(bào)告，成都移動(dòng)電子商務(wù)“憑借首創(chuàng)的‘支付+平臺(tái)’模式已經(jīng)躋身全國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)第一集團(tuán)軍”。移動(dòng)電商產(chǎn)業(yè)的迅猛突進(jìn)進(jìn)一步夯實(shí)和支撐了成都“IT第四極”的發(fā)展根基。從電商到移動(dòng)電商“成都的移動(dòng)支付在兩年內(nèi)增長(zhǎng)了18.5倍?！弊鳛槌啥际幸苿?dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)構(gòu)建的參與者，成都市商務(wù)局電子商務(wù)處處長(zhǎng)彭軍表示成都的移動(dòng)電商已經(jīng)處于高速發(fā)展階段。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年5月，基于中國(guó)銀聯(lián)手機(jī)支付平臺(tái)的成都用戶(hù)就已經(jīng)達(dá)到400萬(wàn)戶(hù)，移動(dòng)支付交易額達(dá)到50億元。這是兩年前中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)示范基地落戶(hù)成都時(shí)交易額的18.5倍。而這一數(shù)據(jù)還在被飛速刷新。從電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)到移動(dòng)電商產(chǎn)業(yè)，成都的發(fā)展勢(shì)頭一直領(lǐng)軍全國(guó)中西部城市。據(jù)悉，成都市將電子商務(wù)納入全市重點(diǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)強(qiáng)力推進(jìn)。通過(guò)抓規(guī)劃引領(lǐng)、政策支撐，平臺(tái)集聚、應(yīng)用推廣，促進(jìn)了快速發(fā)展。2011年成都成為中國(guó)首批國(guó)家電子商務(wù)示范城市。到2012年成都電子商務(wù)應(yīng)用企業(yè)已經(jīng)超過(guò)8000家，交易額突破3500億元。2013年電子商務(wù)交易額超過(guò)了5500億元，其中網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的交易額已占社會(huì)消費(fèi)商品零售總額相當(dāng)比重。在成都電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，基于移動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的巨大潛力，成都也開(kāi)始全面搶占移動(dòng)電商產(chǎn)業(yè)高地?！霸陔娮由虅?wù)領(lǐng)域成都實(shí)施的是‘跟隨戰(zhàn)略’，而在移動(dòng)電商產(chǎn)業(yè)上，我們實(shí)施的是‘超越戰(zhàn)略’。”成都市商務(wù)局副局長(zhǎng)張金泉表示，“未來(lái)五年，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)電商產(chǎn)業(yè)勢(shì)力格局將基本確定，成都在這個(gè)過(guò)程中必須建立起自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)?！闭腔诖?，成都市搶占發(fā)展先機(jī)，將移動(dòng)電子商務(wù)納入全市戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行優(yōu)先發(fā)展。先后建立了中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)電子商務(wù)示范基地和電子票據(jù)創(chuàng)業(yè)業(yè)務(wù)中心，并集聚了一批移動(dòng)電子商務(wù)骨干企業(yè)，構(gòu)建了移動(dòng)支付、結(jié)算平臺(tái)、移動(dòng)交易服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)發(fā)性金融IC卡等多應(yīng)用平臺(tái)，以及公共支付管理服務(wù)平臺(tái)。目前成都已經(jīng)初步形成了以基礎(chǔ)電信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)融合發(fā)展為基礎(chǔ)、以?xún)?nèi)容提供商和專(zhuān)業(yè)服務(wù)商整合創(chuàng)新為主體的移動(dòng)電子商務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)動(dòng)發(fā)展模式。在艾瑞咨詢(xún)集團(tuán)總裁楊偉慶看來(lái)，成都在移動(dòng)電商領(lǐng)域?qū)嵤┑摹爸Ц?平臺(tái)”模式協(xié)同了各方力量，探索了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新路徑。發(fā)力“移動(dòng)支付”作為國(guó)內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用的西部重鎮(zhèn)，成都在移動(dòng)電商產(chǎn)業(yè)上有著自己的發(fā)展思路。在張金泉看來(lái)，在“平臺(tái)+支付”的模式下，成都移動(dòng)電商帶來(lái)的支付和服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變?cè)诰用癖镜厣罘?wù)方面具有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也是未來(lái)成都移動(dòng)電商發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)?！耙苿?dòng)支付是移動(dòng)電子商務(wù)時(shí)代的新引擎。”中國(guó)銀聯(lián)四川分公司副總經(jīng)理曹世勇表示，隨著手機(jī)智能化程度的不斷提高，3G網(wǎng)絡(luò)的普及以及未來(lái)4G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展、支付的基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善，移動(dòng)支付方式是決定移動(dòng)電子商務(wù)成功的關(guān)鍵因素。而成都很早就確定了將移動(dòng)支付作為打造移動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的引擎，推動(dòng)全市電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展的發(fā)展策略。2012年5月，成都率先在全國(guó)實(shí)現(xiàn)了金融IC卡在地鐵行業(yè)的應(yīng)用，并成為全國(guó)規(guī)模最大的金融IC卡受理市場(chǎng)。中國(guó)人民銀行成都分行副行長(zhǎng)李鈾表示，在金融IC卡發(fā)展的基礎(chǔ)上，成都又推出了全國(guó)首款可實(shí)現(xiàn)公交、出租、地鐵和購(gòu)物等行業(yè)全面應(yīng)用的手機(jī)支付產(chǎn)品。這個(gè)名為“銀聯(lián)手機(jī)蓉城卡”的產(chǎn)品創(chuàng)新性地將建行蓉城卡與手機(jī)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)卡合二為一。成都市民用手機(jī)不僅可以隨時(shí)辦理在線轉(zhuǎn)載、查詢(xún)、電子現(xiàn)金圈存等金融IC卡的常規(guī)業(yè)務(wù)，還可以在成都地鐵1、2號(hào)線，二環(huán)路高架快速公交（BRT）和市區(qū)1.2萬(wàn)輛出租車(chē)實(shí)現(xiàn)“閃付”（QUICKPASS）乘車(chē)。同時(shí)，在帶有“閃付”標(biāo)識(shí)的超市、藥店等全國(guó)超過(guò)130萬(wàn)臺(tái)的銀聯(lián)“閃付”終端實(shí)現(xiàn)快速支付?！