4月1日消息，有贊面向商家和消費(fèi)者發(fā)布了一份關(guān)于消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的調(diào)研問(wèn)卷，并展示了一份有贊消費(fèi)分期的產(chǎn)品內(nèi)測(cè)截圖。在商品支付界面，除了微信支付和銀行卡支付方式，新增了一個(gè)“分期支付”選項(xiàng)，支持消費(fèi)者分若干次完成商品全額支付。以一款價(jià)值1188元的項(xiàng)鏈為例，消費(fèi)者可以選擇分3期、6期、9期、12期支付，每期需要還款金額相應(yīng)為396元、203元、138.7元、106.5元。值得注意的是，在該產(chǎn)品內(nèi)測(cè)界面底部有一行提示：分期支付由有贊聯(lián)合海爾消費(fèi)金融提供。除此之外，有贊未對(duì)該業(yè)務(wù)做更多解釋。據(jù)了解，早在2018年5月，創(chuàng)始人白鴉就曾提到有贊將上線小貸業(yè)務(wù)，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融。這次的商家調(diào)研，似乎是在兌現(xiàn)一年前的承諾。有贊內(nèi)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，雖然有贊已經(jīng)擁有多個(gè)支付牌照，但消費(fèi)分期業(yè)務(wù)會(huì)與有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)合作，同時(shí)歡迎金融機(jī)構(gòu)溝通協(xié)作。業(yè)內(nèi)人士分析，有贊在與中國(guó)創(chuàng)新支付合并后，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上會(huì)有一定的合規(guī)基礎(chǔ)，不過(guò)消費(fèi)分期業(yè)務(wù)在政策上監(jiān)管更加嚴(yán)格，有贊需要解決的問(wèn)題也必然更為復(fù)雜。公開(kāi)資料顯示，有贊是為一家零售SaaS（軟件即服務(wù)）公司，主要面向零售商家提供完整的移動(dòng)電商解決方案，已連續(xù)發(fā)布有贊微商城、有贊零售、有贊餐飲、有贊美業(yè)等SaaS軟件產(chǎn)品和“有贊云”服務(wù)等。截至2018年底，有贊微商城累積注冊(cè)商家超過(guò)442萬(wàn)。

3月21日消息，一起惠獲悉，近日，騰訊廣告在其投放管理平臺(tái)正式接入有贊。騰訊方面表示，這意味著當(dāng)廣告主在騰訊廣告創(chuàng)建廣告時(shí)，可以免費(fèi)接入有贊微商城（精簡(jiǎn)版），讓廣告流量通過(guò)微商城實(shí)現(xiàn)交易轉(zhuǎn)化。而對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，看到廣告的同時(shí)可以直接跳轉(zhuǎn)到下單頁(yè)面，無(wú)需切換App，真正實(shí)現(xiàn)“所見(jiàn)即所得”。騰訊廣告投放管理平臺(tái)界面據(jù)一起惠了解，騰訊廣告覆蓋了包括微信、QQ、騰訊視頻、天天快報(bào)等在內(nèi)超10億的用戶。有贊相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，對(duì)于非有贊商家，可直接在投放廣告的同時(shí)搭建一個(gè)免費(fèi)的精簡(jiǎn)版微商城，支持基礎(chǔ)的電商交易。而對(duì)于有贊商家，則直接可以在騰訊廣告后臺(tái)接入功能更全面的微商城。有贊廣告效果及跳轉(zhuǎn)展示圖此外，該負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道，上述兩類商家均可享受有贊的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。資料顯示，有贊能夠做到秒級(jí)訂單處理能力5萬(wàn)筆，小程序首屏加載時(shí)間延遲低于1.5秒，每天處理超過(guò)百萬(wàn)訂單、億級(jí)消息量、微信接口日調(diào)用量超過(guò)十億次等。有贊正在打造屬于自己的全鏈路營(yíng)銷閉環(huán)?！坝匈澅旧?yè)碛须娚探灰紫到y(tǒng)，且擁有支付牌照，有贊廣告能直接為商家提供營(yíng)銷活動(dòng)的交易服務(wù)，通過(guò)‘有贊擔(dān)保’對(duì)商家履約進(jìn)行監(jiān)督。在交易完成后，有贊微商城的會(huì)員管理可以為商家提供會(huì)員服務(wù)，以此提升復(fù)購(gòu)和增購(gòu)能力。這就是有贊廣告的全鏈路營(yíng)銷閉環(huán)?！庇匈潖V告負(fù)責(zé)人趙強(qiáng)就此表示。據(jù)悉，在去年7月份，有贊正式與騰訊合作發(fā)布了針對(duì)廣告業(yè)務(wù)的“星火計(jì)劃”，為門店商家提供廣告預(yù)算扶持。去年12月，有贊與騰訊攜手發(fā)布面向電商商家的廣告扶持項(xiàng)目“烽火計(jì)劃”，通過(guò)“廣告扶持+SaaS服務(wù)+數(shù)據(jù)賦能”全鏈路解決方案，幫助電商商家實(shí)現(xiàn)流量?jī)r(jià)值最大化。截至目前，包括幸福西餅、七格格、瀘州老窖、黎貝卡在內(nèi)的眾多零售商家都與有贊在合作。

美國(guó)第三方支付巨頭PayPal（貝寶）有意在跨境電商上擴(kuò)大影響力。PayPal中國(guó)區(qū)商戶業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陸六六在接受澎湃新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，4年前PayPal與中國(guó)監(jiān)管部門就申請(qǐng)支付牌照進(jìn)行了積極探討，溝通一直沒(méi)有間斷過(guò)，“但申請(qǐng)牌照對(duì)一家外資公司來(lái)說(shuō)還是比較復(fù)雜的一件事情。PayPal總部也好，PayPal中國(guó)也好，對(duì)這件事情一直是相當(dāng)關(guān)心的，我們有很大的決心?！庇捎谠谥袊?guó)沒(méi)有獲得支付牌照，PayPal無(wú)法在中國(guó)境內(nèi)市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，這個(gè)支付平臺(tái)把業(yè)務(wù)方向鎖定在為中國(guó)跨境電商提供支付平臺(tái)這一業(yè)務(wù)上，希望幫助中國(guó)中小企業(yè)在海外市場(chǎng)提供支付便利?！癙ayPal全球的交易中21%都是跨境交易，中國(guó)又是跨境交易中PayPal體系內(nèi)最大的市場(chǎng)。雖然我們?cè)谥袊?guó)現(xiàn)在只做跨境交易，但不管是跨境交易，還是中國(guó)市場(chǎng)，在PayPal整個(gè)體系中的作用是很重要的。我們也統(tǒng)計(jì)過(guò)海外買家的交易數(shù)據(jù)，海外的買家每5筆交易中就有一筆是從中國(guó)購(gòu)買的，所以從買家端來(lái)說(shuō)，中國(guó)也是一個(gè)很重要的市場(chǎng)。從市場(chǎng)定位的角度講，我們?cè)谥袊?guó)只做跨境支付，這在我們的全球市場(chǎng)定位中也是相當(dāng)重要的?！标懥硎尽?月10日，PayPal啟動(dòng)中小企業(yè)客戶月，幫助中國(guó)中小型跨境電商進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。由于PayPal在全球200多個(gè)國(guó)家都有開(kāi)展業(yè)務(wù)，因此海外用戶使用PayPal支付從網(wǎng)上購(gòu)買商品更為普遍?！耙劳锌缇畴娮由虅?wù)平臺(tái)，中國(guó)中小企業(yè)已經(jīng)成為新時(shí)代對(duì)外貿(mào)易的主要?jiǎng)恿?。近年?lái)，隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，更多的跨境貿(mào)易中小企業(yè)呈現(xiàn)出從傳統(tǒng)B2B向B2C轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)?！标懥硎荆癙ayPal將服務(wù)中小企業(yè)和推進(jìn)其發(fā)展作為我們的重要使命。”出席會(huì)議的商務(wù)部研究院電子商務(wù)研究所所長(zhǎng)張莉表示：“希望通過(guò)政府、企業(yè)以及行業(yè)有關(guān)人士群策群力，共同打造一個(gè)促進(jìn)中小跨境電商企業(yè)健康發(fā)展的交流合作平臺(tái)，幫助他們更好地參與競(jìng)爭(zhēng)，拓展商機(jī)。”據(jù)介紹，2017年，中國(guó)跨境電商交易總額達(dá)到人民幣7.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)近20%。陸六六表示，今年7月，PayPal帶著中國(guó)商戶在印度做了三天考察，印度的支付市場(chǎng)物流、推廣、消費(fèi)者的分層、習(xí)慣等，”那個(gè)考察對(duì)商戶的幫助很大，大大增強(qiáng)了他們?cè)谟《劝l(fā)展業(yè)務(wù)的信心。”PayPal總部位于美國(guó)，由特斯拉CEO馬斯克等人早年創(chuàng)立，后被eBay收購(gòu)，再后來(lái)又獨(dú)立出來(lái)運(yùn)營(yíng)，漸成全球支付巨頭。目前電子支付平臺(tái)用戶數(shù)達(dá)到2.44億，業(yè)務(wù)遍及全球200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，支持100多種貨幣付款。

據(jù)香港經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)報(bào)道，阿里巴巴旗下，經(jīng)營(yíng)“支付寶”的螞蟻金服終完成?輪融資，并重新引入淡馬錫等海外投資者螞蟻金服表示，此輪融資額達(dá)140億美元（約1092億港元），市場(chǎng)估計(jì)螞蟻金服最新估值高達(dá)1500億美元（約1.17萬(wàn)億港元），續(xù)是全球最大獨(dú)角獸（估值超過(guò)10億美元，未上市的企業(yè)）。有內(nèi)地媒體引述消息人士指，此輪融資或?yàn)槲浵伣鸱鲜星白詈笠惠喫侥既谫Y，并指螞蟻金服希望明年或后年，在香港及A股同時(shí)上市。阿里年初重新入股融資屢加碼螞蟻金服今年股權(quán)架構(gòu)屢有大變，阿里巴巴今年2月宣布，履行2014年上市前公布的協(xié)議，重新入股螞蟻金服33%，并預(yù)計(jì)下半年才完成交易。同月，市場(chǎng)已傳出螞蟻金服會(huì)進(jìn)行新一輪融資，傳聞融資額也由最初的50億美元（約390億港元）不斷加碼。螞蟻金服終確認(rèn)，C輪融資規(guī)模達(dá)140億美元，并分為人民幣和美元認(rèn)購(gòu)部分，當(dāng)中人民幣認(rèn)購(gòu)部分主要由原有股東繼續(xù)投資。人民銀行早年發(fā)布非支付牌照申請(qǐng)規(guī)程，并指只限境內(nèi)公司申請(qǐng)，阿里當(dāng)時(shí)股東包括雅虎，軟資股東，馬云因而選擇從阿里巴巴剝離支付寶業(yè)務(wù)，促成螞蟻金服成立。集資供支付寶全球化擴(kuò)張事隔近8年，螞蟻金服經(jīng)全資子公司螞蟻國(guó)際重新引入海外投資者，包括新加坡政府投資公司（GIC），馬來(lái)西亞國(guó)庫(kù)控股，華平投資，加拿大養(yǎng)老基金投資公司，銀湖資本，淡馬錫，泛太平洋資本集團(tuán)，T。RowePrice旗下基金，凱雷投資等國(guó)際知名機(jī)構(gòu)。螞蟻金服表示，所籌集資金將用于支付寶的全球化擴(kuò)張及技術(shù)發(fā)展，以提升其向消費(fèi)者及小企業(yè)提供金融服務(wù)的能力，資金也將用于培育新興市場(chǎng)當(dāng)?shù)氐母呖萍既瞬?。?jù)螞蟻金服官方數(shù)據(jù)，截至今年3月底，支付寶及其合作伙伴在全球擁有8.7億年活躍用戶，并服務(wù)中國(guó)1500萬(wàn)小企業(yè)。早前有報(bào)道指，在內(nèi)地收緊金融監(jiān)管的環(huán)境下，螞蟻金服擬向技術(shù)服務(wù)轉(zhuǎn)型，冀5年內(nèi)技術(shù)服務(wù)收入占比提高至65%。螞蟻金服也表示，未來(lái)會(huì)繼續(xù)投資發(fā)展區(qū)塊鏈，人工智能（AI），物聯(lián)網(wǎng)（IOT）等技術(shù)。螞蟻金服于2015年7月進(jìn)行A輪融資，籌18.5億美元（約144億港元），市場(chǎng)估算其當(dāng)時(shí)估值超過(guò)450億美元（約3510億港元）；公司再于2016年4月進(jìn)行乙輪融資，規(guī)模達(dá)到45億美元（約351億港元），估值為600億美元（約4680億港元）。

海瀾之家并購(gòu)上海瀚銀已于近日正式落定，以64.1623%股份的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)成為瀚銀的第一大股東，其他小股東的股份均在10%以下。此項(xiàng)收購(gòu)始于去年底，上海瀚銀的原股東西藏云百投資管理有限公司在2017年12月轉(zhuǎn)讓了其占有的6.9238%股權(quán)，獲得了近5600萬(wàn)元。據(jù)此推算，海瀾之家拿下上海瀚銀64%股份耗費(fèi)超過(guò)了5億元。操盤這次并購(gòu)的是江陰海瀾投資管理有限公司，是海瀾集團(tuán)專門負(fù)責(zé)私募股權(quán)投資的公司。海瀾集團(tuán)至今對(duì)外投資了30多個(gè)項(xiàng)目，知名的有江蘇銀行、江陰銀行、暴風(fēng)科技等。業(yè)內(nèi)人士分析，海瀾之家雖運(yùn)營(yíng)有海瀾之家電子商務(wù)網(wǎng)站，但基本為自營(yíng)，不像唯品會(huì)、京東、有贊等電商有第三方賣家入駐，對(duì)支付合規(guī)的訴求沒(méi)有那么強(qiáng)烈，除非是為后期擴(kuò)展網(wǎng)站商品品類和商家做準(zhǔn)備，因此目前來(lái)看，海瀾之家此次并購(gòu)瀚銀更像是財(cái)務(wù)投資。就在并購(gòu)前夕，中國(guó)人民銀行上海分行發(fā)布“上海銀罰字〔2017〕47號(hào)”處罰決定書(shū)，上海瀚銀信息技術(shù)有限公司（簡(jiǎn)稱“瀚銀科技”）因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定被罰沒(méi)近57萬(wàn)元。處罰決定書(shū)顯示，“瀚銀科技”違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定，被央行沒(méi)收違法所得人民幣66375.24元，并處以罰款人民幣50萬(wàn)元，共計(jì)人民幣566375.24元。作出處罰決定的日期是2017年8月29日。瀚銀官網(wǎng)描述，上海瀚銀信息技術(shù)有限公司成立于2006年1月，公司總部位于上海，業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國(guó)，公司一直致力于移動(dòng)電子商務(wù)及移動(dòng)支付領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)，為銀行、金融企業(yè)、電信運(yùn)營(yíng)商和電子商務(wù)企業(yè)提供解決方案。上海瀚銀的支付牌照范圍為互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)電話支付，公司法定代表人是施偉鋒。

2018年4月26日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)在北京發(fā)布《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2018）》（下稱《報(bào)告》），這也是該協(xié)會(huì)連續(xù)第六年發(fā)布行業(yè)運(yùn)行報(bào)告?！秷?bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2017年全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1600多億筆，金額3750多萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)28.59%和1.97%，較之2016年分別同比增長(zhǎng)32.64%和6.91%而言，筆數(shù)增長(zhǎng)略有放緩，金額增長(zhǎng)放緩的幅度較大。對(duì)此，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)潘松解釋稱，這是因?yàn)榉乾F(xiàn)金支付的交易更加趨于高頻小額化。此外，《報(bào)告》還顯示，2017年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中，移動(dòng)支付的占比首次超過(guò)了互聯(lián)網(wǎng)支付，且移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的比重大幅提升。兩者占比分別為73.1%和26.9%。而在2014年，這一占比僅為33%和67%?！秷?bào)告》稱，移動(dòng)支付對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了顯著的替代效應(yīng)。其中，非銀行支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)下降明顯。2017年非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)483多億筆、金額38多萬(wàn)億元，同比分別下降27.14%和28.61%。從首次發(fā)放非銀行支付機(jī)構(gòu)支付牌照算起，央行共計(jì)發(fā)放非銀行支付機(jī)構(gòu)牌照271張，注銷28張。

