阿里小貸
昨日,開(kāi)業(yè)滿一年的浙江網(wǎng)商銀行對(duì)外表示,網(wǎng)商銀行的戶(hù)均貸款金額不到4萬(wàn)元,戶(hù)均貸款頻次遠(yuǎn)高于同業(yè),不良貸款率為0.36%。去年6月25日,銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的國(guó)內(nèi)首批民營(yíng)銀行,也是首批互聯(lián)網(wǎng)銀行——網(wǎng)商銀行正式開(kāi)業(yè),網(wǎng)商銀行定位于服務(wù)小微企業(yè)和農(nóng)村普惠經(jīng)濟(jì)?!坝捎谀壳斑h(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)監(jiān)管并未放開(kāi),網(wǎng)商銀行這樣線下沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行還沒(méi)辦法實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)結(jié)算,主要從事融資服務(wù)?!本W(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法介紹,一年來(lái),網(wǎng)商銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等能力,累計(jì)服務(wù)了170萬(wàn)家小微企業(yè),貸款資金余額達(dá)到230億元。目前農(nóng)村金融是網(wǎng)商銀行的一個(gè)重要戰(zhàn)略,借助阿里巴巴農(nóng)村淘寶渠道,網(wǎng)商銀行為農(nóng)村地區(qū)小微經(jīng)營(yíng)者提供的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保信貸服務(wù),已經(jīng)覆蓋了全國(guó)25個(gè)省市區(qū)234個(gè)縣市的4852個(gè)村莊。從歷史統(tǒng)計(jì)看,網(wǎng)商銀行(包括之前的阿里小貸、螞蟻小貸)已經(jīng)累計(jì)服務(wù)了100萬(wàn)農(nóng)村地區(qū)的小微用戶(hù),累計(jì)提供信貸服務(wù)超過(guò)1400億元。俞勝法表示,面對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)用戶(hù)的金融需求,網(wǎng)商銀行是“遲來(lái)的先行者”,正在嘗試用互聯(lián)網(wǎng)渠道、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、金融云計(jì)算等技術(shù),去解決小微企業(yè)的融資難融資貴、農(nóng)村金融服務(wù)相對(duì)匱乏的問(wèn)題。
一起惠2016-06-30 09:09:32795 次
12月25日消息,日前,阿里研究院發(fā)布了國(guó)內(nèi)首部電商消貧報(bào)告。該報(bào)告曝光了這些貧困縣在阿里零售平臺(tái)上的消費(fèi)和銷(xiāo)售數(shù)據(jù)。報(bào)告顯示,2014年832個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣在阿里零售平臺(tái)上,共完成消費(fèi)1009.05億元,同比增長(zhǎng)59.84%;共完成銷(xiāo)售119.30億元,同比增長(zhǎng)57.01%。其中農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售達(dá)到11.80億元。螞蟻金服集團(tuán)也為縣域地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了支持。2014年832個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣有663個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣的經(jīng)營(yíng)者,在螞蟻金服平臺(tái)申請(qǐng)了阿里小貸,覆蓋率達(dá)到79.69%。這些貧困縣的約2.02萬(wàn)名經(jīng)營(yíng)者共獲得貸款29.73億元。報(bào)告還透露了2015年的相關(guān)數(shù)據(jù),今年上半年832個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣在阿里零售平臺(tái)上,共有用戶(hù)1972.65萬(wàn)個(gè),共有賣(mài)家29.27萬(wàn)人。該報(bào)告還曝光了這些貧困縣在阿里零售平臺(tái)上的消費(fèi)和銷(xiāo)售數(shù)據(jù)。根據(jù)報(bào)告統(tǒng)計(jì),截止到2015年9月底,農(nóng)村淘寶在31個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣,42個(gè)省級(jí)貧困縣上線運(yùn)營(yíng)。加入農(nóng)村淘寶的31個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣,其賣(mài)出和買(mǎi)入增長(zhǎng)率均高于未加入農(nóng)村淘寶的貧困縣。尤其是在買(mǎi)入方面,高出5-8個(gè)百分點(diǎn)。此外,報(bào)告還根據(jù)2014年在阿里零售平臺(tái)德數(shù)據(jù),為832個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣排出“電商創(chuàng)富榜”,河南省鎮(zhèn)平縣、河北省平鄉(xiāng)縣、安徽省舒城縣位列前三,均成長(zhǎng)起超過(guò)5億規(guī)模的網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)業(yè)。
一起惠2015-12-25 09:23:15702 次
一年前,在布滿橙色LOGO的美國(guó)紐交所,馬云迎來(lái)了人生中極為閃耀的時(shí)刻。阿里巴巴集團(tuán)(代碼BABA,下稱(chēng)“阿里”)250億美元的IPO,打破了這里的歷史記錄。伴隨著那句“夢(mèng)想還是要有的,萬(wàn)一實(shí)現(xiàn)了呢”,馬云被熱烈的掌聲包圍,他成了全世界最耀眼的創(chuàng)業(yè)明星,也成為了中國(guó)新一代企業(yè)家的代表,人們稱(chēng)他為“中國(guó)夢(mèng)的追夢(mèng)人”?,F(xiàn)在,阿里上市幾近一周年時(shí),贊美之聲猶在耳畔,但這位超級(jí)明星不得不面臨這樣的尷尬—阿里股價(jià)已連續(xù)下跌10個(gè)月。在過(guò)去10個(gè)月內(nèi),阿里市值縮水1407億美元,至1530億美元,這是自阿里巴巴于2014年9月上市以來(lái),市值首次低于騰訊。在2015年6月9日的美國(guó)紐約經(jīng)濟(jì)俱樂(lè)部午餐會(huì)上,當(dāng)被問(wèn)及阿里上市的問(wèn)題時(shí),馬云直言不諱:“如果我有下輩子,我會(huì)讓我的公司保持私有化?!盜PO就像一把雙刃劍,馬云的榮光和枷鎖都被置于放大鏡中?,F(xiàn)在,一些投資者對(duì)阿里前景發(fā)展的樂(lè)觀正被對(duì)整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的擔(dān)憂所取代,人們甚至開(kāi)始拷問(wèn)阿里是否已見(jiàn)頂、阿里及其股票是否還能配得上當(dāng)前市值。2015年9月14日,阿里反駁外界對(duì)其股價(jià)下跌稱(chēng),外界對(duì)于阿里股價(jià)的質(zhì)疑主要基于不實(shí)的數(shù)據(jù),缺乏誠(chéng)信、專(zhuān)業(yè)和公平競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)度。作為阿里的掌舵者,馬云不斷編織一張巨網(wǎng)以提高這家上市公司的利潤(rùn)和價(jià)值—以支付寶為介質(zhì)在O2O領(lǐng)域大舉圈地,通過(guò)與巨頭公司甚至與地方政府不斷結(jié)盟來(lái)壘高“護(hù)城河”,通過(guò)投資機(jī)器人與智能時(shí)代接壤……無(wú)論上市前還是上市后,馬云一直不忘打造百年阿里的,只是現(xiàn)在他所托負(fù)的,早已不是16年前的阿里。深耕于中國(guó)經(jīng)濟(jì)土壤,觸角已伸向全球的阿里,已經(jīng)變得無(wú)比龐大。巨人之舞,些許磕絆或帶來(lái)致命影響。今年7月7日,馬云在聯(lián)想控股上市慶功宴上發(fā)表致辭,對(duì)“功成名就”的柳傳志表達(dá)了無(wú)限敬佩與羨慕?!暗任矣行乙材苡羞@么一天,柳總也得來(lái)一趟?!彼f(shuō)。上市一年:打假、結(jié)盟和擴(kuò)張自去年9月在紐交所完成創(chuàng)紀(jì)錄IPO以來(lái),馬云和他的阿里收獲了強(qiáng)大高效的融資渠道和紅遍全球的知名度,但也備受網(wǎng)貨售假、股價(jià)下挫、凈利下滑的指責(zé)。上市一年里,阿里股價(jià)最高曾達(dá)到120美元,這是在2014年“雙11”后第三天,這個(gè)價(jià)格幾近發(fā)行價(jià)68美元的兩倍,但此后卻一路下滑,今年8月24日甚至跌至58美元的低點(diǎn)。眼下,除了勸告投資者“忘掉股價(jià)”、回購(gòu)價(jià)值40億美元股票以鼓士氣,在全球股災(zāi)和中國(guó)經(jīng)濟(jì)下滑的大勢(shì)下,馬云似乎很難驅(qū)走灰霾。在過(guò)去一年里,馬云和阿里主要做了三件事情:打假、結(jié)盟和擴(kuò)張。假貨一直是困擾阿里的一大難題,隨著國(guó)家工商總局對(duì)淘寶的施壓,京東、聚美優(yōu)品等電商平臺(tái)的日漸崛起,馬云凈化自家網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的壓力也變得越來(lái)越大,他也亟須打消投資者的疑慮,但治本之策仍在尋覓之中?!鞍⒗锖推翁镎羞^(guò)深入的溝通,他們期望阿里能給那里的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)尋找出路?!鄙蹠苑逶诖饲敖邮軙r(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為,“如果這些問(wèn)題不解決,光說(shuō)哪些地方有假貨,哪些地方要打(假),狠狠打,那還是治標(biāo)不治本的?!边^(guò)去兩年,阿里投入了10億元打假,自上市后,馬云的“神盾局”也在探索打假新戰(zhàn)略,目前以福建莆田作為首個(gè)試點(diǎn),準(zhǔn)備和地方政府一起幫扶當(dāng)?shù)刂萍佼a(chǎn)業(yè)升級(jí)迭代,爭(zhēng)取把那些喜歡仿制大品牌的生產(chǎn)者轉(zhuǎn)變?yōu)樽杂衅放粕a(chǎn)商。在流量通道和品牌宣傳等方面,這批生產(chǎn)商將獲得阿里給出的政策傾斜。除了打假,為了破除外界對(duì)阿里網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的壞印象,馬云和他的電商團(tuán)隊(duì)還不斷補(bǔ)充著平臺(tái)的優(yōu)質(zhì)貨源,和100多個(gè)品牌簽約,拉來(lái)美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、日本的巨頭連鎖超市、中國(guó)的蘇寧甚至美國(guó)電商巨頭亞馬遜在天貓國(guó)際開(kāi)旗艦店,上線了天貓韓國(guó)館等。馬云敏銳地抓住了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和股市熱火的時(shí)機(jī)將阿里推上市,當(dāng)中國(guó)乃至全球經(jīng)濟(jì)步入低迷時(shí),馬云不至于陷入太過(guò)被動(dòng)的地位。而在百貨商店關(guān)店潮起的背景下,這批知名的巨頭零售商甚至也希望借力馬云,通過(guò)打造線上線下組合銷(xiāo)售來(lái)消除部分危機(jī)感。對(duì)馬云來(lái)說(shuō),這種結(jié)盟除了可以穩(wěn)固自己的電商地位,也可輕松地讓支付寶與龐大的線上線下客戶(hù)往來(lái),結(jié)盟海外商家還對(duì)自己發(fā)展跨境電商和向海外擴(kuò)張是種助力。早在阿里上市前,馬云就表達(dá)過(guò)大力拓展海外市場(chǎng)的心聲。這一年來(lái),馬云在全球股價(jià)低迷的時(shí)候,招募來(lái)了熟悉全球市場(chǎng)的前高盛主席MichaelEvans出任總裁,早些時(shí)候還任命了前通用電氣高管EricPelletier出任副總裁兼國(guó)際政府事務(wù)部負(fù)責(zé)人。阿里旗下的速賣(mài)通在上市前已成了俄羅斯的頭號(hào)購(gòu)物網(wǎng)站,今年馬云又分別投資了兩家美國(guó)電商和零售商、兩家印度電商和支付公司,并且還追投了新加坡郵政。馬云甚至在中國(guó)投了一家翻譯公司,期望幫助海內(nèi)外中小企業(yè)者破除語(yǔ)言障礙,正如他自己受益于掌握了一口流利的、全球通行的英語(yǔ)。但在全球經(jīng)濟(jì)疲軟、關(guān)稅政策尚未完全放開(kāi)、亞馬遜中國(guó)與上海自貿(mào)區(qū)達(dá)成合作備忘等背景下,馬云打的“全球賣(mài)、全球買(mǎi)”算盤(pán)似乎尚難如意。自阿里上市后,馬云把更多精力花在了合縱連橫上,依靠強(qiáng)大的現(xiàn)金流和流量資源,不斷在O2O領(lǐng)域、農(nóng)村電商、跨境電商圈地以擴(kuò)大規(guī)模。螞蟻聚寶螞蟻產(chǎn)品經(jīng)理劉樂(lè)君此前接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示,“在競(jìng)爭(zhēng)激烈的(互聯(lián)網(wǎng)理財(cái))市場(chǎng),因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)對(duì)手太多,很難用一款產(chǎn)品打所有的點(diǎn),這時(shí),我們就通過(guò)產(chǎn)品組合的方式應(yīng)對(duì)這樣的競(jìng)爭(zhēng)”。在阿里集團(tuán)內(nèi)部,馬云把在線醫(yī)藥業(yè)務(wù)整合至阿里健康,推出旅行平臺(tái)去啊,成立阿里體育集團(tuán)、音樂(lè)集團(tuán)和汽車(chē)事業(yè)部,企圖滲透進(jìn)更多的產(chǎn)業(yè)鏈里以穩(wěn)固自己的城市電商帝國(guó)。馬云還在對(duì)手京東總裁劉強(qiáng)東擅長(zhǎng)的物流領(lǐng)域加快了布局,投資了圓通,在西南和華東開(kāi)通超市配送中心,推出當(dāng)日達(dá)、三小時(shí)達(dá)服務(wù)。這一年,馬云終于圓了23年的銀行夢(mèng)。他一邊向大眾倒著創(chuàng)業(yè)之初借貸難的苦水,一邊拉著巨人集團(tuán)董事長(zhǎng)史玉柱、復(fù)興集團(tuán)董事長(zhǎng)郭廣昌、銀泰集團(tuán)董事長(zhǎng)沈國(guó)軍等江浙富商成立網(wǎng)商銀行。他還將最具想象力的業(yè)務(wù)板塊螞蟻金服獨(dú)立了出來(lái),以讓這家互聯(lián)網(wǎng)金融公司不再像阿里那樣受到外資介入、控制權(quán)紛爭(zhēng)的干擾?!鞍⒗锇桶秃桶⒗锝鹑冢磥?lái)本質(zhì)上都是一個(gè)數(shù)據(jù)公司?!