斑@款產(chǎn)品的推出，表明成都在推動(dòng)移動(dòng)電子商務(wù)服務(wù)民生的領(lǐng)域已邁出堅(jiān)實(shí)的一步?！鼻迦A大學(xué)教授、國(guó)家電子商務(wù)示范城市專(zhuān)家柴躍廷表示，在金融移動(dòng)支付領(lǐng)域，成都已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)行業(yè)應(yīng)用中的排頭兵。而在彭軍看來(lái)，這只是成都開(kāi)啟“移動(dòng)支付時(shí)代”的開(kāi)始。據(jù)介紹，成都市正在逐步面向移動(dòng)領(lǐng)域開(kāi)放全市的公共服務(wù)和政務(wù)服務(wù)資源。移動(dòng)支付將逐步與交通、商務(wù)、社保、教育、醫(yī)療、交管、工商、金融等社會(huì)公共服務(wù)和政務(wù)服務(wù)相結(jié)合。在移動(dòng)支付穩(wěn)步開(kāi)展的同時(shí)，成都還全國(guó)首創(chuàng)，將錦里、寬窄巷子等四條商業(yè)街(區(qū))開(kāi)啟為該市首批移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用示范街區(qū)。四條示范街(區(qū))公共區(qū)域無(wú)線網(wǎng)絡(luò)均已實(shí)現(xiàn)100%覆蓋，示范街(區(qū))內(nèi)近100%的入店經(jīng)營(yíng)商家都開(kāi)通了移動(dòng)近場(chǎng)支付和移動(dòng)遠(yuǎn)程支付應(yīng)用。如今，成都已成為全國(guó)手機(jī)支付用戶(hù)發(fā)展最快、應(yīng)用最全面的地區(qū)之一，其金融支付和移動(dòng)電子商務(wù)正超越全國(guó)諸多城市，成為“新一線”城市中的佼佼者。而成都在移動(dòng)支付領(lǐng)域的良好基礎(chǔ)與發(fā)展創(chuàng)新勢(shì)頭也引起了央行關(guān)注。成都已經(jīng)基本被確定為國(guó)內(nèi)兩家移動(dòng)支付試點(diǎn)城市之一。產(chǎn)業(yè)之謀在成都大跨步進(jìn)軍移動(dòng)電商的過(guò)程中，正逐步建構(gòu)起完整的移動(dòng)電商產(chǎn)業(yè)鏈。根據(jù)《成都市電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃(2012-2015)》，到2015年，成都市電子商務(wù)交易額將突破6000億元，并在天府新區(qū)規(guī)劃建設(shè)移動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，初步建成全國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)支付結(jié)算中心和應(yīng)用開(kāi)發(fā)中心，移動(dòng)電子商務(wù)本土用戶(hù)規(guī)模也將超過(guò)500萬(wàn)戶(hù)。成都移動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展產(chǎn)生的“集群效應(yīng)”已經(jīng)初步顯現(xiàn)，移動(dòng)電商產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建已漸趨完整。在成都市和中國(guó)銀聯(lián)共同打造的首個(gè)移動(dòng)電子商務(wù)示范基地后，先后吸引包括中聯(lián)信通、艾普寬帶、華彩盈通等在內(nèi)的大批移動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)入駐。同時(shí)，政府啟動(dòng)專(zhuān)項(xiàng)資金、制定優(yōu)惠扶持政策，吸引上下游企業(yè)向成都匯聚?！耙苿?dòng)電子商務(wù)給創(chuàng)業(yè)者和有志于此的企業(yè)提供了全新的機(jī)遇?！眮?lái)自于成都本地企業(yè)的中聯(lián)信通董事長(zhǎng)羅蕾表示，該企業(yè)最早是做嵌入式軟件，后來(lái)進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域?！拔覀兣c中國(guó)銀聯(lián)合作，參與了銀聯(lián)在成都的移動(dòng)支付試點(diǎn)。并成為銀聯(lián)第三代手機(jī)業(yè)務(wù)全國(guó)平臺(tái)系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)合作伙伴?！绷_蕾坦言，移動(dòng)電商為中聯(lián)信通開(kāi)辟出了一條非常有前景的發(fā)展道路。而她對(duì)于成都市委市政府在創(chuàng)造良性產(chǎn)業(yè)環(huán)境和鼓勵(lì)企業(yè)創(chuàng)新方面的工作也表示由衷認(rèn)可。張金泉表示，“在移動(dòng)電商領(lǐng)域，成都本土企業(yè)展現(xiàn)出了很強(qiáng)的創(chuàng)新能力。對(duì)于企業(yè)的創(chuàng)新，政府的態(tài)度是，在沒(méi)有看清楚之前，‘讓子彈再飛一會(huì)兒’?！痹谒磥?lái)，移動(dòng)電商在成都的發(fā)展就取決于政府與企業(yè)之間的良性配合。成都在移動(dòng)電商領(lǐng)域的快速突進(jìn)也令外界頗為樂(lè)觀?！叭绻l(fā)展得好，成都未來(lái)將極有可能成為全國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的核心區(qū)域之一。”柴躍廷表示。

隨著“網(wǎng)銀在線”重出江湖，京東在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域策略正變得清晰。京東副總裁、網(wǎng)銀在線CEO趙國(guó)棟日前接受騰訊科技采訪時(shí)表示，網(wǎng)銀在線明年要做三件事：1，不斷接入新的銀行系統(tǒng)，在POS機(jī)領(lǐng)域推出更多產(chǎn)品。包括不用POS機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)支付，京東POS機(jī)后臺(tái)將全部切換到網(wǎng)銀在線系統(tǒng)。2，為京東金融服務(wù)。京東金融是基礎(chǔ)設(shè)施，京東金融將推出很多產(chǎn)品，網(wǎng)銀在線則為金融金融在支付領(lǐng)域的支撐，會(huì)圍繞京東金融開(kāi)展很多業(yè)務(wù)。3，網(wǎng)銀在線是一個(gè)獨(dú)立公司，會(huì)推出網(wǎng)銀錢(qián)包，網(wǎng)銀在線會(huì)對(duì)京東體系外客戶(hù)提供支付。網(wǎng)銀在線還會(huì)在央行監(jiān)管條件下，不斷爭(zhēng)取更多金融牌照并使業(yè)務(wù)更合規(guī)。趙國(guó)棟表示，網(wǎng)銀在線被京東收購(gòu)后有三個(gè)定位，第一是電商基礎(chǔ)設(shè)施，第二個(gè)是金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，第三是獨(dú)立第三方支付公司，網(wǎng)銀在線要做的事基本圍繞這三個(gè)定位開(kāi)展。工商注冊(cè)資料顯示，網(wǎng)銀在線于2003年注冊(cè)成立，京東早在去年下半年已完成對(duì)網(wǎng)銀在線的收購(gòu)，但在長(zhǎng)達(dá)一年多的時(shí)間，網(wǎng)銀在線一直沒(méi)有太多聲音。為何“雪藏”網(wǎng)銀在線？京東金融發(fā)展部總監(jiān)劉長(zhǎng)宏曾表示，京東一直在做網(wǎng)銀在線重新上線準(zhǔn)備工作，包括股權(quán)和法律架構(gòu)變更，與京東賬戶(hù)、系統(tǒng)打通，各種金融牌照申請(qǐng)。趙國(guó)棟進(jìn)一步表示，網(wǎng)銀在線過(guò)去一年重要工作是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。過(guò)去網(wǎng)銀在線每年交易量可以撐個(gè)幾十億，未來(lái)京東每年要上千億甚至萬(wàn)億規(guī)模，網(wǎng)銀在線的發(fā)展必須能跟上京東規(guī)模的成長(zhǎng)，這就對(duì)網(wǎng)銀在線基礎(chǔ)設(shè)施從軟件、硬件都提出很大要求。