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網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)
借著監(jiān)管切斷第三方支付直連銀行模式的東風(fēng),中國(guó)銀聯(lián)悄然布局重返網(wǎng)絡(luò)支付轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)。經(jīng)過近半年的運(yùn)營(yíng),新一代銀聯(lián)無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)在1月29日正式向各類成員機(jī)構(gòu)全面開展大規(guī)模的各類業(yè)務(wù)承載服務(wù)。這一平臺(tái)的上線,劍指第三方支付不得直連銀行后網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)背后的轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)。按照將于4月1日正式生效的條碼支付規(guī)范(銀發(fā)〔2017〕296號(hào)文),銀行、支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí),應(yīng)當(dāng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理?!澳壳耙呀?jīng)和全國(guó)最大的17家商業(yè)銀行、183余家區(qū)域銀行完成了互聯(lián)互通,此外,還與包括十余家主要支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的上百家成員機(jī)構(gòu)達(dá)成合作共識(shí),其中70余家機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成平臺(tái)對(duì)接或正在開展對(duì)接工作?!敝袊?guó)銀聯(lián)稱。斷直連大限悄然提前在央行的悄然提速下,銀聯(lián)此番推出無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái),距離正式叫停第三方支付機(jī)構(gòu)禁止直連銀行,只有兩個(gè)月時(shí)間。針對(duì)部分支付機(jī)構(gòu)與多家銀行或支付機(jī)構(gòu)直連進(jìn)行商戶拓展的情況,央行在去年底發(fā)布的條碼支付規(guī)范中明確要求,銀行、支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí),應(yīng)當(dāng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。由于上述文件開始執(zhí)行的日期是4月1日,這也意味著支付機(jī)構(gòu)直連銀行模式的大限悄然提前了3個(gè)月。根據(jù)去年央行支付結(jié)算司向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)的《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》(209號(hào)文),自2018年6月30日起,支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理?!皸l碼支付要走合規(guī)的轉(zhuǎn)接清算,在付款的過程中就需要解決銀行卡跨行支付斷直連的問題?!币晃汇y聯(lián)內(nèi)部人士對(duì)小編表示:“從時(shí)間提前的角度來看,央行的合規(guī)要求力度在加大,斷直連的同時(shí)需要有基礎(chǔ)設(shè)施,有了好的轉(zhuǎn)接清算服務(wù),這也是銀聯(lián)上線包括無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)的原因?!辈蛔呃下凡扇∈袌?chǎng)化定價(jià)不同于過去線下銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)施政府指導(dǎo)價(jià),此番打算重新在網(wǎng)絡(luò)支付清算上有所作為的銀聯(lián),沒有采取一刀切的老路,采取了市場(chǎng)化定價(jià)?!霸诙▋r(jià)上肯定要以目前市場(chǎng)現(xiàn)狀為主要參照,具體在與支付機(jī)構(gòu)之間兩兩定價(jià)時(shí),要考慮的支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)性、風(fēng)控水平、細(xì)分市場(chǎng)拓展能力和營(yíng)銷能力等。”一位接近銀聯(lián)的人士表示?!靶〉牡谌街Ц稒C(jī)構(gòu),自身直連銀行通道少,在支付服務(wù)費(fèi)的議價(jià)能力也不強(qiáng),”一位業(yè)內(nèi)人士坦言:“并不是人人都擁有支付寶和財(cái)付通那樣強(qiáng)大議價(jià)能力。”