痹跁r(shí)代周報(bào)記者此前的采訪中,馬云希望建立一個(gè)囊括所有與消費(fèi)相關(guān)的數(shù)據(jù)平臺(tái),再以這個(gè)平臺(tái)為中心建立數(shù)據(jù)交易中心?!坝囝~寶是針對(duì)草根群體碎片化的理財(cái)需求;阿里小貸則為滿足小微企業(yè)快速便捷的融資需求;而天貓分期的目的在于降低消費(fèi)門(mén)檻,迎合消費(fèi)需求;所以一直以來(lái),我們都是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)地提供服務(wù),而通過(guò)網(wǎng)商銀行,我們希望為互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)提供完整的、系統(tǒng)化的服務(wù)方案?!毙∥⒔鸱?螞蟻金融前身)品牌與公眾溝通部公關(guān)專(zhuān)家葛瑞超對(duì)時(shí)代周報(bào)記者說(shuō)。易觀國(guó)際分析師王小星對(duì)時(shí)代周報(bào)記者分析,阿里在金融領(lǐng)域的大手筆布局,一方面是為了補(bǔ)足產(chǎn)業(yè)鏈的不足處,另外也是基于一種金融大戰(zhàn)略?!暗拗圃谟?,阿里成立的螞金服和網(wǎng)商銀行,都不是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu),這會(huì)導(dǎo)致它的業(yè)務(wù)受限?!蓖跣⌒堑莱隽笋R云眼下的些許無(wú)奈。編織巨網(wǎng):龐然大物如何誕生1999年,經(jīng)營(yíng)中國(guó)黃頁(yè)失意的英語(yǔ)教師馬云,召來(lái)17人組建18羅漢團(tuán)隊(duì),以50萬(wàn)元再度創(chuàng)業(yè)。受益于中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和人口紅利,馬云最終締造出了全球最大的電子商務(wù)集團(tuán)和創(chuàng)紀(jì)錄的IPO?,F(xiàn)在,阿里已經(jīng)成為一個(gè)龐大的商業(yè)帝國(guó),而這個(gè)龐然大物正是有意追求規(guī)模的馬云一手締造。2011年,馬云把大淘寶戰(zhàn)略升級(jí)為大阿里戰(zhàn)略,在2012年“雙十一”淘寶、天貓的交易金額破億后,馬云加快了大阿里版圖的布局,將公司分拆為25個(gè)事業(yè)部,提出“平臺(tái)、金融、數(shù)據(jù)”十年戰(zhàn)略和三波上市計(jì)劃,阿里由此擔(dān)負(fù)著電子商務(wù)協(xié)同的服務(wù)商角色而不僅僅是電商平臺(tái)?;仡?6年的創(chuàng)業(yè)路,馬云最初或許遠(yuǎn)未想到自己日后會(huì)以電子商務(wù)為切口編織著一張巨網(wǎng),他的服務(wù)觸角幾乎伸向了中國(guó)人的各個(gè)生活領(lǐng)域。按著大戰(zhàn)略規(guī)劃,近年來(lái)他收購(gòu)或投資了至少50家公司,囊括了電視、手機(jī)、打車(chē)、社交、視頻、地圖等多個(gè)入口,也包含了外界對(duì)中概股的全部幻想。上市之后,馬云的投資勢(shì)頭更猛。據(jù)《財(cái)經(jīng)》雜志在2014年9月的報(bào)道稱(chēng),阿里自2011年到上市前收購(gòu)和投資了30家公司。而時(shí)代周報(bào)記者根據(jù)公開(kāi)資料統(tǒng)計(jì),僅過(guò)去這一年,阿里就披露投資了25家公司,其中10家為海外公司。近年來(lái),馬云和他的阿里入股了中國(guó)最大的團(tuán)購(gòu)網(wǎng)美團(tuán)、最大的視頻網(wǎng)優(yōu)酷土豆、最大的打車(chē)巨頭快的、最大的家電零售商蘇寧、最大的民營(yíng)影視公司華誼兄弟和光線傳媒、最大的微博平臺(tái)新浪微博、最大的貨幣基金天弘基金、最早的P2P公司拍拍貸、最早的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn),還入股了傳媒巨頭第一財(cái)經(jīng)傳媒、華數(shù)傳媒和大型智能手機(jī)制造商魅族科技、知名足球俱樂(lè)部恒大足球、大型連鎖百貨銀泰百貨,收購(gòu)了地圖巨頭高德地圖和瀏覽器巨頭UC等,其投資觸角還伸向美國(guó)、印度、新加坡、日本、以色列等地。然而,馬云要如何整合這些復(fù)雜的業(yè)務(wù)、厘清關(guān)聯(lián)交易,挑戰(zhàn)仍然很大。但隨著馬云鋪設(shè)的這張巨網(wǎng)不斷延伸,阿里對(duì)中國(guó)數(shù)個(gè)產(chǎn)業(yè)的控制力勢(shì)必變得更強(qiáng)大,而這種控制力也多少會(huì)為其與政府、其它巨頭博弈時(shí)增加籌碼。這張巨網(wǎng)的最初一批編織者、阿里18羅漢,如今有15位仍在阿里擔(dān)任要職,馬云連同首席財(cái)務(wù)官蔡崇信和首席人力官、現(xiàn)螞蟻金服CEO彭蕾成了光環(huán)中心的顯赫明星,其它較為低調(diào)的創(chuàng)始者也位至運(yùn)營(yíng)、設(shè)計(jì)、產(chǎn)品、技術(shù)總監(jiān)等職位,馬云妻子張瑛則做起了全職太太,彭蕾丈夫?qū)O彤宇轉(zhuǎn)做了天使投資人,淘寶工程師周悅虹則移民國(guó)外。捆綁經(jīng)濟(jì):馬云的微妙平衡術(shù)除開(kāi)商業(yè)領(lǐng)域,阿里上市公司的成長(zhǎng)緊跟中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)將中國(guó)出口商和國(guó)外批發(fā)商匯聚到網(wǎng)上,旨在利用中國(guó)龐大的出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)引擎;而當(dāng)中國(guó)轉(zhuǎn)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)時(shí),阿里又緊跟這一新風(fēng)尚,將注意力放到淘寶身上?,F(xiàn)在,螞蟻金服又緊跟移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的崛起以及政府的“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略。馬云的阿里與馬化騰的騰訊、李彥宏的百度并稱(chēng)為BAT。雖然都是中國(guó)排名前三的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司,但相比強(qiáng)調(diào)游戲社交基因的騰訊、搜索技術(shù)基因的百度來(lái)說(shuō),深具電商屬性的阿里與中國(guó)經(jīng)濟(jì)捆綁得最為緊密。阿里控制著大約80%的中國(guó)電子零售市場(chǎng),在杭州當(dāng)?shù)?,人們稱(chēng)這家互聯(lián)網(wǎng)公司叫“阿里省”。2014年阿里營(yíng)收總額超過(guò)708億元,納稅額占到了營(yíng)收額的16%,其營(yíng)收總額快趕上西藏自治區(qū)的全年GDP總額。有3.4萬(wàn)阿里員工、2.5億活躍買(mǎi)家、800萬(wàn)網(wǎng)商、5萬(wàn)淘寶模特、90萬(wàn)快遞員,往來(lái)穿梭在這張中國(guó)最大的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)中。馬云和他的阿里極大改善了中國(guó)商業(yè)生態(tài)甚至社會(huì)生態(tài),也解放了地方經(jīng)濟(jì)。2014年,全國(guó)億元淘寶縣超過(guò)300個(gè),遍及25個(gè)省市區(qū),其中來(lái)自中西部的億元淘寶縣超過(guò)100個(gè),而國(guó)家級(jí)貧困縣成為億元淘寶縣的有21個(gè)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的施行,越來(lái)越多的地方政府在聯(lián)合阿里帶旺當(dāng)?shù)仉娚谭諊徒?jīng)濟(jì)活力。浙江寧波保稅區(qū)管委會(huì)已與阿里簽署了《跨境電子商務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議書(shū)》,雙方擬打造“網(wǎng)上自貿(mào)平臺(tái)”,杭州也在向國(guó)家申報(bào)成立“杭州網(wǎng)上自貿(mào)區(qū)”,試圖聯(lián)合阿里促進(jìn)跨境電商的自由化、便利化和規(guī)劃化。過(guò)去這一年,陜西、山東、福建、云南、新疆、天津和江蘇蘇州都和阿里達(dá)成了戰(zhàn)略合作,海南省長(zhǎng)劉賜貴也在剛剛結(jié)束不久的廈門(mén)國(guó)際貿(mào)易投資論壇上親會(huì)馬云,希望落實(shí)雙方的合作。這些地方政府迫切地想推進(jìn)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)、現(xiàn)代物流、農(nóng)村電子商務(wù)、現(xiàn)代金融、大數(shù)據(jù)等的發(fā)展,以及培養(yǎng)青年創(chuàng)新人才?!澳阍谖业膸は掳凑瘴业囊?guī)矩辦事,做大了也要遵紀(jì)守法,別亂搞?!币子^國(guó)際分析師王小星道出了地方政府對(duì)企業(yè)的管制邏輯。在中國(guó)電子商務(wù)中心主任曹磊看來(lái),阿里的外資控股背景,對(duì)其形象、網(wǎng)絡(luò)支付與信息安全也帶來(lái)一定隱患?!皬膰?guó)家角度來(lái)說(shuō),必須要保障經(jīng)濟(jì)安全和數(shù)據(jù)安全。而且,國(guó)家也希望產(chǎn)業(yè)百花齊放,而不是一兩家獨(dú)大?!辈芾谡f(shuō)??吹接麢C(jī)會(huì)就去追逐是商人的天性,但做大走遠(yuǎn)的企業(yè)家往往還要防止讓自己撞上冰山。捆綁地方經(jīng)濟(jì),對(duì)馬云來(lái)說(shuō),不失為一種平衡術(shù)。創(chuàng)新之問(wèn):如何變得偉大?龐大的阿里帝國(guó)越來(lái)越像一個(gè)傳統(tǒng)企業(yè),依靠投資擴(kuò)張版圖。它正享受龐大帶來(lái)的紅利與便利,也正面臨因?yàn)辇嫶蠖?chuàng)新活力的現(xiàn)實(shí)。“在純電商進(jìn)入規(guī)模收益下降的背景下,阿里的體量已做得足夠大了,高速成長(zhǎng)的阿里卻已成了過(guò)去時(shí),它不再可能繼續(xù)維持瘋狂增長(zhǎng),但這并不認(rèn)為這預(yù)示著阿里就已見(jiàn)頂?!蔽寮咀稍?xún)合伙人洪波在接受時(shí)代周報(bào)的采訪時(shí)說(shuō)。阿里最新財(cái)報(bào)也部分印證了洪波的說(shuō)法。阿里今年二季度營(yíng)收同比增長(zhǎng)28%,對(duì)一個(gè)市值近2000億美元的公司來(lái)說(shuō),這一增幅仍然足以彰顯這家巨頭的市場(chǎng)實(shí)力,但該季度的增速也是阿里至少3年來(lái)營(yíng)收增速最低的一個(gè)季度?!案咚僭鲩L(zhǎng)過(guò)了并不代表黃金期就過(guò)去了。其實(shí)很多時(shí)候,一個(gè)增長(zhǎng)并不快的企業(yè)依然能夠創(chuàng)造非常好的價(jià)值?!焙椴ㄕf(shuō)。不過(guò),洪波也表示,那種期望阿里還會(huì)保持高速增長(zhǎng)的投資心態(tài)在當(dāng)下也已顯得不太現(xiàn)實(shí)了,而悖論在于,通常來(lái)說(shuō),投資者往往更希望投資一個(gè)高速成長(zhǎng)的企業(yè)而不是投一個(gè)很穩(wěn)定的大型企業(yè)。今年6月29日,在清華經(jīng)管學(xué)院畢業(yè)典禮演講臺(tái)上,馬云說(shuō):“阿里、馬云有今天,就是因?yàn)榍?0年中國(guó)的變革?!彼谘菡f(shuō)中重申了之前多次提到的觀點(diǎn):世界正從IT(InformationTechnology的簡(jiǎn)稱(chēng),意為信息技術(shù)產(chǎn)業(yè))時(shí)代走向DT(Data的簡(jiǎn)稱(chēng),意為數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè))時(shí)代。在馬云看來(lái),在開(kāi)放、透明的DT時(shí)代,挑戰(zhàn)和機(jī)遇在于如何把互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合,互聯(lián)網(wǎng)公司否則不會(huì)活得很好。這也就不難理解馬云在上市之后的幾個(gè)重大布局。一是斥資283億入股蘇寧,二是和螞蟻金服共投60億成立本地生活服務(wù)口碑網(wǎng),三是投60億增資阿里云。但在全球正向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移的浪潮里,大阿里看起來(lái)正失去引領(lǐng)地位,盡管它總想努力保持老大的雄風(fēng)。馬云布點(diǎn)了多個(gè)入口,但他仍沒(méi)找到用戶(hù)量最多、用戶(hù)使用最頻繁的入口。來(lái)往日漸被邊緣化,UC的神馬搜索看起來(lái)也還沒(méi)取得突破,和美國(guó)搜索引擎公司Quixey準(zhǔn)備合作設(shè)計(jì)的移動(dòng)門(mén)戶(hù)應(yīng)用也未浮出水面?,F(xiàn)在,馬云仍將向移動(dòng)端遷移的希望寄托在支付寶身上。2015年9月7日,支付寶由橙色變成了藍(lán)色,阿里擬把擔(dān)負(fù)支付功能的支付寶變?yōu)橐豢盍餍械牧奶旃ぞ?,以與騰訊的微信進(jìn)行抗衡,后者擁有7億活躍用戶(hù)群。“微信是超級(jí)APP,阿里也想把支付寶打造成這樣一個(gè)產(chǎn)品,但看起來(lái)并沒(méi)有成功,人們對(duì)支付寶的最初認(rèn)知就是支付工具,這個(gè)既定印象形成后,你很難去改變它。”易觀國(guó)際分析師王小星對(duì)時(shí)代周報(bào)說(shuō)。上市這一年,阿里雖然也投資了日本軟銀機(jī)器人SBRH、發(fā)布了DTPAI可視化人工智能平臺(tái),它努力地與智能時(shí)代和移動(dòng)時(shí)代接壤,但要在這些方面與騰訊和百度抗衡,馬云似乎顯得還很被動(dòng)。騰訊的微信擁有大規(guī)模的商業(yè)化想象空間,而百度在大數(shù)據(jù)和人工智能上的布局正占據(jù)著先機(jī)。最近,百度發(fā)布了一款引爆互聯(lián)網(wǎng)圈的“度秘”智能機(jī)器人產(chǎn)品,言稱(chēng)可為用戶(hù)提供秘書(shū)化的搜索服務(wù),使得百度從連接人與信息進(jìn)化到連接人與服務(wù)。在上市之前,阿里被外界視為一家創(chuàng)新力強(qiáng)的企業(yè),多次研發(fā)出了淘寶、支付寶、余額寶這些緊跟時(shí)代步伐的現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品,也提出了聚劃算、“雙十一”等振奮用戶(hù)的創(chuàng)意。但在上市之后,它至今沒(méi)釋放出一款令市場(chǎng)振奮的爆款產(chǎn)品。根據(jù)阿里2015年第二季度財(cái)報(bào)顯示,其產(chǎn)品研發(fā)費(fèi)用為32.41億,占銷(xiāo)售額的16%,這可謂一筆在阿里多項(xiàng)支出中占比較大的費(fèi)用,其相比上一個(gè)財(cái)年的同期費(fèi)用19.52億多出近一倍。但據(jù)財(cái)報(bào)顯示,其增加原因,不是投入研發(fā)新品上,而主要是股份補(bǔ)償金以及支付給雅虎的版權(quán)費(fèi)用。BAT在長(zhǎng)城防火墻背后經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),免受了來(lái)自谷歌、Twitter和Facebook等外企的競(jìng)爭(zhēng),但貼面競(jìng)爭(zhēng)隨著時(shí)間遷移也終會(huì)到來(lái)。在全球市場(chǎng)叢林里,任何一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如果無(wú)法跟上時(shí)勢(shì)和保持創(chuàng)新,必定難以在內(nèi)外夾擊的熱烈競(jìng)爭(zhēng)中傲視群雄。當(dāng)外界期待代表中國(guó)新經(jīng)濟(jì)的阿里,最終能走出國(guó)門(mén),做成世界品牌時(shí),眼下被股價(jià)灰霾、創(chuàng)新疲乏等纏繞的馬云,能否擺脫危機(jī)續(xù)寫(xiě)傳奇?資本市場(chǎng)總喜歡將阿里近況與其另一次上市做比較。阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)(Alibaba.com)是阿里的首家上市公司,于2007年在香港上市,首個(gè)交易日漲到最高水平,但隨后五年一路下滑,直到最后不得不尷尬退市。以至一些人提醒道,如果今日的阿里不加以遏制,阿里的股價(jià)下滑路線可能會(huì)與其不幸前身類(lèi)似。一家公司變成上市公司后,迎合投資者對(duì)高速增長(zhǎng)的期待,勢(shì)必要不斷造故事擴(kuò)規(guī)模,而無(wú)視投資者的預(yù)期,則又會(huì)讓自己陷入股價(jià)危機(jī)中。但如果阿里真的私有化,它會(huì)因此變得更安全而強(qiáng)大嗎?馬云提出了這個(gè)問(wèn)題,但也許無(wú)法解答這個(gè)問(wèn)題,無(wú)論愿意與否,馬云和阿里都只能向前,他需要把阿里巴巴從龐大變成偉大。