網(wǎng)銀在線被京東收購(gòu)前不到100人，今年發(fā)展到300多人，明年可能更多，網(wǎng)銀在線擴(kuò)充的人員大部分是技術(shù)。趙國(guó)棟說(shuō)，網(wǎng)銀在線技術(shù)投入扎實(shí)，做好了，才有發(fā)力基礎(chǔ)。如網(wǎng)銀在線2013年開(kāi)展的一項(xiàng)工作是對(duì)POP平臺(tái)商家實(shí)施T+1結(jié)算，上線后京東商家的賬期將縮短為“訂單完成時(shí)間+1天”，且無(wú)需人工審核，從而縮短商家結(jié)算時(shí)間。此前，京東開(kāi)放平臺(tái)商家賬期最短為30天，最長(zhǎng)可達(dá)數(shù)月，這使得有人質(zhì)疑京東一方面拉長(zhǎng)賬期，造成供應(yīng)商因資金緊張的借貸需求，另一方面又通過(guò)資產(chǎn)包轉(zhuǎn)移，用應(yīng)收賬款的質(zhì)押進(jìn)行信托，在借貸中獲利。T+1結(jié)算實(shí)施后，網(wǎng)銀在線就變成了京東的“支付寶”。隨著網(wǎng)銀在線獲得基金支付牌照，京東也會(huì)推余額理財(cái)產(chǎn)品。趙國(guó)棟說(shuō)，之所以京東還沒(méi)推出余額理財(cái)產(chǎn)品，就在于條件還不成熟，要做余額理財(cái)產(chǎn)品就必須錢(qián)包里有余額，才能去理財(cái)，京東原有體系不支持用戶(hù)賬戶(hù)有太多余額?！巴瞥鼍W(wǎng)銀錢(qián)包后，可有一個(gè)激活和綁定關(guān)系，京東電子商務(wù)用戶(hù)又是網(wǎng)銀錢(qián)包用戶(hù)，京東逐漸把生態(tài)體系建好后，金融業(yè)務(wù)開(kāi)展就順理成章。你不能為強(qiáng)推余額理財(cái)產(chǎn)品而推，一定要在保證用戶(hù)體驗(yàn)，所有準(zhǔn)備環(huán)境做好的情況下才能做這個(gè)事情?！本W(wǎng)銀在線原來(lái)也有網(wǎng)銀錢(qián)包，但一個(gè)第三方支付公司如果沒(méi)有依托一個(gè)交易平臺(tái)或者交易場(chǎng)景，個(gè)人用戶(hù)發(fā)展就很困難，且活躍度不高，如今借助京東體系，網(wǎng)銀錢(qián)包得以重生。

【編者按】P2P公司拍拍貸2013年有效放貸規(guī)模為10億元，明年有望突破60億元，這樣的增速讓現(xiàn)今的電商企業(yè)乃至互聯(lián)網(wǎng)望塵莫及。究竟是基數(shù)太小，還是盤(pán)子太大？面對(duì)阿里小貸這樣的企業(yè)，作為“屌絲”一族的P2P模式又有哪些先進(jìn)性？在魚(yú)龍混雜的市場(chǎng)中，是P2P模式本身存在漏洞，還是玩家戰(zhàn)略出現(xiàn)問(wèn)題？帶著這些思考，一起惠返利網(wǎng)與拍拍貸執(zhí)行副總裁周浩進(jìn)行了一次深刻的探討。以下是對(duì)話(huà)實(shí)錄：P2P金融尚無(wú)成熟模式一起惠返利網(wǎng)：拍拍貸今年整體的增長(zhǎng)情況與去年相比如何？拍拍貸周浩：我們今年的增長(zhǎng)按照現(xiàn)在的發(fā)展來(lái)看，可以做到10個(gè)億（有效放貸）。與去年相比是3倍的一個(gè)增長(zhǎng)，而且這個(gè)數(shù)字是超過(guò)了前面三年的總和。一起惠返利網(wǎng)：請(qǐng)您預(yù)判一下明年的形勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也好，或者細(xì)分到P2P行業(yè)也好，明年會(huì)是什么樣的情況？拍拍貸周浩：明年我們內(nèi)部定了一個(gè)目標(biāo)：保60億，爭(zhēng)100億?，F(xiàn)在有的用戶(hù)數(shù)大概是200萬(wàn)左右，明年用戶(hù)數(shù)的目標(biāo)至少是5倍的一個(gè)增長(zhǎng)。明年這個(gè)行業(yè)肯定還是會(huì)繼續(xù)大幅度的，快速的發(fā)展。雖然拍拍貸做了6年多，但是到今天為止，在P2P金融上還是非常初始的一個(gè)狀態(tài)。拋開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)圈子來(lái)說(shuō)，連媒體都不是很知道P2P金融，行業(yè)在這種狀態(tài)下，肯定是認(rèn)知度還很低的，未來(lái)的空間還是非常非常大的。一起惠返利網(wǎng)：3到5倍的增速，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)或者在電商行業(yè)已經(jīng)是相當(dāng)高的水準(zhǔn)。是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的井噴，致使它的增速要相對(duì)要高很多，還是明年拍拍貸有其他的一些業(yè)務(wù)的擴(kuò)張方式？拍拍貸周浩：從大的角度來(lái)說(shuō)，所謂的民間借貸，在江浙的南方城市已經(jīng)非常厲害，資金已經(jīng)不是幾萬(wàn)億這規(guī)模了。這些東西未來(lái)都會(huì)逐步轉(zhuǎn)到線上去。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)之后，所能覆蓋的范圍、規(guī)模和效率都會(huì)更大，這是不需要去驗(yàn)證的。以今年來(lái)說(shuō)，我們營(yíng)銷(xiāo)上幾乎沒(méi)花什么錢(qián)，明年我們?cè)谑袌?chǎng)上確實(shí)會(huì)投入一定的資金去做營(yíng)銷(xiāo)，讓更多的人知道拍拍貸。第二點(diǎn)是技術(shù)保障。明年按照計(jì)劃可能會(huì)投入1300萬(wàn)美金，去升級(jí)我們的服務(wù)器、系統(tǒng)等，以保證可以承擔(dān)我們3-5年內(nèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展的量。第三點(diǎn)是風(fēng)控的優(yōu)化，有一套新的線上風(fēng)控機(jī)制。坦白來(lái)講我們還沒(méi)辦法做到100%的自動(dòng)化去審核，必須是半自動(dòng)化半人工的。明年我們針對(duì)第一次結(jié)款的用戶(hù)，特別是個(gè)人用戶(hù)，只要達(dá)到我們最基本的幾個(gè)要求，整個(gè)風(fēng)控就能一次自動(dòng)化的完成審核，不需要人工介入。明年如果這套系統(tǒng)能正式投入運(yùn)營(yíng)，當(dāng)流量來(lái)了之后，我們不希望通過(guò)大量的人員擴(kuò)張去承載他們，而是通過(guò)系統(tǒng)去做風(fēng)控，這樣的我們的規(guī)模和效率又能上一個(gè)臺(tái)階。一起惠返利網(wǎng)：很多現(xiàn)行的P2P企業(yè)出現(xiàn)了問(wèn)題，存在一些漏洞，包括一些負(fù)面的報(bào)道，以至于大家對(duì)這個(gè)行業(yè)的期望大打折扣。這是不是P2P模式本身的問(wèn)題？拍拍貸周浩：今年我們已經(jīng)看到，近千家公司進(jìn)場(chǎng)，由于監(jiān)管還沒(méi)有徹底落地，整個(gè)P2P行業(yè)魚(yú)龍混雜，各種包裝，不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)控，最夸張的是自融。比如一個(gè)房地產(chǎn)公司，想開(kāi)發(fā)一個(gè)項(xiàng)目，銀行沒(méi)給錢(qián)，然后在網(wǎng)上開(kāi)一個(gè)P2P公司，以借錢(qián)的名義去融資，結(jié)果去開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)。明年肯定會(huì)有一個(gè)洗牌過(guò)程，資質(zhì)不全，經(jīng)驗(yàn)不足的小企業(yè)會(huì)受到影響，一定資源會(huì)向大的企業(yè)去集中，這些資源集中之后，整個(gè)市場(chǎng)肯定會(huì)有一個(gè)再向上發(fā)展的機(jī)會(huì)。