跨境電商、跨境物流與跨境支付，總是不可避免地被聯(lián)系在一起，相親相愛(ài)。而隨著跨境電商的“野蠻生長(zhǎng)”，跨境支付的難題愈發(fā)凸顯，對(duì)于跨境電商平臺(tái)、賣家來(lái)說(shuō)，或許只有搞定了關(guān)鍵的跨境支付問(wèn)題，在新的一年里才能夠賣得開(kāi)心。對(duì)此，小編與寶付跨境事業(yè)部總經(jīng)理林勇進(jìn)行了一場(chǎng)對(duì)話。作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，寶付在跨境支付領(lǐng)域有著獨(dú)有的經(jīng)驗(yàn)與解決方案，這也許會(huì)給大家?guī)?lái)或多或少的幫助。（寶付跨境事業(yè)部總經(jīng)理林勇）跨境支付前景廣闊但要入局并不容易近年來(lái)，跨境電商發(fā)展火熱，作為其痛點(diǎn)之一的跨境支付越來(lái)越受到關(guān)注。跨境電商平臺(tái)Kingsouq董事長(zhǎng)曹英杰就曾直言，在中東地區(qū)做電商，物流不是難題，最大的難題還是支付。中東地區(qū)大概有80%的人更愿意接受貨到付款，而這，也給跨境支付企業(yè)帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)機(jī)遇。中國(guó)郵政速遞數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)出口跨境電商交易規(guī)模達(dá)到5.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22%。在2017年上半年，跨境電商通過(guò)郵政渠道直發(fā)類包裹數(shù)據(jù)，同比增長(zhǎng)30%以上。這也就意味著，跨境支付的需求也是呈上升趨勢(shì)的?！翱缇持Ц妒且粋€(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，門檻較高?！痹诹钟驴磥?lái)，想要入局這個(gè)市場(chǎng)分一杯羹，還是需要付出很大努力的，“最重要的是要注意政策的合規(guī)性和資金的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)?！蓖瑫r(shí)，他表示，做跨境支付市場(chǎng)需要熟悉目標(biāo)國(guó)家的監(jiān)管政策，配合當(dāng)?shù)卣O(jiān)管，加強(qiáng)反洗錢系統(tǒng)建設(shè)，這樣才能把業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。在被問(wèn)及寶付解決客戶需求遇到的最大困難時(shí)，林勇認(rèn)為是如何滿足客戶的個(gè)性化需求？在他眼中，跨境電商領(lǐng)域里客戶的需求總是多種多樣、五花八門的，想要滿足客戶的個(gè)性化需求，并不是一件易事。但是，寶付為此也做出了很大努力。在實(shí)際操作上，寶付將客戶需求進(jìn)行收集整理，做共性分析以及產(chǎn)品規(guī)劃，在后續(xù)推出的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品中加以實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而滿足對(duì)大多數(shù)客戶的需求，這也需要一定時(shí)間做產(chǎn)品的更新迭代。針對(duì)B2B與B2C提供差異化解決方案林勇向小編透露，目前寶付跨境支付的主要產(chǎn)品有：一、幫助進(jìn)口電商對(duì)外結(jié)算的購(gòu)付匯產(chǎn)品；二、幫助出口賣家收錢到國(guó)內(nèi)的收結(jié)匯產(chǎn)品。同時(shí)，寶付擁有中國(guó)人民銀行辦法的第三方支付許可以及國(guó)家外匯總局批復(fù)的跨境外匯試點(diǎn)資質(zhì)，提供國(guó)內(nèi)365天實(shí)時(shí)結(jié)算系統(tǒng)。在跨境電商行業(yè)，B2C是主流，但是B2B是未來(lái)的大方向，那么針對(duì)這兩種不同的模式，寶付會(huì)提供怎樣的解決方案呢？林勇向小編介紹，B2B企業(yè)規(guī)模相對(duì)較大，跨境交易以大額、低頻為交易特點(diǎn)，支付公司多以支付通道的方式為企業(yè)提供服務(wù)。而B(niǎo)2C商戶的交易特點(diǎn)是，小額高頻，痛點(diǎn)是融資難，對(duì)此，寶付提供在線收付款、交易管理、結(jié)算及對(duì)賬，并整合集團(tuán)資源提供應(yīng)收賬款貼現(xiàn)等金融解決方案。此外，林勇還表示，在跨境支付領(lǐng)域，寶付還是個(gè)新成員，但寶付會(huì)嚴(yán)格按照國(guó)家外管局的要求以及合作銀行的反洗錢要求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，保證在合規(guī)環(huán)節(jié)做到更好。不打費(fèi)率價(jià)格戰(zhàn)做好產(chǎn)品服務(wù)是關(guān)鍵目前，很多第三方支付企業(yè)都將收款費(fèi)率從過(guò)去普遍2.0%下調(diào)到1%，像SKYEE甚至把部分收款率下調(diào)到0.5%，以借此來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額。因?yàn)樵诖蠖鄶?shù)第三方支付企業(yè)眼中，費(fèi)率越低，往往意味著企業(yè)更具有競(jìng)爭(zhēng)力。Worldpay中國(guó)區(qū)總經(jīng)理陳國(guó)山曾經(jīng)這樣說(shuō)過(guò)，“費(fèi)率越來(lái)越低已經(jīng)成為全球趨勢(shì)，跨境支付的需求量也在不斷上升，現(xiàn)在商戶可以擁有多個(gè)渠道進(jìn)行收款，競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始增多，于是費(fèi)率就越做越便宜?！比欢?，林勇卻對(duì)費(fèi)率價(jià)格戰(zhàn)有著自己的看法?！氨绕饍r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，寶付更希望通過(guò)自己的產(chǎn)品和服務(wù)，來(lái)贏得這個(gè)市場(chǎng)?！痹谡劶百M(fèi)率價(jià)格戰(zhàn)時(shí)，林勇表示，有競(jìng)爭(zhēng)是好事情，這說(shuō)明了跨境支付市場(chǎng)潛力足夠大。他還更加強(qiáng)調(diào)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是每個(gè)行業(yè)都有的現(xiàn)象，競(jìng)爭(zhēng)能夠給客戶帶來(lái)更多的利益，同時(shí)，也更加能夠督促寶付在產(chǎn)品和服務(wù)上面有更多的創(chuàng)新。林勇告訴小編，寶付目前的收款費(fèi)率與市場(chǎng)上的平均水平基本一致。他認(rèn)為，好的產(chǎn)品和服務(wù)才是最終贏得用戶的關(guān)鍵，不會(huì)貿(mào)然打“價(jià)格戰(zhàn)”。在進(jìn)行市場(chǎng)拓展時(shí)，寶付的著眼點(diǎn)更多在于提升用戶的需求。歸根到底，還是要把寶付的用戶服務(wù)做好，堅(jiān)持高質(zhì)量的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，不斷提升用戶滿意度。展望未來(lái)全球化布局是重點(diǎn)跨境支付市場(chǎng)呈現(xiàn)一片藍(lán)海，但這里大多數(shù)而言指的應(yīng)該是國(guó)際支付。而寶付目前的業(yè)務(wù)還只是在中國(guó)布局，并沒(méi)有走向國(guó)外市場(chǎng)，不過(guò)，林勇表示，寶付已經(jīng)正在思考全球化布局了，他相信，在不久的將來(lái)，寶付會(huì)在全球擁有很多分公司、子公司?！拔覀兊脑妇笆浅蔀橐患胰虻膰?guó)際化的支付及金融服務(wù)公司。”說(shuō)到寶付2018年在跨境業(yè)務(wù)方面有什么計(jì)劃時(shí)，林勇坦言，接下來(lái)寶付將會(huì)帶著國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的產(chǎn)品和技術(shù)走出去，同時(shí)，寶付還將通過(guò)不斷完善和優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)，幫助更多中國(guó)的跨境電商賣家更好地走出去。但是，寶付想要進(jìn)軍國(guó)際支付市場(chǎng)，還需要注意一個(gè)必不可少的條件——獲得當(dāng)?shù)刂Ц杜普?。?jù)了解，寶付跨境支付是2017年首家獲批跨境外匯支付牌照的支付機(jī)構(gòu)，從監(jiān)管部門的角度來(lái)說(shuō)，這意味著寶付為此付出了很多的努力，才能得到監(jiān)管部門的認(rèn)可。同時(shí)，這也有助于寶付合法合規(guī)地開(kāi)展業(yè)務(wù)，真正幫助跨境電商領(lǐng)域企業(yè)走向陽(yáng)光化、正規(guī)化，實(shí)現(xiàn)共贏。但實(shí)際上，支付牌照在國(guó)外有相應(yīng)的監(jiān)管程序，每年都會(huì)有第三方檢查，對(duì)于支付平臺(tái)把控較為嚴(yán)格。跟國(guó)外支付牌照不同，國(guó)內(nèi)支付牌照會(huì)告訴你有什么標(biāo)準(zhǔn)，相當(dāng)于應(yīng)試一樣，能完成才能獲得審批。而國(guó)外監(jiān)管滲透率更高，支付企業(yè)要真正說(shuō)明產(chǎn)品的形式以及為何是合規(guī)的，這樣海外機(jī)構(gòu)才能確認(rèn)這家企業(yè)是否有資質(zhì)去確保資金安全。所以獲取海外牌照更注重的是如何把自己做到滴水不漏。對(duì)此，林勇表示，我們必須獲取當(dāng)?shù)氐闹Ц杜普眨@樣才能在當(dāng)?shù)卮罅﹂_(kāi)展業(yè)務(wù)，長(zhǎng)久的服務(wù)這些當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和個(gè)人。最后，林勇還強(qiáng)調(diào)，在保障資金安全的前提下，寶付將提供安全高效便捷的國(guó)際收款賬戶產(chǎn)品，進(jìn)而提高資金周轉(zhuǎn)效率，降低管理成本，這也是其布局國(guó)際支付市場(chǎng)的前提保證。

日本軟銀集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)的一個(gè)財(cái)團(tuán)，之前一直在從股東手中收購(gòu)舊股票。據(jù)多家美國(guó)媒體周四報(bào)道，股票招標(biāo)已經(jīng)結(jié)束，軟銀已經(jīng)以滿意的價(jià)格，獲得了大約14%的股權(quán)。據(jù)美國(guó)芝加哥論壇報(bào)網(wǎng)站引述知情人士報(bào)道，軟銀領(lǐng)軍的投資財(cái)團(tuán)中包括了投資公司Dragoneer、TPG、紅杉資本，以及中國(guó)騰訊公司。軟銀此次的投資分為兩個(gè)部分，分別是收購(gòu)舊股票以及注入資金，獲得新股。據(jù)消息人士稱，軟銀以480億美元的估值（在目前估值上打七折），一共獲得了20%的股票轉(zhuǎn)讓競(jìng)標(biāo)，這一比例超過(guò)了14%的原定計(jì)劃，因此軟銀和其他投資伙伴將如愿獲得足夠的舊股票。除了舊股票之外，上述投資財(cái)團(tuán)還將向Uber提供10億美元的資金，獲得一部分新股。這筆投資將Uber估值為690億美元，也是Uber目前最新的估值。此次投資完成之后，軟銀集團(tuán)將成為Uber的大股東之一，將獲得兩個(gè)董事會(huì)席位。軟銀的進(jìn)入也將有助于Uber正在進(jìn)行的公司治理和企業(yè)文化改革。未來(lái)，Uber董事會(huì)的董事席位將會(huì)增加到17個(gè)，這也會(huì)稀釋舊股東的控制權(quán)。另外，Uber之前的最大股東基準(zhǔn)資本也將撤銷對(duì)于前任首席執(zhí)行官卡蘭尼克的相關(guān)法律訴訟（已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹俨冒福?。之前，Uber管理層表示計(jì)劃讓公司在2019年上市。此次軟銀收購(gòu)舊股票的交易，也讓一些舊股東提前獲得了一次套現(xiàn)離場(chǎng)的機(jī)會(huì)。據(jù)美國(guó)媒體報(bào)道，Uber大量的前任員工排長(zhǎng)隊(duì)登記，希望能夠?qū)⒐善鞭D(zhuǎn)讓給Uber。另外Uber不久前曝光的大量負(fù)面新聞，也讓更多股東萌生了套現(xiàn)離場(chǎng)的念頭。卡蘭尼克極富爭(zhēng)議的個(gè)性，導(dǎo)致Uber成為歷史上遭遇外界批評(píng)最多的互聯(lián)網(wǎng)公司。雖然卡蘭尼克已經(jīng)走人，但是時(shí)至今日，Uber仍然在爆出大量的負(fù)面新聞，其中包括并未公開(kāi)去年的一次黑客入侵事件，甚至向黑客支付了封口費(fèi)。最近，歐洲法院裁定Uber僅僅是一家出租車服務(wù)公司，而不是一家科技公司。Uber將會(huì)在歐洲多國(guó)和其他國(guó)家面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管，比如將網(wǎng)約車司機(jī)視作全職員工，提供更好的福利和保險(xiǎn)，另外Uber可能需要向地方政府支付牌照稅費(fèi)等。軟銀集團(tuán)成為全球最大的科技投資公司之一，在入股Uber之前，軟銀也投資了全球多國(guó)的網(wǎng)約車公司，甚至有一些獲得軟銀投資的公司組建了“反Uber聯(lián)盟”，共同在業(yè)務(wù)上進(jìn)行合作，阻礙Uber的全球化擴(kuò)張。也有聲音認(rèn)為，軟銀對(duì)于全球網(wǎng)約車行業(yè)的廣泛投資，涉及到了大量的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。這樣的投資舉動(dòng)和對(duì)被投資公司的影響力，可能引來(lái)反壟斷甚至是損害消費(fèi)者利益的隱憂。Uber是全球網(wǎng)約車商業(yè)模式的發(fā)明人，最初號(hào)稱利用私家車的閑置資源提供交通出行服務(wù)。不過(guò)時(shí)至今日，全球出現(xiàn)了大量模仿Uber的公司，他們的運(yùn)作模式越來(lái)越類似一家出租車公司，網(wǎng)約車司機(jī)成為許多人全天候的正常工作。除了并未從政府獲得牌照、采取動(dòng)態(tài)定價(jià)，并未成為出租車公司全職雇員之外，他們和出租車司機(jī)的區(qū)別正在模糊化。

