最近不少網(wǎng)盤倒下了，網(wǎng)友多年的珍藏被清掃不少十分痛心，好好網(wǎng)盤怎能說倒就倒呢！既然不能左右政策，那么還是適應(yīng)政策吧，將自己的重要數(shù)據(jù)保存在本地硬盤中，以防再被清掃。下面說說移動(dòng)硬盤的選購(gòu)要點(diǎn)：1.組裝盤與原裝盤在幾年前，原裝盤價(jià)格非常高，屌絲們買不起但又非常想要♂，于是就出現(xiàn)用臺(tái)式機(jī)或者筆記本電腦硬盤加上移動(dòng)硬盤盒的組裝盤，它唯一的好處就是價(jià)格便宜，以往雖然很盛行，但現(xiàn)在組裝盤與原裝盤價(jià)格差距不大，而且組裝盤有很多缺陷，用起來各種小問題。所以如果是買全新的移動(dòng)硬盤，還是強(qiáng)烈推薦購(gòu)買品牌原裝硬盤。2.速度移動(dòng)硬盤的傳輸速度相信是各位選購(gòu)時(shí)的一個(gè)非常關(guān)注的點(diǎn)，影響硬盤速度的有以下這些參數(shù)：接口目前市面上主流移動(dòng)硬盤接口都是USB3.0接口，理論上的傳輸速率達(dá)到5Gbps，2.0的就請(qǐng)無視掉吧。當(dāng)然光移動(dòng)硬盤有USB3.0接口也不夠，需要電腦也支持USB3.0，購(gòu)買前需要注意。此外還有一種叫USBType-C，最高10Gbps的傳輸速度，最重要的是可以正反面隨便插，一些粗心的朋友再也不用擔(dān)心被接口方向虐了。USBType-C也是今后發(fā)展的趨勢(shì)，所以現(xiàn)在就選擇這種接口也是很適合的。轉(zhuǎn)速目前移動(dòng)硬盤主流轉(zhuǎn)速為5400rpm和7200rpm。主流2.5英寸移動(dòng)硬盤的轉(zhuǎn)速都是5400rpm，也有7200rpm的，不過價(jià)格較高，沒什么必要選擇。所以轉(zhuǎn)速方面就沒什么可選擇的了。緩存緩存是硬盤控制器上的一塊內(nèi)存芯片，為提高機(jī)械硬盤的存取速度提供高速緩存使用，這種參數(shù)在某一時(shí)期都是固定的。雖然影響著移動(dòng)硬盤的性能，但是大家都是8M，好一點(diǎn)的有16M，半斤八兩。單碟容量在硬盤轉(zhuǎn)速相同的情況下，單碟容量大的比單碟容量小的硬盤在相同的時(shí)間內(nèi)可以讀取更多的文件，因此硬盤的傳輸速率也會(huì)加快。例如2T硬盤一般是2個(gè)1T的盤片組成，1.5T則是1T盤片加500G盤片，顯然2T盤比1.5T的效率高。一般移動(dòng)硬盤速度在60-140MB/s，選擇口碑好的品牌，雖然速度可能不是最頂尖的，但是會(huì)有一定的保證。3.容量在目前環(huán)境下，500GB及以下容量的移動(dòng)硬盤就不要考慮了，性價(jià)比并不突出。建議選購(gòu)容量至少1TB的產(chǎn)品，如果同型號(hào)2TB容量的版本與1TB容量的差價(jià)在200元以內(nèi)，2TB產(chǎn)品性價(jià)比更加突出。簡(jiǎn)單地說，選購(gòu)存儲(chǔ)類產(chǎn)品，存儲(chǔ)容量越大越好。但對(duì)于移動(dòng)硬盤來說，大于2TB的產(chǎn)品在厚度和重量方面普遍沒有優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)可以稱作外置硬盤，而且價(jià)格越來越貴，倒不如再買一塊來的實(shí)惠。4.無線/SSD無線硬盤它不是新興產(chǎn)品，但一直沒能火起來。我們并不推薦用戶選擇這類產(chǎn)品作為唯一的移動(dòng)硬盤使用，雖然802.11ac協(xié)議的傳輸速度已經(jīng)很快，但無線傳輸仍然需要連接電源，顯得雞肋。硬盤市場(chǎng)現(xiàn)在最火的當(dāng)屬SSD硬盤了，于是也有了SSD移動(dòng)硬盤，雖然SSD有著非常大的優(yōu)勢(shì)，但是就單單移動(dòng)硬盤這一塊來說，機(jī)械硬盤是完全不輸SSD的，使用過程中多加注意就不會(huì)有問題出現(xiàn)，比起SSD有著價(jià)格與容量的優(yōu)勢(shì)，仍然是移動(dòng)硬盤的最好選擇。土豪當(dāng)然可以選擇SSD了。5.品牌上面說一大堆，很多小白表示太麻煩了，這樣的話在口碑好的大牌中挑選看來是更適合的。目前只有三星、東芝、西數(shù)、希捷是有工廠生產(chǎn)移動(dòng)硬盤的，我們也建議大家優(yōu)先選擇這幾個(gè)品牌。諸如紐曼、聯(lián)想、威剛等品牌所使用的硬盤也只會(huì)是這幾家其中之一，它們只是做了個(gè)外殼貼上自己的品牌而已，并沒有太多的自主技術(shù)，雖然貼牌品牌沒什么黑科技，不過在外觀設(shè)計(jì)方面也有非常出色的產(chǎn)品，各位也可多留意。