我們監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，這幾年一直在在密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融這件事情，而且央行和銀監(jiān)會(huì)一直在做調(diào)研，每次做調(diào)研的時(shí)候，拍拍貸都會(huì)去參與。明年對(duì)金融創(chuàng)新還是一個(gè)非常支持的態(tài)度，十八大、三中全會(huì)中對(duì)消費(fèi)金融的支持，大的基調(diào)上肯定是沒(méi)有問(wèn)題的。從銀行的角度來(lái)說(shuō)，它必須去做更大的一個(gè)改革，來(lái)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融。它現(xiàn)在所擔(dān)心的，還是這個(gè)行業(yè)突然跳出這么多公司，都在摸索、調(diào)研的階段。所以說(shuō)，P2P金融還不能說(shuō)有一個(gè)模式，也就是說(shuō)還不夠成熟。明年應(yīng)該是所謂真正的模式被市場(chǎng)大范圍去驗(yàn)證的這樣一個(gè)時(shí)間。傳統(tǒng)金融很難自脫媒一起惠返利網(wǎng)：一般傳統(tǒng)企業(yè)在插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀以后，都會(huì)認(rèn)為有質(zhì)的飛躍，模式的正確與否也是很快就能得到市場(chǎng)驗(yàn)證的？拍拍貸周浩：金融和電商有一個(gè)非常大的不同，電商有在一年兩年突然爆發(fā)，形成一個(gè)成熟的環(huán)境。而金融是不可能的，金融需要大量的數(shù)據(jù)積累，金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)控制，風(fēng)險(xiǎn)控制又對(duì)數(shù)據(jù)、模型、經(jīng)營(yíng)人員的經(jīng)驗(yàn)有很大的依賴(lài)性。即使的借助互聯(lián)的技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融也必須有一個(gè)積累的階段。拍拍貸到現(xiàn)在做了6年半，要問(wèn)核心做了什么事情——只做了一件事情，就是不斷去積累用戶(hù)的數(shù)據(jù)。現(xiàn)在每個(gè)用戶(hù)有1千條的數(shù)據(jù)，然后去做風(fēng)險(xiǎn)控制模型，不斷的去優(yōu)化。然后把我們的壞賬率不斷往下調(diào)，拍拍貸也不是第一天把壞賬率做到現(xiàn)在這樣。（今年全平臺(tái)是1.52%的壞賬率，電商客戶(hù)的壞賬率更低，在0.5%左右。）拍拍貸也壞賬率有高的時(shí)候，2008年就比較高，能做到現(xiàn)在這個(gè)程度就是依賴(lài)著數(shù)據(jù)積累和風(fēng)控模型去達(dá)到的。一起惠返利網(wǎng)：如果讓您來(lái)評(píng)價(jià)，究竟一家什么樣的P2P公司才是健康的，或者說(shuō)應(yīng)該具備哪些要素？拍拍貸周浩：其實(shí)P2P只有一個(gè)核心，抓住這個(gè)核心才是真正的P2P，就睡“透明”。比方說(shuō)“他”通過(guò)我這個(gè)平臺(tái)向“你”借錢(qián)，平臺(tái)必須保證“他”是誰(shuí)，“你”是誰(shuí)。“他”是什么樣的需求，“你”怎樣借錢(qián)給“他”，這些必須要明確的對(duì)應(yīng)。也就是再下一步說(shuō)，我們之間必須是“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的對(duì)應(yīng)關(guān)系。當(dāng)然一個(gè)債務(wù)人可能對(duì)應(yīng)多個(gè)債權(quán)人，反過(guò)來(lái)一個(gè)債權(quán)人可以對(duì)應(yīng)多個(gè)債務(wù)人，這些必須是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的，這個(gè)是最核心。為什么這樣講？P2P說(shuō)是顛覆也好，改良也好，跟傳統(tǒng)的銀行到底有什么不同，最本質(zhì)的一個(gè)概念是金融脫媒。銀行是一個(gè)中間商。銀行拿存款人的錢(qián)去貸款給別人，這當(dāng)中，存和貸是隔離的。從互聯(lián)網(wǎng)的角度上講，這就是信息不隊(duì)稱(chēng)，銀行發(fā)的財(cái)其實(shí)是信息不對(duì)稱(chēng)的財(cái)，因?yàn)椤八辈徽J(rèn)識(shí)“你”，所以找銀行借錢(qián)；如果“他”認(rèn)識(shí)了“你”，這條結(jié)款路會(huì)不會(huì)更通暢呢？P2P平臺(tái)做的事情是什么呢？就是讓“他”能夠找到“你”，讓“你”能夠找到“他”，脫離這樣一個(gè)媒介。一起惠返利網(wǎng)：互聯(lián)網(wǎng)為什么會(huì)促使脫媒的發(fā)生？拍拍貸周浩：這里面有兩方面的原因。主觀上，隨著信息化的程度越來(lái)越高，互聯(lián)網(wǎng)具備這樣一個(gè)條件。長(zhǎng)期以來(lái)扮演這個(gè)媒介角色的銀行，沒(méi)辦法去勝任這件事情。因?yàn)殂y行貸款流程長(zhǎng)，門(mén)檻高，相當(dāng)一部分是需要抵押的。當(dāng)然銀行也有信用貸款，但是抵押是為主的。它判斷你的就是你的還款能力。這種做法，需要它所有的業(yè)務(wù)去核對(duì)大量的資料，以確保在他們的體系里是可Work的。舉一個(gè)很夸張的例子?，F(xiàn)在銀行貸款越來(lái)越難了，朋友去買(mǎi)車(chē)，去貸款，以前只需要到自己的工資行，去打印近六個(gè)月的流水單還有加蓋銀行的章就可以?，F(xiàn)在還要出具稅務(wù)局的稅條，而且必須由銀行工作人員陪同去當(dāng)面打印出來(lái)才有效，理由是流水單有造假，這樣效率很低。銀行受制于體制上的原因，必須面簽，必須有線下網(wǎng)點(diǎn)才能去做，這樣一來(lái)貸款的成本很高，這就決定了它只能服務(wù)一些比較大的貸款，利潤(rùn)比較高的貸款，小額的貸款就沒(méi)辦法去做。P2P公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式，第一沒(méi)有地域局限，第二流程快、簡(jiǎn)單，關(guān)鍵是控制好風(fēng)控模型，就能以相對(duì)銀行低的成本去完成一筆貸款，這樣的話(huà)就有機(jī)會(huì)把服務(wù)賣(mài)給更多的人，更小額的貸款。再有，現(xiàn)在銀行的覆蓋能力更差，如果業(yè)務(wù)還必須依托網(wǎng)點(diǎn)來(lái)做的話(huà)，顯而易見(jiàn)沒(méi)有辦法滿(mǎn)足。拿招商銀行來(lái)講，招行在全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)有400個(gè)（概念是包括一個(gè)分行和幾個(gè)分理處）。央行對(duì)于銀行每年擴(kuò)展的網(wǎng)店數(shù)是有規(guī)定的，招行一年只能拓展四五十個(gè)網(wǎng)店數(shù)。拿工行來(lái)說(shuō)，全國(guó)網(wǎng)店數(shù)最多的，但是工行對(duì)三四線城市的覆蓋還是有限的，由于成本問(wèn)題，工行這兩年在砍網(wǎng)點(diǎn)，往回收。一起惠返利網(wǎng)：銀行自身做互聯(lián)網(wǎng)化，是不是一種自脫媒行為？拍拍貸周浩：銀行本身為什么不能自脫媒，是由于它的機(jī)制、成本所決定的。P2P正好在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，扮演了這樣一個(gè)角色。誰(shuí)有能力扮演的最徹底，誰(shuí)就是最徹底的P2P公司，誰(shuí)也就有能力占領(lǐng)最大的市場(chǎng)份額。拍拍貸之所以這么多年來(lái)堅(jiān)持，因?yàn)橹荒苓@樣做，實(shí)實(shí)在在抓住P2P的本質(zhì)，平臺(tái)的透明和對(duì)稱(chēng)，來(lái)做這個(gè)業(yè)務(wù)。核心把風(fēng)控做好，提高我們處理每一筆的效率，同時(shí)降低成本。任何生意的本質(zhì)也是如此。一起惠返利網(wǎng)：哪種類(lèi)型的電商企業(yè)或者賣(mài)家在拍拍貸去做貸款，他們的貸款需求如何？