出海曾經(jīng)是中國(guó)制造業(yè)堅(jiān)持的理想，而如今，這條路被用在了金融科技公司上。一現(xiàn)金貸上市公司投資人在非公開(kāi)場(chǎng)合曾說(shuō)，“國(guó)內(nèi)有一百多個(gè)團(tuán)隊(duì)準(zhǔn)備去印尼做現(xiàn)金貸?！薄斑@個(gè)生意，印尼人干不了，大部分都是中國(guó)人在做。”一位不愿意透露姓名的從業(yè)者告訴潘越飛。國(guó)內(nèi)金融科技公司好像訓(xùn)練完備、裝備精良的戰(zhàn)士一樣來(lái)到與世隔絕的小島，想在這里快樂(lè)的生活，唯一的擔(dān)憂就是來(lái)自同一世界的人，因?yàn)楦傻羲麄?，才有可能活下去。正如大航海時(shí)代，“死亡和征服”總是在“探索與發(fā)現(xiàn)”之后。智能手機(jī)出海，金融科技緊跟其后ITCManggaDua，是印尼雅加達(dá)最大的3C類賣場(chǎng)，如今這里已是OPPO、小米、聯(lián)想等國(guó)產(chǎn)智能機(jī)的天下?！吧虉?chǎng)整棟樓都是OPPO的廣告?！彪娀陝?chuàng)投海外投資總監(jiān)常勝告訴小編。在印尼，普通公務(wù)員的收入約為1500-2000人民幣，而大多數(shù)人的工資只能負(fù)擔(dān)日常開(kāi)銷。目前印尼三分之二的手機(jī)出貨價(jià)都在200美元以下?！疤O(píng)果在那邊賣的不好的原因，也有一部分是不能做分期造成的?！逼婵桶褪緾EO李曉鵬在采訪中說(shuō)道，在當(dāng)?shù)胤制诟犊钤缇土?xí)以為常。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展超乎人們的想想，畢竟基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)實(shí)在太貴了。某重點(diǎn)關(guān)注印尼市場(chǎng)的投資人Leo說(shuō)，比如市區(qū)4-5萬(wàn)（人民幣）月租的辦公室，固定寬帶費(fèi)用需要1-2萬(wàn)，甚至3-4萬(wàn)。跳過(guò)了PC階段，而直接進(jìn)入了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也就不奇怪了。據(jù)悉，印尼的平均上網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)在6-8個(gè)小時(shí)，以目前在印尼最受歡迎的手游《MobileLegends》（可被看成山寨版王者榮耀）為例，其月流水已經(jīng)超過(guò)200萬(wàn)美金。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利，讓中國(guó)的金融科技公司嗅到了商機(jī)。從“做智能手機(jī)的分期貸”到“借助智能手機(jī)的現(xiàn)金貸”，國(guó)內(nèi)的金融科技，尤其現(xiàn)金貸公司開(kāi)始大舉進(jìn)攻?！吧习偌抑袊?guó)現(xiàn)金貸團(tuán)隊(duì)搶灘印尼，前景如何？”、“互聯(lián)網(wǎng)金融公司扎堆“出?！睎|南亞成首站”，這樣的標(biāo)題比比皆是。“仿佛一夜之間，東南亞全是中國(guó)的現(xiàn)金貸的公司?！碧婆＝鹑冢═angBull）CEO何飛說(shuō)，“感覺(jué)好像有上千家。”一年前，從未到過(guò)印尼的何飛赴印尼考察市場(chǎng)。在得知他是做手機(jī)分期貸之后，手機(jī)店老板表示了熱烈的歡迎，不僅請(qǐng)他們進(jìn)店詳談，還拿出了水果和飲料。一年后，印尼GooglePlay排行榜上，以信貸Kredit、現(xiàn)金Tunai、盧比Rupiah（印尼貨幣單位）字母命名的APP，至少超過(guò)30個(gè)。但接入外資不暢，及為了減小分期貸對(duì)資金的壓力，唐牛也加入了現(xiàn)金貸大軍。“我們有分期貸的基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)做現(xiàn)金貸很容易?！焙物w說(shuō)，分期的白名單為現(xiàn)金貸積累了不少用戶。目前，他們?cè)谟∧峋€下分期排第二，現(xiàn)金貸則能在進(jìn)排前三。而在印尼，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和金融科技已經(jīng)無(wú)處不在。也許中國(guó)人無(wú)法理解的印尼本土獨(dú)特商業(yè)場(chǎng)景是，“摩的司機(jī)，變成了移動(dòng)ATM?！背僬f(shuō)。以騰訊投資的印尼摩的Go-Jek為例，用戶可以通過(guò)Go-Jek叫摩的，而在下車時(shí)，如果需要現(xiàn)金，則可以直接通過(guò)APP找司機(jī)兌換。常勝稱其為“人肉ATM”。貼近生活的現(xiàn)金貸更容易滲透印尼人的生活。容易復(fù)制也容易受制印尼人都是月光族，愛(ài)社交愛(ài)消費(fèi)，而且，上班模式很“神奇”。到了發(fā)薪日，當(dāng)?shù)貑T工就開(kāi)始放飛自我，購(gòu)物、狂歡、吃大餐都稀松平常?！澳昧诵剿?，就遲到早退，甚至消失一周，然后錢花完了，又乖乖跑回來(lái)準(zhǔn)點(diǎn)打卡上下班?！盠eo補(bǔ)充，初到時(shí)他也覺(jué)得奇特，幾次調(diào)研之后也就習(xí)慣了。別拿中國(guó)人的生活習(xí)慣去看待他們，他強(qiáng)調(diào)了這一點(diǎn)?！拔抑烙袀€(gè)印尼姑娘，每個(gè)禮拜都要和閨蜜們組團(tuán)去唱KTV，即便每次都要花她月工資的十分之一?！比丝诨鶖?shù)和生活方式，讓投資人和金融科技公司雙眼放光。印尼有2.6億人，互聯(lián)網(wǎng)的滲透率超過(guò)了50%，而僅有36%的人擁有銀行賬戶，2%的人擁有信用卡。而在國(guó)內(nèi)，每3個(gè)人中就有一個(gè)人用信用卡，銀行卡人均持有量接近4張。對(duì)在國(guó)內(nèi)備受煎熬的金融科技公司來(lái)說(shuō)，這個(gè)新市場(chǎng)簡(jiǎn)直就是一塊巨大的“肥肉”。而且這個(gè)生意，印尼人干不了?！坝行┕窘o人撈一票就跑的感覺(jué)?！币晃徊辉敢馔嘎兜膹臉I(yè)者評(píng)論道，賺了錢就跑，賺不了錢，更要跑。相比于成百上千現(xiàn)金貸公司的瘋狂涌入，分期貸就顯得有些笨重和落伍。何飛的唐牛金融從一開(kāi)始瞄準(zhǔn)的就是分期市場(chǎng)，“公司的定位，是3000塊錢以內(nèi)的消費(fèi)品的分期，包括電視機(jī)、空調(diào)等，只要用戶有分期需求的，我都愿意切入。”具有明確場(chǎng)景的分期貸可控性更好，畢竟，選擇場(chǎng)景和人群，本身就是一種風(fēng)控。但是現(xiàn)金貸，尤其小額、短期現(xiàn)金貸的優(yōu)勢(shì)更明顯。分期業(yè)務(wù)的毛利率在30%-40%，和現(xiàn)金貸動(dòng)輒成百上千的回報(bào)率完全不在一個(gè)量級(jí)。以1000萬(wàn)資金為例，分期通常在3-12月，每個(gè)月大概只能放200-300萬(wàn)。但如果是7-14天的現(xiàn)金貸，一個(gè)月至少可以放2000萬(wàn)。何飛說(shuō)，“現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)更像是線上流量生意，幾個(gè)人就可以搞起來(lái)，一般現(xiàn)金貸公司規(guī)模最多30-40個(gè)人，而我們分期已經(jīng)快300人了，這是很重的一種模式?！倍劣陉P(guān)鍵的風(fēng)控模型和征信系統(tǒng)，則和這個(gè)爆發(fā)的市場(chǎng)顯得格格不入。“其實(shí)數(shù)據(jù)沒(méi)有哪家好一點(diǎn)，也沒(méi)有統(tǒng)一的征信。”在東南亞從事摩托車分期的企業(yè)家和小編分享。而更重要的是，物價(jià)高，收入低，多數(shù)工資只能負(fù)擔(dān)日常開(kāi)銷，“現(xiàn)金貸基本屬于發(fā)薪日貸，壞賬率極高?！彼a(bǔ)充。事實(shí)上，并不是只有早期公司看重這個(gè)市場(chǎng)。螞蟻金服在今年上半年就已經(jīng)與Emtek集團(tuán)(ElangMahkotaTeknologi)成立了合資公司，開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付產(chǎn)品，及提供數(shù)字金融服務(wù)，騰訊、百度、京東也都有各自的動(dòng)作。捷信、宜信等財(cái)富公司也都在東南亞有所布局，捷信在東南亞有超過(guò)8000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。資本看好這個(gè)市場(chǎng)，但監(jiān)管等問(wèn)題仍然如達(dá)摩克利斯之劍一般，懸在每一位淘金者的頭頂。先烈最早是先驅(qū)，未來(lái)的尸體都是曾經(jīng)的戰(zhàn)友無(wú)論“普惠金融”說(shuō)的多好聽(tīng)，我們不能否認(rèn)，互金服務(wù)的目標(biāo)客戶群體，主要是傳統(tǒng)銀行無(wú)法觸達(dá)線下網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)的人群。在科技面前，瞬間交出了所有核心數(shù)據(jù)。Leo說(shuō)，“實(shí)際上，就是高維打低維，我們看他們，就像歐美國(guó)家用他們的信用體系看我們一樣?！彼a(bǔ)充，政府無(wú)法高效運(yùn)行，傳統(tǒng)銀行只服務(wù)中產(chǎn)及以上階級(jí)，但這部分人群比例很小?！般y行怎么可能為了這么多窮人，去增加人力和服務(wù)窗口?！辟Y深從業(yè)者說(shuō)，大部分窮人都沒(méi)有被納入現(xiàn)有的金融體系，就更無(wú)法進(jìn)入征信系統(tǒng)。所以，這個(gè)故事沒(méi)有想象的容易?！案唢L(fēng)險(xiǎn)覆蓋高收益的辦法未必走的通?！绷硪晃幌嚓P(guān)從業(yè)者表示，印尼是有明文法律規(guī)定，借款利率不得高于銀行隔夜拆借利率7倍?！爱?dāng)你保持高收益，做大業(yè)務(wù)，就可能被認(rèn)為有侵占銀行的地盤，銀行會(huì)要求政府進(jìn)行監(jiān)管。”“中國(guó)是全金融監(jiān)管最松的一個(gè)國(guó)家?！蹦迟Y深財(cái)經(jīng)評(píng)論人曾公開(kāi)表示。事實(shí)上，東南亞某些國(guó)家的金融監(jiān)管嚴(yán)格程度堪比美國(guó)。最新印尼發(fā)布的一批牌照中，只有Go-Jek獲得了線下支付牌照，常勝補(bǔ)充，“現(xiàn)在，印尼是少壯派和海歸派當(dāng)權(quán)，他們都在推行無(wú)現(xiàn)金化城市，未來(lái)的支付牌照會(huì)越來(lái)越重要，也會(huì)越來(lái)越貴?！薄爸袊?guó)主流科技公司到印尼市場(chǎng)的第一件事情，就是解決牌照的問(wèn)題。因?yàn)椴簧俟径冀?jīng)歷了中國(guó)互金行業(yè)的陣痛?！焙物w說(shuō)，年底，印尼應(yīng)該會(huì)出新的牌照。目前印尼大部分現(xiàn)金貸公司都較難申請(qǐng)牌照，一來(lái)要1年左右的時(shí)間，二來(lái)注冊(cè)實(shí)繳資本要5000萬(wàn)?！?年前，沒(méi)有人能想到支付牌照的會(huì)變得這么貴，但到今年7月，所有人都意識(shí)到了重要性?！焙物w說(shuō)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是資金提供放（放貸）與資金受讓方（接貸）的資金匹配，P2P、現(xiàn)金貸都只是交易方式和外部的殼，流量打法和用戶群體的一樣的。盡管現(xiàn)金貸企業(yè)數(shù)量眾多，但實(shí)則運(yùn)營(yíng)模式趨同、盈利模式較單一，頂著“金融科技”的名頭實(shí)則在技術(shù)上缺乏實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新。再加上隨時(shí)可能讓整個(gè)行業(yè)傾覆的政策風(fēng)險(xiǎn)，有投資人直言，再暴利也不會(huì)投。而現(xiàn)階段，更重要的是解決資金來(lái)源的問(wèn)題。缺的不是公司，缺的是錢?！皷|南亞的上游借貸資金對(duì)互金領(lǐng)域的投入非常少，當(dāng)前的資金成本非常高。”從事摩托車分期的企業(yè)家補(bǔ)充，而外資的引入又可能會(huì)面對(duì)兩邊征稅及監(jiān)管的問(wèn)題。至于，現(xiàn)金貸過(guò)度發(fā)展，是否會(huì)影響印尼的金融秩序，大部分受訪者都表示樂(lè)觀?！坝∧嵊蟹浅ＸS富的自然資源，也有旅游做支撐，制造業(yè)也發(fā)展不錯(cuò)的。”常勝對(duì)印尼也充滿信心?！肮矀膯?wèn)題，短期內(nèi)不會(huì)爆發(fā)，30%會(huì)成為警戒線，但還要3-5年?！焙物w說(shuō)，現(xiàn)金貸的影響沒(méi)有那么大，而且如果真的發(fā)生金融危機(jī)，銀行都逃不過(guò)，更何況是互金公司。先讓市場(chǎng)蓬勃起來(lái)，然后監(jiān)管和整治，“先放后收”的路徑似曾相識(shí)。這次風(fēng)起云涌的金融公司出海潮，企業(yè)家們還有很多的路要走。

