直連銀行模式
借著監(jiān)管切斷第三方支付直連銀行模式的東風(fēng),中國銀聯(lián)悄然布局重返網(wǎng)絡(luò)支付轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)。經(jīng)過近半年的運(yùn)營,新一代銀聯(lián)無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)在1月29日正式向各類成員機(jī)構(gòu)全面開展大規(guī)模的各類業(yè)務(wù)承載服務(wù)。這一平臺(tái)的上線,劍指第三方支付不得直連銀行后網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)背后的轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)。按照將于4月1日正式生效的條碼支付規(guī)范(銀發(fā)〔2017〕296號(hào)文),銀行、支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí),應(yīng)當(dāng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理?!澳壳耙呀?jīng)和全國最大的17家商業(yè)銀行、183余家區(qū)域銀行完成了互聯(lián)互通,此外,還與包括十余家主要支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的上百家成員機(jī)構(gòu)達(dá)成合作共識(shí),其中70余家機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成平臺(tái)對(duì)接或正在開展對(duì)接工作?!敝袊y聯(lián)稱。斷直連大限悄然提前在央行的悄然提速下,銀聯(lián)此番推出無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái),距離正式叫停第三方支付機(jī)構(gòu)禁止直連銀行,只有兩個(gè)月時(shí)間。針對(duì)部分支付機(jī)構(gòu)與多家銀行或支付機(jī)構(gòu)直連進(jìn)行商戶拓展的情況,央行在去年底發(fā)布的條碼支付規(guī)范中明確要求,銀行、支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí),應(yīng)當(dāng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。由于上述文件開始執(zhí)行的日期是4月1日,這也意味著支付機(jī)構(gòu)直連銀行模式的大限悄然提前了3個(gè)月。根據(jù)去年央行支付結(jié)算司向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)的《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》(209號(hào)文),自2018年6月30日起,支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理?!皸l碼支付要走合規(guī)的轉(zhuǎn)接清算,在付款的過程中就需要解決銀行卡跨行支付斷直連的問題?!币晃汇y聯(lián)內(nèi)部人士對(duì)小編表示:“從時(shí)間提前的角度來看,央行的合規(guī)要求力度在加大,斷直連的同時(shí)需要有基礎(chǔ)設(shè)施,有了好的轉(zhuǎn)接清算服務(wù),這也是銀聯(lián)上線包括無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)的原因。”不走老路采取市場(chǎng)化定價(jià)不同于過去線下銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)施政府指導(dǎo)價(jià),此番打算重新在網(wǎng)絡(luò)支付清算上有所作為的銀聯(lián),沒有采取一刀切的老路,采取了市場(chǎng)化定價(jià)?!霸诙▋r(jià)上肯定要以目前市場(chǎng)現(xiàn)狀為主要參照,具體在與支付機(jī)構(gòu)之間兩兩定價(jià)時(shí),要考慮的支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)性、風(fēng)控水平、細(xì)分市場(chǎng)拓展能力和營銷能力等?!币晃唤咏y聯(lián)的人士表示?!靶〉牡谌街Ц稒C(jī)構(gòu),自身直連銀行通道少,在支付服務(wù)費(fèi)的議價(jià)能力也不強(qiáng),”一位業(yè)內(nèi)人士坦言:“并不是人人都擁有支付寶和財(cái)付通那樣強(qiáng)大議價(jià)能力。”在無卡的接入進(jìn)度上,據(jù)了解,在達(dá)成斷直連業(yè)務(wù)合作的百家支付機(jī)構(gòu)中,速度最快的15家支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了與銀聯(lián)的系統(tǒng)對(duì)接、業(yè)務(wù)試運(yùn)行和業(yè)務(wù)磨合,另外十幾家第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了系統(tǒng)技術(shù)的互聯(lián),現(xiàn)在在做服務(wù)流程的準(zhǔn)備,三十多家在進(jìn)行相應(yīng)的技術(shù)開發(fā)。與網(wǎng)聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)或不可避免出身均背靠央行,同樣擔(dān)任轉(zhuǎn)接清算的角色,作為目前僅有的兩家“具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)”,銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的定位究竟如何?市場(chǎng)上的一種聲音是,在第三方支付直連銀行模式終結(jié)后,銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)將分而治之,銀聯(lián)主攻線下市場(chǎng),而網(wǎng)聯(lián)則承擔(dān)第三方支付線上與各家銀行之間資金清算的職責(zé)。在央行的定位中,網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)主要處理支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的、涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),糾正支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù),改變目前支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的情況。不過,隨著銀聯(lián)此番正式推出無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái),銀聯(lián)在用行動(dòng)表達(dá)將回歸網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)。在第三方支付直連銀行模式未被叫停時(shí),網(wǎng)絡(luò)支付都繞過了卡組織,第三方支付一方連接商戶,另一方面與銀行直連,在這種“三方模式”下,曾經(jīng)被叫停的掃碼支付飛速發(fā)展,而作為卡組織的銀聯(lián),只能干著急卻入不了場(chǎng)。此番重回戰(zhàn)場(chǎng),在銀聯(lián)內(nèi)部看來,其與網(wǎng)聯(lián)的定位并不相同,銀聯(lián)的優(yōu)勢(shì)在于覆蓋境內(nèi)、境外、線上、線下的網(wǎng)絡(luò),以及包括市場(chǎng)、技術(shù)、運(yùn)營、客服在內(nèi)的一站式解決方案。相對(duì)于網(wǎng)聯(lián)只具備轉(zhuǎn)接支付機(jī)構(gòu)、發(fā)卡銀行間業(yè)務(wù)的許可,銀聯(lián)在收單側(cè)可兼顧銀行與支付機(jī)構(gòu),在系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行和災(zāi)備系統(tǒng)、完善的規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)體系上也有優(yōu)勢(shì)?!按蠹叶甲龊没A(chǔ)設(shè)施,讓銀行和支付機(jī)構(gòu)自己來選擇給哪個(gè)平臺(tái)切多少量,還是要尊重市場(chǎng)的決定。”一位銀聯(lián)內(nèi)部人士如是談及和網(wǎng)聯(lián)之間的微妙關(guān)系。
一起惠2018-01-31 09:43:43363 次
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