拍拍貸周浩：電商企業(yè)相對(duì)較大的，年交易在幾千萬(wàn)有，小的幾百萬(wàn)的也有。我們平臺(tái)對(duì)淘寶的賣(mài)家要求是3鉆以上。電商是一個(gè)輕資產(chǎn)的行業(yè)，就是需要資金快速的流動(dòng)。有些平臺(tái)會(huì)要求三年的貸款，強(qiáng)制賣(mài)家借錢(qián)至少一年以上，這就是胡來(lái)。因?yàn)殡娚滩皇沁@個(gè)需求。拍拍貸是這個(gè)P2P行業(yè)唯一一個(gè)針對(duì)電商成立專(zhuān)門(mén)事業(yè)部的。一起惠返利網(wǎng)：阿里巴巴在做小貸，京東、蘇寧等進(jìn)駐到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)，怎么看到大玩家和拍拍貸種獨(dú)立的P2P的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系？拍拍貸周浩：第一，以阿里巴巴來(lái)說(shuō)，它的電商企業(yè)很多，額度也非常高，但是沒(méi)有辦法覆蓋所有的。它的審核是越來(lái)越嚴(yán)格。如果交易上有投訴，或者負(fù)面的指標(biāo)，就會(huì)影響貸款，這些企業(yè)也是優(yōu)質(zhì)企業(yè)，由于平臺(tái)本身越收越緊，門(mén)檻越來(lái)越高，貸不到款，就有可能跑到拍拍貸來(lái)貸款。我們對(duì)于阿里金融來(lái)說(shuō)是一個(gè)補(bǔ)充功能。比如有的商家貸100萬(wàn)，阿里那邊只能批下來(lái)80萬(wàn)，剩下的20萬(wàn)就到拍拍貸來(lái)貸，拍拍貸和阿里也不是完全競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。第二，整個(gè)大的格局，淘寶、天貓雖然還是整個(gè)電商無(wú)疑的老大，但是從今年來(lái)講還是受到了很大的沖擊。整個(gè)電商大的平臺(tái)，越來(lái)越分散，去中心化，會(huì)出現(xiàn)“千島”態(tài)勢(shì)，一定是大勢(shì)所趨。最終會(huì)形成多個(gè)平臺(tái)，多個(gè)中心存在的格局。對(duì)于P2P金融公司來(lái)說(shuō)也會(huì)增加更多的機(jī)會(huì)。淘寶的貸款更多的面向它的淘系，它的優(yōu)勢(shì)是對(duì)淘?xún)?nèi)的訂單等數(shù)據(jù)的掌控，一旦不在淘?xún)?nèi)了，跟現(xiàn)在又不一樣了。而拍拍貸，沒(méi)有這樣的基礎(chǔ)，一開(kāi)始就必須從社會(huì)資源上，建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，一旦去中心化之后，對(duì)我們來(lái)說(shuō)是有好處的，我們天然就是適應(yīng)這樣一種模式。第三，電商一直都需要金融服務(wù)。一些電商公司真的沒(méi)有錢(qián)了怎么辦呢，有很多方法，通常是晚發(fā)工資的方法，資金比較充裕的時(shí)候會(huì)去銀行做一些融資等，但是這些方法是沒(méi)辦法長(zhǎng)久的，當(dāng)他們知道有P2P這種方式，可以短期、快速的通過(guò)信用貸款，這個(gè)市場(chǎng)會(huì)爆發(fā)。一起惠返利網(wǎng)：現(xiàn)在電商占拍拍貸的比重多少？拍拍貸周浩：從交易額的比重來(lái)算，電商占到34%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融100%是屌絲經(jīng)濟(jì)一起惠返利網(wǎng)：拍拍貸借貸金額是怎樣的維度，分為哪幾個(gè)層級(jí)？拍拍貸周浩：我們總體分成個(gè)人借貸和企業(yè)借貸。個(gè)人借貸方面，第一次過(guò)來(lái)的，都是規(guī)定3000，之后額度可以向上調(diào)，最高是50萬(wàn)。企業(yè)額度是沒(méi)有下線的，但是最高也是50萬(wàn)。從信用貸款的角度上來(lái)說(shuō)，再放高的話(huà)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)有點(diǎn)大，而且確實(shí)必要性不是那么的強(qiáng)。從企業(yè)實(shí)際貸款的金額來(lái)看，平均的貸款金額還是在10萬(wàn)以?xún)?nèi)。一起惠返利網(wǎng)：大家都覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融是屌絲經(jīng)濟(jì)，不知道您怎么看？拍拍貸周浩：我100%認(rèn)可是屌絲經(jīng)濟(jì)。首先，它是小額度的，利用互聯(lián)網(wǎng)這樣的一個(gè)覆蓋能力。按照全網(wǎng)覆蓋，小額度，這樣的一個(gè)特點(diǎn)去做的。所以必然是屌絲經(jīng)濟(jì)。第二個(gè)，它服務(wù)的一定是那些在傳統(tǒng)的金融渠道，獲不到相應(yīng)的一些服務(wù)，或者獲得服務(wù)的門(mén)檻很高的這樣一些人也好，屌絲的個(gè)人和屌絲的企業(yè)。一起惠返利網(wǎng)：拍拍貸是不是針對(duì)“中”“小”“微”企業(yè)提供貸款服務(wù)？拍拍貸周浩：主要是“小”“微”，連中都談不上。往“中”靠，至少我能看到的這幾年很小。首先，往上面靠攏的話(huà)，你的優(yōu)勢(shì)并不明顯，銀行確實(shí)有他的價(jià)值所在，他們對(duì)中大型企業(yè)的線下服務(wù)能力，我們是不具備的。第二個(gè)原因是，那些大企業(yè)的數(shù)量有限，銀行能夠服務(wù)好他們，就不需要我們來(lái)操心。第三點(diǎn)，以中國(guó)現(xiàn)在的整個(gè)P2P包括互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)看，首先解決的問(wèn)題是能借到錢(qián)，但是就借錢(qián)人來(lái)說(shuō)，整體所要擔(dān)負(fù)的成本確實(shí)不低。這個(gè)成本有一些是被故意做高的，有的企業(yè)做得不透明，不透明才可以把成本弄的很高。但本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，未來(lái)這個(gè)成本會(huì)降低。當(dāng)P2P往上借貸的成本——資金——比銀行低的時(shí)候，也許有可能往“中”走。這兩三年還是主要服務(wù)小微企業(yè)和屌絲，這也是P2P最大使命所在。

今年的基金行業(yè)就是一個(gè)“電商年”。百度、阿里、騰訊(BAT)三大巨頭爭(zhēng)奪熱烈。而其他大大小小的渠道都不敢落后。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前已經(jīng)發(fā)放過(guò)11張基金支付牌照。它們分別是匯付天下、通聯(lián)支付、銀聯(lián)電子、易寶支付、支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、易付寶、證聯(lián)融通、快付通、深銀聯(lián)易辦事等。本期，理財(cái)周報(bào)將為你深入剖析BAT、蘇寧、京東等幾大電商平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)砝碼。BAT版圖百度、阿里和騰訊互聯(lián)網(wǎng)三巨頭在金融領(lǐng)域的版圖正重新書(shū)寫(xiě)。他們手里的棋子更不相同，搜索巨頭百度擁有最豐富的搜索數(shù)據(jù)，最廣泛的網(wǎng)絡(luò)流量。社交巨頭騰訊擁有粘性最強(qiáng)的用戶(hù)以及多端口融合的平臺(tái)，電商巨頭阿里則早已在商務(wù)金融以及支付領(lǐng)域打下了最堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。此外，截至目前，百度旗下百付寶在今年7月獲得第三方支付牌照，騰訊旗下財(cái)付通則在第三支付牌照之外，也獲得基金支付牌照。阿里則除此之外通過(guò)淘寶在10月底獲得基金銷(xiāo)售牌照?；痄N(xiāo)售牌照是頒發(fā)給從事基金產(chǎn)品銷(xiāo)售的企業(yè)或機(jī)構(gòu)的許可證，在國(guó)內(nèi)主要包括銀行、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)，其中銀行是最大渠道，占比一半以上?