在無卡的接入進(jìn)度上,據(jù)了解,在達(dá)成斷直連業(yè)務(wù)合作的百家支付機(jī)構(gòu)中,速度最快的15家支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了與銀聯(lián)的系統(tǒng)對(duì)接、業(yè)務(wù)試運(yùn)行和業(yè)務(wù)磨合,另外十幾家第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了系統(tǒng)技術(shù)的互聯(lián),現(xiàn)在在做服務(wù)流程的準(zhǔn)備,三十多家在進(jìn)行相應(yīng)的技術(shù)開發(fā)。與網(wǎng)聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)或不可避免出身均背靠央行,同樣擔(dān)任轉(zhuǎn)接清算的角色,作為目前僅有的兩家“具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)”,銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的定位究竟如何?市場(chǎng)上的一種聲音是,在第三方支付直連銀行模式終結(jié)后,銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)將分而治之,銀聯(lián)主攻線下市場(chǎng),而網(wǎng)聯(lián)則承擔(dān)第三方支付線上與各家銀行之間資金清算的職責(zé)。在央行的定位中,網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)主要處理支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的、涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),糾正支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù),改變目前支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的情況。不過,隨著銀聯(lián)此番正式推出無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái),銀聯(lián)在用行動(dòng)表達(dá)將回歸網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)。在第三方支付直連銀行模式未被叫停時(shí),網(wǎng)絡(luò)支付都繞過了卡組織,第三方支付一方連接商戶,另一方面與銀行直連,在這種“三方模式”下,曾經(jīng)被叫停的掃碼支付飛速發(fā)展,而作為卡組織的銀聯(lián),只能干著急卻入不了場(chǎng)。此番重回戰(zhàn)場(chǎng),在銀聯(lián)內(nèi)部看來,其與網(wǎng)聯(lián)的定位并不相同,銀聯(lián)的優(yōu)勢(shì)在于覆蓋境內(nèi)、境外、線上、線下的網(wǎng)絡(luò),以及包括市場(chǎng)、技術(shù)、運(yùn)營(yíng)、客服在內(nèi)的一站式解決方案。相對(duì)于網(wǎng)聯(lián)只具備轉(zhuǎn)接支付機(jī)構(gòu)、發(fā)卡銀行間業(yè)務(wù)的許可,銀聯(lián)在收單側(cè)可兼顧銀行與支付機(jī)構(gòu),在系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行和災(zāi)備系統(tǒng)、完善的規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)體系上也有優(yōu)勢(shì)?!按蠹叶甲龊没A(chǔ)設(shè)施,讓銀行和支付機(jī)構(gòu)自己來選擇給哪個(gè)平臺(tái)切多少量,還是要尊重市場(chǎng)的決定?!币晃汇y聯(lián)內(nèi)部人士如是談及和網(wǎng)聯(lián)之間的微妙關(guān)系。
一起惠2018-01-31 09:43:43363 次
【編者按】回顧上周重大電商新聞,一起惠整理如下:一、支付寶們通通被“收編”了據(jù)南方都市報(bào)的報(bào)道,8月4日央行下發(fā)文件,明確要求非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理,并給出了最終時(shí)間,2018年6月30日,屆時(shí)所有網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。“央行對(duì)網(wǎng)聯(lián)已經(jīng)下了死命令,必須完成接入,技術(shù)達(dá)到要求。幾個(gè)巨頭實(shí)際上表態(tài)也都比較支持,不過這個(gè)時(shí)間點(diǎn)也比預(yù)期要早”,一位不愿具名的支付業(yè)人士向南都記者透露。(南方都市報(bào))二、京東將終止與天天百世合作京東在官方互動(dòng)區(qū)發(fā)布快遞公司調(diào)整通知,稱將于2017年8月21日終止與天天快遞有限公司、杭州百世網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司的合作。