「中國(guó)人可以用Alipay（支付寶）支付車費(fèi)，還享受優(yōu)惠。」今年十一期間，我去新加坡玩，在出租車上，司機(jī)師傅向我推薦支付寶付款。和國(guó)內(nèi)的出租車一樣，司機(jī)給我了一個(gè)二維碼，支付寶掃一掃便可支付車費(fèi)。我以新幣金額支付，支付寶以實(shí)時(shí)匯率扣除人民幣，還優(yōu)惠了50塊人民幣。隨后的幾天，我在新加坡發(fā)現(xiàn)了更多和國(guó)內(nèi)相似的移動(dòng)支付體驗(yàn)。在中國(guó)游客圈中比較有名的餐館、商場(chǎng)以及機(jī)場(chǎng)免稅店，都支持支付寶付款而且，支付寶還提供了力度較大的優(yōu)惠活動(dòng)，如果把所有的優(yōu)惠商家全踩一圈，能優(yōu)惠600元人民幣?！?dāng)然是面向中國(guó)游客。不只是在新加坡，今年國(guó)慶期間國(guó)人出游的幾個(gè)熱門目的地香港、泰國(guó)、臺(tái)灣、日本的眾多餐飲、超市、免稅店都可以刷支付寶。按照螞蟻金服官方公布的數(shù)據(jù)，今年國(guó)慶期間國(guó)人使用支付寶在境外消費(fèi)的總數(shù)是去年同期的8倍多。人均消費(fèi)金額也大幅提升了近50％。境外消費(fèi)的主力軍是90后，用戶數(shù)占比高達(dá)44％，人均消費(fèi)金額達(dá)到了1301元。一場(chǎng)由中國(guó)公司發(fā)起支付革命正在海外進(jìn)行——爆買的中國(guó)游客更愿意使用移動(dòng)支付而不是刷卡。這引起日本金融機(jī)構(gòu)的警惕，他們也準(zhǔn)備推出自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品。支付寶這么好用，外國(guó)人感受到了嗎？支付寶全球化，一方面是提升中國(guó)游客出境游的體驗(yàn)，當(dāng)然還有另一方面：為境外用戶提供便利的移動(dòng)支付服務(wù)。在過(guò)去的兩年，支付寶母公司螞蟻金服不僅把支付技術(shù)輸出到境外，還在香港、印度、馬來(lái)西亞等多個(gè)國(guó)家和地區(qū)拿到了支付牌照，并推出當(dāng)?shù)匕妗钢Ц秾殹埂？墒?，被支付寶便捷服?wù)圈粉的境外用戶并不算多。截至今年8月，支付寶海外版的用戶達(dá)到4000萬(wàn)。相比之下，截至今年6月，支付寶在國(guó)內(nèi)的活躍用戶已經(jīng)達(dá)到5.2億。在香港、新加坡等地，當(dāng)?shù)鼐用袢粘Ｊ褂弥Ц斗绞降娜匀皇墙煌ㄒ豢ㄍǎ皇鞘謾C(jī)。交通一卡通支付在多個(gè)國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)足夠成熟，用戶習(xí)慣短時(shí)間難以改變。加上支付牌照、本地化運(yùn)營(yíng)的問(wèn)題，中國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)品成為境外居民支付的首選并不太容易。最近，還有香港媒體爭(zhēng)論，八達(dá)通卡已經(jīng)夠方便了，有沒(méi)必要使用支付寶。PayPal、ApplePay是支付寶全球化中比較大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。但即使在PayPal、ApplePay占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的美國(guó)市場(chǎng)，移動(dòng)支付的規(guī)模遠(yuǎn)不及中國(guó)——2017年9月道瓊斯通訊社數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模是美國(guó)的90倍。境外用戶在自己的居住地對(duì)移動(dòng)支付并沒(méi)有太大感覺(jué)。如果來(lái)中國(guó)游玩，感覺(jué)也會(huì)和中國(guó)人非常不一樣。為了了解境外游客在國(guó)內(nèi)支付現(xiàn)狀，我去了趟外國(guó)游客扎堆的北京秀水街。無(wú)論是咖啡奶茶店還是服裝店，都在醒目位置貼有微信、支付寶的付款二維碼，一些店鋪有VISA標(biāo)識(shí)。我在一家奶茶店旁觀察了半個(gè)小時(shí)，這家店的收銀臺(tái)上放了一個(gè)大大的二維碼，支持微信、支付寶、京東、百度錢包支付，可外國(guó)人并不能注冊(cè)這些支付賬戶。前來(lái)購(gòu)買奶茶的外國(guó)人基本都用現(xiàn)金。在另一家支持刷VISA卡的服裝店，老板告訴我說(shuō)，絕大部分來(lái)店里購(gòu)物的外國(guó)游客都是用現(xiàn)金支付，只有很少一部分刷卡。秀水市場(chǎng)也考慮到了外國(guó)人支付的現(xiàn)實(shí)情況，在咨詢臺(tái)提供外幣兌換人民幣服務(wù)。秀水市場(chǎng)店鋪?？粗鴩?guó)人方便地使用移動(dòng)支付，而自己慢吞吞地?cái)?shù)現(xiàn)金，這些境外游客只能望洋興嘆了——在移動(dòng)支付海外化中，他們是非常重要的突破點(diǎn)。在服務(wù)這些用戶上，支付寶還沒(méi)有特別的行動(dòng)。反倒是不聲不響的百度錢包打起了主意。今年7月，百度錢包與PayPal達(dá)成戰(zhàn)略合作。根據(jù)合作協(xié)議，目前雙方的合作主要是向國(guó)內(nèi)的百度錢包用戶提供跨境消費(fèi)服務(wù)。不過(guò)，百度錢包相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴PingWest品玩，雙方的合作也會(huì)有方便外國(guó)人到中國(guó)消費(fèi)的考慮。「針對(duì)境外用戶，我們后續(xù)會(huì)為境內(nèi)商戶提供PAYPAL和VISA、MASTER卡等外幣支付能力，同時(shí)為境內(nèi)商戶進(jìn)行人民幣結(jié)算。同時(shí)針對(duì)入境游場(chǎng)景，PAYPAL收購(gòu)了國(guó)外最大的聚合支付平臺(tái)Braintree，UBER、Airbnb、Booking等公司均是Braintree的合作伙伴，我們也希望依托于這些場(chǎng)景，將百度的商戶（包括糯米、外賣）提供給到國(guó)內(nèi)游玩的用戶?！菇y(tǒng)計(jì)顯示，2016年入境旅游人數(shù)達(dá)到1.38億人次。如果能服務(wù)好這部分用戶，百度錢包將找到自己的生存空間。相比之下，支付寶在境外用戶推廣，重要的形式還是電商。在俄羅斯、巴西等熱衷于從淘寶海淘的國(guó)家，支付寶與當(dāng)?shù)氐闹Ц斗绞胶献髀涞?。去年雙11的數(shù)據(jù)顯示，支付寶國(guó)際線上交易筆數(shù)同比增長(zhǎng)了60%，全球共有224個(gè)國(guó)家和地區(qū)的消費(fèi)者用支付寶在線參與買買買。其中，俄羅斯人血拼戰(zhàn)績(jī)最佳，交易筆數(shù)占到總量的48％。今年的雙11，支付寶把購(gòu)物狂歡節(jié)推廣至更多地區(qū)。比如，菲律賓版支付寶GCash與菲律賓第二大零售集團(tuán)Ayala旗下的GloriettaMall推出GCash專享優(yōu)惠的線下購(gòu)物狂歡節(jié)；在香港，「支付寶HK」APP新用戶在雙11期間通過(guò)7-ELEVEN及CirkleK便利店和渣打銀行為「支付寶HK」賬戶充值時(shí)，將可以獲得天貓的通用紅包，紅包可用于雙11的線上購(gòu)物。在用電商帶動(dòng)境外用戶使用支付寶的同時(shí)，支付寶在當(dāng)?shù)赝瑫r(shí)推出打車支付、領(lǐng)取優(yōu)惠券等服務(wù)。但對(duì)支付寶來(lái)說(shuō)，一切才剛剛開(kāi)始。支付寶接了30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，但想要服務(wù)外國(guó)人還差一步在國(guó)內(nèi)習(xí)慣了移動(dòng)支付之后，出境一點(diǎn)都不會(huì)別扭，因?yàn)椤钢Ц秾殹沟臉?biāo)識(shí)時(shí)不時(shí)就會(huì)冒出來(lái)。在境外，你能想到的消費(fèi)場(chǎng)景，支付寶都幫你想到了。目前，在歐美、日韓、東南亞、港澳臺(tái)等30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，支付寶接入的海外線下商戶門店范圍涵蓋餐飲、超市、百貨、便利店、免稅店、主題樂(lè)園、海外機(jī)場(chǎng)等幾乎所有吃喝玩樂(lè)消費(fèi)場(chǎng)景。甚至，在芬蘭航空所有往返中國(guó)內(nèi)地及香港航線上，空中購(gòu)物可以使用支付寶結(jié)賬；在全球最大的兩家郵輪公司——挪威郵輪和嘉年華郵輪上，你也可以使用支付寶掃碼付款。為了滿足國(guó)人不同目的地的消費(fèi)需求，支付寶已支持美元、港元、英磅、歐元、日元、加拿大元、澳大利亞元、新加坡元等27種外幣結(jié)算。而且，支付寶的鉑金會(huì)員還可以享受更劃算的匯率。一位新加坡的商家說(shuō)，接入支付寶之后更給游客多一種選擇，而且目前接入是免費(fèi)的。接入之后，中國(guó)游客更愿意用掃碼付款，而不是現(xiàn)金。有意思的是，支付寶在境外眾多大型商戶接入之后，很多街邊小店也自愿提供二維碼掃碼付款，他們使用個(gè)人賬戶收款，和國(guó)內(nèi)的街邊小店一樣。我在香港見(jiàn)到了很多這樣的小店。一家魚(yú)蛋粉店的老板說(shuō)，一些大陸游客經(jīng)常問(wèn)起可不可以掃碼付款，索性找大陸的親戚幫忙開(kāi)設(shè)了支付寶和微信賬戶，方便大陸游客使用。無(wú)論是微信還是支付寶，在境外推廣的難度似乎并不在商戶端而是在用戶端——中國(guó)游客的強(qiáng)大消費(fèi)能力讓凡是有中國(guó)游客的地方，商戶都愿意接入支付寶，但大多數(shù)當(dāng)?shù)鼐幼〉木用褚廊辉凇咐溲叟杂^」。除了信用卡和現(xiàn)金的用戶慣性之外，最大的門檻是實(shí)名認(rèn)證，根據(jù)2016年7月公布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，所有支付類帳戶都必須進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，并對(duì)帳號(hào)的實(shí)名等級(jí)做出了定義：I類賬戶主要適用于小額支付，比如大家最常用的手機(jī)紅包，但這類賬戶余額支付累計(jì)限額1000元；II類賬戶可以日常消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物、繳水電氣費(fèi)等，但一年不能超過(guò)10萬(wàn)元；III類賬戶可以進(jìn)行大額的理財(cái)，賬戶余額支付年累計(jì)限額20萬(wàn)元。也就是說(shuō)，想要使用一個(gè)網(wǎng)絡(luò)錢包進(jìn)行「消費(fèi)」至少要是II類帳戶才行。而II類帳戶要求三種可信信息交叉驗(yàn)證，可信信息包括身份信息認(rèn)證、銀行卡信息認(rèn)證、電信認(rèn)證、學(xué)歷認(rèn)證等。而大多數(shù)的外國(guó)人只能提供身份信息認(rèn)證，即其所屬國(guó)家的護(hù)照信息，而無(wú)法提供中國(guó)發(fā)卡行發(fā)行的銀行卡、中國(guó)電信運(yùn)營(yíng)商提供的實(shí)名手機(jī)，因此也幾乎不可能完成II類帳戶的實(shí)名認(rèn)證。而支付寶和微信要想對(duì)境外用戶提供服務(wù)，除了要滿足中國(guó)的上述規(guī)定之外，還要滿足服務(wù)所在國(guó)對(duì)支付的相關(guān)監(jiān)管。而一旦兩國(guó)的監(jiān)管政策相互矛盾，則更無(wú)法提供服務(wù)。這其實(shí)并非是中國(guó)支付出海的困境，也是其他所有跨國(guó)支付企業(yè)的難點(diǎn)。即便是老牌的PayPal也是通過(guò)一些復(fù)雜的分公司結(jié)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)跨境結(jié)算的合規(guī)操作。不過(guò)，商戶已經(jīng)解決了，中國(guó)游客也自帶了「推廣」效果。中國(guó)支付真出海的一天可能并不遠(yuǎn)了吧。

據(jù)《財(cái)富》北京時(shí)間11月21日?qǐng)?bào)道，騰訊高級(jí)副總裁劉勝義向路透社表示，馬來(lái)西亞將成為公司推出微信生態(tài)鏈的首個(gè)海外市場(chǎng)。劉勝義在接受路透社采訪時(shí)說(shuō)，騰訊取得一項(xiàng)“突破”，在馬來(lái)西亞獲得電子支付牌照，計(jì)劃明年初在馬來(lái)西亞推出電子支付服務(wù)。此舉將使騰訊成為阿里巴巴競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，它們競(jìng)相在海外市場(chǎng)尋求新的增長(zhǎng)機(jī)遇。

美團(tuán)再次因?yàn)橹Ц秵?wèn)題被責(zé)令整改。11月13日，據(jù)界面新聞?dòng)浾攉@得的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)官網(wǎng)的截圖顯示：經(jīng)調(diào)查，舉報(bào)所涉及的訂單信息，存在交易資金通過(guò)北京三快科技有限公司及其關(guān)聯(lián)公司結(jié)算給美團(tuán)平臺(tái)商戶的情況，不符合《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，協(xié)會(huì)將對(duì)涉及的相關(guān)被舉報(bào)單位采取自律措施，并責(zé)令其整改。自2016年以來(lái)，這已經(jīng)是美團(tuán)支付第二次因?yàn)檫`規(guī)被監(jiān)管部門要求整改。北京“三快在線”正是美團(tuán)的工商注冊(cè)名稱。在今年8月，微博實(shí)名認(rèn)證的北京裕仁律師事務(wù)所和張亮律師發(fā)布微博稱：美團(tuán)網(wǎng)的代收代付款業(yè)務(wù)無(wú)證經(jīng)營(yíng)，違反了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)，已向中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)舉報(bào)，且后者已經(jīng)受理立案，正在調(diào)查中。根據(jù)舉報(bào)材料中的交易記錄及美團(tuán)網(wǎng)《商戶服務(wù)協(xié)議》，用戶通過(guò)美團(tuán)網(wǎng)購(gòu)買商家的產(chǎn)品后本應(yīng)支付給商家的款項(xiàng)由美團(tuán)點(diǎn)評(píng)及其關(guān)聯(lián)公司“北京三快在線科技有限公司”（下稱“三快在線”）截取，并在沉淀一段時(shí)間后結(jié)算、支付給商家。11月13日，該律所向界面新聞?dòng)浾咄嘎?，央行下屬支付清算協(xié)會(huì)針對(duì)美團(tuán)“代收付款”業(yè)務(wù)涉嫌無(wú)證非法經(jīng)營(yíng)的調(diào)查已完成，認(rèn)定律所舉報(bào)的美團(tuán)支付違規(guī)的情況屬實(shí)，并責(zé)令美團(tuán)進(jìn)行整改。界面新聞?dòng)浾咴鴪?bào)道過(guò)，2016年3月，美團(tuán)也曾因違反《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，在沒(méi)有第三方支付牌照的情況下從事第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)。事后，央行約談并叫停了美團(tuán)支付，美團(tuán)錢包的充值功能下線。為了拿到支付牌照，2016年9月30日，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)完成對(duì)第三方支付公司“錢袋寶”的全資收購(gòu)。這算是解決了第一波舉報(bào)涉及的問(wèn)題，即去年美團(tuán)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)中的“開(kāi)立類支付賬戶的電子錢包，具有充值、消費(fèi)、提現(xiàn)等支付功能”這一違規(guī)行為。不過(guò)，對(duì)“代收代付”，即做大商戶結(jié)算這一塊的違規(guī)行為并沒(méi)有處理。裕仁律師事務(wù)所張亮認(rèn)為，美團(tuán)收購(gòu)的錢袋寶目前仍舊是擺設(shè)，沒(méi)有解決美團(tuán)支付違規(guī)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。張亮說(shuō)，美團(tuán)支付想要合規(guī)有兩種方式：一是以美團(tuán)為主體去申請(qǐng)第三方支付牌照，這樣用三快在線作為收款方是合規(guī)的。二是為美團(tuán)用戶開(kāi)設(shè)錢袋寶賬戶，所有收付款全部切換為錢袋寶收款。值得注意的是，這次支付清算協(xié)會(huì)官網(wǎng)公布的結(jié)果確認(rèn)了美團(tuán)二清支付方式的違規(guī)性，但并沒(méi)有對(duì)美團(tuán)做出實(shí)際處罰。公布的處理結(jié)果是：“責(zé)令其整改”。第三方獨(dú)立律師北京王豫甲律師對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆Ц杜普辗譃楹芏喾N，不同的業(yè)務(wù)，比如網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付、電視支付、電話支付、代收代付等，不同業(yè)務(wù)需要不同的支付牌照。并非一個(gè)牌照能解決所有問(wèn)題。不止支付，王興提出T型戰(zhàn)略后，美團(tuán)邊界擴(kuò)張嚴(yán)重。許多業(yè)務(wù)仍然存在合法合規(guī)問(wèn)題，以美團(tuán)的“準(zhǔn)時(shí)?！睘槔?，相當(dāng)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但美團(tuán)并沒(méi)有保險(xiǎn)牌照，這理論上也屬于非法經(jīng)營(yíng)范疇?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要牌照。2015年7月22日，保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》對(duì)此作出了明確說(shuō)明。情況不嚴(yán)重的，需交由工商部門行政處罰；嚴(yán)重的涉嫌犯罪的，則需要移交司法部門處理。

9月4日消息，當(dāng)?shù)貢r(shí)間9月1日下午5點(diǎn)，盧森堡財(cái)政大臣皮埃爾·格拉美亞（MinisterHEMr.PierreGramegna）在盧森堡財(cái)政部宣布跨境支付企業(yè)PingPong獲得盧森堡頒發(fā)的歐洲支付牌照?；跉W盟的passporting機(jī)制，PingPong成為第一家拿下歐洲支付牌照的中國(guó)金融科技公司。PingPong方面指出，此前除少數(shù)國(guó)有銀行外，鮮見(jiàn)其他中國(guó)機(jī)構(gòu)獲得批準(zhǔn)，因此PingPong也是為數(shù)不多能進(jìn)入歐洲金融領(lǐng)域的民營(yíng)企業(yè)。PingPong方面強(qiáng)調(diào)，歐盟的支付牌照歷來(lái)以申請(qǐng)要求嚴(yán)格著稱，對(duì)于申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的股東資質(zhì)、反洗錢、合規(guī)能力、股東實(shí)力、持續(xù)經(jīng)營(yíng)、信息安全方面的要求幾乎與對(duì)銀行的要求持平。據(jù)其介紹，盧森堡是歐盟輪值主席國(guó)之一，也是歐洲金融中心和物流中心，歐元區(qū)內(nèi)最重要的銀行中心。PingPong選擇盧森堡并獲取支付牌照，在歐洲的金融和物流資源上將積累優(yōu)勢(shì)。據(jù)悉，目前，中國(guó)是盧森堡在亞洲的最大合作伙伴，盧森堡也是中國(guó)金融出海的重要樞紐，其有意成為中國(guó)投資、商品和服務(wù)進(jìn)入歐洲市場(chǎng)的門戶和平臺(tái)。國(guó)有四大行的歐洲總部，無(wú)一例外都設(shè)立在了盧森堡。作為亞投行的創(chuàng)始成員，未來(lái)中盧兩國(guó)在金融合作、人民幣國(guó)際化方面將有不容小覷的優(yōu)勢(shì)。此外，盧森堡還創(chuàng)立了世界級(jí)的數(shù)據(jù)及電信基礎(chǔ)設(shè)施，其位于歐洲的心臟地帶，擁有與美國(guó)和亞洲的便捷聯(lián)系，PingPong的重要合作伙伴也在這里設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。PingPong方面透露，盧森堡基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)達(dá)，是國(guó)際物流中心和國(guó)際金融中心，落戶歐元區(qū)并獲得支付牌照，將令PingPong未來(lái)可充分利用盧森堡在金融產(chǎn)業(yè)、信息安全等方面的國(guó)際優(yōu)勢(shì)，以盧森堡作為研發(fā)和市場(chǎng)活動(dòng)的樞紐，充分挖掘用戶需求和痛點(diǎn)，并以此為契機(jī)，啟動(dòng)歐洲市場(chǎng)布局，推出加速收款和信貸產(chǎn)品，令數(shù)十萬(wàn)歐洲跨境電商賣家享受到PingPong的產(chǎn)品和服務(wù)，并幫助他們通過(guò)電商落地歐洲市場(chǎng)，便于其與歐盟監(jiān)管者打交道，獲得更多的機(jī)會(huì)?！癙ingPong將充分利用盧森堡在金融產(chǎn)業(yè)、信息安全、物流等方面的國(guó)際優(yōu)勢(shì)，以盧森堡作為研發(fā)和市場(chǎng)活動(dòng)的樞紐，大力開(kāi)拓歐洲市場(chǎng)。很快，PingPong金融的產(chǎn)品便會(huì)登陸歐洲，屆時(shí)數(shù)十萬(wàn)歐洲跨境電商賣家可以享受到PingPong金融提供的產(chǎn)品和服務(wù)?！盤ingPongCEO陳宇如此說(shuō)道。據(jù)了解，PingPong是一家擁有100%中國(guó)血統(tǒng)的全球金融科技企業(yè)，自2015年起陸續(xù)進(jìn)入美國(guó)、日本、歐洲市場(chǎng)，自2015年設(shè)立以來(lái)，PingPong陸續(xù)在多個(gè)海外國(guó)家獲得本地金融資質(zhì)。目前，PingPong已與Amazon、Wish、Newegg等知名跨境電商平臺(tái)達(dá)成合作?，F(xiàn)階段，PingPong已實(shí)現(xiàn)日交易峰值超3億元人民幣，為中國(guó)賣家節(jié)約3億收款費(fèi)用。

