11月23日消息，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺(tái)“沐金農(nóng)”今日正式宣布完成3000萬(wàn)元A輪融資，本輪融資為系列融資，領(lǐng)投方為團(tuán)貸網(wǎng)、水木資本、薛蠻子、勢(shì)界資本，跟投方為玖富玖創(chuàng)資本、瀚霖資本。沐金農(nóng)創(chuàng)始人兼CEO王曾表示：“本輪資金將主要用于風(fēng)控、技術(shù)等人才的引進(jìn)，風(fēng)控模型、決策引擎打磨以及公司管理流程優(yōu)化升級(jí)?！眻F(tuán)貸網(wǎng)創(chuàng)新部總監(jiān)鄧晨表示：“農(nóng)村金融是萬(wàn)億市場(chǎng)規(guī)模，發(fā)展前景廣闊。此外，作為新三板掛牌企業(yè)，團(tuán)貸網(wǎng)對(duì)沐金農(nóng)進(jìn)行投資也能夠豐富團(tuán)貸網(wǎng)自身的業(yè)務(wù)布局，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)?！本粮痪羷?chuàng)資本副總裁毛鑫表示：“在當(dāng)前農(nóng)村金融初創(chuàng)企業(yè)當(dāng)中，沐金農(nóng)的優(yōu)勢(shì)在于清晰的市場(chǎng)定位、合理的團(tuán)隊(duì)搭建以及商業(yè)模式的流程完善度。”針對(duì)未來(lái)發(fā)展規(guī)劃，王曾表示：“基于合規(guī)、成本、運(yùn)營(yíng)等方面的考慮，沐金農(nóng)宣布停止線上理財(cái)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，專注三農(nóng)資產(chǎn)端開發(fā)，平臺(tái)的資金來(lái)源將由P2P逐漸導(dǎo)向持牌金融機(jī)構(gòu)。目前，沐金農(nóng)已經(jīng)與玖富、團(tuán)貸等一線互聯(lián)網(wǎng)金融公司、銀行、上市公司、資產(chǎn)管理公司、消費(fèi)金融公司、信托公司在內(nèi)的多層次金融機(jī)構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作?！睋?jù)了解，沐金農(nóng)2015年1月正式上線，專注三農(nóng)共享科技金融，用互聯(lián)網(wǎng)化的金融手段解決三農(nóng)問(wèn)題，是國(guó)內(nèi)早期運(yùn)行土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的科技金融公司。目前，其體系已覆蓋全國(guó)25個(gè)城市、200余縣，月新增余額超過(guò)2億元。沐金農(nóng)分別于2014年11月獲得翰霖資本數(shù)百萬(wàn)元天使輪融資，2015年9月獲得玖富玖創(chuàng)資本數(shù)千萬(wàn)元A輪融資。未來(lái)，沐金農(nóng)將全面運(yùn)用金融科技深耕三農(nóng)資產(chǎn)端，為不同類型的金融機(jī)構(gòu)提供助貸、資產(chǎn)推薦、資產(chǎn)保全等服務(wù)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融三農(nóng)資產(chǎn)觸達(dá)、資產(chǎn)識(shí)別、資產(chǎn)管理方面的劣勢(shì)。此外，沐金農(nóng)近期還上線了農(nóng)村消費(fèi)金融品牌“拿下分期”，主打縣域及縣域以下市場(chǎng)。王曾表示：農(nóng)村金融的參與者多以家庭為單位，生產(chǎn)性金融和消費(fèi)金融賬戶混雜交錯(cuò)。隨著城市化進(jìn)程的推進(jìn)，“拿下分期”是沐金農(nóng)關(guān)注到農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)領(lǐng)域的巨大潛力后，在三農(nóng)生產(chǎn)性金融的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。其業(yè)務(wù)模式將有效地與沐金農(nóng)主體業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)，進(jìn)而完善三農(nóng)金融市場(chǎng)。在資產(chǎn)識(shí)別方面，沐金農(nóng)的風(fēng)控模型及決策引擎系統(tǒng)，基本完成了差異化定價(jià)體系，建立起詳實(shí)的農(nóng)業(yè)知識(shí)庫(kù)。