一起惠2015-09-16 09:36:26925 次
網(wǎng)商銀行獲批后,阿里金融業(yè)務(wù)版圖即將再度擴(kuò)容?!督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從阿里巴巴獨(dú)家獲悉,阿里小微金服集團(tuán)將于10月中旬正式公布集團(tuán)的全新戰(zhàn)略,屆時(shí)阿里醞釀已久的普惠金融平臺(tái)、跨境支付、云金融等全新業(yè)務(wù)將集體亮相,并有望于年內(nèi)陸續(xù)推出。據(jù)介紹,阿里小微金服將在10月中旬一年一度的分享日活動(dòng)期間,正式公布集團(tuán)的全新戰(zhàn)略和相關(guān)業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、支付安全仍將是小微金服的重點(diǎn)業(yè)務(wù),而普惠金融平臺(tái)、跨境支付、云金融等全新業(yè)務(wù)也會(huì)在此期間正式對(duì)外公布,并有可能隨即推出。盡管目前阿里尚未透露普惠金融平臺(tái)和跨境支付等業(yè)務(wù)的具體情況,但根據(jù)此前淘寶、支付寶、小微金服的種種舉措,普惠金融平臺(tái)可能涉及小微企業(yè)信貸和個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù),并很有可能通過(guò)淘寶、支付寶以及未來(lái)的網(wǎng)商銀行等平臺(tái)加以實(shí)現(xiàn);跨境支付業(yè)務(wù)則可能和阿里的海外電子商務(wù)業(yè)務(wù)同步推進(jìn),阿里目前在海外收購(gòu)和投資了多個(gè)電商網(wǎng)站,這些網(wǎng)站有可能率先通過(guò)支付寶等阿里現(xiàn)有平臺(tái)實(shí)現(xiàn)跨境支付,而與支付寶已經(jīng)達(dá)成合作的多家國(guó)際第三方支付或結(jié)算機(jī)構(gòu),也可能參與其中。多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,在網(wǎng)商銀行剛剛獲批后不久,阿里就迅速籌劃眾多全新金融業(yè)務(wù),意味著阿里正在加速擴(kuò)容旗下金融版圖,并會(huì)以現(xiàn)有電子商務(wù)和金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),對(duì)新業(yè)務(wù)進(jìn)行整合,最終完成阿里金融業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性構(gòu)建,并逐漸形成以電子商務(wù)和金融為核心業(yè)務(wù)的阿里商業(yè)生態(tài)。9月29日,由阿里小微金服牽頭組建的浙江網(wǎng)商銀行正式獲批網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)將主打“小存小貸”,主要滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的投融資需求,具體而言是主要提供20萬(wàn)元以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品。至此,阿里金融業(yè)務(wù)形成了消費(fèi)者金融、小微企業(yè)金融服務(wù)和網(wǎng)商銀行三大業(yè)務(wù)模塊。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,網(wǎng)商銀行獲批后,阿里的金融業(yè)務(wù)能力將得到巨大提升,一旦網(wǎng)商銀行正式運(yùn)營(yíng),阿里旗下多個(gè)平臺(tái)的金融服務(wù)將覆蓋更多用戶(hù),并有望衍生出更多快捷便利的金融服務(wù)業(yè)態(tài)。有預(yù)測(cè)認(rèn)為,網(wǎng)商銀行的獲批,僅僅是阿里系統(tǒng)化布局金融業(yè)務(wù)的第一步,未來(lái)阿里還會(huì)根據(jù)集團(tuán)現(xiàn)有業(yè)務(wù),繼續(xù)推出相應(yīng)的金融服務(wù),并逐漸完善以電子商務(wù)和金融服務(wù)為核心的商業(yè)生態(tài)。從目前的行業(yè)趨勢(shì)看,阿里即將推出的普惠金融平臺(tái),可能將率先涉足個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。事實(shí)上,早在2013年就有消息稱(chēng),支付寶計(jì)劃推出名為“網(wǎng)絡(luò)信用卡”的個(gè)人消費(fèi)貸款服務(wù),這一服務(wù)會(huì)根據(jù)用戶(hù)的支付寶記錄,為用戶(hù)提供5000元以?xún)?nèi)的消費(fèi)額度。對(duì)于這一消息,阿里方面沒(méi)有否認(rèn),只是表示,因?yàn)橄嚓P(guān)政策,這一服務(wù)一直處于“內(nèi)測(cè)”階段,并未正式推出。目前,京東等電商均已推出針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的消費(fèi)貸款服務(wù),預(yù)計(jì)阿里會(huì)在未來(lái)通過(guò)支付寶提供類(lèi)似的服務(wù)。跨境支付方面,阿里同樣可能通過(guò)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的拓展逐步推廣。目前,阿里已經(jīng)投資或并購(gòu)了1Stdibs等多家美國(guó)電商企業(yè),還與新加坡郵政、瑞士環(huán)球藍(lán)聯(lián)等機(jī)構(gòu)達(dá)成合作,進(jìn)一步布局跨境電商產(chǎn)業(yè)鏈。在登陸美國(guó)市場(chǎng)后,有分析認(rèn)為,阿里可能會(huì)仿效谷歌,加速海外并購(gòu),其并購(gòu)目標(biāo)將會(huì)以海外知名的電商企業(yè)和支付機(jī)構(gòu)為主。如果這些企業(yè)和機(jī)構(gòu)能夠順利和支付進(jìn)行對(duì)接,不但會(huì)極大地提高支付寶的跨境支付能力,還將進(jìn)一步豐富阿里的電商生態(tài)。有業(yè)內(nèi)人士介紹,網(wǎng)商銀行正式運(yùn)營(yíng)后,阿里可能會(huì)對(duì)旗下的眾多金融業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)性整合。目前,阿里消費(fèi)者金融業(yè)務(wù)主要是支付寶提供的第三方支付;小微企業(yè)金融服務(wù)包括阿里小貸、商城融資擔(dān)保、眾安在線、一達(dá)通四個(gè)板塊;網(wǎng)商銀行則主要滿足于小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的投融資需求。從業(yè)務(wù)類(lèi)型看,這三大板塊的業(yè)務(wù)有部分重合,通過(guò)系統(tǒng)整合,阿里的金融業(yè)務(wù)體系將更加順暢,提供的服務(wù)將更加便捷,也更有助其商業(yè)生態(tài)的建設(shè)。
一起惠2014-10-11 08:57:55600 次
【一起惠訊】5月4日消息,一起惠了解到,支付寶移動(dòng)客戶(hù)端“支付寶錢(qián)包”在最新版本中低調(diào)增加了“小微貸”入口,支持賣(mài)家在手機(jī)端申請(qǐng)貸款。據(jù)悉,支付寶錢(qián)包客戶(hù)端目前支持賣(mài)家申請(qǐng)的貸款類(lèi)型包括訂單貸款、隨借隨還(3個(gè)月)、隨借隨還(6個(gè)月)、等額本金(12個(gè)月)四種。根據(jù)淘寶貸款PC端的利率狀況,上述四種貸款的日利率分別為萬(wàn)分之五、萬(wàn)分之六、萬(wàn)分之六、萬(wàn)分之五,單筆最長(zhǎng)可使用期限分別為60天、3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月。而申請(qǐng)?zhí)詫氂唵钨J款的賣(mài)家需要滿足的條件包括:1)店鋪?zhàn)?cè)人年滿18周歲,具有完全民事行為能力的淘寶賣(mài)家;2)淘寶店鋪?zhàn)罱?個(gè)月持續(xù)有效經(jīng)營(yíng),每個(gè)月都有有效交易量;3)誠(chéng)實(shí)守信,店鋪信用記錄良好。數(shù)據(jù)顯示,從2010年6月發(fā)布淘寶貸款,截至2014年2月,阿里小貸累計(jì)投放貸款已經(jīng)超過(guò)1700億元,服務(wù)小微企業(yè)超過(guò)70萬(wàn)家,不良率小于1%。2013年新增貸款近1000億元。據(jù)一起惠了解,2013年3月7日,阿里巴巴集團(tuán)宣布籌備成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán),負(fù)責(zé)阿里巴巴集團(tuán)旗下所有面向小微企業(yè)以及消費(fèi)者個(gè)人服務(wù)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。去年9月曾有消息稱(chēng)支付寶將推出面向淘寶賣(mài)家的小微貸款A(yù)PP提供貸款查詢(xún)功能,淘寶賣(mài)家可通過(guò)手機(jī)獲取小額貸款。不過(guò)截至目前,支付寶還未對(duì)外公開(kāi)該客戶(hù)端。
一起惠2014-05-04 10:31:31956 次
IPO前夜,京東需要給資本市場(chǎng)講一些比賣(mài)數(shù)碼家電更激動(dòng)人心的故事,騰訊入股是一件,互聯(lián)網(wǎng)金融也是一件。3月底,劉強(qiáng)東在“中關(guān)村100”企業(yè)家俱樂(lè)部和李彥宏、雷軍等大佬一起開(kāi)研討會(huì)時(shí),曾放出豪言,稱(chēng)京東未來(lái)70%的利潤(rùn)都將來(lái)自金融;而今年以來(lái),京東在金融方面確實(shí)是動(dòng)作不斷:京保貝、京東白條、網(wǎng)銀錢(qián)包、小金庫(kù)……基本上是阿里有的,京東要有,阿里沒(méi)的,京東也要有。最新的一個(gè)動(dòng)作是在4月15日,上線了一款叫京東8.8的基金產(chǎn)品,年化現(xiàn)金支付比率為8.8%,號(hào)稱(chēng)京東金融首款“超級(jí)理財(cái)”。京東金融,聽(tīng)上去,看上去,好像都很生猛的樣子??墒?,長(zhǎng)期以貨到付款為主,連網(wǎng)絡(luò)第三方支付都沒(méi)怎么玩過(guò)的京東,真能把金融做得這么牛逼???總歸有點(diǎn)將信將疑。本文粗略解構(gòu)下京東金融,上篇主要關(guān)于toC業(yè)務(wù),下篇?jiǎng)t是toB業(yè)務(wù)。雙端皆有布局雖然從2012年開(kāi)始,京東就和銀行接觸,開(kāi)始謀劃一些金融業(yè)務(wù),并且通過(guò)收購(gòu)網(wǎng)銀在線拿下了一個(gè)第三方支付工具,但京東金融真正起步應(yīng)該是2013年7月。當(dāng)時(shí),金融事業(yè)部從京東電商業(yè)務(wù)中正式獨(dú)立了出來(lái),而且連續(xù)申請(qǐng)了商業(yè)保理牌照、小貸牌照、基金支付牌照,還有財(cái)務(wù)咨詢(xún)牌照;在金融這樣一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管的領(lǐng)域,有牌照,才能正兒八經(jīng)干活。從業(yè)務(wù)范圍上看,京東金融在toB端和toC端,雙端皆有布局。上篇:TOC業(yè)務(wù)很明顯,京東toC端的業(yè)務(wù)就是全面向阿里看齊的節(jié)奏:網(wǎng)銀在線類(lèi)似支付寶,小金庫(kù)類(lèi)似余額寶,京東白條類(lèi)似虛擬信用卡,京東8.8類(lèi)似淘寶理財(cái)。雖然,互聯(lián)網(wǎng)金融紅成了辣子雞,余額寶示范效應(yīng)下,很多人躍躍欲試,但其實(shí),這行門(mén)檻很高,賺錢(qián)很難,對(duì)于京東而言,我覺(jué)得,一個(gè)很大的掣肘,是規(guī)模問(wèn)題。1)消費(fèi)金融:數(shù)據(jù)不夠,風(fēng)控亞歷山大京東白條,我身邊沒(méi)一個(gè)人申請(qǐng)到,門(mén)檻好像很高。一方面,業(yè)務(wù)剛上,要慢慢鋪開(kāi)可以理解,但另一方面,我相信也是京東風(fēng)控壓力比較大的原因。京東白條是類(lèi)信用卡業(yè)務(wù),原理是利用用戶(hù)在電商平臺(tái)上留下的數(shù)據(jù)來(lái)判斷個(gè)人信用,并給予授信額度,商業(yè)模式也和信用卡類(lèi)似,靠收取逾期利息和分期付款手續(xù)費(fèi)盈利。用數(shù)據(jù)判斷授信額度這件事,聽(tīng)著比較高大上,但實(shí)際上,這很難,且現(xiàn)階段,效果很可能還不如銀行。你有沒(méi)有房、有沒(méi)有車(chē)、有多少收入、信用怎么樣,這是給予用戶(hù)授信額度時(shí),機(jī)構(gòu)需要借助信息、數(shù)據(jù)去反推的東西。別看銀行的信用卡辦卡好像很隨意,實(shí)際上,銀行會(huì)回去翻查你很多信息,在中國(guó),銀行是有很多特權(quán)的,能查到的東西超乎很多人的想象。比如說(shuō)判斷你有沒(méi)有房,銀行會(huì)去查你的央行征信報(bào)告,如果你曾經(jīng)在銀行辦過(guò)房貸,這條信息是很可能被銀行寫(xiě)進(jìn)央行征信報(bào)告,這個(gè),京東查不了;還有可能,銀行和市級(jí)房管局搞好了關(guān)系,接入了對(duì)方信息,你有沒(méi)有房,也就一目了然了。