北京的六月，艷陽(yáng)似火。再度見(jiàn)到唐彬，已經(jīng)時(shí)隔四年時(shí)間。唐彬，國(guó)內(nèi)首批第三方支付平臺(tái)——易寶支付首席執(zhí)行官及聯(lián)合創(chuàng)始人。時(shí)間蛻化成氣質(zhì)，與四年前相比，他變得更加沉穩(wěn)、堅(jiān)定。支付寶、財(cái)付通兩大巨頭迅猛吞食了八成以上的市場(chǎng)份額，監(jiān)管收緊導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展遭遇“寒冬”，眾多中小第三方支付公司為求生存炒作牌照的聲音甚囂塵上，當(dāng)浮躁、焦慮、功利等心態(tài)充斥整個(gè)第三方支付行業(yè)的時(shí)候，唐彬與他的易寶支付依然在堅(jiān)守，因?yàn)樗嘈?，“中?guó)經(jīng)濟(jì)的希望在互聯(lián)網(wǎng)，而中國(guó)金融的希望則在支付?！碧票蛞讓氈Ц禖EO互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)俱樂(lè)部(IFC1000)輪值主席“我為什么挺中國(guó)”在采訪中，易寶支付的工作人員向記者透露了這樣一個(gè)小故事，為了促進(jìn)易寶支付進(jìn)一步的發(fā)展壯大，硅谷創(chuàng)業(yè)起家的唐彬毅然放棄了美國(guó)綠卡，“領(lǐng)取了一張身份證”。為什么挺中國(guó)、挺支付，唐彬有著自己的一套思路?；ヂ?lián)網(wǎng)在兩個(gè)國(guó)家發(fā)展得最好，一個(gè)是誕生地美國(guó)，另一個(gè)就是中國(guó)。吳曉波在《互聯(lián)網(wǎng)對(duì)中國(guó)到底意味著什么》一文中談道，“如果沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)，美國(guó)也許還是今天的美國(guó)，但是中國(guó)肯定不是今天的中國(guó)?！睂?duì)于這點(diǎn)，唐彬深表認(rèn)同。吳曉波在書(shū)中稱，互聯(lián)網(wǎng)是罕見(jiàn)的陽(yáng)光產(chǎn)業(yè)，為中國(guó)帶來(lái)了意料之外的商業(yè)進(jìn)步和社會(huì)空間開(kāi)放，同時(shí)也正在造成新的混亂和遭遇更具技巧性的管制。在他看來(lái)，“這顯然是一個(gè)沒(méi)有講完的故事，博弈正在進(jìn)行，沒(méi)有人猜得到它的結(jié)局?！睂?duì)此，唐彬比吳曉波更樂(lè)觀，他的理由是，“因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)和中華文明的根基是相通的，互聯(lián)網(wǎng)讓中國(guó)人超越器物層面，重拾文化自信，發(fā)自內(nèi)心地?fù)肀Щヂ?lián)網(wǎng)的新思維和新技術(shù)，推動(dòng)中國(guó)引領(lǐng)信息文明時(shí)代！”唐彬分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)之所以在中國(guó)發(fā)展得如此蓬勃，主要有三大原因：一是互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)信息透明，促成了統(tǒng)一的大市場(chǎng)，大大提升了市場(chǎng)的規(guī)模和效率；二是互聯(lián)網(wǎng)打破壟斷，釋放思想、金融、和社會(huì)等方面的活力，讓市場(chǎng)發(fā)揮決定性的作用，激發(fā)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最寶貴的企業(yè)家精神；三是互聯(lián)網(wǎng)去中心化的結(jié)構(gòu)與中華文明君子和而不同的根基相通。“互聯(lián)網(wǎng)始終圍繞人性展開(kāi),因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本來(lái)就是通過(guò)平等的自由連接來(lái)讓人性得到更好的展示和服務(wù)；它提供了一個(gè)連接人人的開(kāi)放、分享、自由、協(xié)作、充分尊重每一個(gè)體的和諧平臺(tái)，讓每個(gè)獨(dú)一無(wú)二的生命盡可能活出他的精彩和意義。無(wú)獨(dú)有偶，和諧也是中華文明的核心——人與人之間推崇和而不同的君子之道；人與自然間崇尚天人合一；國(guó)與國(guó)之間講究王道?！碧票虮硎荆ヂ?lián)網(wǎng)讓中華文明的根基打通了時(shí)代的脈搏。如今，在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)的觸角已經(jīng)伸至各行各業(yè)，不過(guò)，其中表現(xiàn)最亮眼的非支付莫屬。經(jīng)過(guò)十多年的努力，充滿互聯(lián)網(wǎng)精神的主流第三方支付企業(yè)在零售支付領(lǐng)域已全面超越了國(guó)有銀行，在助力中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)升級(jí)的同時(shí)為用戶帶來(lái)了眾多的便利和實(shí)惠?！霸诮裉?，每10張遠(yuǎn)程的機(jī)票購(gòu)買中，有8到9張是通過(guò)第三方支付公司提供支付服務(wù)的，其中3張以上由易寶支付提供?！碧票?yàn)榇吮陡凶院?。廝殺在B端中國(guó)的第三方支付最早興起于2000年左右，以銀聯(lián)、首信易為主，于2003年開(kāi)始步入快車道，支付寶、易寶支付、快錢等企業(yè)如雨后春筍般迅速興起。主流市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)是2016年全球最大的移動(dòng)支付市場(chǎng)，全年總交易額達(dá)到38.6萬(wàn)億元人民幣(約合5.5萬(wàn)億美元)，較2015年增長(zhǎng)200%。近些年，央行前后共批了270張支付牌照，不過(guò)，隨著整合步伐延續(xù)，現(xiàn)在還剩258張。按照市場(chǎng)份額，整個(gè)第三方支付領(lǐng)域形成了界限鮮明的三大梯隊(duì)，其中，支付寶、財(cái)付通組成第一梯隊(duì)，占據(jù)了近八成的市場(chǎng)份額；包括易寶支付在內(nèi)的8家深耕垂直行業(yè)的支付企業(yè)組成第二梯隊(duì)，分食余下不到二成的市場(chǎng)份額；而剩下的240多家有牌照無(wú)業(yè)務(wù)或少業(yè)務(wù)的企業(yè)為第三梯隊(duì)。支付寶、財(cái)付通兩大巨頭當(dāng)?shù)溃行〉谌街Ц豆救绾瓮粐刻票蚪o出了這樣的回答：“B端支付才是未來(lái)趨勢(shì)?！睋?jù)他分析，發(fā)展至今，國(guó)內(nèi)第三方支付主要可以分為三種模式，一是基于賬戶的擔(dān)保模式，以C端為核心，其代表為支付寶；二是網(wǎng)關(guān)型模式，主要企業(yè)包括銀聯(lián)、網(wǎng)銀在線等；三是以易寶等為代表的行業(yè)模式，針對(duì)行業(yè)推出支付解決方案。“隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全面到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從比特回歸到原子，進(jìn)入深水區(qū)?！碧票蚍治稣J(rèn)為，這對(duì)支付行業(yè)提出了新的挑戰(zhàn)，支付不再只是搬運(yùn)工的概念，未來(lái)五年左右，傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合，第三方支付將深度改變它的中后臺(tái)，再造傳統(tǒng)行業(yè)的商業(yè)流程，而不僅僅是前端的銷售層面。也就是幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)真正的供給側(cè)改革?！皟纱缶揞^在C端的霸主地位已經(jīng)難以撼動(dòng)，未來(lái)行業(yè)洗牌的突破口一定是在B端?！鄙罡袠I(yè)支付，服務(wù)B端企業(yè)，正是易寶支付自創(chuàng)立以來(lái)一直堅(jiān)持的核心戰(zhàn)略。經(jīng)過(guò)十多年的積累，如今易寶支付已經(jīng)成為了中國(guó)行業(yè)支付領(lǐng)軍者，打開(kāi)它的合作者名單，航空旅游、網(wǎng)絡(luò)游戲、電信、行政教育、保險(xiǎn)、基金、快消連鎖等眾多行業(yè)皆已上榜。選擇行業(yè)，唐彬有著自己的標(biāo)準(zhǔn)，首先是規(guī)模要夠大，至少上千億規(guī)模；其次要處于行業(yè)電子化轉(zhuǎn)型時(shí)期。而易寶支付的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)則可歸結(jié)為四個(gè)字——量身定制。為一個(gè)行業(yè)量身定制解決方案并不容易。用唐彬的話說(shuō)就是，“不了解行業(yè)特點(diǎn)根本不可能切入行業(yè)用戶?！苯?，面向網(wǎng)貸行業(yè)，易寶支付正在力推一個(gè)名為“銀管通”的產(chǎn)品。今年是網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的第十個(gè)年頭，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治的逐步深入，銀行存管成為P2P平臺(tái)是否合規(guī)的硬性指標(biāo)。應(yīng)銀監(jiān)會(huì)要求，P2P平臺(tái)必須在今年8月份之前滿足包括銀行存管在內(nèi)的許多合規(guī)要求。但從目前看，對(duì)接銀行存管仍是一道難以跨越的門檻。不僅平臺(tái)在技術(shù)門檻上望塵莫及，而且銀行在技術(shù)方面的儲(chǔ)備、雙方的技術(shù)對(duì)接以及后期的調(diào)試中都需要一個(gè)準(zhǔn)備的過(guò)程。在此環(huán)境下，易寶支付充分研究P2P行業(yè)商戶要求，評(píng)估潛在交易風(fēng)險(xiǎn)，細(xì)讀存管細(xì)則的基礎(chǔ)，提出了協(xié)助網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行雙方共同實(shí)現(xiàn)高效銀行存管對(duì)接的“銀管通”快速解決方案。“‘銀管通’可以助力網(wǎng)貸平臺(tái)快速接入銀行資金存管系統(tǒng)，起到平臺(tái)資金和投資人資金分離的作用，限制了P2P對(duì)資金的操作，對(duì)有效提升平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的水平有一定幫助。”對(duì)于銀管通這一產(chǎn)品的市場(chǎng)前景，唐彬非?？春?，“要想切入一個(gè)行業(yè)，必須直擊行業(yè)真正的痛點(diǎn)?！毕乱徽?，支付+在采訪中，唐彬多次強(qiáng)調(diào)，易寶支付不僅是一家第三方支付公司，更是一家交易服務(wù)平臺(tái)。據(jù)唐彬透露，早在2013年9月27日，在“易寶十年創(chuàng)變——互聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)”上，易寶就已正式提出了“支付＋金融＋營(yíng)銷”的升級(jí)戰(zhàn)略，跨入了“支付＋”時(shí)代。“易寶支付不再局限于單純的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支付服務(wù)，而是將產(chǎn)業(yè)鏈的上下游打通，將支付、分賬、資金歸集管理、營(yíng)銷增值和授信服務(wù)等融為一體?！敝Ц度绾?金融？易寶支付的做法主要有兩個(gè)：一是面向商戶端的理財(cái)服務(wù)。不同于余額寶主要做C端客戶，易寶的理財(cái)服務(wù)主要基于使用易寶支付的B端企業(yè)，引入財(cái)務(wù)管理公司提供增值服務(wù)；二是面向垂直行業(yè)的供應(yīng)鏈融資。與淘寶、京東等電商平臺(tái)做供應(yīng)鏈金融不同，易寶深耕航空、保險(xiǎn)、旅游、游戲等行業(yè)，對(duì)行業(yè)鏈條的交易信息非常清楚，便于風(fēng)控與快速審核，從而可以聯(lián)合銀行為代理商提供授信服務(wù)。“易寶是一條線，淘寶、京東它們是一個(gè)面，兩家模式不同，各有各的優(yōu)勢(shì)?！敝Ц?營(yíng)銷，易寶支付則是通過(guò)幫助商戶改進(jìn)POS機(jī)的軟件設(shè)計(jì)，從而達(dá)到采集用戶交易數(shù)據(jù)、沉淀管理用戶的目的。2013年，易寶支付推出一款餐飲支付+營(yíng)銷類產(chǎn)品——哆啦寶，幫助商家在支付過(guò)程中獲得客戶，并管理好客戶。消費(fèi)者首次在商家刷卡消費(fèi)時(shí)，只要在POS機(jī)上輸入手機(jī)號(hào)，便可短信接收商家的紅包信息，同時(shí)將手機(jī)號(hào)與其銀行卡綁定。再次刷卡消費(fèi)時(shí)，POS機(jī)內(nèi)置系統(tǒng)將自動(dòng)識(shí)別紅包信息，扣掉相應(yīng)優(yōu)惠金額，同時(shí)再生成一個(gè)紅包，依次循環(huán)。易寶在此過(guò)程中則可以獲得商戶返點(diǎn)。另外，隨著支付數(shù)據(jù)的價(jià)值逐漸被挖掘，征信開(kāi)始成為第三方支付企業(yè)的兵家必爭(zhēng)之地。2015年，易寶支付與大北農(nóng)集團(tuán)達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同投資了天創(chuàng)信用。天創(chuàng)信用著力打造“數(shù)據(jù)+風(fēng)控+金融”的模式，打通金融服務(wù)價(jià)值鏈，為客戶提供反欺詐、信用評(píng)估、貸后管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷等產(chǎn)品與服務(wù)。據(jù)唐彬介紹，雖然成立時(shí)間不長(zhǎng)，但是天創(chuàng)信用已經(jīng)在農(nóng)業(yè)、園區(qū)、消費(fèi)金融、網(wǎng)貸等多個(gè)領(lǐng)域形成了專業(yè)領(lǐng)先的解決方案，在業(yè)界樹(shù)立了良好的口碑。值得一提的是，無(wú)論是哆啦寶，還是天創(chuàng)信用，均為易寶支付內(nèi)部孵化的創(chuàng)業(yè)公司，目前均為獨(dú)立運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。如此安排，其中暗含著唐彬?qū)ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的深刻思考，“這些公司肯定不可能全部成功，但我們的觀點(diǎn)是，如果完全就是一個(gè)中心，以易寶支付來(lái)做所有的這些事情，那肯定不會(huì)成功。一個(gè)中心反映不了所有的市場(chǎng)、政策信息，也無(wú)法對(duì)所有的變化做出靈活應(yīng)對(duì)。去中心化也許意味著一些節(jié)點(diǎn)的力量會(huì)變得薄弱而無(wú)法抗拒風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也意味著能更加靈活地發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)和創(chuàng)新點(diǎn)，更加靈活地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)，從而獲得成長(zhǎng)機(jī)會(huì)”。唐彬強(qiáng)調(diào)稱，“對(duì)于金融市場(chǎng)的發(fā)展，與其采用傳統(tǒng)的控制的觀點(diǎn)，不如采用生長(zhǎng)進(jìn)化的觀點(diǎn)?！睂?duì)話CEO《小康》：您怎么看支付的價(jià)值？對(duì)眾多互聯(lián)網(wǎng)公司而言，它的意義就在于一個(gè)接口嗎？唐彬：你問(wèn)到的是根本性問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題我問(wèn)過(guò)很多人，很多人理解并不透。一般人理解支付，包括傳統(tǒng)銀行，都認(rèn)為它就是一個(gè)搬運(yùn)工具，安全地把錢從一個(gè)地方搬到另一個(gè)地方。以前搬銀子,后來(lái)搬鈔票，現(xiàn)在搬數(shù)據(jù)，快速安全地搬運(yùn)。某種程度上講，這個(gè)理解沒(méi)錯(cuò)，就像諾基亞說(shuō)手機(jī)就是一個(gè)可靠的通訊工具一樣，它也沒(méi)錯(cuò)，但是為什么后來(lái)沒(méi)落了，因?yàn)橹悄苁謾C(jī)來(lái)了之后，手機(jī)除了做通訊工具以外，它還成為了一個(gè)非常智能的個(gè)人信息消費(fèi)終端，以及個(gè)性化的可靠的個(gè)人助理。同樣支付也是如此。到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，支付不再是簡(jiǎn)單的搬運(yùn)工，我們更看到了支付背后更大的視野和豐富的內(nèi)涵。首先，支付作為中立的平臺(tái)能幫助解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。第二，支付平臺(tái)能聚合用戶需求，提高談判砝碼。第三，支付平臺(tái)可以通過(guò)各種交易數(shù)據(jù)的挖掘，來(lái)提供更個(gè)性化的服務(wù)。第四，支付可以利用交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，幫助我們建設(shè)一個(gè)更加誠(chéng)信的社會(huì)。第五，支付還可以推動(dòng)公益事業(yè)發(fā)展，滿足我們的愛(ài)心需要，所以我說(shuō)支付和公益是一對(duì)孿生兄弟。經(jīng)過(guò)十來(lái)年發(fā)展，人們會(huì)發(fā)現(xiàn)，整個(gè)支付行業(yè)已經(jīng)徹底改變，今天，在中國(guó)金融領(lǐng)域，支付這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域特別有活力、特別接地氣，特別能與用戶的需求相契合。所以我認(rèn)為,中國(guó)經(jīng)濟(jì)的希望在互聯(lián)網(wǎng)，中國(guó)金融的希望則在支付。《小康》：目前在移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶和財(cái)付通是兩大巨頭，占據(jù)了整個(gè)市場(chǎng)八成的份額，對(duì)此您怎么看，中小支付企業(yè)的突破口在哪里？唐彬：對(duì)于這個(gè)問(wèn)題主要看你是如何定義和區(qū)分的。如果按照總量，個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域確實(shí)如此，兩家公司就能拿走80%的市場(chǎng)份額。但是如果聚焦包括2B的大支付領(lǐng)域的話，你則會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)財(cái)付通和支付寶的份額還非常小。中小支付企業(yè)突圍，在個(gè)人用戶領(lǐng)域，我認(rèn)為，未來(lái)五年之內(nèi)都沒(méi)有人可以與之相抗衡。反而是B端，行業(yè)支付、服務(wù)企業(yè)，還有著巨大的發(fā)展空間可以挖掘?！缎】怠罚簱?jù)了解，現(xiàn)在已經(jīng)有很多中小支付企業(yè)開(kāi)始將目光轉(zhuǎn)向了B端市場(chǎng)，對(duì)此您有什么切身感受嗎？唐彬：現(xiàn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)確實(shí)非常激烈。不過(guò)只要大家按照統(tǒng)一的規(guī)則，公平競(jìng)爭(zhēng)，就不是件壞事。《小康》：公司上市是一條出路嗎？易寶支付對(duì)于上市有什么打算？唐彬：這肯定是出路之一。我們也在準(zhǔn)備中。《小康》：上市的意義在哪里？是資金的問(wèn)題嗎？唐彬：主要不是資金問(wèn)題，因?yàn)橐讓氈Ц对缫岩?guī)模盈利。主要是因?yàn)椋谝?，支付行業(yè)是一個(gè)公共市場(chǎng)，涉及到千家萬(wàn)戶和這么多商家，上市有利于我們的品牌；第二，上市之后，公眾監(jiān)督，有助于改善公司治理結(jié)構(gòu)；第三，也可以讓員工獲得一些股票變現(xiàn)的機(jī)會(huì)，適當(dāng)改善生活。這都在我們的考慮之內(nèi)。《小康》：提到支付問(wèn)題，現(xiàn)在大家對(duì)第三方支付還有一個(gè)特別大的顧慮就是安全問(wèn)題，對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，您怎么看？唐彬：我們對(duì)安全的理解，就像大家對(duì)飛機(jī)失事的理解一樣，大家覺(jué)得飛機(jī)很不安全，但是從數(shù)據(jù)上看，交通工具中飛機(jī)其實(shí)是最安全的。所以，對(duì)于安全問(wèn)題，我們認(rèn)為主要還是要看數(shù)字，用數(shù)字說(shuō)話。現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的正常情況下，像易寶這樣的公司，我們完全能夠把風(fēng)險(xiǎn)損失率控制在十萬(wàn)分之一以內(nèi)。什么概念？就是假如你有100萬(wàn)元，可能就是10元錢出問(wèn)題，比銀行卡刷卡還要安全?！缎】怠罚喝ツ暌詠?lái),監(jiān)管層出臺(tái)了多項(xiàng)政策,確立了客戶備付金集中存管機(jī)制。對(duì)易寶支付造成了怎樣的影響？您怎么看如今的監(jiān)管政策走向？唐彬：這項(xiàng)政策確實(shí)對(duì)我們影響很大。易寶支付的模式與支付寶、微信支付等有海量用戶資金沉淀的公司有很大區(qū)別，資金在我們這里基本不沉淀，資金進(jìn)來(lái)后馬上就要進(jìn)行結(jié)算，我們這個(gè)叫做在途資金，只是一個(gè)流水而已。按照政策要求，拿出一定比例資金存放在人民銀行指定賬戶，我認(rèn)為，對(duì)用戶沉淀資金而言是合理的，但是對(duì)于我們這種商戶在途資金，這樣做會(huì)影響到對(duì)商戶的及時(shí)結(jié)算，給支付公司和商戶本身都帶來(lái)不便，甚至在極端情況下引發(fā)不穩(wěn)定事件，其合理性值得商榷，因?yàn)槟壳暗膶?shí)際情況是劃到指定賬戶的資金使用起來(lái)非常不方便，時(shí)效性也遠(yuǎn)不夠。政策不能一刀切，畢竟我們加強(qiáng)監(jiān)管的目的還是為了推動(dòng)行業(yè)更好、更良性的發(fā)展?！缎】怠罚簩?duì)于易寶支付下一步發(fā)展，您最頭疼的是什么？唐彬：主要有兩個(gè)問(wèn)題。一是人才，因?yàn)楝F(xiàn)在有很多公司跨界收購(gòu)了一些支付牌照，它們要發(fā)展就要挖人，伴隨著人才流失，我們的成本也在逐漸增高。二是監(jiān)管的問(wèn)題。目前監(jiān)管政策的整體方向，易寶都認(rèn)可，都是希望行業(yè)更良性，但是行業(yè)變化比較快，行業(yè)的模式之間差距也比較大，盡量不要一刀切，而是要盡可能多地去了解市場(chǎng)，抓住模式的差異點(diǎn)，以更開(kāi)放包容的心態(tài)推動(dòng)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