下面看看有哪些值得選購(gòu)的產(chǎn)品吧：1.西部數(shù)據(jù)（WD）MyPassportUltra1T西部數(shù)據(jù)是硬盤的老牌廠商，也是移動(dòng)硬盤的主要廠商。MyPassportUltra升級(jí)版厚度只有12.8mm。內(nèi)置了SmartWarePro技術(shù)、自動(dòng)備份及密碼保護(hù)功能，數(shù)據(jù)防護(hù)性非常好。西部數(shù)據(jù)MyPassportUltra升級(jí)版移動(dòng)硬盤采用USB3.0高速傳輸，傳輸速度上讀取和寫入都是100MB/S左右，足夠日常使用。西部數(shù)據(jù)（WD）MyPassportUltra升級(jí)版1TB2.5英寸經(jīng)典黑移動(dòng)硬盤WDBGPU0010BBK京東￥4392.希捷（Seagate）BackupPlus睿品1T希捷硬盤相信大家也是非常熟悉了。這款BackupPlus睿品聽名字就知道專為備份數(shù)據(jù)使用的，并且它也自帶Dashboard智能備份軟件。使用USB3.0接口的BackupPlus睿品，在傳輸速度方面，讀取和寫入速度介乎是在117MB/S左右，備份文件的時(shí)候相對(duì)可以更快一些了。除此之外，希捷的這款移動(dòng)硬盤能夠兼容MacOSX和Windows系統(tǒng)也是一個(gè)非常大的優(yōu)勢(shì)。希捷（Seagate）BackupPlus睿品（升級(jí)版）1T2.5英寸USB3.0移動(dòng)硬盤(STDR1000301)京東￥4493.東芝（TOSHIBA）CANVIOPremium1T這款簡(jiǎn)約的又帶有金屬質(zhì)感的東芝CANVIOPremium移動(dòng)硬盤，它表面經(jīng)過特殊的氧化鍍膜處理，與筆記本的顏值之王蘋果Macbook非常相襯。同時(shí)，它本身配備了USBType-C轉(zhuǎn)換接口，和蘋果Macbook非常適配。傳輸速度方面，寫入讀取維持在116MB/S左右，相當(dāng)不錯(cuò)。自帶的BackupNowEZ多功能備份程序與密碼保護(hù)程序都為你私密的數(shù)據(jù)提供了更放心的保障。東芝（TOSHIBA）CANVIOPremium1TB2.5英寸USB3.0移動(dòng)硬盤京東￥4994.三星(SAMSUNG)T3便攜式SSD固態(tài)硬盤250G三星T3外形緊湊輕巧，大小比一張普通的名片還要小，重量?jī)H僅約為50g，用戶可以輕松攜帶大量數(shù)據(jù)，并能隨身攜帶，日常使用非常便利。T3采用三星獨(dú)家V-NAND閃存顆粒，得益于3DV-NAND技術(shù)，T3最大容量高達(dá)2TB，并加入全新SSDTurboWrite技術(shù)，能夠提供高達(dá)450MB/s的持續(xù)讀寫性能，比其傳統(tǒng)機(jī)械式移動(dòng)硬盤速度有了四倍的增長(zhǎng)。三星(SAMSUNG)T3系列250G便攜式SSD固態(tài)硬盤京東￥7995.HGST移動(dòng)硬盤2.5英寸TOUROS1T自日立數(shù)據(jù)儲(chǔ)存部門被西數(shù)合并后，HGST推出的這一款TOUROS移動(dòng)硬盤依舊是經(jīng)典，和市面上常見的轉(zhuǎn)速為5400RPM的移動(dòng)硬盤相比，TOUROS7200RPM的轉(zhuǎn)速能實(shí)現(xiàn)更快的存儲(chǔ)速度。TOUROS移動(dòng)硬盤同樣采用主流的USB3.0接口，內(nèi)置2.5英寸7200RPM機(jī)械硬盤，比標(biāo)準(zhǔn)5400RPM平均快大約23%。實(shí)測(cè)下來是比5400RPM的快一點(diǎn)，所以高轉(zhuǎn)速還是有點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的。HGST移動(dòng)硬盤2.5英寸TOUROS1TB7200轉(zhuǎn)USB3.0接口天貓￥429不少紳士感嘆，墻似乎越來越緊了，但我們改變不了什么，不如早點(diǎn)把極品珍藏放回本地硬盤吧，生死起碼是自己能掌控的。

