7月31日晚間，央行迅速發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)構(gòu)從支付限額、交叉認(rèn)證、轉(zhuǎn)賬對(duì)象、金融業(yè)務(wù)范圍做出極其嚴(yán)格的限制規(guī)定。朋友圈一時(shí)哀鴻遍野，不少互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)從業(yè)者紛紛轉(zhuǎn)發(fā)，言語(yǔ)中對(duì)央行相關(guān)嚴(yán)格規(guī)定頗為不滿。坊間的新聞解讀，也一邊倒的開(kāi)始哀嘆支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)遭災(zāi)，支付公司、P2P又將死一批。對(duì)于國(guó)內(nèi)方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以及最為關(guān)鍵的第三方支付，的確可謂戴上了央行御賜的緊箍咒。但對(duì)于已經(jīng)領(lǐng)跑的螞蟻金服，這份管理辦法，幾乎已經(jīng)算是一架業(yè)務(wù)助推火箭。在這份辦法發(fā)布之前，其業(yè)務(wù)布局已經(jīng)做好了全面準(zhǔn)備。央行限制，馬云竟輕松回應(yīng)支付寶表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級(jí)監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來(lái)的，在這個(gè)前提下，第三方支付經(jīng)過(guò)了十幾年的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)可控，日趨成熟，對(duì)服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)普惠金融，起到了積極的作用。如此回應(yīng)的背后，這些你要知道：應(yīng)對(duì)一、化支付限制為網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，央行的規(guī)定不限于B端渠道自身的借貸支付寶手機(jī)錢(qián)包APP中，早已上線“螞蟻花唄”、“螞蟻借唄”兩大功能，直指線上交易借款與線下現(xiàn)金借貸。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，線上消費(fèi)金額不夠，或者線下急需用現(xiàn)金，直接開(kāi)通即可滿足需求。而使用這兩個(gè)功能，只需依靠自己過(guò)往在支付寶中的消費(fèi)記錄，即可取得相應(yīng)借貸額度。這背后依托的，是支付寶自身研發(fā)的“芝麻信用”信用體系，依靠交易記錄，而非常規(guī)的銀行征信系統(tǒng)。借貸所需的資金，也是支付寶自身提供，且由于有線上交易記錄的存在，加上本身資金用于小額消費(fèi)，還款周期短，資金回流也非常迅速。央行對(duì)于線上消費(fèi)金額的規(guī)定，只限于用戶的實(shí)體賬戶與第三方支付機(jī)構(gòu)線上往來(lái)的資金，而不限于這種B端渠道自身的借貸。就算超5000，也無(wú)需擔(dān)心1、大多數(shù)用戶網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)限額基本不會(huì)超過(guò)央行監(jiān)管規(guī)定的5000元/日和20萬(wàn)元/年。2、即便發(fā)生限額消費(fèi)情況，通過(guò)“螞蟻花唄”，用戶也能輕松完成交易。于此同理的，還有京東“白條”等網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。央行此次管理辦法，對(duì)于已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)絡(luò)信貸的電商網(wǎng)站，可謂幾乎沒(méi)有影響。甚至完全是幫助這些電商機(jī)構(gòu)更好的開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，讓用戶從支付方式上更加依賴大的電商機(jī)構(gòu)所提供的便利。應(yīng)付二、化支付限制為馬云網(wǎng)商銀行正式用戶，支付寶已是一家銀行支付機(jī)構(gòu)從另外一個(gè)層面講，基于“芝麻信用“開(kāi)通的”螞蟻花唄“、”螞蟻借唄”，都可能面臨大部分用戶因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)交易記錄不夠量級(jí)，而只能小額提升支付限額的窘境。畢竟在10年電商發(fā)展過(guò)程中，在淘系、京東等電商網(wǎng)站中留有足夠交易記錄的人，應(yīng)該還是80以后的年輕人，而那些沒(méi)有網(wǎng)購(gòu)習(xí)慣，或者正在慢慢習(xí)慣于網(wǎng)購(gòu)的人群，大部分才剛剛接觸支付寶，限額限制，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，在大額交易上確實(shí)有足夠的影響。