自從莫迪政府“廢除舊幣”政策在一夜之間廢除了絕大部分正在市面上流通的貨幣，印度整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)簡(jiǎn)直坐上了火箭。在政府的強(qiáng)力推動(dòng)下，行業(yè)內(nèi)的玩家如Paytm、Mobikwik等直到現(xiàn)在仍然享受著發(fā)展的蜜月期。據(jù)印度商業(yè)和工業(yè)協(xié)會(huì)（AssociatedChambersofCommerceandIndustryofIndia）和市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)RNCOS共同推出的一份研究報(bào)告顯示，2015-2016年度的印度移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模為15.4億盧比。但得益于政府支持、智能手機(jī)普及、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展等眾多因素的推動(dòng)，到2021-2022年，印度移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模會(huì)達(dá)到3000億盧比。一時(shí)間，在印度發(fā)展的大型企業(yè)如Amazon、Uber、Flipkart、Airtel、Hike、WhatsApp等無(wú)不發(fā)展自己的移動(dòng)錢包業(yè)務(wù)或者收購(gòu)一個(gè)移動(dòng)支付企業(yè)，每個(gè)人都想在這個(gè)蓬勃發(fā)展的市場(chǎng)里占有一席之地。經(jīng)過(guò)半年的催熟，現(xiàn)在的印度移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)又發(fā)展得怎么樣呢？相關(guān)企業(yè)已近百家，但市場(chǎng)仍有進(jìn)一步增長(zhǎng)空間印度第一個(gè)電子錢包產(chǎn)生于2006年，由印度媒體巨頭TimesGroup和最大私人銀行之一的YESBank合作推出。而十年后，印度市場(chǎng)上則涌現(xiàn)了80-90家電子錢包企業(yè)（印度國(guó)家銀行RBI數(shù)據(jù)），其中發(fā)展得比較好的有Paytm、FreeCharge、Mobikwik、Oxigen、PayU等。以下為印度國(guó)家銀行RBI官網(wǎng)上記錄的全部移動(dòng)錢包名單本圖片來(lái)自于Techinasia在莫迪政府廢除舊幣前，也就是2016年11月前，印度約有1億電子錢包用戶（印度工商業(yè)聯(lián)合會(huì)Assocham數(shù)據(jù)）。但自從廢幣政策出臺(tái)以后，僅Paytm一家移動(dòng)支付企業(yè)的用戶數(shù)就已經(jīng)達(dá)到了2.25億人（Paytm公布的最新用戶數(shù)量）。據(jù)摩根史丹利近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，僅在2017年4月這一個(gè)月里印度的移動(dòng)支付交易量就已經(jīng)達(dá)到90億美元，比2年前同期翻了9倍。預(yù)計(jì)2017年全年印度移動(dòng)支付交易總量會(huì)達(dá)到3500-4000億美元。目前的印度城市人口數(shù)已經(jīng)達(dá)到4.44億，城市地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)滲透率已經(jīng)達(dá)到60%，77%的城市人口把手機(jī)當(dāng)做最重要的上網(wǎng)工具（印度網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)協(xié)會(huì)IMAI和市場(chǎng)咨詢調(diào)研就夠IMRB共同發(fā)布的調(diào)研報(bào)告）。隨著智能手機(jī)用戶的不斷增長(zhǎng)，這些人也將成為移動(dòng)支付的潛在用戶群體，相信隨著移動(dòng)支付的便利性優(yōu)勢(shì)不斷凸顯，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在印度還有進(jìn)一步發(fā)展的空間。行業(yè)產(chǎn)品出現(xiàn)同質(zhì)化傾向，差異化發(fā)展才能生存一個(gè)行業(yè)里有80-90個(gè)玩家，可以想象競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。目前，印度市場(chǎng)上大多數(shù)移動(dòng)支付企業(yè)還處于虧損狀態(tài)。在沒(méi)有明確盈利模式的背景下，大多數(shù)企業(yè)目前僅能依靠收取交易服務(wù)費(fèi)盈利。但印度移動(dòng)支付交易的金額普遍不高，服務(wù)費(fèi)帶來(lái)的收益相當(dāng)有限。移動(dòng)支付企業(yè)們又都在燒錢買量，很多企業(yè)甚至免費(fèi)提供服務(wù)，這種背景下虧損在所難免。目前的情況是，很多新加入的企業(yè)在已經(jīng)取得支付牌照的情況下，遲遲不敢展開(kāi)業(yè)務(wù)。因?yàn)樗麄冊(cè)诮?jīng)過(guò)計(jì)算發(fā)現(xiàn)，在線支付行業(yè)的資金門檻非常高，而只有用戶數(shù)和交易量達(dá)到非常大規(guī)模的情況下才能盈利。如今，要想在行業(yè)內(nèi)存活必須在盡量避免燒錢的情況下盡可能多的增加收入來(lái)源已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)。普華永道印度業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人VivekBelgavi就指出，移動(dòng)支付企業(yè)想要賺錢就必須提供更多種類服務(wù)，同時(shí)擴(kuò)大銷售領(lǐng)域和交易額度。簡(jiǎn)而言之，就是一定要形成差異化發(fā)展。這讓竺道想到了Paytm，他們目前正在申請(qǐng)金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)許可，希望將業(yè)務(wù)延伸到保險(xiǎn)、財(cái)富管理等領(lǐng)域，以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。持有同樣觀點(diǎn)的還有ItzCash，他們是少有的幾家實(shí)現(xiàn)盈利的移動(dòng)支付企業(yè)之一。ItzCash的負(fù)責(zé)人NaveenSurya就認(rèn)為：“要賺錢，就必須實(shí)現(xiàn)多樣化同時(shí)進(jìn)入細(xì)分市場(chǎng)（NicheMarket）?！背酥Ц稑I(yè)務(wù)，他們還插足金融服務(wù)領(lǐng)域，ItzCash已經(jīng)和非銀行機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，向小企業(yè)提供貸款。他們還計(jì)劃進(jìn)入?yún)R款市場(chǎng)。有的玩家則將目光轉(zhuǎn)向了競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)緩和的2B市場(chǎng)，比如iKaaz最初也是從事電子錢包業(yè)務(wù)。但該公司的CEOSomaSundaram發(fā)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度超乎想象，而且基于UPI的支付應(yīng)用正在顛覆整個(gè)支付行業(yè)。近日由印度媒體報(bào)道稱，Paytm計(jì)劃從8月開(kāi)始轉(zhuǎn)向UPI，行業(yè)內(nèi)的最大巨頭Paytm都要轉(zhuǎn)向UPI，可見(jiàn)UPI已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。在此背景下，掙錢變得十分困難。“經(jīng)過(guò)深思熟慮，我們認(rèn)為發(fā)展其他支付方向比錢包業(yè)務(wù)更有利可圖，所以我們轉(zhuǎn)去發(fā)展TapandGo支付（拍即賞支付，近場(chǎng)支付的一種）?！盨oma表示。竺道觀點(diǎn)：印度有10億手機(jī)用戶，3億多智能手機(jī)用戶，也就是說(shuō)還有數(shù)以億記的用戶未有機(jī)會(huì)接觸到移動(dòng)支付。盡管這部分人群的購(gòu)買力還不高，但衣食住行這些基本消費(fèi)的能力仍然具備，隨著智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，這些人都是移動(dòng)支付的潛在用戶群，其市場(chǎng)體量也足夠巨大。最重要的是，移動(dòng)支付是印度政府發(fā)展普惠金融的重要工具，只要企業(yè)能切實(shí)幫助民眾解決問(wèn)題，政策支持和市場(chǎng)機(jī)遇是不用發(fā)愁的。