在資產(chǎn)觸達(dá)方面，沐金農(nóng)從早期糧貿(mào)場(chǎng)景向產(chǎn)業(yè)鏈前端延伸，逐步打造涵蓋農(nóng)資、土地等領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)。同時(shí)，沐金農(nóng)還與各類農(nóng)業(yè)B2B、農(nóng)技平臺(tái)、農(nóng)資廠商、農(nóng)業(yè)SaaS平臺(tái)展開合作，多渠道、多場(chǎng)景獲取優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)。當(dāng)前，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，農(nóng)村金融是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有待開發(fā)的藍(lán)海，但目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)仍面臨互聯(lián)網(wǎng)化程度低、市場(chǎng)有待培育等難題，因此進(jìn)入的企業(yè)并不多。除了阿里、京東等電商下鄉(xiāng)模式的農(nóng)村金融外，還有翼龍貸、希望金融、農(nóng)發(fā)貸等企業(yè)扎根農(nóng)村金融市場(chǎng)。

據(jù)澎湃新聞報(bào)道，翼龍貸董事長(zhǎng)王思聰透露，2015年11月，翼龍貸3.7億重金斬獲的央視廣告合作，于今年1月初被迫中止，廣告費(fèi)只交了一個(gè)月。中央牽頭推進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融整治正在逐步落地，首當(dāng)其沖的就是互聯(lián)網(wǎng)金融廣告。澎湃新聞報(bào)道稱，北京的兩家P2P公司表示，監(jiān)管部門關(guān)于金融投資類廣告的排查從今年年初到現(xiàn)在一直沒(méi)停過(guò)。日前，北京工商局等11部門聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于在防范和處置非法集資活動(dòng)中加強(qiáng)金融投資理財(cái)類廣告監(jiān)管有關(guān)工作的實(shí)施意見》（下稱“《意見》”），從6月15日起，工商、宣傳、網(wǎng)信、公安、廣電等11部門將按照“誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管，誰(shuí)主管、誰(shuí)監(jiān)管”的要求，加大對(duì)其打擊力度。《意見》明確規(guī)定金融投資理財(cái)類廣告不得含有七項(xiàng)內(nèi)容，同時(shí)特別強(qiáng)調(diào)，為維護(hù)首都金融市場(chǎng)穩(wěn)定，防止非法集資等違法金融投資理財(cái)活動(dòng)和非法從事支付活動(dòng)利用廣告擴(kuò)大影響，在緊急情況下，可以在全市范圍內(nèi)暫停發(fā)布某一類或全部金融投資理財(cái)類廣告。此前，曾有媒體報(bào)道稱，央視廣告中心明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要在做廣告，必須有銀監(jiān)會(huì)出具的證明文件，但目前沒(méi)有一家P2P平臺(tái)拿到銀監(jiān)會(huì)證明文件。此外，澎湃新聞報(bào)道稱，所有線下理財(cái)金融機(jī)構(gòu)，以及P2P的線下理財(cái)端都不允許在主流媒體播放廣告。今年5月5日，工商總局網(wǎng)站曾發(fā)布《工商總局關(guān)于印發(fā)2016網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)監(jiān)管專項(xiàng)行動(dòng)方案的通知》，《通知》指出，今年5-11月將治理互聯(lián)網(wǎng)虛假違法廣告，開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告專項(xiàng)整治。而日前14部委召開的“防范和處置非法集資法律宣傳座談會(huì)”也透露，部委聯(lián)系會(huì)議將于5——7月繼續(xù)開展全國(guó)涉嫌非法集資廣告資訊信息排查清理活動(dòng)，會(huì)同有關(guān)部門修訂完善有關(guān)政策措施，加強(qiáng)對(duì)涉嫌非法集資廣告的審查和監(jiān)管，研究加強(qiáng)對(duì)門戶網(wǎng)站、微博、微信、手機(jī)客戶端、百度搜索等新興媒體發(fā)布融資類廣告的管控。互聯(lián)網(wǎng)金融廣告監(jiān)管不斷收緊，為了合規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)也作出了相應(yīng)調(diào)整。5月初，深圳商報(bào)曾報(bào)道，有的P2P平臺(tái)不僅悄悄“下架”了此前許多宣傳，甚至還主動(dòng)向媒體“撤銷”此前的宣傳新聞。業(yè)內(nèi)人士透露，除了下架此前“過(guò)度宣傳”的宣傳詞，還暫停了與明星的合作。