電商怎么判斷你有沒(méi)有房?看你買(mǎi)了裝修材料,估摸著你可能買(mǎi)房了。和銀行比,各位覺(jué)得哪個(gè)準(zhǔn)?阿里的虛擬信用卡喊了一年才姍姍來(lái)遲,其實(shí)不僅僅是監(jiān)管原因,風(fēng)控難度,也是一個(gè)因素。阿里平臺(tái)上的數(shù)據(jù)可是明顯多于京東的,無(wú)論是實(shí)名認(rèn)證的用戶(hù)量,地址庫(kù),還是活躍程度,支付寶對(duì)接的銀行卡等等。阿里尚且犯難,京東的挑戰(zhàn)應(yīng)該更大。而且,某種程度上,京東的風(fēng)控還必須做得比阿里更好,因?yàn)?,京東白條的違約成本比阿里的虛擬信用卡要低。眾所周知,支付寶推的“虛擬信用卡”,前一段被央行叫停了,而看著類(lèi)似的京東白條卻躲過(guò)了監(jiān)管。原因是,京東白條不是一款金融產(chǎn)品,而是“賒銷(xiāo)”模式。阿里是平臺(tái),不是直接的賣(mài)家,虛擬信用卡的授信由阿里的合作銀行墊資,所以是金融產(chǎn)品,央行、銀監(jiān)可以監(jiān)管;但京東自己是賣(mài)家,白條實(shí)質(zhì)是個(gè)“賒銷(xiāo)”憑證,而非金融產(chǎn)品,你去店里買(mǎi)東西,人家愿意晚兩天收你錢(qián),這事兒央行可管不著,非要找監(jiān)管機(jī)構(gòu),那應(yīng)該是工商局,然后,賒銷(xiāo)這事兒不犯法啊,所以工商局也不會(huì)來(lái)取締。賒銷(xiāo)讓京東白條躲過(guò)了金融監(jiān)管,但是,也有弊端。監(jiān)管,也不都是添堵,很多時(shí)候也是有紅利的:如果虛擬信用卡你不還,你就是欠銀行的錢(qián),這事兒會(huì)被寫(xiě)進(jìn)央行征信報(bào)告的,這個(gè)影響大家明白的,會(huì)影響你日后的各種借貸行為;可是京東白條你不還,你是欠京東錢(qián),此事不會(huì)進(jìn)征信報(bào)告,京東基本拿你沒(méi)轍,甚至連封殺你在京東上購(gòu)物都做不到,你重新申請(qǐng)個(gè)賬號(hào)就好了,這又不用實(shí)名驗(yàn)證。京東只能去法院告你,問(wèn)題是,就幾千塊錢(qián)的事兒,打個(gè)官司未免太勞師動(dòng)眾了。用戶(hù)的違約成本太低了,京東要控制壞賬率,就只有挑選更高質(zhì)量的用戶(hù),此時(shí),如果平臺(tái)數(shù)據(jù)有限,風(fēng)控就真的是亞歷山大了。要知道,銀行的風(fēng)控能力并不弱,加上強(qiáng)約束力,網(wǎng)點(diǎn)催收能力,很多銀行信用卡的壞賬率仍然超過(guò)1%。為什么在京東白條上線后,大批用戶(hù)吐槽申不到,其中很多甚至已經(jīng)是京東的高級(jí)會(huì)員,還有人吐槽似乎只有用信用卡付過(guò)錢(qián)的才能申到。原因應(yīng)該就在于京東沒(méi)這么強(qiáng)的風(fēng)控,萬(wàn)一壞賬率太高,承受不起,而已經(jīng)用信用卡付過(guò)錢(qián)的,這是銀行已經(jīng)把過(guò)關(guān)的客戶(hù)嘛,質(zhì)量自然高點(diǎn)。2)個(gè)人理財(cái):潛在用戶(hù)不夠,產(chǎn)品不好賣(mài)小金庫(kù)類(lèi)似余額寶,對(duì)接的也是貨幣基金,不必多說(shuō)。京東8.8,之前牛皮吹得挺大,高收益,創(chuàng)新啊啥的,但實(shí)際上,這就是一款鎖定兩年的定期支付混合型基金,怪只怪以前金融離我們太遠(yuǎn),出個(gè)不一樣的,大家就以為是創(chuàng)新,其實(shí),在工行、交行等,同類(lèi)產(chǎn)品已經(jīng)賣(mài)很久了。京東8.8不保本,每個(gè)月支付比率為年化8.8%,年化收益率浮動(dòng),如果達(dá)不到8.8%,就會(huì)拿你的本金出來(lái)先給你。收益有可能比貨幣基金高,但風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)明顯大于貨幣基金。在天天基金網(wǎng)上查了下,顯示目前混合基金有251只,近一年,年化收益率為正的,是152只,比目前余額寶收益率高的大概是105只,占比42%。還不錯(cuò)對(duì)吧?但是,又看了下近6個(gè)月的收益,收益為正的,就只剩69只了,不足三成。汗。看來(lái)這半年國(guó)內(nèi)投資環(huán)境是不行啊。而這當(dāng)中,京東8.8的運(yùn)營(yíng)方國(guó)泰基金有7只,近一年,最賺錢(qián)的凈值增長(zhǎng)10.66%,最虧錢(qián)的跌了15.55%,近6個(gè)月,是全虧……所以,京東8.8收益有高于余額寶的可能,但可能性有多大呢,大家自己掂量。從銷(xiāo)售效果看,京東8.8是4月15日上線的,京東連續(xù)兩天,首頁(yè)一直是置頂廣告,我16日買(mǎi)了100元,18日登陸,還是可以買(mǎi)。這個(gè)基金統(tǒng)共也就是10億的規(guī)模,賣(mài)兩天都賣(mài)不完,除了產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)高于貨幣基金這個(gè)因素(其實(shí)能接受高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的人還是有很多的),關(guān)鍵,我覺(jué)得還在于京東能撬動(dòng)的潛在理財(cái)用戶(hù)規(guī)模不夠。支付用戶(hù)量——理財(cái)用戶(hù)量(穩(wěn)健性)——理財(cái)用戶(hù)量(激進(jìn)型),我感覺(jué),這三種是形成金字塔形狀的,支付是底層。仔細(xì)想想,有多少人在京東是在線支付的,有多少人熟悉網(wǎng)銀在線,有多少人信任它是安全的?網(wǎng)銀在線對(duì)接了多少銀行,有多少支付場(chǎng)景?網(wǎng)銀在線的移動(dòng)客戶(hù)端有多少裝機(jī)量?支付寶積累了十年,8億注冊(cè)用戶(hù),3億實(shí)名認(rèn)證A類(lèi)用戶(hù),移動(dòng)端裝機(jī)過(guò)1億,且用戶(hù)對(duì)其認(rèn)知是偏金融屬性的,這,是余額寶能賣(mài)得動(dòng)的基礎(chǔ)。此前支付寶賣(mài)預(yù)期年化7的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,保本是2.5%,其實(shí)也有最終受益低于余額寶的可能,但是,8.8億,5分鐘售罄。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融要在產(chǎn)品層面創(chuàng)新,難度還比較大,主要還是渠道的優(yōu)化,但即使是淘寶那么大的流量,賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品,效果都很一般(因?yàn)檫@說(shuō)到底是基金公司在賣(mài),不是支付寶在賣(mài)),京東要做,難度更可想而知,而如果網(wǎng)銀錢(qián)包用戶(hù)量,對(duì)接銀行,支付場(chǎng)景等等上不去,理財(cái)產(chǎn)品必然會(huì)很很難賣(mài)。C端的業(yè)務(wù),對(duì)規(guī)模非常倚重,用戶(hù)數(shù)據(jù)規(guī)模不夠,風(fēng)控會(huì)很難,潛在用戶(hù)量不夠,賺錢(qián)會(huì)很難。余額寶一年的管理費(fèi)是0.3%、托管費(fèi)是0.08%,銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)是0.25%,總共也就是0.63%,余額寶都賣(mài)成這樣了,天弘基金去年還沒(méi)扭虧呢。京東金融,是個(gè)好故事,可是,如果突破不了規(guī)模掣肘,那好故事要變成好生意,真心難,起碼,靠C端業(yè)務(wù)為京東集團(tuán)貢獻(xiàn)利潤(rùn),不太現(xiàn)實(shí)。那么,靠B端業(yè)務(wù)呢?下篇,來(lái)說(shuō)說(shuō)toB端的業(yè)務(wù)。京東ToB端的業(yè)務(wù)目前主要是向供應(yīng)商放貸,理財(cái)方面雖有規(guī)劃,但目前尚未啟動(dòng)。什么是供應(yīng)鏈金融?京保貝的業(yè)務(wù),屬于“供應(yīng)鏈金融”。供應(yīng)鏈金融其實(shí)是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù),挺復(fù)雜的,如果簡(jiǎn)單地根據(jù)供貨商所處的不同階段,大體可以如圖所示分為四種:前三種從左到右,風(fēng)控難度依次遞減,授信額度一般也會(huì)依次提高;理由很簡(jiǎn)單,企業(yè)有訂單,不代表一定能交貨,交了貨也不一定賣(mài)得掉,拿得到貨款,所以通常訂單不如入庫(kù)單靠譜,入庫(kù)單又不如應(yīng)收賬款靠譜。第四種,風(fēng)控難度最高,因?yàn)榇藭r(shí)供應(yīng)鏈已結(jié)束,企業(yè)手里沒(méi)有現(xiàn)成單據(jù)可以提供,只能告訴銀行,我以前如何如何,我很有信用,屬于純信用貸款了。當(dāng)然,在實(shí)操時(shí),上述四種往往會(huì)有融合,因?yàn)槠髽I(yè)手里可能會(huì)同時(shí)有訂單、存貨、應(yīng)收賬款,和信用。供應(yīng)鏈金融的本質(zhì),是協(xié)調(diào)供應(yīng)鏈上對(duì)現(xiàn)金流的爭(zhēng)奪問(wèn)題。因?yàn)樵诂F(xiàn)代商業(yè)中,很多時(shí)候不是一手交錢(qián)一手交貨的模式,還有預(yù)付和賒銷(xiāo),現(xiàn)金會(huì)在強(qiáng)勢(shì)的一方手里停留更長(zhǎng)時(shí)間,引入供應(yīng)鏈金融,可以緩解弱勢(shì)一方的資金壓力。京保貝:類(lèi)沃爾瑪模式在國(guó)外,供應(yīng)鏈金融的標(biāo)桿是沃爾瑪,劉強(qiáng)東也是經(jīng)常拿沃爾瑪做榜樣,據(jù)他說(shuō),沃爾瑪凈利潤(rùn)45%是來(lái)自金融業(yè)務(wù),而京東目標(biāo)是做到70%。京東金融toC的業(yè)務(wù)是向阿里看齊,toB的,我覺(jué)得確實(shí)更類(lèi)似沃爾瑪。原因在于,京東和沃爾瑪都是零售商,要批量采購(gòu)、建倉(cāng)囤貨,要和供應(yīng)商結(jié)算貨款;而阿里不是,阿里是純平臺(tái),貨是不經(jīng)阿里的手的。某種程度上,京東和沃爾瑪做供應(yīng)鏈金融的底子是比阿里好的,因?yàn)樗麄冏约壕褪遣少?gòu)方、倉(cāng)庫(kù)、和應(yīng)收賬款的付款方,在這些單據(jù)的真實(shí)性認(rèn)定上,他們會(huì)比銀行、比阿里都更有優(yōu)勢(shì);銀行要靠人肉識(shí)別,阿里則要靠數(shù)據(jù)模型來(lái)猜,相對(duì)來(lái)說(shuō),京東的風(fēng)控要更好做。不過(guò),有意思的是,業(yè)內(nèi)對(duì)阿里小貸稱(chēng)贊有加,對(duì)京保貝卻一直頗有微詞,在他們看來(lái),阿里不欠賣(mài)家錢(qián),而京東壓賬期是出了名的,欠你錢(qián)再給你貸款,這事兒聽(tīng)著有點(diǎn)怪怪的。。供應(yīng)商要么忍受賬期,損失利息,要么付出利息讓錢(qián)快點(diǎn)到賬,以便再生產(chǎn),橫豎是被京東欺負(fù)了。其實(shí),這和我說(shuō)京東底子好并不矛盾。一方面,京東風(fēng)控能力有限,京保貝此前只做了最簡(jiǎn)單的應(yīng)收賬款融資,欠你錢(qián)又借你錢(qián)的感覺(jué)特別明顯,今年,京東已經(jīng)擴(kuò)大到了入庫(kù)單;另一方面,供應(yīng)鏈上強(qiáng)勢(shì)一方得利是必然的,只是體現(xiàn)方式會(huì)不同,京東體現(xiàn)在了賬期上,阿里賬期很好,但是賣(mài)起直通車(chē)、鉆展等各種營(yíng)銷(xiāo)工具,那也是不手軟的。規(guī)模是掣肘在上篇分析C端業(yè)務(wù)時(shí),我說(shuō)規(guī)模是京東金融的最大掣肘,這一點(diǎn)放在B端業(yè)務(wù),我覺(jué)得也是適用的。信貸本質(zhì)上是和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的規(guī)模強(qiáng)相關(guān)的,年化10%,或者更高的利率把錢(qián)拿去,要是產(chǎn)生不了更高的收益,這不虧了么,不如不借。京東2013年的銷(xiāo)售規(guī)模,之前說(shuō)1000億,財(cái)報(bào)上的凈營(yíng)收寫(xiě)的是693億,好吧,按1000億算。淘寶天貓呢,去年大概是1.6-1.7萬(wàn)億,掐掉刷單、賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品一類(lèi)的水分,再怎樣,1萬(wàn)億總是有的;知道沃爾瑪是多少么?4692億,注意,是美刀!換算成人民幣,超過(guò)2.9萬(wàn)億!沃爾瑪能靠金融業(yè)務(wù)賺錢(qián),和它背后的銷(xiāo)量有很大關(guān)系,銷(xiāo)量高,供應(yīng)商的融資需求才越大,因?yàn)樾枰芏噱X(qián)去生產(chǎn)和運(yùn)輸商品。阿里小貸目前的貸款余額大概是120億,除去阿里巴巴B2B的20億,淘寶平臺(tái)大概就是100億規(guī)模。萬(wàn)億銷(xiāo)量也就是催生出百億貸款規(guī)模?為啥,因?yàn)橛幸庠附桢X(qián),并且有能力還錢(qián)的人,沒(méi)那么多啊。這樣的人,還有很多是可以從銀行等別的渠道借到錢(qián)的,銀行雖然動(dòng)作慢,但在中國(guó)特殊的金融體制下,他們畢竟資金成本低啊,不是所有人借錢(qián)都是急吼拉吼,要當(dāng)天就借出來(lái)的。。據(jù)我所知,在阿里小貸借貸量比較大的客戶(hù),有不少也是銀行客戶(hù),如果急需,就從阿里借,不急,還是去銀行。京東風(fēng)控比阿里簡(jiǎn)單,但是,京東的供應(yīng)商相對(duì)于淘寶賣(mài)家也比較大,這些企業(yè)從銀行拿到錢(qián)會(huì)更容易?;ヂ?lián)網(wǎng)金融其實(shí)是很難做的,目前基本就是個(gè)從銀行撿漏的活。回到京東,京東銷(xiāo)量就算是1000億,能支撐多大的貸款余額規(guī)模?此前,京東公布過(guò)一個(gè)數(shù)字,說(shuō)京保貝上線一個(gè)月,累放10億,累放這個(gè)說(shuō)法參考價(jià)值不大,阿里小貸累放10億大概需要兩天。。借出去幾天就還,可以算累放,借出去幾個(gè)月,也是累放,但產(chǎn)生的利息收入會(huì)差很多,計(jì)算利息收入主要是看貸款余額。阿里100億的貸款余額,資金成本大概7-8個(gè)點(diǎn),貸出去是18個(gè)點(diǎn),利差有10個(gè)點(diǎn),粗略算,去年等于賺10億利差(實(shí)際要更小,因?yàn)?00億不是均值,是年末的數(shù)字),這基本也就是養(yǎng)活自己的水平,還不能為集團(tuán)貢獻(xiàn)太多利潤(rùn),因?yàn)檫@收益要覆蓋壞賬和運(yùn)營(yíng)成本(機(jī)器、人力、數(shù)據(jù)購(gòu)買(mǎi)等),只有規(guī)模持續(xù)放大,到一定量級(jí),那么運(yùn)營(yíng)成本被攤薄,才能開(kāi)始賺大錢(qián)。同理,京保貝如果規(guī)模不夠,也是賺不了錢(qián)的。金融,其實(shí)是個(gè)規(guī)模效應(yīng)很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè),國(guó)內(nèi)銀行的凈利差3個(gè)點(diǎn)都不到,比阿里小貸少多了哦,但為啥宇宙第一行可以一年吃出2630億凈利潤(rùn),量大啊。。。京東金融,故事不錯(cuò),起碼比奶茶那個(gè)好,而且,這有可能從好故事成長(zhǎng)為好生意,值得往下講。但是,無(wú)論是toC的業(yè)務(wù)還是toB的,規(guī)模都是其面臨的難題,無(wú)規(guī)模,不成活,量上不去,劉強(qiáng)東說(shuō)的七成利潤(rùn)靠金融,可就是吹牛不怕事大了。