根據(jù)公告,終止合作之后,用戶通過天天快遞和百世快遞發(fā)送商品的物流信息將無法在京東平臺(tái)展示。除了上述兩家快遞公司外,目前京東與其他快遞公司合作正常。有商家在留言區(qū)表示,是否會(huì)影響物流評(píng)分,京東方面回復(fù)稱,物流評(píng)分只跟物流服務(wù)相關(guān),與物流公司更換無關(guān)。(一起惠返利網(wǎng))三、世紀(jì)聯(lián)華新零售項(xiàng)目曝光鯨選未來店被世紀(jì)聯(lián)華形容為“一個(gè)融合黑科技、美食娛樂、次世代購物于一體的,線下體驗(yàn)線上服務(wù)的體驗(yàn)式新零售實(shí)體店”,定位為面向年輕人的一站式消費(fèi)綜合業(yè)態(tài)。這家營(yíng)業(yè)面積達(dá)2萬平米的大賣場(chǎng)將以精品館的形式布局智能新科技、全球新鮮美食、潮人娛樂和精品居家等板塊。鯨選未來店中的生鮮區(qū)和配套的餐飲區(qū)占整個(gè)門店相當(dāng)大的比重。其引入了波士頓龍蝦、澳洲龍蝦、網(wǎng)易未央等生鮮品類,并提供現(xiàn)場(chǎng)的烹飪和就餐服務(wù)。海域殿、鯨壽司、丹麥烤肉、澳牛坊、新能量等餐飲檔口獨(dú)立以餐吧的形態(tài)出現(xiàn),每個(gè)餐飲檔口都留有就餐區(qū),可以在高峰期容納足夠多的堂食人數(shù)。從現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)看來,相較于傳統(tǒng)的超市業(yè)態(tài),鯨選的確提供并重組了足夠多的場(chǎng)景。相比傳統(tǒng)超市的倉庫式布局,鯨選集集潮流商品、家庭和會(huì)客聚餐、娛樂、網(wǎng)紅直播、新品發(fā)布等于一體,嘗試在店內(nèi)完成對(duì)業(yè)態(tài)、品類、品牌的重定義。(一起惠返利網(wǎng))四、阿里或全面接手銀泰網(wǎng)有知情人士向一起惠返利網(wǎng)爆料稱,銀泰網(wǎng)已經(jīng)完成最新一輪換帥,出任銀泰網(wǎng)CEO的是來自原負(fù)責(zé)天貓百貨、美妝事業(yè)部的總經(jīng)理剛竹(花名,本命李崇剛)。上述爆料人透露,新CEO上任意味著銀泰網(wǎng)已由阿里方面全面接手。“銀泰網(wǎng)內(nèi)部進(jìn)行了很大面積的調(diào)整,之前有數(shù)百名員工,現(xiàn)在應(yīng)該在一百人左右了。接手銀泰應(yīng)該會(huì)促進(jìn)阿里新零售的落地?!鄙鲜鲋槿耸垦a(bǔ)充道。(一起惠返利網(wǎng))五、微信灰度測(cè)試新功能微信更新了IOS6.5.13版本,增加了一個(gè)功能:可以批量管理不常聯(lián)系的朋友。騰訊公司公關(guān)總監(jiān)張軍在個(gè)人微博表示,這一功能正在灰度上線中,沒有看到入口的耐心等待,很快就會(huì)出現(xiàn)。據(jù)了解,本次的批量管理功能并不是微信第一次調(diào)整社交免打擾相關(guān)功能。在上一版本的更新中,微信已經(jīng)推出了可以設(shè)置某條朋友圈的互動(dòng)不再通知的功能。(一起惠返利網(wǎng))六、又一家共享單車倒閉八月初,當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道,町町單車辦公地點(diǎn)(南京)早已人去樓空。透過玻璃可以看到辦公用品都已經(jīng)被搬空了,早已經(jīng)工作人員。園區(qū)一位保潔人員稱“這家公司是前天夜里(8月2號(hào))搬空的。車還在,創(chuàng)始人和錢卻沒了,不少町町單車用戶反映押金至今未退還。江蘇省消費(fèi)者協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,鑒于目前企業(yè)“失聯(lián)”,建議消費(fèi)者走法律途徑維護(hù)自己的權(quán)益。(新浪科技)
一起惠2017-08-14 10:10:19436 次
在醞釀半年之后,非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)(下稱“網(wǎng)聯(lián)”)終于啟動(dòng)試運(yùn)行。據(jù)接近網(wǎng)聯(lián)處人士表示,首批接入了3家市場(chǎng)份額較大的第三方支付機(jī)構(gòu)——支付寶、財(cái)付通、京東金融旗下的網(wǎng)銀在線以及4家商業(yè)銀行。試運(yùn)行結(jié)束后,將按計(jì)劃、分批次安排其他銀行和支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)接入系統(tǒng)。值得關(guān)注的是,此前計(jì)劃由兩家支付巨頭(支付寶和財(cái)付通)主導(dǎo)建設(shè)的思路由于備受爭(zhēng)議而被否決。為了保證網(wǎng)聯(lián)的獨(dú)立性,此次在股權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)上,央行系第一大股東,央行下屬六家單位將共出資約7億元,占股比例超過30%,而支付寶和財(cái)付通分別持股約10%左右。此前,10月下旬,央行正式發(fā)文批復(fù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)(下稱協(xié)會(huì))籌備網(wǎng)聯(lián)的建設(shè),即按照市場(chǎng)化方式組織建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。