據(jù)澎湃新聞報(bào)道，翼龍貸董事長(zhǎng)王思聰透露，2015年11月，翼龍貸3.7億重金斬獲的央視廣告合作，于今年1月初被迫中止，廣告費(fèi)只交了一個(gè)月。中央牽頭推進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融整治正在逐步落地，首當(dāng)其沖的就是互聯(lián)網(wǎng)金融廣告。澎湃新聞報(bào)道稱，北京的兩家P2P公司表示，監(jiān)管部門關(guān)于金融投資類廣告的排查從今年年初到現(xiàn)在一直沒停過。日前，北京工商局等11部門聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于在防范和處置非法集資活動(dòng)中加強(qiáng)金融投資理財(cái)類廣告監(jiān)管有關(guān)工作的實(shí)施意見》（下稱“《意見》”），從6月15日起，工商、宣傳、網(wǎng)信、公安、廣電等11部門將按照“誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管，誰(shuí)主管、誰(shuí)監(jiān)管”的要求，加大對(duì)其打擊力度?！兑庖姟访鞔_規(guī)定金融投資理財(cái)類廣告不得含有七項(xiàng)內(nèi)容，同時(shí)特別強(qiáng)調(diào)，為維護(hù)首都金融市場(chǎng)穩(wěn)定，防止非法集資等違法金融投資理財(cái)活動(dòng)和非法從事支付活動(dòng)利用廣告擴(kuò)大影響，在緊急情況下，可以在全市范圍內(nèi)暫停發(fā)布某一類或全部金融投資理財(cái)類廣告。此前，曾有媒體報(bào)道稱，央視廣告中心明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要在做廣告，必須有銀監(jiān)會(huì)出具的證明文件，但目前沒有一家P2P平臺(tái)拿到銀監(jiān)會(huì)證明文件。此外，澎湃新聞報(bào)道稱，所有線下理財(cái)金融機(jī)構(gòu)，以及P2P的線下理財(cái)端都不允許在主流媒體播放廣告。今年5月5日，工商總局網(wǎng)站曾發(fā)布《工商總局關(guān)于印發(fā)2016網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)監(jiān)管專項(xiàng)行動(dòng)方案的通知》，《通知》指出，今年5-11月將治理互聯(lián)網(wǎng)虛假違法廣告，開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告專項(xiàng)整治。而日前14部委召開的“防范和處置非法集資法律宣傳座談會(huì)”也透露，部委聯(lián)系會(huì)議將于5——7月繼續(xù)開展全國(guó)涉嫌非法集資廣告資訊信息排查清理活動(dòng)，會(huì)同有關(guān)部門修訂完善有關(guān)政策措施，加強(qiáng)對(duì)涉嫌非法集資廣告的審查和監(jiān)管，研究加強(qiáng)對(duì)門戶網(wǎng)站、微博、微信、手機(jī)客戶端、百度搜索等新興媒體發(fā)布融資類廣告的管控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融廣告監(jiān)管不斷收緊，為了合規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)也作出了相應(yīng)調(diào)整。5月初，深圳商報(bào)曾報(bào)道，有的P2P平臺(tái)不僅悄悄“下架”了此前許多宣傳，甚至還主動(dòng)向媒體“撤銷”此前的宣傳新聞。業(yè)內(nèi)人士透露，除了下架此前“過度宣傳”的宣傳詞，還暫停了與明星的合作。

昨日，網(wǎng)貸之家發(fā)布《上海網(wǎng)貸平臺(tái)安全運(yùn)營(yíng)報(bào)告》，據(jù)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至去年2月底，上海累計(jì)問題平臺(tái)116家，數(shù)量遠(yuǎn)少于廣東，與北京持平。在問題平臺(tái)上，與北京、廣州等地相比，上海問題平臺(tái)的涉及投資人數(shù)占比和貸款余額占比連年持續(xù)大幅下降，問題平臺(tái)發(fā)生率保持在低位。尤其在貸款余額占比上，上海的問題平臺(tái)不到全國(guó)平均水平的30%。就涉及投資人數(shù)占比而言，從2014年的3.9%下降到2015年的2.3%。報(bào)告還指出，上海P2P網(wǎng)貸平臺(tái)具有“低利率長(zhǎng)期限”的特點(diǎn)，且市場(chǎng)集中度高，陸金所、你我貸、點(diǎn)融網(wǎng)和拍拍貸四家平臺(tái)在成交量上占據(jù)了48%的市場(chǎng)，但就貸款余額占比而言，這四家加在一起高達(dá)67%。