日前，深圳市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局官方微博發(fā)布消息稱：深圳公安機(jī)關(guān)已經(jīng)對(duì)e租寶網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)及其關(guān)聯(lián)公司涉嫌非法吸收公眾存款案件立案?jìng)刹?。這也是繼e租寶正式被立案?jìng)刹楹?，第一次被明確定性為“涉嫌非法集資”。其實(shí)，自從P2P貸款這種模式出現(xiàn)以后，就一直與非法集資關(guān)聯(lián)。隨著不斷的競(jìng)爭(zhēng)與跑路，P2P也在不斷異化，發(fā)展到今天終于引發(fā)了影響全國(guó)的大案，非法集資的定義也終于壓給了P2P。e租寶被定義非法集資，而前不久翼龍貸也被指責(zé)違法。其實(shí)，你把現(xiàn)在的P2P一家家拿出來(lái)，用非法集資的定義去套，能逃過(guò)嫌疑的恐怕沒(méi)有幾家，這是為什么呢？一、P2P的異化P2P最早來(lái)自于海外，是第三世界農(nóng)民生產(chǎn)或者消費(fèi)的小額信用貸款，后來(lái)到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)公司創(chuàng)立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，就有了P2P。最初的P2P是嚴(yán)格的一對(duì)一關(guān)系，張三通過(guò)平臺(tái)把錢借給李四，張三李四發(fā)生債務(wù)關(guān)系，網(wǎng)站抽取費(fèi)用，李四到期還款或者不還款，最多是網(wǎng)站與擔(dān)保公司雙重?fù)?dān)保。后來(lái)，這種關(guān)系發(fā)展到一對(duì)多，多對(duì)一，一筆債權(quán)或者債務(wù)可以拆分給多人，但是借貸關(guān)系不變。再后來(lái)發(fā)展到多對(duì)多，這個(gè)時(shí)候就已經(jīng)沒(méi)有明確的借貸關(guān)系，債權(quán)債務(wù)都被分割。對(duì)于債權(quán)人來(lái)說(shuō)，通過(guò)P2P來(lái)放貸是滿足高收益的要求，除了安全問(wèn)題以外，債權(quán)人有時(shí)候會(huì)有流動(dòng)性的需要，這里就產(chǎn)生了債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓的問(wèn)題。債權(quán)人把10萬(wàn)給了P2P平臺(tái)借給債務(wù)人，債務(wù)人未到期還不能還款，而債權(quán)人又著急用錢，這怎么辦呢？結(jié)果就是把這筆債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三者，第三者給錢，獲得債權(quán)。這是初始的變化。但是這種交易需要有匹配的債權(quán)債務(wù)，還需要有接盤人，如果找不到怎么辦？于是P2P就進(jìn)化到資金池，債權(quán)人可以通過(guò)資金池隨時(shí)取現(xiàn)，而翼龍貸的翼存寶項(xiàng)目，是先以公司的名義借入用戶的理財(cái)資金再去尋找借款項(xiàng)目，用戶無(wú)法查詢自己的錢具體投在了哪些項(xiàng)目上。當(dāng)P2P進(jìn)化到這一步，就已經(jīng)異化了，這個(gè)時(shí)候P2P就不僅僅是一個(gè)中介的問(wèn)題，而是類似于吸收存款，發(fā)放貸款的商業(yè)銀行了，不同的是P2P的利息更高，而客戶資質(zhì)更差，風(fēng)險(xiǎn)更高。有人把P2P定義為中國(guó)的次級(jí)債券，就是這個(gè)道理。而問(wèn)題在于，中國(guó)的銀行作為平臺(tái)背后其實(shí)是有國(guó)家信用支持的，銀行也不存在惡意跑路的問(wèn)題，而P2P平臺(tái)是可以跑路的。二、異化的P2P與非法集資非法集資被定義為未經(jīng)審批向不確定對(duì)象募集資金，并且承諾還本付息。這個(gè)定義很模糊，其實(shí)，我們看一看非法集資案，都可以用龐氏騙局來(lái)概括。