央行于2016年10月開(kāi)始對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。截至1月底，全國(guó)已經(jīng)清理出239家無(wú)證非法從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。中國(guó)人民銀行官網(wǎng)公告的信息顯示，5月15日至今不到一個(gè)月時(shí)間內(nèi)，已經(jīng)有8家支付機(jī)構(gòu)的《支付業(yè)務(wù)許可證》被注銷。早在2015年8月，央行注銷了3張支付牌照，結(jié)束了中國(guó)第三方支付牌照“只發(fā)不撤”的歷史。2011年央行開(kāi)始發(fā)放第三方支付牌照至今，共發(fā)放了270張牌照。在今年又注銷這8張后，目前市場(chǎng)上還剩下258張支付牌照。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告2017》顯示，嚴(yán)監(jiān)管成為支付行業(yè)新常態(tài)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在央行收緊支付牌照發(fā)放的同時(shí)，嚴(yán)把牌照續(xù)展關(guān)，將有利于行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。不再“只發(fā)不撤”6月7日，央行官網(wǎng)公布的信息顯示，支付牌照注銷名單中新增了兩家家支付機(jī)構(gòu)——通聯(lián)商務(wù)和杉德電子商務(wù)。這兩家機(jī)構(gòu)注銷支付牌照的原因是業(yè)務(wù)合并。此前，通聯(lián)商務(wù)和杉德電子商務(wù)旗下各有兩家子公司持有支付牌照，去年8月12日被央行公告進(jìn)行相關(guān)支付業(yè)務(wù)合并，因此各注銷一張支付牌照。截至目前，注銷支付牌照的機(jī)構(gòu)可分為三類：第一類是3家支付機(jī)構(gòu)，因?yàn)閲?yán)重違規(guī)被央行注銷牌照；第二類是主動(dòng)申請(qǐng)注銷，目前僅北京潤(rùn)京搜索投資有限公司一家；第三類被注銷的支付機(jī)構(gòu)均是業(yè)務(wù)合并的需要。目前，還有國(guó)付寶合并海南一卡通、點(diǎn)佰趣合并溫州之民的合并工作尚未公告完成，他們被要求在2017年6月21日前完成相關(guān)支付業(yè)務(wù)承接工作。從2013年到2016年，我國(guó)支付機(jī)構(gòu)年處理業(yè)務(wù)量從371億筆增加1855億筆，金額從18萬(wàn)億元增加到120萬(wàn)億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率分別達(dá)到71%和90%。2016年，我國(guó)支付清算行業(yè)業(yè)務(wù)增量已是全球第一。在規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，支付行業(yè)亂象頻生，支付牌照也因此收緊。去年8月以來(lái)，央行總計(jì)公布了三批92家支付機(jī)構(gòu)的牌照續(xù)展決定，其中涉及牌照合并的共有10家。在公布首批續(xù)展決定時(shí)，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，一段時(shí)期內(nèi)原則上不再批設(shè)新機(jī)構(gòu)。為了整頓支付市場(chǎng)，央行提出，重點(diǎn)做好對(duì)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)化解工作，防范出現(xiàn)系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)為底線；健全監(jiān)管制度，強(qiáng)化監(jiān)管手段，加大專項(xiàng)治理和執(zhí)法力度，進(jìn)一步提升監(jiān)管有效性。對(duì)于長(zhǎng)期未實(shí)質(zhì)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，將依法采取取消相關(guān)業(yè)務(wù)種類、注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》等監(jiān)管措施。目前，針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的整頓仍在持續(xù)。央行副行長(zhǎng)范一飛此前表示，目前支付行業(yè)存在的問(wèn)題，一是市場(chǎng)供大于求的情況比較嚴(yán)重，行業(yè)存在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的情況；二是由于支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部?jī)?nèi)控薄弱、風(fēng)險(xiǎn)管理放松等原因，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)不夠，一方面消費(fèi)者個(gè)人隱私被泄漏，另一方面?zhèn)涓督鸨慌灿矛F(xiàn)象一度比較嚴(yán)重，有機(jī)構(gòu)拿來(lái)炒房炒股，甚至賭博。范一飛還強(qiáng)調(diào)，對(duì)持證的支付機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)違規(guī)行為敢于“亮劍”，進(jìn)行處罰。據(jù)悉，央行于2016年10月開(kāi)始對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。截至1月底，全國(guó)已經(jīng)清理出239家無(wú)證非法從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。并購(gòu)整合加劇在牌照收緊的同時(shí)，行業(yè)并購(gòu)整合也在加快。日前，國(guó)美控股旗下的香港上市公司國(guó)美金融科技公告稱，斥資7.2億元全資收購(gòu)銀盈通支付有限公司(“銀盈通支付”)。這意味著，國(guó)美金融科技將擁有銀盈通支付的第三方支付機(jī)構(gòu)牌照。央行此前表示，對(duì)于確有資本實(shí)力、資源優(yōu)勢(shì)、技術(shù)能力、合規(guī)意識(shí)和發(fā)展前景的機(jī)構(gòu)，支持其通過(guò)兼并重組等方式適當(dāng)加快發(fā)展。這意味著，要想獲得牌照開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的企業(yè)，唯一合規(guī)途徑就是并購(gòu)重組。在支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、利潤(rùn)變薄之后，牌照仍然是“香饃饃”。尤其是單個(gè)領(lǐng)域的支付牌照如移動(dòng)支付牌照，更是市場(chǎng)上的“搶手貨”。200多張牌照看似充足，為何還會(huì)爭(zhēng)搶？業(yè)內(nèi)人士透露，需要牌照的大多是有場(chǎng)景，但需要支付結(jié)算尤其是線上支付的牌照以滿足監(jiān)管的要求，因此也就出現(xiàn)了多起并購(gòu)支付機(jī)構(gòu)的事件。支付牌照早已成為互聯(lián)網(wǎng)公司的“必爭(zhēng)之地”。國(guó)美控股集團(tuán)常務(wù)副總裁周亞飛表示，目前國(guó)美擁有1700家門店、30年的供應(yīng)鏈體系、數(shù)以萬(wàn)計(jì)供貨商和大規(guī)模終端消費(fèi)者。這決定了國(guó)美對(duì)第三方支付牌照的迫切需求。國(guó)美金融科技公司去年在年報(bào)中曾表示，為補(bǔ)充和整合公司金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在尋找機(jī)會(huì)進(jìn)入第三方線上支付市場(chǎng)。但隨著央行收緊支付牌照發(fā)放，正留意已擁有相關(guān)牌照的公司，并計(jì)劃收購(gòu)相關(guān)目標(biāo)公司，以加快拓展相關(guān)業(yè)務(wù)，大力推動(dòng)整體業(yè)務(wù)布局。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有約30家支付機(jī)構(gòu)被收購(gòu)。此前，京東、海爾、唯品會(huì)、美的、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)等電商就通過(guò)收購(gòu)的方式獲得支付牌照。支付機(jī)構(gòu)謀求轉(zhuǎn)型支付行業(yè)自身也在謀求轉(zhuǎn)型。第三方易觀最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)18.8萬(wàn)億元，其中支付寶占比53.7%，財(cái)付通為39.51%，包括支付寶和財(cái)付通兩家在內(nèi)的前八名共占有市場(chǎng)份額的97.98%。在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，支付牌照已經(jīng)太多了，即使注銷十幾家也不會(huì)造成較大影響，尤其是在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，市場(chǎng)份額已經(jīng)被幾家大機(jī)構(gòu)分吃的情況下。那么，大多數(shù)中小支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景在哪兒？“在監(jiān)管底線之上，我相信支付機(jī)構(gòu)依然擁有很大發(fā)展空間?！眳R付天下董事長(zhǎng)兼總裁周曄表示，第三方支付等新金融的本質(zhì)依然是金融，因此監(jiān)管趨嚴(yán)是必然的。但監(jiān)管整頓并非是要管死，而是為行業(yè)劃出底線、規(guī)避雷區(qū)，幫助支付機(jī)構(gòu)穩(wěn)健地發(fā)展。這對(duì)于守規(guī)矩的企業(yè)或?qū)⑹切碌臋C(jī)遇。周曄認(rèn)為，支付是不可或缺的“基礎(chǔ)設(shè)施”。除了銀行和證券，其他的譬如基金、網(wǎng)貸、小貸、私募、保理、融資租賃等，都嚴(yán)重缺乏金融基礎(chǔ)設(shè)施。支付機(jī)構(gòu)自身也在加快轉(zhuǎn)型。周曄介紹，近年來(lái)，年處理交易量在千億以上級(jí)別的支付公司都摒棄單純的通道支付模式，轉(zhuǎn)攻綜合金融?！拔覀?yōu)樾袠I(yè)定制解決方案，而不是僅提供支付通道，另外不斷疊加系統(tǒng)服務(wù)、風(fēng)控管理服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)等增值服務(wù)?！蹦壳?，匯付天下已初步完成了新金融版圖布局，在支付結(jié)算、系統(tǒng)服務(wù)、財(cái)富管理、消費(fèi)金融、數(shù)據(jù)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力。

央行精簡(jiǎn)支付牌照行為仍在持續(xù)。6月6日，據(jù)央行官網(wǎng)顯示，杉德電子商務(wù)服務(wù)有限公司、通聯(lián)商務(wù)服務(wù)有限公司被列入已注銷許可機(jī)構(gòu)名單。截至目前，已經(jīng)有12家支付機(jī)構(gòu)被注銷了支付許可，其中8家因在牌照續(xù)展中被合并而注銷。具體來(lái)看，浙江易士、廣東益民、上海暢購(gòu)三家預(yù)付卡機(jī)構(gòu)均因?yàn)榇罅颗灿脗涓督鹗录谎胄凶N；北京潤(rùn)京則為主動(dòng)申請(qǐng)注銷牌照。另外，上海富友金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、上海華勢(shì)信息科技有限公司、資和信網(wǎng)絡(luò)支付有限公司、上海付費(fèi)通企業(yè)服務(wù)有限公司、浙江盛炬支付技術(shù)有限公司、易通支付有限公司、杉德電子商務(wù)服務(wù)有限公司以及通聯(lián)商務(wù)服務(wù)有限公司8家支付機(jī)構(gòu)均因在牌照續(xù)展中被合并而注銷。其中，杉德支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)發(fā)展有限公司合并杉德電子商務(wù)服務(wù)有限公司、通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司合并通聯(lián)商務(wù)服務(wù)有限公司。據(jù)了解，在前三批續(xù)展中，一共有10家支付機(jī)構(gòu)被要求合并，除了以上的8家已經(jīng)完成合并之外，還有國(guó)付寶合并海南一卡通、點(diǎn)佰趣合并溫州之民，這兩家機(jī)構(gòu)尚未發(fā)布公告。對(duì)于為何央行會(huì)通過(guò)合并的方式來(lái)注銷支付牌照？蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，至少有兩個(gè)目的，對(duì)于隸屬同一法人的支付牌照合并，是更好地理順實(shí)踐中牌照分散化和運(yùn)營(yíng)集中化的矛盾，即同一個(gè)團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)多個(gè)支付牌照，每個(gè)牌照背后又分別對(duì)應(yīng)一家支付企業(yè)，容易產(chǎn)生管理上和監(jiān)管上的混亂，倒不如將牌照進(jìn)行合并；對(duì)于隸屬不同法人集團(tuán)的支付牌照，監(jiān)管也有較強(qiáng)的動(dòng)力推動(dòng)牌照間的合并充足，畢竟，從支付市場(chǎng)自身規(guī)律來(lái)看，250多張牌照已經(jīng)超過(guò)了市場(chǎng)可承載的數(shù)量。易觀金融行業(yè)資深分析師王蓬博同意這種觀點(diǎn)，他認(rèn)為，目前支付牌照確實(shí)太多，合并同一集團(tuán)的支付牌照十分正常。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)而言并沒(méi)有損失。值得一提的是，因注銷、主動(dòng)申請(qǐng)注銷、不予續(xù)展和續(xù)展合并等因素，總計(jì)270家支付機(jī)構(gòu)數(shù)量持續(xù)縮減，行業(yè)漸剩寡頭。在監(jiān)管趨嚴(yán)疊加第三方支付行業(yè)寡頭格局，小型第三方支付機(jī)構(gòu)生存空間有限。針對(duì)小型支付機(jī)構(gòu)的出路，薛洪言認(rèn)為，未來(lái)多數(shù)小型支付機(jī)構(gòu)會(huì)先去尋找一個(gè)大的集團(tuán)通過(guò)股權(quán)合作的方式，或者其他的合作方式，先存活下來(lái)?，F(xiàn)在整個(gè)行業(yè)格局已經(jīng)確定，沒(méi)有太多變數(shù)。王蓬博表示，雖然目前行業(yè)格局已經(jīng)確定，但金融行業(yè)仍處于強(qiáng)監(jiān)管狀態(tài)，牌照依舊還是值錢的，因此小支付機(jī)構(gòu)仍在市場(chǎng)中存活下來(lái)。即使行業(yè)利潤(rùn)再低，相對(duì)別的行業(yè)而言，還是有盈利的。