；鹬Ц杜普談t是針對(duì)支付企業(yè)發(fā)放的許可，基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)可以選擇使用商業(yè)銀行渠道，也可以選擇使用第三方支付渠道。央行針對(duì)第三方支付企業(yè)發(fā)放基金銷(xiāo)售支付結(jié)算業(yè)務(wù)許可證，目前已經(jīng)發(fā)放過(guò)11張基金支付牌照，分別是匯付天下、通聯(lián)支付、銀聯(lián)電子、易寶支付、支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、易付寶、證聯(lián)融通、快付通、深銀聯(lián)易辦事等。打響了互聯(lián)網(wǎng)大戰(zhàn)的第一槍?zhuān)⒗锏囊靶闹鸩綌U(kuò)展。與天弘合作推出余額寶后，阿里順勢(shì)入主了天弘基金公司，此后開(kāi)設(shè)了基金淘寶店，此外關(guān)于阿里小貸與天弘基金合作也在磨合之中。在淘寶基金點(diǎn)表現(xiàn)平平之后，目前市場(chǎng)更為關(guān)注的則是支付寶第二批合作計(jì)劃，據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，支付寶正與易方達(dá)、南方、工銀瑞信、德邦、道富五家基金公司合作，預(yù)推第二期理財(cái)產(chǎn)品——招財(cái)寶，而此產(chǎn)品據(jù)悉為短期理財(cái)產(chǎn)品。攪局者阿里的步伐越走越快，基金公司的生態(tài)也為之改變。雖然，余額寶的合作費(fèi)率似乎永遠(yuǎn)成為一個(gè)秘密，但從與淘寶合作門(mén)店來(lái)看，阿里或達(dá)7成以上的尾隨傭金并不便宜，而且基金門(mén)店推廣起來(lái)又是一筆巨大的費(fèi)用。與阿里相比，騰訊的互聯(lián)網(wǎng)金融之路正在不斷修正。目前，騰訊QQ活躍用戶(hù)超過(guò)8億，微信平臺(tái)則覆蓋了6億用戶(hù)，社交巨頭似乎在思索，自己比阿里能做更多的事。據(jù)騰訊員工透露，目前公司在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上有新的規(guī)劃，此前與基金公司的合作由財(cái)付通團(tuán)隊(duì)開(kāi)展，而目前公司則把這一權(quán)限收回總部重新規(guī)劃。目前，微信版的類(lèi)余額寶產(chǎn)品首批合作對(duì)象已經(jīng)確定，分別為廣發(fā)基金、易方達(dá)、華夏基金和匯添富。但理財(cái)周報(bào)記者了解到，雖然各大基金公司已經(jīng)完成與財(cái)付通的對(duì)接，在產(chǎn)品層面均已經(jīng)準(zhǔn)備就緒。但是，騰訊卻有著更大的打算和更長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，不急在一時(shí)半刻推出。具體原因在于，騰訊希望類(lèi)余額寶產(chǎn)品能夠在微信理財(cái)平臺(tái)上推出。業(yè)內(nèi)人士告訴記者除了財(cái)付通，微信未來(lái)還會(huì)搭載更多的支付工具，形成對(duì)支付寶的圍剿。甚至有人預(yù)言，“微信的路將會(huì)越走越寬，淘寶的路或會(huì)越走越窄?！蹦壳?，騰訊平臺(tái)上擁有網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，支付平臺(tái)以及社交平臺(tái)，單從資源整合上擁有比淘寶更大的潛力。一些業(yè)內(nèi)人士分析，騰訊或許會(huì)做020的電商模式，那么無(wú)論是基金銷(xiāo)售還是基金支付方面都將擁有更大的發(fā)揮空間。搜索巨頭百度的互聯(lián)網(wǎng)金融路則顯得特立獨(dú)行。在于基金大佬華夏牽手后，百度正在有條不紊的醞釀著下一個(gè)產(chǎn)品，這其中既有百度的APP終端，也有引入金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)工具。據(jù)理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查，百度理財(cái)平臺(tái)即將上線的下一款理財(cái)產(chǎn)品或來(lái)自安邦保險(xiǎn)，在牽手華夏基金后，百度開(kāi)始加強(qiáng)其他金融領(lǐng)域的擴(kuò)展。此外，理財(cái)平臺(tái)將在移動(dòng)端上線“百度理財(cái)App”，進(jìn)一步加強(qiáng)平臺(tái)粘性。一位業(yè)內(nèi)人士則對(duì)理財(cái)周報(bào)記者透露，一段時(shí)間內(nèi)百度不會(huì)與其他基金公司合作，而且在此次百度與華夏基金的合作中，百度方面也并未收取相關(guān)費(fèi)用，一切都在按照自己的節(jié)奏進(jìn)行。尾隨者截至目前，除了BAT之外，蘇寧云商、京東商城，奇虎360等也不甘落后，可以說(shuō)，眾多勢(shì)力的碰撞引起整個(gè)行業(yè)的熱潮。在追隨者中，最為市場(chǎng)關(guān)注則是蘇寧與京東，目前蘇寧擁有第三方支付牌照和基金支付牌照，而京東卻僅僅擁有第三方支付牌照。據(jù)記者調(diào)查，蘇寧目前規(guī)劃在蘇寧易購(gòu)平臺(tái)上線貨幣基金、債券基金、短期理財(cái)基金等中低風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)產(chǎn)品，也可以通過(guò)易付寶中的余額實(shí)現(xiàn)增值、升值，增加個(gè)人額外收益。值得注意的是，相較于“余額寶”，蘇寧針對(duì)個(gè)人還有商戶(hù)。據(jù)上述電商部人士透露，蘇寧第一批合作的基金公司僅有匯添富和廣發(fā)兩家。根據(jù)廣發(fā)基金介紹，蘇寧線上線下都有網(wǎng)店，O2O是他們的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，所以他們提出“店商”概念，發(fā)展“一體兩翼”，并稱(chēng)與蘇寧的類(lèi)余額寶項(xiàng)目已進(jìn)入最后準(zhǔn)備階段，具體上線時(shí)間以蘇寧公告為準(zhǔn)。而某曾與蘇寧合作的基金公司內(nèi)部人士對(duì)記者無(wú)奈地表示，“蘇寧還沒(méi)有準(zhǔn)備好。其實(shí)雙方合作就主要看平臺(tái)那里，他們準(zhǔn)備好了，我們這里就很快，具體的布置都是平臺(tái)那邊在做?！蓖瑯颖换鸸究粗氐钠脚_(tái)還有京東，據(jù)悉，此前與京東洽談的基金公司分別有家室、鵬華、易方達(dá)和銀華等。而據(jù)知情人士透露，京東在電商方面的意愿不強(qiáng)，相比蘇寧已經(jīng)進(jìn)行內(nèi)測(cè)的進(jìn)度，京東無(wú)疑慢了很多?！捌脚_(tái)其實(shí)都是往這方面拓展的，原來(lái)都是購(gòu)物渠道，淘寶可能更自然一些，畢竟淘寶和余額寶做了一個(gè)鋪墊，而且淘寶的輻射面比蘇寧和京東的廣很多，蘇寧賣(mài)的是家電，京東賣(mài)的可能更偏向商品類(lèi)，像這些網(wǎng)站購(gòu)物客戶(hù)登陸的頻率比較小，比如說(shuō)蘇寧易購(gòu)可能有些登陸一次買(mǎi)一次東西很久都不上了，這個(gè)可能還有些差異存在?！蓖鯓?lè)樂(lè)總結(jié)道。同樣，能夠全盤(pán)放眼未來(lái)版圖的平臺(tái)屈指可數(shù)，尾隨阿里的還有眾多財(cái)經(jīng)網(wǎng)站以及第三方理財(cái)公司的銷(xiāo)售平臺(tái)。東方財(cái)富天天基金網(wǎng)推出的現(xiàn)金寶已與多家基金公司開(kāi)展合作，與之類(lèi)似的還有數(shù)米基金網(wǎng)推出的“現(xiàn)金寶”。不過(guò)上述電商負(fù)責(zé)人告訴理財(cái)周報(bào)記者，這些第三方基金銷(xiāo)售網(wǎng)站目前代銷(xiāo)水平基本一致，與基金合作的模式也比較成熟，多數(shù)平臺(tái)更是一切向“錢(qián)”看，不僅尾隨分成高，而且還設(shè)置各種名目讓基金公司買(mǎi)單。而金融界等財(cái)經(jīng)網(wǎng)站也希望簡(jiǎn)單復(fù)制其商業(yè)模式，金融界與鵬華基金聯(lián)手推出“盈利寶”，不過(guò)薄弱的基礎(chǔ)收效甚微，一位金融界員工甚至告訴記者，領(lǐng)導(dǎo)正在動(dòng)員所有員工向身邊的人推銷(xiāo)基金，不過(guò)開(kāi)戶(hù)數(shù)20名以后才有獎(jiǎng)勵(lì)。