但螞蟻金服碰巧先行一步。上個(gè)月阿里巴巴集團(tuán)旗下的網(wǎng)商銀行剛剛掛牌，在其營(yíng)業(yè)范圍中，明確表示不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、不涉足線下銀行支票、匯票等業(yè)務(wù)，隨之換來(lái)的，是其與其它傳統(tǒng)銀行無(wú)異的業(yè)務(wù)范圍——馬云甚至更加先見(jiàn)之明的聲明，不做500萬(wàn)以上的信貸業(yè)務(wù)，只服務(wù)與線下交易。這種安全范圍的劃定，似乎讓所有的大銀行都吃了定心丸，但與之交換而來(lái)的，是網(wǎng)商銀行更加珍視的C端消費(fèi)市場(chǎng)。支付寶以線上第三方交易起家，逐漸走入線下支付場(chǎng)景。對(duì)于越縮越緊的第三方支付緊箍咒，網(wǎng)商銀行是最安全的港灣——因?yàn)檫@就是一家除了沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)但能幫你完成任何常規(guī)金融服務(wù)的銀行。從另外一個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，支付寶已經(jīng)全然告別了自己第三方支付的背景，成為一家真正的銀行支付機(jī)構(gòu)。毫不夸張的說(shuō)，由于網(wǎng)商銀行的存在，央行這份管理辦法，甚至對(duì)于支付寶的用戶基本上可說(shuō)是全無(wú)用處。對(duì)于監(jiān)管條例限制以內(nèi)的用戶，通過(guò)支付寶錢(qián)包APP的覆蓋量級(jí)，順理成章的轉(zhuǎn)化成為網(wǎng)商銀行的開(kāi)戶用戶，直接通過(guò)銀行快捷支付、轉(zhuǎn)賬等方式完成交易，只怕來(lái)得會(huì)比其它銀行的交易方式都要更加方便快捷。應(yīng)付三、接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)入局，極度安全開(kāi)展業(yè)務(wù)此次《征求意見(jiàn)稿》第七條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其它機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)支付賬戶。細(xì)讀此條，可謂百密一疏，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不在此范圍內(nèi)。而縱觀支付寶在余額寶以后，一直大力拓展保險(xiǎn)相關(guān)的理財(cái)業(yè)務(wù)：2014年震動(dòng)業(yè)界的娛樂(lè)寶，2015年越走越穩(wěn)的招財(cái)寶，其背后依托的實(shí)體標(biāo)的都是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。對(duì)于支付寶來(lái)說(shuō)，”螞蟻花唄“的確不是信貸，”招財(cái)寶“的大筆理財(cái)業(yè)務(wù)，也的確都是保險(xiǎn)。而一直以來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等兼具保險(xiǎn)和理財(cái)功能的產(chǎn)品，其保障實(shí)質(zhì)和獲利功能，已經(jīng)得到了實(shí)際的檢驗(yàn)。對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這些產(chǎn)品一不會(huì)出發(fā)大的監(jiān)管漏洞，二不會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)常規(guī)業(yè)務(wù)開(kāi)展，三不會(huì)觸發(fā)社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題?；谶@三點(diǎn)，支付寶的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，繼續(xù)可謂極度安全。應(yīng)對(duì)四、箍緊用戶范圍，不搶大銀行蛋糕，不做大額，不動(dòng)四大行的根基支付寶錢(qián)包9.0的發(fā)布，就意味著支付寶的真正戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在我此前發(fā)表的《支付寶9.0兩大看點(diǎn)兩大風(fēng)險(xiǎn)》一文中已經(jīng)提到，支付寶2015年真正的戰(zhàn)略意圖，是盡快通過(guò)覆蓋線下支付場(chǎng)景搶占用戶支付終端。對(duì)于種種避開(kāi)此次央行第三方支付監(jiān)管辦法的行徑，內(nèi)行人絕非不知。