按照前述文件的主要內(nèi)容,央行將網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)定位于“主要處理非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),”并強(qiáng)調(diào)“不得處理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的跨行支付業(yè)務(wù)”,各參與機(jī)構(gòu)(支付機(jī)構(gòu)和銀行)按照“共建、共有、共享”及人民銀行有效監(jiān)管原則,合理設(shè)計(jì)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)。功能:只做清算,掌握資金流向據(jù)財(cái)新網(wǎng)報(bào)道,首批接入四家商業(yè)銀行和三家最大的支付機(jī)構(gòu)支付寶、財(cái)付通和京東金融旗下的網(wǎng)銀在線,第二批包括快錢支付、平安付、百付寶等;以后每個(gè)月陸續(xù)接入技術(shù)籌備到位的銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)?!熬W(wǎng)聯(lián)”的全稱是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”,指要為支付寶、財(cái)付通這類非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái),受央行監(jiān)管。事實(shí)上,并非網(wǎng)上的發(fā)卡機(jī)構(gòu),只是一個(gè)清算平臺(tái),類似于銀行間的大小額清算系統(tǒng),并不做支付。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的最大意義在于切斷大量第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式,解決第三方支付機(jī)構(gòu)多個(gè)備付金賬戶、資金賬戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低等問題,回歸支付和清算相獨(dú)立的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則。據(jù)了解,在現(xiàn)有的第三方支付模式中,同一支付機(jī)構(gòu)除了在備付金存管銀行開立賬戶之外,還可以在多家備付金合作銀行開立賬戶;同時(shí)一家銀行也將對(duì)接多家支付機(jī)構(gòu)。在此模式下,支付機(jī)構(gòu)用戶的支付清算,實(shí)際上是該支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部的資金流轉(zhuǎn),其信息隱藏在支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部。監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能看到銀行賬戶金額的變動(dòng),看不到資金流轉(zhuǎn)的詳細(xì)信息,這就暗藏違法違規(guī)的隱患。必要性:備付金統(tǒng)一存管除了直連模式的改變,網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)統(tǒng)一托管備付金也將重拳直擊第三方支付行業(yè)的痛點(diǎn)。所謂備付金,是支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。雖然此前央行規(guī)定一家支付機(jī)構(gòu)只能選一家銀行作為備付金存管銀行,但備付金合作銀行并不受限制。大型支付機(jī)構(gòu)靠手里巨額的沉淀資金可以存到多家銀行,甚至同家銀行的不同分行,以降低費(fèi)用和變相實(shí)現(xiàn)直連。業(yè)內(nèi)人士表示,備付金不僅能產(chǎn)生“隱形收益”,而且是第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行談判托管協(xié)議的利器。統(tǒng)一托管后,大型支付機(jī)構(gòu)很可能“受傷”。據(jù)媒體報(bào)道,繼年初央行發(fā)布備付金存管通知后,部分支付機(jī)構(gòu)日前接到央行下發(fā)的《支付機(jī)構(gòu)將部分客戶備付金交存人民銀行操作指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》),重申交存的“大限”為今年4月17日,并對(duì)支付機(jī)構(gòu)交存?zhèn)涓督疬M(jìn)行了操作層面的明確和細(xì)化。首次交存的平均比例為20%左右,最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。這意味著支付機(jī)構(gòu)靠備付金吃利差、與銀行談判的籌碼將不復(fù)存在?!熬W(wǎng)聯(lián)上線為備付金集中存管提供了條件,而備付金集中存管后,除了集中存管行外,大多數(shù)銀行都將難以獲得資金沉淀?!