“2016年，化塑匯要將撮合交易做到1000億元，自營(yíng)做到100億元。”化塑匯創(chuàng)始人智建鵬如是說道。據(jù)了解，2014年9月，化塑匯完成100萬(wàn)美元天使輪融資，投資方為險(xiǎn)峰華興；2015年1月完成數(shù)百萬(wàn)美元A輪融資，投資方為北極光創(chuàng)投；同年4月，完成數(shù)百萬(wàn)美元A+輪融資，投資方為SIG海納亞洲。公開資料顯示，智建鵬曾在化工廠從事技術(shù)和銷售等工作，而后進(jìn)入慧聰網(wǎng)，并晉升至化學(xué)事業(yè)群總經(jīng)理。2008年，智建鵬離職創(chuàng)業(yè)，2014年5月，創(chuàng)立化塑匯。作為互聯(lián)網(wǎng)出身的智建鵬，對(duì)于風(fēng)口上的B2B垂直行業(yè)，有其獨(dú)到的理解：化工是一個(gè)比鋼鐵體量更大的領(lǐng)域2015年，B2B平臺(tái)受到前所未有的關(guān)注，“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”概念與國(guó)家去產(chǎn)能、供給側(cè)改革聯(lián)系在一起。與此同時(shí)，找鋼網(wǎng)獲得IPO前，高達(dá)11億元的最后一輪融資，領(lǐng)投金額8.9億元，投資機(jī)構(gòu)為京西創(chuàng)業(yè)、中泰證券?；軈R創(chuàng)始人智建鵬透露，2015年，化塑匯撮合交易260億元，自營(yíng)業(yè)務(wù)剛剛起步；2016年，化塑匯預(yù)計(jì)撮合交易1000億元，自營(yíng)業(yè)務(wù)100億元。據(jù)了解，作為行業(yè)內(nèi)最大體量的找鋼網(wǎng)，2015年撮合交易額約為700億元，自營(yíng)交易額約為200億元；鋼銀電商撮合交易615億元。而關(guān)于鋼鐵與化工的體量，智建鵬給出數(shù)據(jù)：“鋼鐵B2B面對(duì)的市場(chǎng)是3.5萬(wàn)億，而化塑匯面對(duì)的市場(chǎng)是9萬(wàn)億，如果將汽油、柴油包含進(jìn)來是14萬(wàn)億?！敝墙i還分析稱，“在公司的運(yùn)營(yíng)方面，無外乎把握兩點(diǎn)：毛利率、周轉(zhuǎn)率。化工擁有更高的毛利、更快的周轉(zhuǎn)率。鋼鐵B2B平臺(tái)的周轉(zhuǎn)率在15天以上，但是，化塑匯的周轉(zhuǎn)率在3天左右，而且毛利率還要高?？梢哉f，化工是一個(gè)比鋼鐵更肥的市場(chǎng)?！被軈R不取代任何人，但要“驅(qū)逐劣幣”業(yè)內(nèi)人士分析稱，雖然鋼鐵、化工是兩個(gè)完全不同的領(lǐng)域，但其B2B平臺(tái)模式多有相似：其一，上游市場(chǎng)化程度較高；其二，中間鏈條較長(zhǎng)，容易形成牛鞭效應(yīng)；其三，下游終點(diǎn)為制造業(yè)。據(jù)了解，目前，B2B領(lǐng)域關(guān)于貿(mào)易商“被踢出局”的聲音多有發(fā)生，工業(yè)、農(nóng)業(yè)兩個(gè)領(lǐng)域均有發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)也多以“取代中間環(huán)節(jié)”、“提高供應(yīng)鏈效率”等噱頭作為項(xiàng)目融資推動(dòng)的重要手段。智建鵬表示，化塑匯并不想取代誰(shuí)，傳統(tǒng)領(lǐng)域存在，自有其合理性。因?yàn)榛ぎa(chǎn)品的品類特性：價(jià)格波動(dòng)性強(qiáng)，海外來源較多等因素，造成各級(jí)供應(yīng)商具有一定的金融對(duì)沖功能、物流存儲(chǔ)功能等?；軈R的想法是“擇優(yōu)”，把鏈條中的劣幣干掉，那些既不講信用、又不創(chuàng)造價(jià)值的環(huán)節(jié)，化塑匯會(huì)以平臺(tái)的方式，把它們淘汰掉，并非要取代誰(shuí)。他舉例稱：“化工產(chǎn)品在最肥的時(shí)候，一個(gè)賣報(bào)紙的都要囤貨，等上一個(gè)月，然后倒手就賺錢，這樣的環(huán)節(jié)有什么價(jià)值？”智建鵬透露，目前，化塑匯服務(wù)的下游用戶中，有40%來自于終端制造業(yè)企業(yè)。B2B平臺(tái)要自營(yíng)，做自營(yíng)是為了做金融據(jù)了解，以找鋼網(wǎng)為代表的B2B平臺(tái)均以撮合交易為切入點(diǎn)，而后轉(zhuǎn)向自營(yíng)，隨后則輔以物流、金融等服務(wù)模塊。