而相比起基金的全民電商，其他金融行業(yè)則顯得較為沉默，三馬聚首成立的眾安保險(xiǎn)是唯一一家涉及互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)公司，除此之外，券商、銀行仍無(wú)此方面動(dòng)作?；ヂ?lián)網(wǎng)VS金融談到金融產(chǎn)品觸網(wǎng)，感受最深無(wú)疑是基金公司，自今年早些時(shí)候開(kāi)始，不少基金公司在官網(wǎng)上開(kāi)通貨幣T+0，讓投資者直接在網(wǎng)上進(jìn)行申購(gòu)贖回。此后余額寶的橫空出世，更是讓金融互聯(lián)網(wǎng)步入高峰，基本所有的基金公司都爭(zhēng)先恐后涌向這一片藍(lán)海。然而，看似緊密團(tuán)結(jié)的背后卻埋伏著思維的碰撞。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，馬云想干的事情叫互聯(lián)網(wǎng)金融化，基金公司所做的是金融互聯(lián)網(wǎng)化。“如果王亞偉還在華夏，假如他在互聯(lián)網(wǎng)上賣(mài)基金，投資者是認(rèn)可王亞偉還是阿里或者淘寶。”面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，一名基金電商人士拋出這樣的問(wèn)題。他告訴記者，金融產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力不是便捷，雖然便捷也是一個(gè)方向，但絕對(duì)不是核心競(jìng)爭(zhēng)力。正如上述基金人士的思維，在部分基金公司思維中，產(chǎn)品為主，平臺(tái)為輔，換個(gè)地方賣(mài)基金依然是理財(cái)產(chǎn)品觸網(wǎng)最醒目的現(xiàn)狀。正如業(yè)內(nèi)普遍詬病，互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)單意義上地把東西搬到互聯(lián)網(wǎng)上，而是對(duì)整個(gè)公司經(jīng)營(yíng)體制進(jìn)行改革，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)模式。從上周理財(cái)周報(bào)記者三地調(diào)查基金公司電商部門(mén)架構(gòu)的結(jié)果來(lái)看，大部分基金公司的體質(zhì)改革進(jìn)展緩慢，電商部門(mén)的重要性雖然不斷上升，不過(guò)肯以其為核心重構(gòu)公司管理架構(gòu)的公司寥寥無(wú)幾?！叭A夏、嘉實(shí)這些公司才叫大手筆，他們?cè)伊撕芏喑杀驹陔娚躺?，系統(tǒng)、人員，我們小公司望塵莫及啊。”一家中型基金公司電商人士也道出了自己的無(wú)奈。金融互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)不斷升溫，然而真正意義的互聯(lián)網(wǎng)金融版圖才剛剛起筆。

大唐高鴻數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)股份有限公司昨晚公告稱(chēng)，子公司北京高陽(yáng)捷迅信息技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“高陽(yáng)捷迅”）與支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“支付寶”）針對(duì)充值中心支付服務(wù)簽署了《合作協(xié)議》，此項(xiàng)服務(wù)已于11月26日正式上線運(yùn)行。高陽(yáng)捷迅官方網(wǎng)信息顯示，該公司起步項(xiàng)目是電信運(yùn)營(yíng)商的話(huà)費(fèi)充值業(yè)務(wù)系統(tǒng)，該業(yè)務(wù)覆蓋中國(guó)聯(lián)22個(gè)省、中國(guó)電信5個(gè)省和中國(guó)移動(dòng)2個(gè)省。目前，公司已轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，旗下子公司去年取得了央行頒布的第三方支付牌照。目前，高陽(yáng)捷迅獨(dú)立運(yùn)營(yíng)電子支付、電子商務(wù)及系統(tǒng)集成三大業(yè)務(wù)體系，產(chǎn)品涵蓋電子商務(wù)平臺(tái)、話(huà)費(fèi)充值平臺(tái)、游戲點(diǎn)卡充值平臺(tái)、支付交易平臺(tái)、預(yù)付費(fèi)系統(tǒng)、手機(jī)錢(qián)包系統(tǒng)、支付容災(zāi)系統(tǒng)、電信卡管理系統(tǒng)等產(chǎn)品。其中小額數(shù)字商品交易業(yè)務(wù)中的互聯(lián)網(wǎng)收卡業(yè)務(wù)是高陽(yáng)捷迅業(yè)務(wù)盈利的核心，互聯(lián)網(wǎng)收卡業(yè)務(wù)承接量與充值業(yè)務(wù)量正相關(guān)，2013年9月高陽(yáng)捷迅月充值額超過(guò)10億元。按照高鴻股份與支付寶達(dá)成的協(xié)議，支付寶提供“網(wǎng)上充值中心”平臺(tái)和支付服務(wù)，允許支付寶用戶(hù)在支付寶“網(wǎng)上充值中心”平臺(tái)上發(fā)起充值請(qǐng)求，支付寶根據(jù)用戶(hù)請(qǐng)求直接調(diào)用高陽(yáng)捷迅充值繳費(fèi)接口（該接口按照支付寶規(guī)范開(kāi)發(fā)）充值，并通過(guò)支付寶支付服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)扣款支付的流程。高陽(yáng)捷迅保證一定周期內(nèi)價(jià)格穩(wěn)定，業(yè)務(wù)不間斷。高鴻股份稱(chēng)，本次高陽(yáng)捷迅和支付寶簽署《合作協(xié)議》接入話(huà)費(fèi)充值平臺(tái)業(yè)務(wù)穩(wěn)定后預(yù)計(jì)月充值額可以提高至少30%，話(huà)費(fèi)充值業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率的提高有利于提高收卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率，可以提升盈利能力。

年交易規(guī)模近4萬(wàn)億元的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)，迎來(lái)了首個(gè)風(fēng)控板塊的規(guī)范性文件。近日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)印發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范指引》(下稱(chēng)《指引》)。這是國(guó)內(nèi)第一部針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范操作的具體規(guī)范性文件，填補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)管理自律規(guī)范的空白。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)[微博]的報(bào)告，2012年，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)3.66萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)66%。其中，2012年第四季度單季交易規(guī)模突破萬(wàn)億元，達(dá)1.07萬(wàn)億元。而伴隨著交易規(guī)模的迅速增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)支付安全問(wèn)題日益引人關(guān)注。人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)周金黃上周就公開(kāi)表示，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付總體安全，但潛在問(wèn)題不容忽視。