一起惠2014-04-21 09:59:57793 次
【編者按】P2P公司拍拍貸2013年有效放貸規(guī)模為10億元,明年有望突破60億元,這樣的增速讓現(xiàn)今的電商企業(yè)乃至互聯(lián)網(wǎng)望塵莫及。究竟是基數(shù)太小,還是盤(pán)子太大?面對(duì)阿里小貸這樣的企業(yè),作為“屌絲”一族的P2P模式又有哪些先進(jìn)性?在魚(yú)龍混雜的市場(chǎng)中,是P2P模式本身存在漏洞,還是玩家戰(zhàn)略出現(xiàn)問(wèn)題?帶著這些思考,一起惠返利網(wǎng)與拍拍貸執(zhí)行副總裁周浩進(jìn)行了一次深刻的探討。以下是對(duì)話實(shí)錄:P2P金融尚無(wú)成熟模式一起惠返利網(wǎng):拍拍貸今年整體的增長(zhǎng)情況與去年相比如何?拍拍貸周浩:我們今年的增長(zhǎng)按照現(xiàn)在的發(fā)展來(lái)看,可以做到10個(gè)億(有效放貸)。與去年相比是3倍的一個(gè)增長(zhǎng),而且這個(gè)數(shù)字是超過(guò)了前面三年的總和。一起惠返利網(wǎng):請(qǐng)您預(yù)判一下明年的形勢(shì),互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也好,或者細(xì)分到P2P行業(yè)也好,明年會(huì)是什么樣的情況?拍拍貸周浩:明年我們內(nèi)部定了一個(gè)目標(biāo):保60億,爭(zhēng)100億?,F(xiàn)在有的用戶(hù)數(shù)大概是200萬(wàn)左右,明年用戶(hù)數(shù)的目標(biāo)至少是5倍的一個(gè)增長(zhǎng)。明年這個(gè)行業(yè)肯定還是會(huì)繼續(xù)大幅度的,快速的發(fā)展。雖然拍拍貸做了6年多,但是到今天為止,在P2P金融上還是非常初始的一個(gè)狀態(tài)。拋開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)圈子來(lái)說(shuō),連媒體都不是很知道P2P金融,行業(yè)在這種狀態(tài)下,肯定是認(rèn)知度還很低的,未來(lái)的空間還是非常非常大的。一起惠返利網(wǎng):3到5倍的增速,在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)或者在電商行業(yè)已經(jīng)是相當(dāng)高的水準(zhǔn)。是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的井噴,致使它的增速要相對(duì)要高很多,還是明年拍拍貸有其他的一些業(yè)務(wù)的擴(kuò)張方式?拍拍貸周浩:從大的角度來(lái)說(shuō),所謂的民間借貸,在江浙的南方城市已經(jīng)非常厲害,資金已經(jīng)不是幾萬(wàn)億這規(guī)模了。這些東西未來(lái)都會(huì)逐步轉(zhuǎn)到線上去。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)之后,所能覆蓋的范圍、規(guī)模和效率都會(huì)更大,這是不需要去驗(yàn)證的。以今年來(lái)說(shuō),我們營(yíng)銷(xiāo)上幾乎沒(méi)花什么錢(qián),明年我們?cè)谑袌?chǎng)上確實(shí)會(huì)投入一定的資金去做營(yíng)銷(xiāo),讓更多的人知道拍拍貸。第二點(diǎn)是技術(shù)保障。明年按照計(jì)劃可能會(huì)投入1300萬(wàn)美金,去升級(jí)我們的服務(wù)器、系統(tǒng)等,以保證可以承擔(dān)我們3-5年內(nèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展的量。第三點(diǎn)是風(fēng)控的優(yōu)化,有一套新的線上風(fēng)控機(jī)制。坦白來(lái)講我們還沒(méi)辦法做到100%的自動(dòng)化去審核,必須是半自動(dòng)化半人工的。明年我們針對(duì)第一次結(jié)款的用戶(hù),特別是個(gè)人用戶(hù),只要達(dá)到我們最基本的幾個(gè)要求,整個(gè)風(fēng)控就能一次自動(dòng)化的完成審核,不需要人工介入。明年如果這套系統(tǒng)能正式投入運(yùn)營(yíng),當(dāng)流量來(lái)了之后,我們不希望通過(guò)大量的人員擴(kuò)張去承載他們,而是通過(guò)系統(tǒng)去做風(fēng)控,這樣的我們的規(guī)模和效率又能上一個(gè)臺(tái)階。一起惠返利網(wǎng):很多現(xiàn)行的P2P企業(yè)出現(xiàn)了問(wèn)題,存在一些漏洞,包括一些負(fù)面的報(bào)道,以至于大家對(duì)這個(gè)行業(yè)的期望大打折扣。這是不是P2P模式本身的問(wèn)題?拍拍貸周浩:今年我們已經(jīng)看到,近千家公司進(jìn)場(chǎng),由于監(jiān)管還沒(méi)有徹底落地,整個(gè)P2P行業(yè)魚(yú)龍混雜,各種包裝,不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)控,最夸張的是自融。比如一個(gè)房地產(chǎn)公司,想開(kāi)發(fā)一個(gè)項(xiàng)目,銀行沒(méi)給錢(qián),然后在網(wǎng)上開(kāi)一個(gè)P2P公司,以借錢(qián)的名義去融資,結(jié)果去開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)。明年肯定會(huì)有一個(gè)洗牌過(guò)程,資質(zhì)不全,經(jīng)驗(yàn)不足的小企業(yè)會(huì)受到影響,一定資源會(huì)向大的企業(yè)去集中,這些資源集中之后,整個(gè)市場(chǎng)肯定會(huì)有一個(gè)再向上發(fā)展的機(jī)會(huì)。我們監(jiān)管的機(jī)構(gòu),這幾年一直在在密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融這件事情,而且央行和銀監(jiān)會(huì)一直在做調(diào)研,每次做調(diào)研的時(shí)候,拍拍貸都會(huì)去參與。明年對(duì)金融創(chuàng)新還是一個(gè)非常支持的態(tài)度,十八大、三中全會(huì)中對(duì)消費(fèi)金融的支持,大的基調(diào)上肯定是沒(méi)有問(wèn)題的。從銀行的角度來(lái)說(shuō),它必須去做更大的一個(gè)改革,來(lái)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融。它現(xiàn)在所擔(dān)心的,還是這個(gè)行業(yè)突然跳出這么多公司,都在摸索、調(diào)研的階段。所以說(shuō),P2P金融還不能說(shuō)有一個(gè)模式,也就是說(shuō)還不夠成熟。明年應(yīng)該是所謂真正的模式被市場(chǎng)大范圍去驗(yàn)證的這樣一個(gè)時(shí)間。傳統(tǒng)金融很難自脫媒一起惠返利網(wǎng):一般傳統(tǒng)企業(yè)在插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀以后,都會(huì)認(rèn)為有質(zhì)的飛躍,模式的正確與否也是很快就能得到市場(chǎng)驗(yàn)證的?拍拍貸周浩:金融和電商有一個(gè)非常大的不同,電商有在一年兩年突然爆發(fā),形成一個(gè)成熟的環(huán)境。而金融是不可能的,金融需要大量的數(shù)據(jù)積累,金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)控制,風(fēng)險(xiǎn)控制又對(duì)數(shù)據(jù)、模型、經(jīng)營(yíng)人員的經(jīng)驗(yàn)有很大的依賴(lài)性。即使的借助互聯(lián)的技術(shù),互聯(lián)網(wǎng)金融也必須有一個(gè)積累的階段。拍拍貸到現(xiàn)在做了6年半,要問(wèn)核心做了什么事情——只做了一件事情,就是不斷去積累用戶(hù)的數(shù)據(jù)?,F(xiàn)在每個(gè)用戶(hù)有1千條的數(shù)據(jù),然后去做風(fēng)險(xiǎn)控制模型,不斷的去優(yōu)化。然后把我們的壞賬率不斷往下調(diào),拍拍貸也不是第一天把壞賬率做到現(xiàn)在這樣。(今年全平臺(tái)是1.52%的壞賬率,電商客戶(hù)的壞賬率更低,在0.5%左右。)拍拍貸也壞賬率有高的時(shí)候,2008年就比較高,能做到現(xiàn)在這個(gè)程度就是依賴(lài)著數(shù)據(jù)積累和風(fēng)控模型去達(dá)到的。一起惠返利網(wǎng):如果讓您來(lái)評(píng)價(jià),究竟一家什么樣的P2P公司才是健康的,或者說(shuō)應(yīng)該具備哪些要素?拍拍貸周浩:其實(shí)P2P只有一個(gè)核心,抓住這個(gè)核心才是真正的P2P,就睡“透明”。比方說(shuō)“他”通過(guò)我這個(gè)平臺(tái)向“你”借錢(qián),平臺(tái)必須保證“他”是誰(shuí),“你”是誰(shuí)?!八笔鞘裁礃拥男枨?,“你”怎樣借錢(qián)給“他”,這些必須要明確的對(duì)應(yīng)。也就是再下一步說(shuō),我們之間必須是“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的對(duì)應(yīng)關(guān)系。當(dāng)然一個(gè)債務(wù)人可能對(duì)應(yīng)多個(gè)債權(quán)人,反過(guò)來(lái)一個(gè)債權(quán)人可以對(duì)應(yīng)多個(gè)債務(wù)人,這些必須是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的,這個(gè)是最核心。為什么這樣講?P2P說(shuō)是顛覆也好,改良也好,跟傳統(tǒng)的銀行到底有什么不同,最本質(zhì)的一個(gè)概念是金融脫媒。銀行是一個(gè)中間商。銀行拿存款人的錢(qián)去貸款給別人,這當(dāng)中,存和貸是隔離的。從互聯(lián)網(wǎng)的角度上講,這就是信息不隊(duì)稱(chēng),銀行發(fā)的財(cái)其實(shí)是信息不對(duì)稱(chēng)的財(cái),因?yàn)椤八辈徽J(rèn)識(shí)“你”,所以找銀行借錢(qián);如果“他”認(rèn)識(shí)了“你”,這條結(jié)款路會(huì)不會(huì)更通暢呢?P2P平臺(tái)做的事情是什么呢?就是讓“他”能夠找到“你”,讓“你”能夠找到“他”,脫離這樣一個(gè)媒介。一起惠返利網(wǎng):互聯(lián)網(wǎng)為什么會(huì)促使脫媒的發(fā)生?拍拍貸周浩:這里面有兩方面的原因。主觀上,隨著信息化的程度越來(lái)越高,互聯(lián)網(wǎng)具備這樣一個(gè)條件。長(zhǎng)期以來(lái)扮演這個(gè)媒介角色的銀行,沒(méi)辦法去勝任這件事情。因?yàn)殂y行貸款流程長(zhǎng),門(mén)檻高,相當(dāng)一部分是需要抵押的。當(dāng)然銀行也有信用貸款,但是抵押是為主的。它判斷你的就是你的還款能力。這種做法,需要它所有的業(yè)務(wù)去核對(duì)大量的資料,以確保在他們的體系里是可Work的。舉一個(gè)很夸張的例子?,F(xiàn)在銀行貸款越來(lái)越難了,朋友去買(mǎi)車(chē),去貸款,以前只需要到自己的工資行,去打印近六個(gè)月的流水單還有加蓋銀行的章就可以?,F(xiàn)在還要出具稅務(wù)局的稅條,而且必須由銀行工作人員陪同去當(dāng)面打印出來(lái)才有效,理由是流水單有造假,這樣效率很低。銀行受制于體制上的原因,必須面簽,必須有線下網(wǎng)點(diǎn)才能去做,這樣一來(lái)貸款的成本很高,這就決定了它只能服務(wù)一些比較大的貸款,利潤(rùn)比較高的貸款,小額的貸款就沒(méi)辦法去做。P2P公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式,第一沒(méi)有地域局限,第二流程快、簡(jiǎn)單,關(guān)鍵是控制好風(fēng)控模型,就能以相對(duì)銀行低的成本去完成一筆貸款,這樣的話就有機(jī)會(huì)把服務(wù)賣(mài)給更多的人,更小額的貸款。再有,現(xiàn)在銀行的覆蓋能力更差,如果業(yè)務(wù)還必須依托網(wǎng)點(diǎn)來(lái)做的話,顯而易見(jiàn)沒(méi)有辦法滿足。拿招商銀行來(lái)講,招行在全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)有400個(gè)(概念是包括一個(gè)分行和幾個(gè)分理處)。央行對(duì)于銀行每年擴(kuò)展的網(wǎng)店數(shù)是有規(guī)定的,招行一年只能拓展四五十個(gè)網(wǎng)店數(shù)。拿工行來(lái)說(shuō),全國(guó)網(wǎng)店數(shù)最多的,但是工行對(duì)三四線城市的覆蓋還是有限的,由于成本問(wèn)題,工行這兩年在砍網(wǎng)點(diǎn),往回收。一起惠返利網(wǎng):銀行自身做互聯(lián)網(wǎng)化,是不是一種自脫媒行為?拍拍貸周浩:銀行本身為什么不能自脫媒,是由于它的機(jī)制、成本所決定的。P2P正好在這個(gè)時(shí)間點(diǎn),扮演了這樣一個(gè)角色。誰(shuí)有能力扮演的最徹底,誰(shuí)就是最徹底的P2P公司,誰(shuí)也就有能力占領(lǐng)最大的市場(chǎng)份額。拍拍貸之所以這么多年來(lái)堅(jiān)持,因?yàn)橹荒苓@樣做,實(shí)實(shí)在在抓住P2P的本質(zhì),平臺(tái)的透明和對(duì)稱(chēng),來(lái)做這個(gè)業(yè)務(wù)。核心把風(fēng)控做好,提高我們處理每一筆的效率,同時(shí)降低成本。任何生意的本質(zhì)也是如此。一起惠返利網(wǎng):哪種類(lèi)型的電商企業(yè)或者賣(mài)家在拍拍貸去做貸款,他們的貸款需求如何?拍拍貸周浩:電商企業(yè)相對(duì)較大的,年交易在幾千萬(wàn)有,小的幾百萬(wàn)的也有。我們平臺(tái)對(duì)淘寶的賣(mài)家要求是3鉆以上。電商是一個(gè)輕資產(chǎn)的行業(yè),就是需要資金快速的流動(dòng)。有些平臺(tái)會(huì)要求三年的貸款,強(qiáng)制賣(mài)家借錢(qián)至少一年以上,這就是胡來(lái)。因?yàn)殡娚滩皇沁@個(gè)需求。拍拍貸是這個(gè)P2P行業(yè)唯一一個(gè)針對(duì)電商成立專(zhuān)門(mén)事業(yè)部的。一起惠返利網(wǎng):阿里巴巴在做小貸,京東、蘇寧等進(jìn)駐到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi),怎么看到大玩家和拍拍貸種獨(dú)立的P2P的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系?