業(yè)內(nèi)人士分析稱，B2B天然具有O2O的屬性，線下的屬性非常強(qiáng)。目前，大宗B2B平臺(tái)的網(wǎng)站流量并非最主要入口。以找鋼網(wǎng)為代表的平臺(tái)，自營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展仍以地推等形式為主。由此，B2B平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)屬性，到底以什么形式體現(xiàn)，則成為了業(yè)界爭(zhēng)論的焦點(diǎn)之一。智建鵬認(rèn)為，B2B平臺(tái)與線下貿(mào)易商還是有諸多不同的?！霸谝?guī)模、IT化程度、處理問題的角度都不同。第一，在規(guī)模上，這幾個(gè)化工B2B平臺(tái)都是幾百人，一般的貿(mào)易商不能比；第二，平臺(tái)的IT化程度更高，處理能力更強(qiáng)；第三，傳統(tǒng)貿(mào)易商的只經(jīng)營(yíng)有限的品類，但是平臺(tái)會(huì)想方法為用戶找到貨源?！彼硎?，“人數(shù)、IT處理能力和思維的轉(zhuǎn)變結(jié)合起來，引發(fā)的質(zhì)變，效果的驚人?！敝墙i分析稱：“以撮合切入自營(yíng)是一個(gè)整合資源的過程，信息流、物流、資金流全部通過平臺(tái)，形成穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)控制，便會(huì)有資金端介入，也就是供應(yīng)鏈金融。目前，從化塑匯的供應(yīng)鏈金融運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀況來看，壞賬率幾乎為0。”某銀行業(yè)人士分析稱，近年來，政府一直鼓勵(lì)金融業(yè)向制造業(yè)輸出，以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。但傳統(tǒng)金融業(yè)的支持有限，原因在于風(fēng)險(xiǎn)控制體系的不可確定性，如：制造業(yè)違約率較高、有鋼貿(mào)商曾出現(xiàn)的一批貨物向多家銀行質(zhì)押等現(xiàn)象。B2B平臺(tái)通過對(duì)數(shù)據(jù)的把握，以穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，或許是解決方法。智建鵬分析稱，目前，B2B平臺(tái)資金端的來源主要有銀行、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、P2P等。其中，成本最低的為銀行和影子銀行。

政府工作報(bào)告提出，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。這是“互聯(lián)網(wǎng)金融”連續(xù)第三年寫入政府工作報(bào)告，關(guān)注重點(diǎn)已由“促進(jìn)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙?guī)范”，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將迎來合規(guī)發(fā)展之年。2014年的政府工作報(bào)告首次提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，2015年的報(bào)告用“異軍突起”來評(píng)價(jià)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并繼續(xù)提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。今年的政府工作報(bào)告提到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)用詞是“規(guī)范發(fā)展”，引起了不少代表委員的注意。全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)電子學(xué)會(huì)秘書長(zhǎng)徐曉蘭表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融”被寫入“十三五”規(guī)劃綱要草案，在良好的政策紅利影響下，一大批以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的新興金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，金融業(yè)信息化、經(jīng)營(yíng)綜合化漸成趨勢(shì)。