較多用戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足。類(lèi)銀行風(fēng)控體系周金黃稱(chēng)，中國(guó)網(wǎng)民人數(shù)超過(guò)5.5億，網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)達(dá)2.21億，也就是說(shuō)網(wǎng)民中使用網(wǎng)上支付的比例達(dá)到約40%。中國(guó)已經(jīng)成為全世界最大的網(wǎng)上支付消費(fèi)國(guó)家。通俗地講，互聯(lián)網(wǎng)支付是指用戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行的在線資金交付行為，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、快捷支付等。伴隨著新技術(shù)的出現(xiàn)，支付安全問(wèn)題變得日益重要?！爸Ц稑I(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制無(wú)小事?！币晃恢Ц豆靖笨偛梅Q(chēng)，雖然網(wǎng)絡(luò)支付損失的資金占總的支付金額比例非常低，但資金損失對(duì)于單個(gè)用戶(hù)來(lái)說(shuō)可能就是百分之百。此次印發(fā)的《指引》聚焦于互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)防范領(lǐng)域。事實(shí)上，在此之前，無(wú)論是央行，還是支付清算協(xié)會(huì)，均未針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域?qū)ｉT(mén)下發(fā)過(guò)正式文件。此次下發(fā)的《指引》，對(duì)支付公司的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理支付、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等方面作出硬性規(guī)定，還明確提出風(fēng)險(xiǎn)防范的具體要求和操作規(guī)范，保障互聯(lián)網(wǎng)支付安全?？傮w來(lái)看，《指引》對(duì)支付公司在風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的要求與銀行結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，大體類(lèi)似。一位支付清算協(xié)會(huì)人士稱(chēng)，《指引》的制定吸取了銀行風(fēng)控方面的經(jīng)驗(yàn)，也吸收借鑒了歐洲中央銀行關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付安全建議等國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。他還稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)支付是一個(gè)兩極分化嚴(yán)重的行業(yè)，大的公司很大，小的公司很小，《指引》的制定要平衡二者的實(shí)際情況。截至目前，人民銀行已經(jīng)累計(jì)發(fā)放223張非金融機(jī)構(gòu)支付許可證，其中從事互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付的約80家?；ヂ?lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，支付寶[微博]、財(cái)付通兩家的市場(chǎng)份額超過(guò)70%以上?！鞍踩鍓K，支付寶目前配備了400多人。交易風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、備付金風(fēng)險(xiǎn)還有合規(guī)、內(nèi)控等方面，支付寶都有非常完整的管理體系?！敝Ц秾毚蟀踩笨偛媒?yáng)對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，支付行業(yè)具有明顯的規(guī)模效益，達(dá)到一定規(guī)模后，資源投入才會(huì)跟得上?！皩?duì)于一些小的支付公司來(lái)講，要構(gòu)建如此嚴(yán)密的風(fēng)控體系尚需一定時(shí)間?！鄙鲜鲋Ц豆靖笨偛帽硎荆踩珕?wèn)題是支付企業(yè)的生命線。風(fēng)控向銀行看齊，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種要求是正確的。不得匿名開(kāi)戶(hù)中后臺(tái)，搭建風(fēng)控體系，防范客戶(hù)資金出現(xiàn)損失；在前臺(tái)，《指引》則積極推進(jìn)實(shí)名制?！坝脩?hù)風(fēng)險(xiǎn)防范的首要環(huán)節(jié)是用戶(hù)注冊(cè)審查環(huán)節(jié)，包括實(shí)名制要求、用戶(hù)身份信息審核、用戶(hù)申請(qǐng)資料保存等。”支付清算協(xié)會(huì)稱(chēng)，支付機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化用戶(hù)身份認(rèn)證，防止用戶(hù)信息被冒用、盜用。根據(jù)上述《指引》，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)審慎原則，實(shí)名開(kāi)立用戶(hù)支付賬戶(hù)，對(duì)用戶(hù)身份信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)，不得為用戶(hù)開(kāi)立匿名、假名支付賬戶(hù)?！般y行賬戶(hù)實(shí)名制推行已有多年。由于存量的原因，今年銀行也在清理虛假匿名賬戶(hù)。”上述支付公司副總裁稱(chēng)，支付行業(yè)畢竟是個(gè)新興的行業(yè)，目前難免有一些支付公司會(huì)匿名開(kāi)戶(hù)，但長(zhǎng)遠(yuǎn)趨勢(shì)會(huì)與銀行類(lèi)似?！吨敢愤€要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)為同一用戶(hù)建立唯一的用戶(hù)身份識(shí)別號(hào)，對(duì)該用戶(hù)開(kāi)立的所有支付賬戶(hù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)、統(tǒng)一管理；對(duì)同一用戶(hù)在同一支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立多個(gè)支付賬戶(hù)的，應(yīng)采取有效措施確保支付賬戶(hù)為同名賬戶(hù)且多個(gè)支付賬戶(hù)中登記的用戶(hù)基本身份信息一致。與銀行對(duì)公、對(duì)私賬戶(hù)類(lèi)似，支付機(jī)構(gòu)在為用戶(hù)開(kāi)立賬戶(hù)時(shí)，根據(jù)賬戶(hù)開(kāi)立主體不同，分為個(gè)人支付賬戶(hù)和單位支付賬戶(hù)。上述支付公司副總裁稱(chēng)，開(kāi)戶(hù)時(shí)，支付公司會(huì)承諾客戶(hù)，嚴(yán)格保護(hù)其個(gè)人信息安全。在保護(hù)金融消費(fèi)者信息安全上，《指引》也給出了硬性規(guī)定?！吨敢贩Q(chēng)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立或指定專(zhuān)門(mén)部門(mén)負(fù)責(zé)用戶(hù)信息保護(hù)工作，并與所有接觸用戶(hù)賬戶(hù)信息及交易數(shù)據(jù)等敏感信息的員工簽署保密協(xié)議，明確員工需要承擔(dān)的保密責(zé)任以及員工離職時(shí)的脫密期。此外，《指引》還要求，未經(jīng)用戶(hù)授權(quán)，支付機(jī)構(gòu)不得為任何單位或個(gè)人查詢(xún)用戶(hù)身份信息及交易信息資料，不得將用戶(hù)身份信息及交易信息向任何第三方提供，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。