但支付寶早就已經(jīng)聰明的畫(huà)地為牢，小額支付場(chǎng)景本來(lái)就不是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)范圍，而支付寶即便通過(guò)上述應(yīng)對(duì)辦法繞開(kāi)第三方支付監(jiān)管辦法，保全的仍只是自己已經(jīng)吃進(jìn)的領(lǐng)土，而非此前通過(guò)余額寶大量吸儲(chǔ)提高銀行資金使用成本而造成的業(yè)內(nèi)天怒人怨。換而言之，只要不做大額拆借動(dòng)傳統(tǒng)銀行奶酪，支付寶絕對(duì)高枕無(wú)憂。銀行的宗旨是限制互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)(包括各類(lèi)寶寶和招財(cái)寶)成長(zhǎng)空間，因?yàn)檫@個(gè)動(dòng)了銀行的根基，因此銀行利用政治優(yōu)勢(shì)制定政策以此”反革命“馬云，抄馬云的底。但是網(wǎng)商銀行雖然屬于虛擬銀行但卻不屬于第三方支付機(jī)構(gòu)，因此不受上述辦法的限額約束，其次螞蟻花唄和借唄在很大程度上又解決了購(gòu)物支付限額不足的情況，再次馬云前不久前申明網(wǎng)商銀行不做大額貸款和存款(這是四大行的根基)，這樣等于給銀行吃了定心丸，這招真是神來(lái)之筆。在不久的將來(lái)支付寶上將會(huì)出現(xiàn)對(duì)接網(wǎng)商銀行的接口以及網(wǎng)商銀行APP!央行意見(jiàn)或加速國(guó)有四大行衰退可以預(yù)見(jiàn)，如果用民營(yíng)銀行的方式來(lái)繞過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法，并且身份驗(yàn)證不是問(wèn)題的話。那么民營(yíng)銀行很可能會(huì)加速發(fā)展，百度，京東，快錢(qián)、小米等都會(huì)去申辦民營(yíng)銀行，因?yàn)椴晦k銀行頂不住了。國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)會(huì)加速往民營(yíng)銀行轉(zhuǎn)移。國(guó)有四大行加速衰弱(缺錢(qián))。民營(yíng)銀行之中至少會(huì)誕生一家可以比擬四大行的巨無(wú)霸銀行。

淘寶網(wǎng)將于6月2日聯(lián)手互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)租品牌青客公寓共同推出“1元租房”活動(dòng)，角逐國(guó)內(nèi)在線租房市場(chǎng)。據(jù)悉，本次活動(dòng)將為上海、蘇州租客提供205個(gè)首月1元租房的名額。同時(shí)，青客公寓在淘寶店鋪內(nèi)推出3萬(wàn)張300元房租抵扣券，租客在線交易即可使用。淘寶房產(chǎn)類(lèi)目負(fù)責(zé)人江沙表示，此次活動(dòng)是淘寶房產(chǎn)在線交易的首次試水，意在通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的房源、價(jià)格，透明的流程以及交易體系，規(guī)范傳統(tǒng)租房市場(chǎng)，幫助白領(lǐng)用戶以最低成本租到稱心如意的房子。據(jù)悉，淘寶試水租房業(yè)務(wù)，將為在線租房領(lǐng)域開(kāi)啟巨大的想象力。通過(guò)結(jié)合阿里巴巴生態(tài)體系內(nèi)的芝麻信用、花唄等業(yè)務(wù)，未來(lái)租客的信譽(yù)有望成為租房的重要條件，信譽(yù)好的租客在提交房租時(shí)甚至可以申請(qǐng)貸款。業(yè)內(nèi)人士分析，在線租房其實(shí)不算一個(gè)新鮮事物，業(yè)內(nèi)“傳統(tǒng)派”和“互聯(lián)網(wǎng)派”早已角逐多年。前者以由線下往線上延伸的鏈家地產(chǎn)為代表，今年3月即推出租房客戶端丁丁租房，租客免傭金；后者則以搜房等互聯(lián)網(wǎng)信息展示平臺(tái)為代表，通過(guò)向線下延伸介入到中介服務(wù)過(guò)程中。兩種模式可謂各有優(yōu)劣，不過(guò)前者缺乏流量，后者則缺乏交易基因。至于58同城、趕集等分類(lèi)信息網(wǎng)站，同樣對(duì)租房市場(chǎng)虎視眈眈，但由于房源認(rèn)證體系的缺失，加上支付體系上難以形成閉環(huán)，平臺(tái)上很容易出現(xiàn)大量虛假房源，租客苦不堪言。事實(shí)上，淘寶進(jìn)入房產(chǎn)領(lǐng)域已非一朝一夕，但此次在租房領(lǐng)域試水則為行業(yè)提供了巨大想象力。淘寶存在天然優(yōu)勢(shì)：一方面是完整的生態(tài)體系讓其在介入租房的過(guò)程中能實(shí)現(xiàn)從身份認(rèn)證、誠(chéng)信體系監(jiān)測(cè)到交易的完整閉環(huán)，另一方面，其巨大流量能有效打通房東和房客們之間的信息隔閡，節(jié)省渠道成本。