拍拍貸周浩:第一,以阿里巴巴來(lái)說(shuō),它的電商企業(yè)很多,額度也非常高,但是沒(méi)有辦法覆蓋所有的。它的審核是越來(lái)越嚴(yán)格。如果交易上有投訴,或者負(fù)面的指標(biāo),就會(huì)影響貸款,這些企業(yè)也是優(yōu)質(zhì)企業(yè),由于平臺(tái)本身越收越緊,門(mén)檻越來(lái)越高,貸不到款,就有可能跑到拍拍貸來(lái)貸款。我們對(duì)于阿里金融來(lái)說(shuō)是一個(gè)補(bǔ)充功能。比如有的商家貸100萬(wàn),阿里那邊只能批下來(lái)80萬(wàn),剩下的20萬(wàn)就到拍拍貸來(lái)貸,拍拍貸和阿里也不是完全競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。第二,整個(gè)大的格局,淘寶、天貓雖然還是整個(gè)電商無(wú)疑的老大,但是從今年來(lái)講還是受到了很大的沖擊。整個(gè)電商大的平臺(tái),越來(lái)越分散,去中心化,會(huì)出現(xiàn)“千島”態(tài)勢(shì),一定是大勢(shì)所趨。最終會(huì)形成多個(gè)平臺(tái),多個(gè)中心存在的格局。對(duì)于P2P金融公司來(lái)說(shuō)也會(huì)增加更多的機(jī)會(huì)。淘寶的貸款更多的面向它的淘系,它的優(yōu)勢(shì)是對(duì)淘?xún)?nèi)的訂單等數(shù)據(jù)的掌控,一旦不在淘?xún)?nèi)了,跟現(xiàn)在又不一樣了。而拍拍貸,沒(méi)有這樣的基礎(chǔ),一開(kāi)始就必須從社會(huì)資源上,建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù),一旦去中心化之后,對(duì)我們來(lái)說(shuō)是有好處的,我們天然就是適應(yīng)這樣一種模式。第三,電商一直都需要金融服務(wù)。一些電商公司真的沒(méi)有錢(qián)了怎么辦呢,有很多方法,通常是晚發(fā)工資的方法,資金比較充裕的時(shí)候會(huì)去銀行做一些融資等,但是這些方法是沒(méi)辦法長(zhǎng)久的,當(dāng)他們知道有P2P這種方式,可以短期、快速的通過(guò)信用貸款,這個(gè)市場(chǎng)會(huì)爆發(fā)。一起惠返利網(wǎng):現(xiàn)在電商占拍拍貸的比重多少?拍拍貸周浩:從交易額的比重來(lái)算,電商占到34%?;ヂ?lián)網(wǎng)金融100%是屌絲經(jīng)濟(jì)一起惠返利網(wǎng):拍拍貸借貸金額是怎樣的維度,分為哪幾個(gè)層級(jí)?拍拍貸周浩:我們總體分成個(gè)人借貸和企業(yè)借貸。個(gè)人借貸方面,第一次過(guò)來(lái)的,都是規(guī)定3000,之后額度可以向上調(diào),最高是50萬(wàn)。企業(yè)額度是沒(méi)有下線的,但是最高也是50萬(wàn)。從信用貸款的角度上來(lái)說(shuō),再放高的話,這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)有點(diǎn)大,而且確實(shí)必要性不是那么的強(qiáng)。從企業(yè)實(shí)際貸款的金額來(lái)看,平均的貸款金額還是在10萬(wàn)以?xún)?nèi)。一起惠返利網(wǎng):大家都覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融是屌絲經(jīng)濟(jì),不知道您怎么看?拍拍貸周浩:我100%認(rèn)可是屌絲經(jīng)濟(jì)。首先,它是小額度的,利用互聯(lián)網(wǎng)這樣的一個(gè)覆蓋能力。按照全網(wǎng)覆蓋,小額度,這樣的一個(gè)特點(diǎn)去做的。所以必然是屌絲經(jīng)濟(jì)。第二個(gè),它服務(wù)的一定是那些在傳統(tǒng)的金融渠道,獲不到相應(yīng)的一些服務(wù),或者獲得服務(wù)的門(mén)檻很高的這樣一些人也好,屌絲的個(gè)人和屌絲的企業(yè)。一起惠返利網(wǎng):拍拍貸是不是針對(duì)“中”“小”“微”企業(yè)提供貸款服務(wù)?拍拍貸周浩:主要是“小”“微”,連中都談不上。往“中”靠,至少我能看到的這幾年很小。首先,往上面靠攏的話,你的優(yōu)勢(shì)并不明顯,銀行確實(shí)有他的價(jià)值所在,他們對(duì)中大型企業(yè)的線下服務(wù)能力,我們是不具備的。第二個(gè)原因是,那些大企業(yè)的數(shù)量有限,銀行能夠服務(wù)好他們,就不需要我們來(lái)操心。第三點(diǎn),以中國(guó)現(xiàn)在的整個(gè)P2P包括互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)看,首先解決的問(wèn)題是能借到錢(qián),但是就借錢(qián)人來(lái)說(shuō),整體所要擔(dān)負(fù)的成本確實(shí)不低。這個(gè)成本有一些是被故意做高的,有的企業(yè)做得不透明,不透明才可以把成本弄的很高。但本質(zhì)上來(lái)說(shuō),未來(lái)這個(gè)成本會(huì)降低。當(dāng)P2P往上借貸的成本——資金——比銀行低的時(shí)候,也許有可能往“中”走。這兩三年還是主要服務(wù)小微企業(yè)和屌絲,這也是P2P最大使命所在。
2013-12-09 09:58:05904 次
今年的基金行業(yè)就是一個(gè)“電商年”。百度、阿里、騰訊(BAT)三大巨頭爭(zhēng)奪熱烈。而其他大大小小的渠道都不敢落后。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前已經(jīng)發(fā)放過(guò)11張基金支付牌照。它們分別是匯付天下、通聯(lián)支付、銀聯(lián)電子、易寶支付、支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、易付寶、證聯(lián)融通、快付通、深銀聯(lián)易辦事等。本期,理財(cái)周報(bào)將為你深入剖析BAT、蘇寧、京東等幾大電商平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)砝碼。BAT版圖百度、阿里和騰訊互聯(lián)網(wǎng)三巨頭在金融領(lǐng)域的版圖正重新書(shū)寫(xiě)。他們手里的棋子更不相同,搜索巨頭百度擁有最豐富的搜索數(shù)據(jù),最廣泛的網(wǎng)絡(luò)流量。社交巨頭騰訊擁有粘性最強(qiáng)的用戶(hù)以及多端口融合的平臺(tái),電商巨頭阿里則早已在商務(wù)金融以及支付領(lǐng)域打下了最堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。此外,截至目前,百度旗下百付寶在今年7月獲得第三方支付牌照,騰訊旗下財(cái)付通則在第三支付牌照之外,也獲得基金支付牌照。阿里則除此之外通過(guò)淘寶在10月底獲得基金銷(xiāo)售牌照?;痄N(xiāo)售牌照是頒發(fā)給從事基金產(chǎn)品銷(xiāo)售的企業(yè)或機(jī)構(gòu)的許可證,在國(guó)內(nèi)主要包括銀行、基金、證券等金融機(jī)構(gòu),其中銀行是最大渠道,占比一半以上?;鹬Ц杜普談t是針對(duì)支付企業(yè)發(fā)放的許可,基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)可以選擇使用商業(yè)銀行渠道,也可以選擇使用第三方支付渠道。央行針對(duì)第三方支付企業(yè)發(fā)放基金銷(xiāo)售支付結(jié)算業(yè)務(wù)許可證,目前已經(jīng)發(fā)放過(guò)11張基金支付牌照,分別是匯付天下、通聯(lián)支付、銀聯(lián)電子、易寶支付、支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、易付寶、證聯(lián)融通、快付通、深銀聯(lián)易辦事等。打響了互聯(lián)網(wǎng)大戰(zhàn)的第一槍?zhuān)⒗锏囊靶闹鸩綌U(kuò)展。與天弘合作推出余額寶后,阿里順勢(shì)入主了天弘基金公司,此后開(kāi)設(shè)了基金淘寶店,此外關(guān)于阿里小貸與天弘基金合作也在磨合之中。在淘寶基金點(diǎn)表現(xiàn)平平之后,目前市場(chǎng)更為關(guān)注的則是支付寶第二批合作計(jì)劃,據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解,支付寶正與易方達(dá)、南方、工銀瑞信、德邦、道富五家基金公司合作,預(yù)推第二期理財(cái)產(chǎn)品——招財(cái)寶,而此產(chǎn)品據(jù)悉為短期理財(cái)產(chǎn)品。攪局者阿里的步伐越走越快,基金公司的生態(tài)也為之改變。雖然,余額寶的合作費(fèi)率似乎永遠(yuǎn)成為一個(gè)秘密,但從與淘寶合作門(mén)店來(lái)看,阿里或達(dá)7成以上的尾隨傭金并不便宜,而且基金門(mén)店推廣起來(lái)又是一筆巨大的費(fèi)用。與阿里相比,騰訊的互聯(lián)網(wǎng)金融之路正在不斷修正。目前,騰訊QQ活躍用戶(hù)超過(guò)8億,微信平臺(tái)則覆蓋了6億用戶(hù),社交巨頭似乎在思索,自己比阿里能做更多的事。據(jù)騰訊員工透露,目前公司在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上有新的規(guī)劃,此前與基金公司的合作由財(cái)付通團(tuán)隊(duì)開(kāi)展,而目前公司則把這一權(quán)限收回總部重新規(guī)劃。目前,微信版的類(lèi)余額寶產(chǎn)品首批合作對(duì)象已經(jīng)確定,分別為廣發(fā)基金、易方達(dá)、華夏基金和匯添富。但理財(cái)周報(bào)記者了解到,雖然各大基金公司已經(jīng)完成與財(cái)付通的對(duì)接,在產(chǎn)品層面均已經(jīng)準(zhǔn)備就緒。但是,騰訊卻有著更大的打算和更長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃,不急在一時(shí)半刻推出。具體原因在于,騰訊希望類(lèi)余額寶產(chǎn)品能夠在微信理財(cái)平臺(tái)上推出。業(yè)內(nèi)人士告訴記者除了財(cái)付通,微信未來(lái)還會(huì)搭載更多的支付工具,形成對(duì)支付寶的圍剿。甚至有人預(yù)言,“微信的路將會(huì)越走越寬,淘寶的路或會(huì)越走越窄?!蹦壳埃v訊平臺(tái)上擁有網(wǎng)購(gòu)平臺(tái),支付平臺(tái)以及社交平臺(tái),單從資源整合上擁有比淘寶更大的潛力。一些業(yè)內(nèi)人士分析,騰訊或許會(huì)做020的電商模式,那么無(wú)論是基金銷(xiāo)售還是基金支付方面都將擁有更大的發(fā)揮空間。搜索巨頭百度的互聯(lián)網(wǎng)金融路則顯得特立獨(dú)行。在于基金大佬華夏牽手后,百度正在有條不紊的醞釀著下一個(gè)產(chǎn)品,這其中既有百度的APP終端,也有引入金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)工具。據(jù)理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查,百度理財(cái)平臺(tái)即將上線的下一款理財(cái)產(chǎn)品或來(lái)自安邦保險(xiǎn),在牽手華夏基金后,百度開(kāi)始加強(qiáng)其他金融領(lǐng)域的擴(kuò)展。此外,理財(cái)平臺(tái)將在移動(dòng)端上線“百度理財(cái)App”,進(jìn)一步加強(qiáng)平臺(tái)粘性。一位業(yè)內(nèi)人士則對(duì)理財(cái)周報(bào)記者透露,一段時(shí)間內(nèi)百度不會(huì)與其他基金公司合作,而且在此次百度與華夏基金的合作中,百度方面也并未收取相關(guān)費(fèi)用,一切都在按照自己的節(jié)奏進(jìn)行。尾隨者截至目前,除了BAT之外,蘇寧云商、京東商城,奇虎360等也不甘落后,可以說(shuō),眾多勢(shì)力的碰撞引起整個(gè)行業(yè)的熱潮。在追隨者中,最為市場(chǎng)關(guān)注則是蘇寧與京東,目前蘇寧擁有第三方支付牌照和基金支付牌照,而京東卻僅僅擁有第三方支付牌照。據(jù)記者調(diào)查,蘇寧目前規(guī)劃在蘇寧易購(gòu)平臺(tái)上線貨幣基金、債券基金、短期理財(cái)基金等中低風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)產(chǎn)品,也可以通過(guò)易付寶中的余額實(shí)現(xiàn)增值、升值,增加個(gè)人額外收益。值得注意的是,相較于“余額寶”,蘇寧針對(duì)個(gè)人還有商戶(hù)。據(jù)上述電商部人士透露,蘇寧第一批合作的基金公司僅有匯添富和廣發(fā)兩家。根據(jù)廣發(fā)基金介紹,蘇寧線上線下都有網(wǎng)店,O2O是他們的獨(dú)特優(yōu)勢(shì),所以他們提出“店商”概念,發(fā)展“一體兩翼”,并稱(chēng)與蘇寧的類(lèi)余額寶項(xiàng)目已進(jìn)入最后準(zhǔn)備階段,具體上線時(shí)間以蘇寧公告為準(zhǔn)。而某曾與蘇寧合作的基金公司內(nèi)部人士對(duì)記者無(wú)奈地表示,“蘇寧還沒(méi)有準(zhǔn)備好。其實(shí)雙方合作就主要看平臺(tái)那里,他們準(zhǔn)備好了,我們這里就很快,具體的布置都是平臺(tái)那邊在做?!蓖瑯颖换鸸究粗氐钠脚_(tái)還有京東,據(jù)悉,此前與京東洽談的基金公司分別有家室、鵬華、易方達(dá)和銀華等。而據(jù)知情人士透露,京東在電商方面的意愿不強(qiáng),相比蘇寧已經(jīng)進(jìn)行內(nèi)測(cè)的進(jìn)度,京東無(wú)疑慢了很多?!捌脚_(tái)其實(shí)都是往這方面拓展的,原來(lái)都是購(gòu)物渠道,淘寶可能更自然一些,畢竟淘寶和余額寶做了一個(gè)鋪墊,而且淘寶的輻射面比蘇寧和京東的廣很多,蘇寧賣(mài)的是家電,京東賣(mài)的可能更偏向商品類(lèi),像這些網(wǎng)站購(gòu)物客戶(hù)登陸的頻率比較小,比如說(shuō)蘇寧易購(gòu)可能有些登陸一次買(mǎi)一次東西很久都不上了,這個(gè)可能還有些差異存在?!蓖鯓?lè)樂(lè)總結(jié)道。同樣,能夠全盤(pán)放眼未來(lái)版圖的平臺(tái)屈指可數(shù),尾隨阿里的還有眾多財(cái)經(jīng)網(wǎng)站以及第三方理財(cái)公司的銷(xiāo)售平臺(tái)。東方財(cái)富天天基金網(wǎng)推出的現(xiàn)金寶已與多家基金公司開(kāi)展合作,與之類(lèi)似的還有數(shù)米基金網(wǎng)推出的“現(xiàn)金寶”。不過(guò)上述電商負(fù)責(zé)人告訴理財(cái)周報(bào)記者,這些第三方基金銷(xiāo)售網(wǎng)站目前代銷(xiāo)水平基本一致,與基金合作的模式也比較成熟,多數(shù)平臺(tái)更是一切向“錢(qián)”看,不僅尾隨分成高,而且還設(shè)置各種名目讓基金公司買(mǎi)單。而金融界等財(cái)經(jīng)網(wǎng)站也希望簡(jiǎn)單復(fù)制其商業(yè)模式,金融界與鵬華基金聯(lián)手推出“盈利寶”,不過(guò)薄弱的基礎(chǔ)收效甚微,一位金融界員工甚至告訴記者,領(lǐng)導(dǎo)正在動(dòng)員所有員工向身邊的人推銷(xiāo)基金,不過(guò)開(kāi)戶(hù)數(shù)20名以后才有獎(jiǎng)勵(lì)。