直連銀行模式
借著監(jiān)管切斷第三方支付直連銀行模式的東風,中國銀聯(lián)悄然布局重返網(wǎng)絡支付轉接清算市場。經(jīng)過近半年的運營,新一代銀聯(lián)無卡業(yè)務轉接清算平臺在1月29日正式向各類成員機構全面開展大規(guī)模的各類業(yè)務承載服務。這一平臺的上線,劍指第三方支付不得直連銀行后網(wǎng)絡支付市場背后的轉接清算業(yè)務。按照將于4月1日正式生效的條碼支付規(guī)范(銀發(fā)〔2017〕296號文),銀行、支付機構開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時,應當通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質的清算機構處理。“目前已經(jīng)和全國最大的17家商業(yè)銀行、183余家區(qū)域銀行完成了互聯(lián)互通,此外,還與包括十余家主要支付機構在內的上百家成員機構達成合作共識,其中70余家機構已經(jīng)完成平臺對接或正在開展對接工作?!敝袊y聯(lián)稱。斷直連大限悄然提前在央行的悄然提速下,銀聯(lián)此番推出無卡業(yè)務轉接清算平臺,距離正式叫停第三方支付機構禁止直連銀行,只有兩個月時間。針對部分支付機構與多家銀行或支付機構直連進行商戶拓展的情況,央行在去年底發(fā)布的條碼支付規(guī)范中明確要求,銀行、支付機構開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時,應當通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質的清算機構處理。由于上述文件開始執(zhí)行的日期是4月1日,這也意味著支付機構直連銀行模式的大限悄然提前了3個月。根據(jù)去年央行支付結算司向有關金融機構下發(fā)的《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》(209號文),自2018年6月30日起,支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理?!皸l碼支付要走合規(guī)的轉接清算,在付款的過程中就需要解決銀行卡跨行支付斷直連的問題?!币晃汇y聯(lián)內部人士對小編表示:“從時間提前的角度來看,央行的合規(guī)要求力度在加大,斷直連的同時需要有基礎設施,有了好的轉接清算服務,這也是銀聯(lián)上線包括無卡業(yè)務轉接清算平臺的原因?!辈蛔呃下凡扇∈袌龌▋r不同于過去線下銀行卡刷卡手續(xù)費實施政府指導價,此番打算重新在網(wǎng)絡支付清算上有所作為的銀聯(lián),沒有采取一刀切的老路,采取了市場化定價。“在定價上肯定要以目前市場現(xiàn)狀為主要參照,具體在與支付機構之間兩兩定價時,要考慮的支付機構的合規(guī)性、風控水平、細分市場拓展能力和營銷能力等?!币晃唤咏y聯(lián)的人士表示。“小的第三方支付機構,自身直連銀行通道少,在支付服務費的議價能力也不強,”一位業(yè)內人士坦言:“并不是人人都擁有支付寶和財付通那樣強大議價能力?!痹跓o卡的接入進度上,據(jù)了解,在達成斷直連業(yè)務合作的百家支付機構中,速度最快的15家支付機構已經(jīng)完成了與銀聯(lián)的系統(tǒng)對接、業(yè)務試運行和業(yè)務磨合,另外十幾家第三方支付機構已經(jīng)完成了系統(tǒng)技術的互聯(lián),現(xiàn)在在做服務流程的準備,三十多家在進行相應的技術開發(fā)。與網(wǎng)聯(lián)競爭或不可避免出身均背靠央行,同樣擔任轉接清算的角色,作為目前僅有的兩家“具備合法資質的清算機構”,銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的定位究竟如何?市場上的一種聲音是,在第三方支付直連銀行模式終結后,銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)將分而治之,銀聯(lián)主攻線下市場,而網(wǎng)聯(lián)則承擔第三方支付線上與各家銀行之間資金清算的職責。在央行的定位中,網(wǎng)聯(lián)平臺主要處理支付機構發(fā)起的、涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務,糾正支付機構違規(guī)從事跨行清算業(yè)務,改變目前支付機構與銀行多頭連接開展業(yè)務的情況。不過,隨著銀聯(lián)此番正式推出無卡業(yè)務轉接清算平臺,銀聯(lián)在用行動表達將回歸網(wǎng)絡支付市場。在第三方支付直連銀行模式未被叫停時,網(wǎng)絡支付都繞過了卡組織,第三方支付一方連接商戶,另一方面與銀行直連,在這種“三方模式”下,曾經(jīng)被叫停的掃碼支付飛速發(fā)展,而作為卡組織的銀聯(lián),只能干著急卻入不了場。此番重回戰(zhàn)場,在銀聯(lián)內部看來,其與網(wǎng)聯(lián)的定位并不相同,銀聯(lián)的優(yōu)勢在于覆蓋境內、境外、線上、線下的網(wǎng)絡,以及包括市場、技術、運營、客服在內的一站式解決方案。相對于網(wǎng)聯(lián)只具備轉接支付機構、發(fā)卡銀行間業(yè)務的許可,銀聯(lián)在收單側可兼顧銀行與支付機構,在系統(tǒng)穩(wěn)定運行和災備系統(tǒng)、完善的規(guī)則和風險體系上也有優(yōu)勢。“大家都做好基礎設施,讓銀行和支付機構自己來選擇給哪個平臺切多少量,還是要尊重市場的決定?!币晃汇y聯(lián)內部人士如是談及和網(wǎng)聯(lián)之間的微妙關系。
一起惠2018-01-31 09:43:43335 次