滴滴收購(gòu)一九付的流言過(guò)去一周有余，即便雙方都極力發(fā)聲對(duì)此證偽，但仍舊避免不了輿論場(chǎng)和創(chuàng)投圈的品頭論足：一是4.3億元的天價(jià)支付牌照能夠提供熱點(diǎn)話題；二是，滴滴意欲在下一個(gè)來(lái)臨的萬(wàn)億市場(chǎng)——汽車金融——竭力站穩(wěn)腳跟的心思，已經(jīng)昭然若揭。事實(shí)上，自2016年初起，滴滴的金融布局就明修棧道。無(wú)論是耗費(fèi)10億人民幣注冊(cè)資本，在上海自貿(mào)區(qū)成立全資孫子輩的融資租賃公司，正式踏足汽車金融領(lǐng)域；還是在App試駕車商城上發(fā)布第一款汽車金融產(chǎn)品滴分期，試水汽車金融業(yè)務(wù)；抑或是后來(lái)因?yàn)楸O(jiān)管壓力，最終被叫停的與相關(guān)保險(xiǎn)公司合作推出的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，都顯示著滴滴接下來(lái)穩(wěn)定現(xiàn)有估值的選項(xiàng)，是切入未來(lái)前景可期的汽車金融。一張動(dòng)輒數(shù)億支付牌照的收購(gòu)流言，不過(guò)是為完成資金自有循環(huán)和數(shù)據(jù)沉淀的暗度陳倉(cāng)。行業(yè)巨頭的動(dòng)向，往往夾雜著對(duì)一個(gè)領(lǐng)域的先期嗅覺(jué)和未來(lái)評(píng)估，既是占坑圈地，也是等待收割。汽車金融，毫無(wú)疑問(wèn)是互聯(lián)網(wǎng)出行市場(chǎng)的下一個(gè)戰(zhàn)局。潛力跟混亂矛盾相生的汽車金融廣義上的汽車金融，輻射范圍太過(guò)遼闊，不僅包括汽車生產(chǎn)、流通、購(gòu)買、消費(fèi)等環(huán)節(jié)中的金融活動(dòng)，還包括經(jīng)銷商展廳建設(shè)融資、庫(kù)存融資，而大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)務(wù)的針對(duì)性群體，不過(guò)是C端的消費(fèi)金融和車后金融兩塊，俗稱新車/二手車購(gòu)車車貸、車險(xiǎn)以及抵押車貸款等，這也是本文想討論的重點(diǎn)。從育芽萌生到如今高速發(fā)展，中國(guó)市場(chǎng)化的汽車金融行業(yè)不過(guò)短短十來(lái)年時(shí)間：2004年，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)上汽通用汽車金融公司，打破了國(guó)內(nèi)由商業(yè)銀行壟斷汽車金融業(yè)務(wù)的格局，導(dǎo)致從此以后，汽車金融領(lǐng)域開(kāi)始涌入商業(yè)銀行外的民間資本玩家。一份來(lái)自新華信的研究報(bào)告顯示，以2010年為臨界點(diǎn)，新車銷售的增速逐漸呈現(xiàn)放緩，低增長(zhǎng)時(shí)代開(kāi)啟，4s店的經(jīng)銷商們直接從新車銷售中賺取利潤(rùn)的日子一去不返，而汽車存量市場(chǎng)龐大，想獲取低增量的高利潤(rùn)和車后市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，輔之以金融手段成必要之選。這份研究報(bào)告更通過(guò)直觀的圖標(biāo)形式得出結(jié)論，在成熟市場(chǎng)的汽車產(chǎn)業(yè)鏈利潤(rùn)分布當(dāng)中，新車銷售占比僅為5%，而汽車金融占比為23%。圖片：新華信《中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)鏈研究報(bào)告》起步晚，發(fā)展快，這同時(shí)造成了中國(guó)汽車金融市場(chǎng)中的兩大問(wèn)題：滲透率低和魚(yú)龍混雜。相較于汽車金融發(fā)展相對(duì)成熟的歐美日國(guó)家，中國(guó)人的傳統(tǒng)購(gòu)車習(xí)慣仍傾向于全款現(xiàn)金。截至2015年底，中國(guó)汽車消費(fèi)信貸規(guī)模超過(guò)7000億元，而汽車金融滲透率只有27%，二手車金融滲透率更是不到10%，與發(fā)達(dá)國(guó)家70%左右的金融滲透率尚有較大差距；另一個(gè)便是早期市場(chǎng)中難免硝煙四伏——利率戰(zhàn)、直租批量采買囤積重資產(chǎn)，以及無(wú)底線降低準(zhǔn)入門檻，讓興起的汽車金融市場(chǎng)進(jìn)入大小諸侯混戰(zhàn)的戰(zhàn)國(guó)時(shí)代，給人混亂無(wú)章的觀感。換個(gè)角度來(lái)講，這也預(yù)示著汽車金融市場(chǎng)的蓬勃潛力和亟待規(guī)范需求——一個(gè)領(lǐng)域紅利前期的表征。相信沒(méi)有企業(yè)和投資機(jī)構(gòu)，會(huì)忽視這塊預(yù)期到來(lái)價(jià)值萬(wàn)億的肥肉。意愿之外拼的是能力，除了擁有強(qiáng)大的后援資金儲(chǔ)備（無(wú)論是B2C還是P2P的模式），移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所強(qiáng)調(diào)的場(chǎng)景展示出不可替代的作用。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和汽車廠商，通常都會(huì)有線下的網(wǎng)點(diǎn)來(lái)作為渠道，前者甚至還開(kāi)發(fā)了一整套網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來(lái)作為入口，但是二者在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展金融業(yè)務(wù)最大的痛處便是，缺失了用戶消費(fèi)的場(chǎng)景。這也解釋了，為什么招商銀行在去年5月會(huì)跟滴滴推出聯(lián)名借記卡，并企圖將一網(wǎng)通支付產(chǎn)品介入滴滴出行的舉動(dòng)——當(dāng)然，滴滴也受制于沒(méi)有支付牌照的需求。滴滴之外，具備出行場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品無(wú)論體量大小，理論上講，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行和汽車廠商，都率先擁有了切入汽車金融市場(chǎng)的先天優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)實(shí)情況也正是如此：神州旗下開(kāi)展的買買車和車閃貸業(yè)務(wù)，易到早期與海爾共同搭建的“海易出行”，以及在一年多前P2P租車領(lǐng)域面臨共同轉(zhuǎn)型時(shí)，快快租車聯(lián)合Formax金融圈推出的抵押車貸和托管放租業(yè)務(wù)，無(wú)一不透露出出行場(chǎng)景產(chǎn)品試圖切入汽車金融的野心。從電商到平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融摸石頭過(guò)河金融滲透率低、市場(chǎng)空間大、盈利能力強(qiáng)，對(duì)于大多數(shù)聞風(fēng)而動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)說(shuō)，盡早插一腳搶占紅利先機(jī)是必要的。在整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)鏈中，需要從中找到一個(gè)合適的切入點(diǎn)。新車買賣很容易就進(jìn)入這些捕獵者的視野，于是，純線上依托于汽車電商的模式應(yīng)運(yùn)而生。圖片：易觀《2016年中國(guó)汽車+互聯(lián)網(wǎng)研究報(bào)告》2014年，垂直類汽車媒體易車和汽車之家宣布汽車電商戰(zhàn)略，緊隨其后阿里和京東也開(kāi)始跟進(jìn)汽車電商，包括一貓汽車、團(tuán)車網(wǎng)、車享網(wǎng)也紛紛融資殺入。汽車電商一時(shí)間風(fēng)光無(wú)二。但時(shí)至今日，汽車電商似乎正在逐漸脫離汽車金融切入的主干道：京東把此類業(yè)務(wù)賣給易車，此后易車和汽車之家又裁撤了電商部門，阿里則把線上整車銷售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向車秒貸，其他的汽車電商平臺(tái)則紛紛尋找新的切入點(diǎn)。歸其原因，一來(lái)如新華信的研究報(bào)告所言，新車的整車銷售都不再是利潤(rùn)高點(diǎn)，4s經(jīng)銷商都賺不到什么錢，加上線上的流量成本，汽車電商的確有點(diǎn)名不副實(shí)；二來(lái)渠道和入口確實(shí)有了，但消費(fèi)場(chǎng)景化仍顯割裂，無(wú)論是直接導(dǎo)流，還是O2O或者B2C的模式，線上線下并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)一體化；再者汽車廠商與4s店的利益捆綁關(guān)系，讓從中殺入的第三方角色稍顯尷尬。汽車電商之路基本擱淺，切入汽車金融只好另尋出路。2014年到2015年初，二手車市場(chǎng)突然涌入眾多入局者，人人車、優(yōu)信二手車以及瓜子二手車先后進(jìn)場(chǎng)，當(dāng)然，他們盯上的除了即將井噴的二手車交易市場(chǎng)外，還有能夠?yàn)榇肆可愍?dú)有的二手車供應(yīng)鏈金融——一個(gè)新的汽車金融切入點(diǎn)。中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)今年年初發(fā)布的信息顯示，整個(gè)2016年，二手車的交易量達(dá)到1039萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)10.33%。預(yù)計(jì)到2020年，中國(guó)二手車交易規(guī)模將達(dá)到2920萬(wàn)輛，新車和二手車交易比例接近1:1。未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，行業(yè)將保持10%~15%的增長(zhǎng)速度。二手車網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)的搭建，當(dāng)然不只是單純?yōu)榱司€上二手車的銷售，從優(yōu)信成立初始，就打出“半價(jià)二手車”的概念，實(shí)質(zhì)上不過(guò)是一半一半的融資租賃產(chǎn)品。優(yōu)信優(yōu)先通過(guò)二手車布局汽車金融市場(chǎng)，人人車和瓜子二手車自然也不落其后。但無(wú)一例外，三者從二手車打通汽車金融的方式，都是拉著第三方的金融平臺(tái)一塊兒玩：優(yōu)信綁著自身集團(tuán)和微眾銀行，人人車聯(lián)合民生銀行，瓜子二手車左右則站著浦發(fā)銀行和長(zhǎng)安信托。本質(zhì)上，這還是一種平臺(tái)類的流量生意。不僅如此，包括純粹依靠自建平臺(tái)直截了當(dāng)切入汽車金融的阿里車秒貸、易鑫車貸、第1車貸，除了發(fā)揮線上平臺(tái)功能，鏈接用戶與相合作的金融公司和融資租賃公司之外（無(wú)論是自營(yíng)金融產(chǎn)品還是第三方金融產(chǎn)品），把控得了線上入口和流量，卻缺乏相對(duì)成熟的線下把控運(yùn)營(yíng)能力，導(dǎo)致飛單。即便通過(guò)了線上復(fù)雜的審批流程，線下的轉(zhuǎn)化率和用戶體驗(yàn)仍成棘手問(wèn)題。一言蔽之，均受制于線下有效的切入場(chǎng)景。汽車金融的未來(lái)=線下場(chǎng)景+線上平臺(tái)+金融場(chǎng)景一詞，在互聯(lián)網(wǎng)的詞匯發(fā)展史上，是晚于“入口”和“渠道”出現(xiàn)的，在過(guò)去兩三年與O2O結(jié)伴成長(zhǎng)。當(dāng)大多數(shù)O2O公司在爆發(fā)之后逐漸歸于沉寂后，場(chǎng)景消費(fèi)的概念并沒(méi)有因?yàn)镺2O被判死刑隨風(fēng)而去，反而越來(lái)越被大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司所強(qiáng)化。相比于線上為業(yè)務(wù)而服務(wù)的買賣車和車貸保險(xiǎn)等汽車金融平臺(tái)，構(gòu)建了線下真實(shí)用車場(chǎng)景的工具性應(yīng)用似乎更匹配汽車金融的切入點(diǎn)。網(wǎng)約車、專車、B2C/P2P租車，這些直接鏈接用戶和平臺(tái)端的汽車需求響應(yīng)，看起來(lái)能夠更直觀地在滿足用戶基礎(chǔ)需求之外，提供相應(yīng)的金融接口。所以，也就不難理解為什么滴滴在主流的網(wǎng)約車服務(wù)外，開(kāi)始逐步通過(guò)注冊(cè)融資租賃公司和與傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作的方式，試水汽車金融業(yè)務(wù)。神州租車向神州優(yōu)車出售二手車買賣業(yè)務(wù)，并與神州買買車和車閃貸進(jìn)行業(yè)務(wù)整合，陸正耀自己也說(shuō)了：“專車大戰(zhàn)已結(jié)束，正準(zhǔn)備下一戰(zhàn)斗”，言外之意有著無(wú)外乎向汽車產(chǎn)業(yè)鏈上下游轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)；此前兩年輿論口上風(fēng)頭正勁的P2P租車領(lǐng)域，倒閉與轉(zhuǎn)型或者借助外力進(jìn)行品牌升級(jí)已成事實(shí)，其中也有高調(diào)宣稱通過(guò)自有場(chǎng)景進(jìn)入汽車金融的公司，譬如快快租車，在2015年拿下A輪融資后，就與Formax金融圈宣布戰(zhàn)略合作進(jìn)軍汽車金融——這也是目前為止，P2P租車行業(yè)唯一一家有意于通過(guò)租車主業(yè)務(wù)向產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)移的公司。擁有自我構(gòu)建的準(zhǔn)確場(chǎng)景，是這一部分出行應(yīng)用相對(duì)于汽車電商和純金融平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)先解決了獲客精準(zhǔn)度和需求匹配的關(guān)鍵，而所謂準(zhǔn)確，正如此前形容支付寶不遺余力接入社交支付場(chǎng)景的那句笑談——“沒(méi)有人會(huì)站在ATM機(jī)前社交聊天”可以反證：在現(xiàn)實(shí)的用車租車市場(chǎng)，總有人多少會(huì)有車的使用需求，無(wú)論是車貸車險(xiǎn)或是抵押車貸款吧。當(dāng)然，滿足場(chǎng)景并不代表就能無(wú)縫對(duì)接。殺入金融業(yè)務(wù)還有兩個(gè)充分不必要條件：要么有足夠的資金儲(chǔ)備來(lái)保證運(yùn)營(yíng)，要么開(kāi)拓豐富的產(chǎn)品線，保證各層級(jí)用戶都能找到匹配適合并且利率公允的產(chǎn)品，增強(qiáng)資金流動(dòng)活性。汽車金融的萬(wàn)億市場(chǎng)，任哪一家恐怕都沒(méi)有足夠?qū)嵙πQ有充足的資金量。這樣的話，所面臨的選擇，恐怕就是與強(qiáng)大的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展互利合作，或者，干脆背后直接站著一個(gè)不差錢的金融操盤資金方：既能輸血，也能提供豐富的產(chǎn)品品類。滴滴背后站著雄厚資本期待穩(wěn)定估值等待IPO后變現(xiàn)，手中有糧；神州自有重資產(chǎn)，在資金儲(chǔ)備和流動(dòng)性上相比前者稍遜一籌，但不斷展開(kāi)的對(duì)外合作——與商業(yè)銀行的授信協(xié)議以及跟網(wǎng)絡(luò)巨頭搭臺(tái)唱戲，都讓神州有繼續(xù)深耕汽車金融的籌碼；月初與滴滴有過(guò)緋聞的快快租車，則在此前與Formax金融圈合作初嘗汽車金融的甜頭后，關(guān)系愈發(fā)緊密，也不排除兩家有資金產(chǎn)品方+場(chǎng)景入口來(lái)布局汽車金融的意向。再者，因?yàn)槭蔷€上平臺(tái)+線下運(yùn)營(yíng)的疊加，對(duì)比純線上平臺(tái)模式中所凸顯出的線下運(yùn)營(yíng)不力問(wèn)題。在上述的三個(gè)出行場(chǎng)景中，從對(duì)線下運(yùn)營(yíng)能力的把控要求而言，滴滴的純響應(yīng)平臺(tái)模式，是低于神州線上平臺(tái)線下自營(yíng)門店自有司機(jī)的B2C模式的，后者又低于以快快租車為代表的輕資產(chǎn)重線下運(yùn)營(yíng)P2P模式，但也不能一概而論。汽車金融的場(chǎng)景化切入，無(wú)疑對(duì)入場(chǎng)的角逐者提出了更高線下運(yùn)營(yíng)要求。

據(jù)中國(guó)支付網(wǎng)獨(dú)家消息，滴滴將對(duì)一九付全資收購(gòu)，曲線獲得支付牌照。知情人士向中國(guó)支付網(wǎng)透露，此次的交易價(jià)格為4.3億元。針對(duì)滴滴收購(gòu)一九付的消息，該人士介紹說(shuō)，滴滴收購(gòu)意圖明顯，“只要牌照，不要業(yè)務(wù)”。目前一九付的業(yè)務(wù)正在逐步關(guān)停，商戶也在清退之中。北京一九付成立于2010年，2012年6月獲得央行頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可。

近日，香港金融管理局（以下簡(jiǎn)稱香港金管局）宣布，根據(jù)《支付系統(tǒng)及儲(chǔ)值支付工具條例》，向三三金融服務(wù)有限公司、快易通有限公司、PayPal香港有限公司、易票聯(lián)支付等8家儲(chǔ)值支付工具（SVF）的發(fā)行人發(fā)放第二批SVF牌照。今年8月，支付寶錢包、微信支付等5家機(jī)構(gòu)獲得了首批SVF牌照?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在第二批獲得牌照的機(jī)構(gòu)中，易票聯(lián)支付為唯一的內(nèi)地機(jī)構(gòu)，此前，易票聯(lián)支付已經(jīng)在香港設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。8家機(jī)構(gòu)獲第二批SVF牌照第二批獲得SVF牌照的公司為三三金融服務(wù)有限公司、快易通有限公司、易票聯(lián)支付、僑達(dá)國(guó)際有限公司等，牌照均于11月4日起生效。據(jù)了解，香港《支付系統(tǒng)及儲(chǔ)值支付工具條例》已于去年11月13日生效，并設(shè)有一年過(guò)渡期，讓SVF發(fā)行人申領(lǐng)SVF牌照，過(guò)渡期滿之后，獲發(fā)牌照的機(jī)構(gòu)才能繼續(xù)運(yùn)營(yíng)。香港金管局高級(jí)助理總裁李志達(dá)表示，加上第二批SVF牌照，目前香港共有13名SVF持牌人，香港金管局樂(lè)見(jiàn)市場(chǎng)上有不同背景的公司提供各類SVF產(chǎn)品，令香港的零售支付更趨便利。香港金管局實(shí)施SVF監(jiān)管制度，有助加強(qiáng)公眾對(duì)使用有關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)的信心，繼而可推動(dòng)本地零售支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及發(fā)展。今年8月，支付寶錢包、微信支付、TNG(Asia)、HKTPayment和八達(dá)通卡5家機(jī)構(gòu)獲得了首批SVF牌照。銀盛支付某內(nèi)部人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，第二批企業(yè)的范圍和領(lǐng)域較第一批有所擴(kuò)大，“首批獲得牌照的是香港本土做儲(chǔ)值卡業(yè)務(wù)比較久的企業(yè)，微信和支付寶也已經(jīng)在香港開(kāi)展了比較久的業(yè)務(wù)，而第二批有一些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)并不是特別大，也獲得了牌照?！眱?nèi)地機(jī)構(gòu)赴港拿牌欲望強(qiáng)繼支付寶和微信支付后，易票聯(lián)支付成為第三家獲得SVF牌照的內(nèi)地機(jī)構(gòu)。易票聯(lián)官網(wǎng)信息顯示，其成立于1999年，2011年獲得中國(guó)人民銀行頒發(fā)的銀行卡收單及互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可證，目前與國(guó)內(nèi)30多家主要的銀行開(kāi)展了全面的第三方支付業(yè)務(wù)合作，是中國(guó)銀聯(lián)（UnionPay）和萬(wàn)事達(dá)卡（MasterCard）國(guó)際清算組織成員機(jī)構(gòu)。為國(guó)內(nèi)7-11、美宜佳等連鎖零售行業(yè)商戶提供服務(wù)，合作業(yè)務(wù)覆蓋銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、會(huì)員卡、便民支付等。此前，易票聯(lián)支付已在香港設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。上述銀盛支付內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，內(nèi)地的第三方支付機(jī)構(gòu)有非常強(qiáng)烈的愿望在香港取得牌照，以便開(kāi)展業(yè)務(wù)，“有很多家機(jī)構(gòu)也在積極爭(zhēng)取，但由于申請(qǐng)條件差異以及香港要求較嚴(yán)，未能申請(qǐng)成功?！薄跋愀郾O(jiān)管機(jī)構(gòu)肯定傾向于選擇已在香港開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，并在香港開(kāi)展業(yè)務(wù)，之前的歷史記錄比較良好的企業(yè)。”上述銀盛某支付內(nèi)部人士表示，“在預(yù)付卡方面，內(nèi)地之前有三張牌照被（監(jiān)管部門）取消，香港方面肯定也會(huì)有所借鑒?！毕噍^于內(nèi)地兩百多家企業(yè)擁有第三方支付牌照，涉及銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付和預(yù)付卡的發(fā)行與受理等諸多領(lǐng)域，香港的第三方支付市場(chǎng)玩家甚少，業(yè)務(wù)集中在儲(chǔ)值卡方面，競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)不及內(nèi)地充分。業(yè)內(nèi)人士指出，支付寶和微信支付的進(jìn)入，推動(dòng)了香港第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展。今年9月20日，支付寶在一次生態(tài)伙伴大會(huì)上透露，作為“Alipay+”計(jì)劃的一部分，今年將向香港商戶開(kāi)放支付寶口碑營(yíng)銷平臺(tái)。數(shù)據(jù)顯示，支付寶在香港接入的商戶數(shù)已達(dá)到8000家。