而相比起基金的全民電商,其他金融行業(yè)則顯得較為沉默,三馬聚首成立的眾安保險(xiǎn)是唯一一家涉及互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)公司,除此之外,券商、銀行仍無(wú)此方面動(dòng)作?;ヂ?lián)網(wǎng)VS金融談到金融產(chǎn)品觸網(wǎng),感受最深無(wú)疑是基金公司,自今年早些時(shí)候開(kāi)始,不少基金公司在官網(wǎng)上開(kāi)通貨幣T+0,讓投資者直接在網(wǎng)上進(jìn)行申購(gòu)贖回。此后余額寶的橫空出世,更是讓金融互聯(lián)網(wǎng)步入高峰,基本所有的基金公司都爭(zhēng)先恐后涌向這一片藍(lán)海。然而,看似緊密團(tuán)結(jié)的背后卻埋伏著思維的碰撞。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,馬云想干的事情叫互聯(lián)網(wǎng)金融化,基金公司所做的是金融互聯(lián)網(wǎng)化。“如果王亞偉還在華夏,假如他在互聯(lián)網(wǎng)上賣(mài)基金,投資者是認(rèn)可王亞偉還是阿里或者淘寶?!泵鎸?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融,一名基金電商人士拋出這樣的問(wèn)題。他告訴記者,金融產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力不是便捷,雖然便捷也是一個(gè)方向,但絕對(duì)不是核心競(jìng)爭(zhēng)力。正如上述基金人士的思維,在部分基金公司思維中,產(chǎn)品為主,平臺(tái)為輔,換個(gè)地方賣(mài)基金依然是理財(cái)產(chǎn)品觸網(wǎng)最醒目的現(xiàn)狀。正如業(yè)內(nèi)普遍詬病,互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)單意義上地把東西搬到互聯(lián)網(wǎng)上,而是對(duì)整個(gè)公司經(jīng)營(yíng)體制進(jìn)行改革,以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)模式。從上周理財(cái)周報(bào)記者三地調(diào)查基金公司電商部門(mén)架構(gòu)的結(jié)果來(lái)看,大部分基金公司的體質(zhì)改革進(jìn)展緩慢,電商部門(mén)的重要性雖然不斷上升,不過(guò)肯以其為核心重構(gòu)公司管理架構(gòu)的公司寥寥無(wú)幾?!叭A夏、嘉實(shí)這些公司才叫大手筆,他們?cè)伊撕芏喑杀驹陔娚躺?,系統(tǒng)、人員,我們小公司望塵莫及啊。”一家中型基金公司電商人士也道出了自己的無(wú)奈。金融互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)不斷升溫,然而真正意義的互聯(lián)網(wǎng)金融版圖才剛剛起筆。
2013-12-02 13:05:011155 次
在中國(guó)的金融行業(yè)逐漸互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程中,與國(guó)有大行聚焦電商平臺(tái)的策略不同的是,中小銀行在直銷(xiāo)銀行服務(wù)上扮演著“先鋒”角色。近日,北京銀行宣布,與其境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團(tuán)正式開(kāi)通直銷(xiāo)銀行服務(wù)模式,此舉標(biāo)志著國(guó)內(nèi)第一家直銷(xiāo)銀行破土萌芽,或?qū)㈤_(kāi)啟國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行的新時(shí)代。而被認(rèn)為是銀行業(yè)攪局者的阿里巴巴,也最終選擇了與銀行合作的策略。阿里巴巴近日與民生銀行簽署了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議,雙方啟動(dòng)全面戰(zhàn)略合作。一直以來(lái),互聯(lián)網(wǎng)公司都被認(rèn)為是銀行業(yè)的潛在挑戰(zhàn)者,對(duì)于咄咄逼人的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),銀行亦一直持?jǐn)骋晳B(tài)度。但種種跡象顯示,情況似乎正在發(fā)生微妙變化。9月初,浦發(fā)銀行還與騰訊公司簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議,合作重點(diǎn)是拓展互聯(lián)網(wǎng)金融及電子商務(wù)業(yè)務(wù),利用微信等新型移動(dòng)終端探索新科技在金融服務(wù)生活化方面的深度應(yīng)用。一方面,互聯(lián)網(wǎng)公司具有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì),另一方面,商業(yè)銀行具有金融服務(wù)優(yōu)勢(shì),二者之間的合作,使當(dāng)前硝煙味十足的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了另一幅全新的圖景。民生、北京銀行逐鹿直銷(xiāo)銀行目前,北京銀行直銷(xiāo)銀行已經(jīng)從經(jīng)營(yíng)區(qū)域、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)建設(shè)、組織架構(gòu)、直銷(xiāo)方式、客戶(hù)群體等多個(gè)維度做好了充分準(zhǔn)備,并率先在北京、西安、濟(jì)南等地建立了多家直銷(xiāo)門(mén)店,擬上線推出簡(jiǎn)單、便捷、優(yōu)惠的專(zhuān)屬金融產(chǎn)品。所謂直銷(xiāo)銀行,是指業(yè)務(wù)拓展不以柜臺(tái)為基礎(chǔ),打破時(shí)間、地域、網(wǎng)點(diǎn)等限制,主要通過(guò)電子渠道提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的銀行經(jīng)營(yíng)模式和客戶(hù)開(kāi)發(fā)模式,能夠?yàn)榭蛻?hù)提供簡(jiǎn)單、透明、優(yōu)惠的產(chǎn)品。ING派駐北京銀行專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人魏德勇表示:“這次開(kāi)通直銷(xiāo)銀行,不是簡(jiǎn)單的渠道拓展,而是構(gòu)建一種全新的業(yè)務(wù)模式。”北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹在當(dāng)日的新聞發(fā)布會(huì)上表示,當(dāng)前,中國(guó)的中小銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn),特別是在中國(guó)金融體制改革不斷深化的背景下,推出直銷(xiāo)銀行“恰逢其時(shí)”。目前全球最大的直銷(xiāo)銀行機(jī)構(gòu)——ING-DiBa,是與北京銀行具有戰(zhàn)略合作關(guān)系的ING集團(tuán)下屬分支機(jī)構(gòu),它向客戶(hù)提供的金融產(chǎn)品十分豐富,包括活期賬戶(hù)、儲(chǔ)蓄賬戶(hù)、個(gè)人房地產(chǎn)金融以及中間業(yè)務(wù)。據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者了解,自2005年與ING簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議以來(lái),北京銀行始終將引入直銷(xiāo)銀行模式作為重點(diǎn)技援項(xiàng)目,每年都選派專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)赴設(shè)在德國(guó)法蘭克福的ING-DiBa學(xué)習(xí),ING也從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)建設(shè)、組織架構(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)模式等各個(gè)層面給予具體指導(dǎo)和長(zhǎng)期支持。在互聯(lián)網(wǎng)圈子中,阿里巴巴是無(wú)可爭(zhēng)議的領(lǐng)頭羊;民生銀行在銀行業(yè)中則以創(chuàng)新著稱(chēng)。在民生銀行與阿里巴巴的合作框架下,民生銀行將根據(jù)阿里巴巴及其關(guān)聯(lián)公司需求及淘寶用戶(hù)的特點(diǎn),設(shè)計(jì)推出針對(duì)淘寶用戶(hù)的專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品,并通過(guò)在淘寶平臺(tái)上建立淘寶店鋪,實(shí)現(xiàn)專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品及其他適宜產(chǎn)品的展示和線上銷(xiāo)售功能。事實(shí)上,種類(lèi)繁多的合作項(xiàng)目中,以直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)方面的探索最受同業(yè)關(guān)注。雙方達(dá)成一致,在不違反相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管政策并且具備必要的技術(shù)條件的前提下,民生銀行為直銷(xiāo)銀行提供豐富實(shí)用并符合阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司客戶(hù)需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品,而阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司將負(fù)責(zé)利用自身渠道與資源大力促進(jìn)民生銀行直銷(xiāo)銀行發(fā)展。目前,雙方已就民生銀行在淘寶網(wǎng)開(kāi)立直銷(xiāo)銀行店鋪,以及民生銀行直銷(xiāo)銀行電子賬戶(hù)系統(tǒng)與支付寶賬戶(hù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)互通等事宜達(dá)成一致。民生銀行行長(zhǎng)洪崎表示:“開(kāi)設(shè)直銷(xiāo)銀行,促進(jìn)金融的互聯(lián)網(wǎng)化,通過(guò)電子化渠道將讓金融服務(wù)更加簡(jiǎn)單便利。傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)身處移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)重塑金融生態(tài)的嶄新時(shí)代,銀行必須為自身注入互聯(lián)網(wǎng)基因?!逼鋵?shí),直銷(xiāo)銀行金融模式在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家早已出現(xiàn),目前國(guó)際上知名的直銷(xiāo)銀行有INGDirect、HSBCDirect、Openbank等。民生銀行電子銀行部人士透露,目前,民生直銷(xiāo)銀行的籌備工作正逐步展開(kāi)。這是種不依托實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、主要通過(guò)電子渠道提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的新型銀行經(jīng)營(yíng)模式。與傳統(tǒng)銀行相比,直銷(xiāo)銀行的客戶(hù)開(kāi)發(fā)模式將打破時(shí)間、地域、物理網(wǎng)點(diǎn)、行業(yè)間的限制,同時(shí)也能夠提供更優(yōu)惠的貸款利率、更高的存款利息。競(jìng)合互聯(lián)網(wǎng)金融與中小銀行相比,國(guó)有大行似乎并未在直銷(xiāo)銀行方面有所推進(jìn)。工行董事長(zhǎng)姜建清近日表示,工行將利用已有的信息化基礎(chǔ),把物流、資金流和信息流進(jìn)行整合,創(chuàng)造一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融。在他看來(lái),這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮是從銀行客戶(hù)的交易端、電子商務(wù)端發(fā)起的,互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)電子商務(wù)掌握了大量的客戶(hù)信息,并欲以這些信息為基礎(chǔ)向銀行的融資端和支付端進(jìn)軍。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),擁有大量的客戶(hù)融資信息,包括存款信息、支付信息等,“但是我們發(fā)現(xiàn),銀行客戶(hù)的資金流、物流和信息流有時(shí)候被割裂了?!币患夜煞菪腥耸繉?duì)本報(bào)記者分析,國(guó)有大行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的策略相對(duì)較為慎重,此外,中小銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)相對(duì)不足,直銷(xiāo)銀行可以降低網(wǎng)點(diǎn)依賴(lài)和運(yùn)營(yíng)成本,同時(shí)提高客戶(hù)的回報(bào)率。近年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融已成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。包括姜建清、交行董事長(zhǎng)牛錫明等在內(nèi)的銀行業(yè)領(lǐng)軍人物,曾不約而同地在公開(kāi)場(chǎng)合闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,銀行的戰(zhàn)略選擇。牛錫明預(yù)言,互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和服務(wù)模式,甚至在不久的將來(lái),廣為密布的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可能會(huì)縮減,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將不再有現(xiàn)金柜臺(tái)。早在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)零星介入金融領(lǐng)域之初,銀行人士對(duì)于以第三方支付、P2P公司、阿里小貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸侵入銀行傳統(tǒng)地盤(pán),表現(xiàn)出了極大的憂慮?!艾F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)規(guī)模還小,但對(duì)銀行潛在沖擊不可小視?!币晃粐?guó)有大行電子銀行部人士就稱(chēng),以第三方支付企業(yè)為例,支付企業(yè)擁有廣泛的客戶(hù)群體之后,不但與銀行業(yè)務(wù)重疊,并且有可能進(jìn)一步“翻牌”成為一家大型的零售銀行,這就可能與銀行產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)。因此,在過(guò)去的兩三年中,商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)合作顯得相對(duì)審慎。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益深化,這種情況在2013年悄然發(fā)生變化。更多的銀行開(kāi)始傾向于與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作,除了競(jìng)爭(zhēng)之外,互聯(lián)網(wǎng)金融世界中合作的意味開(kāi)始變濃。