查爾斯·龐茲(CharlesPonzi)是一位生活在19、20世紀(jì)的意大利裔投機(jī)商，1903年移民到美國(guó)，1919年他開始策劃一個(gè)陰謀，騙子向一個(gè)事實(shí)上子虛烏有的企業(yè)投資，許諾投資者將在三個(gè)月內(nèi)得到40%的利潤(rùn)回報(bào)。然后，龐茲把新投資者的錢作為快速盈利付給最初投資的人，以誘使更多的人上當(dāng)。由于前期投資的人回報(bào)豐厚，龐茲成功地在七個(gè)月內(nèi)吸引了三萬(wàn)名投資者，這場(chǎng)陰謀持續(xù)了一年之久，才讓被利益沖昏頭腦的人們清醒過(guò)來(lái)，后人稱之為“龐氏騙局”。在中國(guó)，從改革以后，所謂的非法集資案都是這種騙局。80年代，這種騙局比較原始，就是簡(jiǎn)單的給予高利率回報(bào)，不斷借新債還舊債支付高額利息，資金鏈斷裂，組織者跑路。投資者血本無(wú)歸；90年代以后，這種騙局發(fā)展為實(shí)體掩護(hù)，搞出來(lái)一個(gè)看似實(shí)業(yè)的東西，而且有高額利潤(rùn)回報(bào)，其本質(zhì)依然是借新債還舊債和高額利息誘惑，到資金鏈斷裂為止；2000年后，這種騙局演化為確有實(shí)業(yè)確有盈利，但是其利潤(rùn)率遠(yuǎn)不足以支付其融資所需的高利率。本質(zhì)上依然是借新債還舊債，資金鏈斷裂跑路。P2P貸款異化到P2P公司自建資金池，不再根據(jù)債權(quán)債務(wù)變現(xiàn)以后，實(shí)際上就變成了龐氏騙局，也就是所謂的非法集資。本來(lái)，P2P應(yīng)該是借貸雙方發(fā)生關(guān)系，P2P平臺(tái)只能收中介費(fèi)用，但是當(dāng)P2P直接建立資金池，吸收資金并且隨時(shí)提現(xiàn)的時(shí)候，實(shí)際上就變成了P2P平臺(tái)與債權(quán)人發(fā)生借貸關(guān)系，再與債務(wù)人發(fā)生借貸關(guān)系。而P2P平臺(tái)只要承諾高利率，并且能不斷借到新債，他是不是與債務(wù)人真的發(fā)生了借貸關(guān)系，這個(gè)借貸關(guān)系有沒(méi)有壞賬都不重要。不到資金鏈斷裂的時(shí)候，這個(gè)戲法就能變下去。造成這種糟糕的原因，一是監(jiān)管不到位，二是不建立資金池，不搞隨時(shí)變現(xiàn)的P2P平臺(tái)因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)無(wú)法生存下去，他們也必須搞出來(lái)資金池，即使他們運(yùn)營(yíng)良好，不想搞龐氏騙局，他們也符合非法集資案的特征。結(jié)果就是幾乎所有P2P都可以算非法集資。三、加強(qiáng)監(jiān)管，回歸本質(zhì)其實(shí)，由銀監(jiān)會(huì)公安部工信部和國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)辦公室等部門共同起草的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)已于2015年12月28日正式出臺(tái)。征求意見稿明確了平臺(tái)的信息中介職能，明確提出了禁止發(fā)放貸款禁止從事股權(quán)眾籌實(shí)物眾籌不得吸收公眾存款不得歸集資金設(shè)立資金池，要求P2P平臺(tái)不得發(fā)售銀行理財(cái)券商資管基金保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品這將導(dǎo)致現(xiàn)有不少P2P平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整。但是僅僅有制度還不夠，而是要有真正的監(jiān)管，首先，得把P2P平臺(tái)注冊(cè)管理起來(lái)，有審批有注冊(cè)的P2P平臺(tái)，才允許營(yíng)業(yè)，不注冊(cè)的按照非法集資定義處理即可，這樣就可以解決目前金融詐騙半合法化的問(wèn)題。然后，對(duì)于已經(jīng)登記注冊(cè)的P2P，就要嚴(yán)查產(chǎn)品，涉及到資金池，涉及到隨時(shí)變現(xiàn)的產(chǎn)品，也要按照非法集資來(lái)處理。把已經(jīng)異化的P2P還原回去。最終P2P回到有明確債權(quán)人，債務(wù)人，債權(quán)人債務(wù)人之間發(fā)生關(guān)系，P2P平臺(tái)收取中介費(fèi)服務(wù)費(fèi)的模式。只要P2P平臺(tái)與債權(quán)人債務(wù)人不直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，那么在銀行監(jiān)管的情況下，P2P的亂象是可以解決的。這才能回到P2P的本質(zhì)。