緊隨在余額寶之后，各家金融機(jī)構(gòu)的“寶”類產(chǎn)品蜂擁而出；P2P網(wǎng)貸的交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，各類資本涌入互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。然而，就在行業(yè)高速發(fā)展的背后，風(fēng)險(xiǎn)也在不斷攀升。全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行成都分行行長(zhǎng)周曉強(qiáng)認(rèn)為，一些不法分子假借“互聯(lián)網(wǎng)金融”之名，從事非法集資等違法犯罪活動(dòng)，不利于行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亟待規(guī)范發(fā)展。政府工作報(bào)告指出，扎緊制度籠子，整頓規(guī)范金融秩序，嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法集資和證券期貨領(lǐng)域的違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線。中歐陸家嘴國(guó)際金融研究院副院長(zhǎng)劉勝軍認(rèn)為，監(jiān)管部門只要?jiǎng)澇龌ヂ?lián)網(wǎng)金融不能觸碰的底線，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就不會(huì)偏離“價(jià)值創(chuàng)造”的正軌。全國(guó)人大代表、人民銀行南京分行行長(zhǎng)周學(xué)東認(rèn)為，不能讓合規(guī)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏有效的法律保護(hù)和政策支持，也不能給不法分子留下制度空白，假借互聯(lián)網(wǎng)金融之名違法犯罪。其實(shí)，從去年開始互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治的號(hào)角已經(jīng)吹響，繼十部委去年年中聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管細(xì)則也相繼出臺(tái)。網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸CEO張俊表示，從促進(jìn)健康發(fā)展到規(guī)范發(fā)展，或?qū)⒂幸徊糠植痪邆湎鄳?yīng)能力的平臺(tái)將退出這個(gè)市場(chǎng)，不過這也讓更多合規(guī)發(fā)展的企業(yè)看到了互聯(lián)網(wǎng)金融未來的巨大活力。

近期，陸金所正式推出保險(xiǎn)頻道，首次上線保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，此舉意味著陸金所在保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)一步拓展了服務(wù)版圖。據(jù)了解，平安產(chǎn)險(xiǎn)作為陸金所保險(xiǎn)頻道首批合作伙伴之一，將在陸金所上線包括車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等11款精選保險(xiǎn)產(chǎn)品，從客戶財(cái)富管理、健康管理、生活管理三方面為客戶提供優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。實(shí)際上，早在幾年前陸金所平臺(tái)就已聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出富盈人生、富盈增長(zhǎng)等養(yǎng)老保障管理類產(chǎn)品，涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域，并受到客戶廣泛歡迎。