2013-09-23 10:22:03974 次
在余額寶攪動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的“一池春水”后,京東在互聯(lián)網(wǎng)金融上也有了突破。7月30日,一位接近京東金融業(yè)務(wù)部的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士告訴記者,目前,測(cè)試中的京東供應(yīng)鏈金融大約已累計(jì)放款幾十億元,這些貸款都是不超過(guò)1個(gè)月的短期貸款,貸款利率低于10%(年化)。同一天,京東商城創(chuàng)始人、CEO劉強(qiáng)東對(duì)本報(bào)記者表示,京東已經(jīng)成立了金融集團(tuán),除了針對(duì)自營(yíng)平臺(tái)的供應(yīng)商,未來(lái)還會(huì)擴(kuò)大到POP開(kāi)放平臺(tái)。在7月29日舉辦的京東POP開(kāi)放平臺(tái)大會(huì)上,京東集團(tuán)財(cái)務(wù)副總裁范微明確表示,未來(lái),針對(duì)POP平臺(tái)上的賣(mài)家,京東將提供小額信用貸款、流水貸款、聯(lián)保貸款、票據(jù)兌現(xiàn)、應(yīng)收賬款融資、境內(nèi)外保理業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。未來(lái)10年,京東也將金融業(yè)務(wù)作為新的增長(zhǎng)點(diǎn),建構(gòu)以電商、互聯(lián)網(wǎng)金融、物流業(yè)務(wù)、技術(shù)平臺(tái)等建構(gòu)的新經(jīng)濟(jì)帝國(guó)。支付到小貸的蛻變“今年年底,京東支付就會(huì)正式上線?!本〇|開(kāi)放平臺(tái)業(yè)務(wù)總經(jīng)理蕢鶯春告訴記者,上線后可以打通買(mǎi)家、賣(mài)家的賬戶(hù),用戶(hù)體驗(yàn)會(huì)得到根本改變。今后,支付寶的功能,京東支付都有,比如各分,紅包,錢(qián)包,以及“余額寶”這樣的產(chǎn)品。蕢鶯春表示,支付工具是比較成熟的產(chǎn)品,京東在開(kāi)發(fā)技術(shù)上并不存在問(wèn)題。目前,京東對(duì)支付的底層架構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。2012年10月底,京東商城曾收購(gòu)電子支付服務(wù)提供商網(wǎng)銀在線,為的就是獲得第三方支付牌照。蕢鶯春表示,京東推出自己的支付工具之后,可以大幅減少支付成本。支付之外,京東也正在積極突破供應(yīng)鏈金融。京東CMO藍(lán)燁表示,供應(yīng)鏈金融要結(jié)合供應(yīng)商,合作伙伴的需求,需要一定的時(shí)間。目前,細(xì)致的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、撮合交易的IT系統(tǒng)開(kāi)發(fā)還在進(jìn)行中。一位接近京東金融業(yè)務(wù)部的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士告訴記者,京東的供應(yīng)商大約有10萬(wàn),其中50%有貸款需求。目前,發(fā)放的貸款平均額度在200萬(wàn)-300萬(wàn),額度較大?!斑@樣的規(guī)模不算微貸,而是小貸”。據(jù)一位B2B企業(yè)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融的人士透露,京東有不少3C供應(yīng)商,資金規(guī)模大,現(xiàn)金流比較緊張,但業(yè)務(wù)流健康,所以拉升了京東金融的貸款額度。宏源證券副所長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)易歡歡告訴記者,京東有數(shù)據(jù)、有信息,能夠做好小企業(yè)主的信用貸款,以及擔(dān)保貸款。與阿里金融相比,雙方各有優(yōu)劣勢(shì)?!八械馁J款資金都來(lái)自銀行。京東只是提供數(shù)據(jù)供銀行參考,并且,不提供擔(dān)保?!边@位互聯(lián)網(wǎng)金融人士告訴記者,京東還與銀行談判,將貸款利率壓低,初步的結(jié)果是基準(zhǔn)貸款利率上提升10%,總體在7%左右。而京東金融發(fā)展部總監(jiān)劉長(zhǎng)宏表示,互聯(lián)網(wǎng)是一種技術(shù),“互聯(lián)網(wǎng)金融改變的是用戶(hù)習(xí)慣,互聯(lián)網(wǎng)金融不再是高高在上?!币罁?jù)互聯(lián)網(wǎng)的高效,貸款審批時(shí)間為一天。高效的背后,京東一直在優(yōu)化甚至重新建構(gòu)自己的財(cái)務(wù)IT系統(tǒng)。自2012年起,京東內(nèi)部就在做一個(gè)PMO項(xiàng)目,梳理財(cái)務(wù)流程,希望能夠加速對(duì)供應(yīng)商的結(jié)算。范微介紹道,到2013年第三季度,將上線對(duì)公支付;2013年第四季度,將實(shí)現(xiàn)自動(dòng)開(kāi)票;2014年第一季度,自動(dòng)結(jié)算、協(xié)同平臺(tái)將上線。屆時(shí),京東對(duì)供應(yīng)商將實(shí)現(xiàn)T+1結(jié)算,整個(gè)財(cái)務(wù)供應(yīng)鏈體系更加高效。金融造夢(mèng)數(shù)據(jù)難題針對(duì)自營(yíng)部分做供應(yīng)鏈金融,對(duì)京東、銀行、供應(yīng)商來(lái)說(shuō),是三方共贏的一件事。對(duì)銀行來(lái)說(shuō),京東提供的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)低,壞賬率可以控制在1%以下,甚至更低。京東曾有過(guò)一個(gè)數(shù)據(jù),通過(guò)供應(yīng)鏈金融,京東供應(yīng)商的資金運(yùn)營(yíng)效率可提升400%。而對(duì)京東來(lái)說(shuō),通過(guò)供應(yīng)鏈金融,京東與供應(yīng)商的關(guān)系更緊密,業(yè)務(wù)靈活性、平臺(tái)可控性更高,還能夠在電商之外,切入一個(gè)新的“市場(chǎng)空間大”的領(lǐng)域?!熬〇|在供應(yīng)鏈金融上,只是開(kāi)了一個(gè)頭。”前文的這位互聯(lián)網(wǎng)金融人士告訴記者,對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō),短期貸款可以解燃眉之急,但更需要周期性貸款,這樣公司運(yùn)轉(zhuǎn)的現(xiàn)金流就有了保證。劉長(zhǎng)宏表示,京東的金融服務(wù)將主要服務(wù)于供應(yīng)商與消費(fèi)者,為的是提升雙方體驗(yàn)。未來(lái),京東金融也會(huì)涉及支付結(jié)算、金融代銷(xiāo)等其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。據(jù)了解,京東的金融發(fā)展部門(mén)現(xiàn)在員工有百人規(guī)模,在人員配比上,大部分是來(lái)自銀行、證券的人,但I(xiàn)T系統(tǒng)的工程師大部分是互聯(lián)網(wǎng)出身。據(jù)京東內(nèi)部人士透露,京東金融“不希望找金融IT的人,因?yàn)楹ε陆ǔ鰜?lái)的系統(tǒng)是某金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)版?!钡牵ヂ?lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。多位P2P網(wǎng)貸公司CEO表示,互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在只是處于一個(gè)很淺的層次。金融經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn),涉及安全,準(zhǔn)入門(mén)檻高,會(huì)通過(guò)牌照、備付金、準(zhǔn)備金等形式受到嚴(yán)格的監(jiān)管。此前匯付天下相關(guān)人員告訴記者,銀行貸款需要看的是資產(chǎn)類(lèi)數(shù)據(jù),但企業(yè)級(jí)第三方支付有的是運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金流,周轉(zhuǎn)率,兩種數(shù)據(jù)如何來(lái)轉(zhuǎn)換還需要探索。未來(lái),京東金融會(huì)覆蓋POP開(kāi)放平臺(tái),那么又會(huì)遇到阿里金融現(xiàn)在面臨的問(wèn)題。一位互聯(lián)網(wǎng)金融人士舉例道,一般來(lái)說(shuō),一個(gè)做得不錯(cuò)的電商,淘寶帶來(lái)的銷(xiāo)量占比一般不超過(guò)50%,大部是10%-30%,而淘寶上的數(shù)據(jù)并不可以“以偏概全”。阿里小貸依據(jù)淘寶數(shù)據(jù)進(jìn)行放款,只能滿足的是其淘寶業(yè)務(wù)的需求,可能無(wú)法解決其總體業(yè)務(wù)對(duì)資金的渴求。
2013-07-31 10:59:531104 次
京東商城與阿里巴巴之間的交鋒已遠(yuǎn)不止價(jià)格戰(zhàn)這么簡(jiǎn)單,雙方之間的斗爭(zhēng)已經(jīng)上升至金融供應(yīng)鏈層面。不過(guò),從此次推出的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式上看,京東商城與阿里巴巴的金融服務(wù)因?yàn)楦髯缘牟煌娚躺鷳B(tài)圈,也存在著區(qū)分。京東進(jìn)軍金融領(lǐng)域上周,京東商城舉行供應(yīng)鏈金融服務(wù)推介會(huì),并與中國(guó)銀行北京分行達(dá)成全面戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。京東商城將以電子商務(wù)的數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行資信評(píng)估,以自有資金或與銀行合作,面向所有賣(mài)家發(fā)放貸款,收取利息。相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,目前京東商城供應(yīng)商超1萬(wàn)家,此次推出的供應(yīng)鏈金融服務(wù)將面向所有京東商城的供應(yīng)商。該平臺(tái)結(jié)合京東商城供應(yīng)商評(píng)價(jià)系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)、票據(jù)處理系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行及銀企互聯(lián)等電子渠道,提供針對(duì)采購(gòu)、入庫(kù)、結(jié)算前、擴(kuò)大融資四方面融資產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士表示,通常中小企業(yè)在銀行獨(dú)立貸款較難,因?yàn)檎YJ款需要資產(chǎn)抵押,無(wú)抵押貸款需要支付高額利息。京東商城的供應(yīng)鏈金融的實(shí)質(zhì)是將企業(yè)每年數(shù)以百億元人民幣計(jì)算的巨額現(xiàn)金流為擔(dān)保,從銀行獲取打包的授信額度。推信貸服務(wù)除了能適當(dāng)增收外,京東商城還可借此項(xiàng)服務(wù)加強(qiáng)旗下商家與其的依存關(guān)系。今年“雙11”之前,京東商城與天貓?jiān)鴶?shù)度傳出爭(zhēng)奪供應(yīng)商、要求商家“站隊(duì)”的消息,此次對(duì)供應(yīng)商推出金融信貸服務(wù),以及京東快遞對(duì)外開(kāi)放,這將提升商家對(duì)京東商城的依賴(lài)程度,增加其忠實(shí)度。欲實(shí)現(xiàn)三方共贏記者采訪多家京東商城入駐商戶(hù)獲悉,不少商家實(shí)力雄厚并不缺乏資金供應(yīng),但此次京東商城推出的金融平臺(tái)卻變相縮短了貨款的到賬期,這也成為商家看好該業(yè)務(wù)的主要原因。有商家為記者算了一筆賬,以月供貨額100萬(wàn)元、利潤(rùn)10%、賬期30天、每月送貨4次為例。30天賬期加上各項(xiàng)程序工作,大約45天拿到貨款,加上兩周安全庫(kù)存準(zhǔn)備,理論上最大資金占用200萬(wàn)元,年利潤(rùn)120萬(wàn)元,資金回報(bào)率是60%。如果采用京東商城所提供的“供應(yīng)鏈金融”業(yè)務(wù)后,首周25萬(wàn)元送貨即可得到貨款繼續(xù)訂貨送貨,再準(zhǔn)備一周安全庫(kù)存,50萬(wàn)元即可完成京東的銷(xiāo)售,年利潤(rùn)扣除貼息后113萬(wàn)元,資金回報(bào)率226%。資金運(yùn)營(yíng)效率提高4倍,而只需付出最高0.58%的利息,“相當(dāng)于用較少手續(xù)費(fèi)的代價(jià)換來(lái)了京東提前結(jié)款的權(quán)利”。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示,京東此次推出的金融服務(wù)是通過(guò)銀行的介入,來(lái)改善供應(yīng)商資金周轉(zhuǎn)率的項(xiàng)目。京東得到了銷(xiāo)售額、商家提高了資金周轉(zhuǎn)率、銀行得到了貸款利息,三方共贏。京東阿里各有所長(zhǎng)雖然都是從商家身上獲利,同樣是“錢(qián)生錢(qián)”的戰(zhàn)略,但由于平臺(tái)模式以及商家的差異,京東商城與阿里巴巴的金融信貸服務(wù)也存在不小的差異。兩年前,阿里小貸公司在杭州成立,打造的是“平臺(tái)+小額貸款”的融資模式,通過(guò)支付寶作為運(yùn)轉(zhuǎn)資金的渠道,由合作銀行提供貸款服務(wù)。但由于主要依托淘寶平臺(tái)上的中小賣(mài)家,規(guī)模偏小,而淘寶沒(méi)有統(tǒng)一的物流服務(wù)對(duì)接,因此,中小賣(mài)家由于信用擔(dān)保憑證出具困難,很難獲得融資。此外,阿里小貸單筆金額一般在5萬(wàn)-100萬(wàn)元,由于賣(mài)家規(guī)模小,風(fēng)險(xiǎn)較高,年化利率在18%左右,高出基準(zhǔn)利率30%以上。京東則依靠統(tǒng)一的物流服務(wù)與規(guī)模較大商戶(hù)的入駐,信用憑證較容易體現(xiàn),可通過(guò)物流單據(jù)獲得融資,但在支付環(huán)節(jié),雖然京東已經(jīng)收購(gòu)了網(wǎng)銀在線,但與支付寶相比,仍處于劣勢(shì)。
2012-12-09 15:56:011565 次