值得注意的是，淘寶除自身具有平臺(tái)優(yōu)勢(shì)外，通過(guò)選擇青客這樣的品牌長(zhǎng)租公寓切入租房市場(chǎng)，可以確保租房服務(wù)有保障，房源、房型、配套和定價(jià)都相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化，規(guī)避了個(gè)人房東與租客之間可能產(chǎn)生的糾紛。同時(shí)，加上支付寶交易體系保駕護(hù)航，其租房業(yè)務(wù)無(wú)形之中讓虛假房源和拖欠房租等棘手情況大為減少。除了與青客的合作，淘寶房產(chǎn)近期還推出了針對(duì)租房、二手房中介的“0端口費(fèi)”戰(zhàn)略合作伙伴招募計(jì)劃，合作伙伴不但可以免費(fèi)入駐淘寶房產(chǎn)平臺(tái)，更能通過(guò)支付寶等工具進(jìn)行支付交易，預(yù)計(jì)將對(duì)傳統(tǒng)房產(chǎn)交易支付形勢(shì)形成沖擊。

5月29日上午消息，蘇寧云商進(jìn)軍消費(fèi)金融領(lǐng)域，由其主發(fā)起的蘇寧消費(fèi)金融有限公司今日正式在南京開(kāi)業(yè)。這是全國(guó)首家大型零售商主發(fā)起且由民營(yíng)資本控股的消費(fèi)金融公司。在蘇寧消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)現(xiàn)場(chǎng)，蘇寧云商董事長(zhǎng)張近東表示，基于25年蘇寧在零售業(yè)方面的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)對(duì)積累的大數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用，為消費(fèi)金融公司提供相應(yīng)的支持。資料顯示，蘇寧消費(fèi)金融有限公司注冊(cè)資本金3億元，由蘇寧云商集團(tuán)股份有限公司、南京銀行股份有限公司、法國(guó)巴黎銀行個(gè)人金融集團(tuán)、江蘇洋河酒廠股份有限公司和先聲再康藥業(yè)有限公司共同出資成立。各股東出資比例分別為49%、20%、15%、10%和6%，民營(yíng)資本共占比65%。據(jù)了解，該公司經(jīng)營(yíng)范圍包括發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款、接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款、經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券、境內(nèi)同業(yè)拆借、與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)、代理銷(xiāo)售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、固定收益類(lèi)證券投資業(yè)務(wù)等。蘇寧消費(fèi)金融公司將以小額、分散為原則，依托控股股東龐大的會(huì)員數(shù)據(jù)庫(kù)和電商平臺(tái)，及全國(guó)1600多家門(mén)店網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)”+“金融”的展業(yè)策略，直接切入消費(fèi)場(chǎng)景，為中低收入居民提供更加多樣、優(yōu)惠和便捷的消費(fèi)金融服務(wù)。蘇寧方面透露該公司即將推出新型支付產(chǎn)品“任性付”，將消費(fèi)金融與全品類(lèi)零售流程直接對(duì)接。主要根據(jù)用戶在蘇寧易購(gòu)的歷史購(gòu)物記錄、結(jié)合基礎(chǔ)信息分析，并參考第三方機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估，快速、分層地給予一定期限內(nèi)用于先購(gòu)物后還款的授信額度，具有靈活、高效、期限長(zhǎng)等特點(diǎn)。2014年12月18日，蘇寧云商公告稱，蘇寧消費(fèi)金融有限公司籌建申請(qǐng)已獲銀監(jiān)會(huì)的批復(fù)，未來(lái)將涉足個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。這意味著，蘇寧正式進(jìn)軍消費(fèi)金融領(lǐng)域。據(jù)悉，消費(fèi)金融是蘇寧在第三方支付、商業(yè)保理、小貸、保險(xiǎn)代理等牌照之外的又一個(gè)金融牌照。實(shí)際上，各大電商巨頭對(duì)于消費(fèi)金融領(lǐng)域都有所布局。早在2014年2月，京東就推出了“京東白條”業(yè)務(wù)，之后阿里巴巴也推出了天貓分期和“花唄”等消費(fèi)金融服務(wù)，“花唄”根據(jù)用戶在淘寶、天貓的網(wǎng)購(gòu)綜合情況，由螞蟻微貸確定消費(fèi)額度。