但與此前陸金所上線的富盈人生等集保障和理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，此次陸金所保險(xiǎn)頻道上線的全部為保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，為客戶提供保障保險(xiǎn)服務(wù)。陸金所方面介紹，陸金所此次引進(jìn)中國(guó)領(lǐng)先的車險(xiǎn)品牌平安產(chǎn)險(xiǎn)入駐保險(xiǎn)頻道，提供平安車險(xiǎn)產(chǎn)品。除了車險(xiǎn)服務(wù)外，平安產(chǎn)險(xiǎn)還將為陸金所客戶提供多款暢銷的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括平安個(gè)人銀行卡盜刷保險(xiǎn)、業(yè)內(nèi)首創(chuàng)手機(jī)碎屏險(xiǎn)、延誤30分鐘起賠航班延誤險(xiǎn)、境內(nèi)境外旅游險(xiǎn)、各類交通意外險(xiǎn)等。此外，用戶通過陸金所在平安產(chǎn)險(xiǎn)購(gòu)買車險(xiǎn)，除了享受平安產(chǎn)險(xiǎn)提供的優(yōu)質(zhì)車險(xiǎn)服務(wù)外，還可參加限時(shí)驚喜活動(dòng)。用戶通過陸金所平臺(tái)在平安產(chǎn)險(xiǎn)投保車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)超過3000元，就有機(jī)會(huì)獲得平安集團(tuán)VIP俱樂部提供的黃金VIP待遇。陸金所保險(xiǎn)頻道正式上線，是陸金所平臺(tái)化戰(zhàn)略在保險(xiǎn)領(lǐng)域更進(jìn)一步拓展，在客戶財(cái)富管理服務(wù)版圖中為客戶提供保險(xiǎn)保障服務(wù)。目前，陸金所除保險(xiǎn)頻道外，還有理財(cái)頻道、基金頻道等多個(gè)理財(cái)板塊，提供多種固定收益和浮動(dòng)收益類型投資理財(cái)平臺(tái)服務(wù)。2015年3月開始陸金所開啟平臺(tái)化轉(zhuǎn)型，并且已經(jīng)形成P2P開放平臺(tái)、基金開放平臺(tái)以及跨境投資平臺(tái)。陸金所方面表示，陸金所平臺(tái)化最終目標(biāo)，是打造完備的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，在這一體系中不僅有資產(chǎn)和產(chǎn)品提供方、投資者，也有支付機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)，共同為客戶提供服務(wù)。保險(xiǎn)是投資者重要的需求之一，陸金所保險(xiǎn)頻道及保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品上線，增加了客戶在陸金所平臺(tái)的選擇，讓陸金所一站式財(cái)富管理平臺(tái)內(nèi)涵更加豐富。陸金所方面表示，如其他開放平臺(tái)一樣，陸金所保險(xiǎn)頻道在初期上線平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品后，未來還會(huì)引入多家保險(xiǎn)公司入駐陸金所平臺(tái)，為客戶提供更多優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。

2月1日消息，國(guó)內(nèi)線上網(wǎng)絡(luò)信貸APP“手機(jī)貸”今日正式宣布已順利完成3500萬(wàn)美元B輪融資（折合人民幣約2.3億元），由華興資本旗下直投基金華晟資本領(lǐng)投，紅杉資本、藍(lán)湖資本等跟投，總金額3500萬(wàn)美元（折合人民幣約2.3億元）。不過，騰訊科技未證實(shí)其融資額。據(jù)悉，本輪融資的跟投方紅杉資本和藍(lán)湖資本都曾是手機(jī)貸A輪及A+輪的投資機(jī)構(gòu)。手機(jī)貸是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全流程線上網(wǎng)絡(luò)信貸APP，是上海前隆金融信息服務(wù)有限公司旗下主打產(chǎn)品，為客戶提供30天內(nèi)、5000元額度的借款服務(wù)，滿足客戶的資金需求，幫助撮合借款人和出借人進(jìn)行民間借貸。2013年底上線以后，獲得清科創(chuàng)投的天使輪投資，之后的一年內(nèi)又相繼獲得紅杉資本和藍(lán)湖資本的千萬(wàn)美元級(jí)投資。