碧K寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言對(duì)新浪科技表示。影響:第三方支付迎變局網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的設(shè)立,雖然沒有直接觸動(dòng)第三方支付的利益格局,但是第三方支付面臨信息透明化和經(jīng)營(yíng)規(guī)范化的挑戰(zhàn)。薛洪言認(rèn)為,對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)而言,網(wǎng)聯(lián)的上線打破了信息孤島,也破除了備付金的多頭存管模式,雖然會(huì)在一定程度上增加支付成本,但從整個(gè)行業(yè)角度看,有利于其健康可持續(xù)發(fā)展。但具體到不同支付機(jī)構(gòu),影響也有所不同。薛洪言稱,“對(duì)于已經(jīng)建立起完善的銀行直連體系的支付巨頭而言,網(wǎng)聯(lián)上線抹平了其直連體系帶來的壁壘優(yōu)勢(shì),打破了因體驗(yàn)優(yōu)化帶來的市場(chǎng)份額的自我強(qiáng)化循環(huán);而對(duì)中小支付機(jī)構(gòu)而言,網(wǎng)聯(lián)的上線將會(huì)大大提高其支付賬戶覆蓋的銀行數(shù)量,支付體驗(yàn)會(huì)有大幅的提升,是個(gè)利好因素。但考慮到網(wǎng)聯(lián)對(duì)銀行直連模式的替代有一個(gè)過程,所以上述影響也是逐步釋放的,有一個(gè)緩沖期,整體上對(duì)行業(yè)格局便很難有大的影響?!敝袊?guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼對(duì)此表達(dá)了相同的觀點(diǎn),他認(rèn)為對(duì)中小支付機(jī)構(gòu)是利好的。“對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來說,要和許多銀行談判、開放接口,對(duì)接的銀行的多少往往成了機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之一。對(duì)于談判能力較弱的中小機(jī)構(gòu)而言,往往是不利的。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的上線,將省去支付機(jī)構(gòu)和銀行談判的步驟,改變中小機(jī)構(gòu)話語權(quán)較弱的局面?!薄熬W(wǎng)聯(lián)的試運(yùn)行只是一個(gè)新時(shí)代的開始。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,對(duì)于整個(gè)第三方支付行業(yè)來說,是一種利好;對(duì)于規(guī)范銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的合作,也是一種促進(jìn)。”董希淼對(duì)新浪科技表示。
一起惠2017-04-06 09:26:14406 次
3月31日,中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布公告,宣布自今日起,非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)(以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”)啟動(dòng)試運(yùn)行,首批接入部分銀行和支付機(jī)構(gòu)。試運(yùn)行期間,將驗(yàn)證網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)控措施的完整性和有效性。試運(yùn)行結(jié)束后,將按計(jì)劃、分批次安排其他銀行和支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)接入系統(tǒng)?!熬W(wǎng)聯(lián)”即第三方支付機(jī)構(gòu)(即支付寶、財(cái)付通等)統(tǒng)一的線上清算平臺(tái)。這一起于2014年的設(shè)想,此前飽經(jīng)爭(zhēng)議。如果計(jì)劃最終落實(shí),央行將最終建成第三方支付機(jī)構(gòu)(即支付寶、財(cái)付通等)統(tǒng)一的線上清算平臺(tái)。以后,“網(wǎng)聯(lián)”與所有銀行對(duì)接,第三方支付機(jī)構(gòu)與“網(wǎng)聯(lián)”對(duì)接,這將結(jié)束現(xiàn)在第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行直連的模式。不過,有報(bào)道稱,現(xiàn)有的支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式不會(huì)立刻被叫停。監(jiān)管部門給予了支付機(jī)構(gòu)一段相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間的緩沖期。
一起惠2017-04-01 09:08:10434 次