當(dāng)其他P2P平臺(tái)熱衷于中小企業(yè)等經(jīng)營(yíng)性客戶時(shí)，手機(jī)貸則將目光瞄準(zhǔn)在了畢業(yè)不久剛剛工作的"90后"身上，借錢給他們進(jìn)行消費(fèi)。手機(jī)貸創(chuàng)始人俞亮將這部分人群稱作"沒有被照顧好的群體"，他在接受媒體專訪時(shí)表示，無論銀行的信用卡部門還是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都比較喜歡"高富帥”的客戶，而對(duì)于剛剛畢業(yè)、收入少卻消費(fèi)超前的"90后”卻覆蓋不到。因此，俞亮引進(jìn)了在美國(guó)較為成熟的PayDayLoan（發(fā)薪日貸款）模式，對(duì)借款額度和周期進(jìn)行了調(diào)整，主要提供1000元-5000元的借款額度；周期方面，手機(jī)貸圍繞借款人的生活場(chǎng)景進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，提供7-30天的不同借款時(shí)長(zhǎng)。據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)顯示，手機(jī)貸目前的注冊(cè)用戶已近300萬(wàn)，月交易額2億元左右。

日前，深圳市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局官方微博發(fā)布消息稱：深圳公安機(jī)關(guān)已經(jīng)對(duì)e租寶網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)及其關(guān)聯(lián)公司涉嫌非法吸收公眾存款案件立案?jìng)刹?。這也是繼e租寶正式被立案?jìng)刹楹?，第一次被明確定性為“涉嫌非法集資”。其實(shí)，自從P2P貸款這種模式出現(xiàn)以后，就一直與非法集資關(guān)聯(lián)。隨著不斷的競(jìng)爭(zhēng)與跑路，P2P也在不斷異化，發(fā)展到今天終于引發(fā)了影響全國(guó)的大案，非法集資的定義也終于壓給了P2P。e租寶被定義非法集資，而前不久翼龍貸也被指責(zé)違法。其實(shí)，你把現(xiàn)在的P2P一家家拿出來，用非法集資的定義去套，能逃過嫌疑的恐怕沒有幾家，這是為什么呢？一、P2P的異化P2P最早來自于海外，是第三世界農(nóng)民生產(chǎn)或者消費(fèi)的小額信用貸款，后來到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)公司創(chuàng)立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，就有了P2P。最初的P2P是嚴(yán)格的一對(duì)一關(guān)系，張三通過平臺(tái)把錢借給李四，張三李四發(fā)生債務(wù)關(guān)系，網(wǎng)站抽取費(fèi)用，李四到期還款或者不還款，最多是網(wǎng)站與擔(dān)保公司雙重?fù)?dān)保。后來，這種關(guān)系發(fā)展到一對(duì)多，多對(duì)一，一筆債權(quán)或者債務(wù)可以拆分給多人，但是借貸關(guān)系不變。再后來發(fā)展到多對(duì)多，這個(gè)時(shí)候就已經(jīng)沒有明確的借貸關(guān)系，債權(quán)債務(wù)都被分割。對(duì)于債權(quán)人來說，通過P2P來放貸是滿足高收益的要求，除了安全問題以外，債權(quán)人有時(shí)候會(huì)有流動(dòng)性的需要，這里就產(chǎn)生了債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓的問題。債權(quán)人把10萬(wàn)給了P2P平臺(tái)借給債務(wù)人，債務(wù)人未到期還不能還款，而債權(quán)人又著急用錢，這怎么辦呢？結(jié)果就是把這筆債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三者，第三者給錢，獲得債權(quán)。這是初始的變化。但是這種交易需要有匹配的債權(quán)債務(wù)，還需要有接盤人，如果找不到怎么辦？于是P2P就進(jìn)化到資金池，債權(quán)人可以通過資金池隨時(shí)取現(xiàn)，而翼龍貸的翼存寶項(xiàng)目，是先以公司的名義借入用戶的理財(cái)資金再去尋找借款項(xiàng)目，用戶無法查詢自己的錢具體投在了哪些項(xiàng)目上。當(dāng)P2P進(jìn)化到這一步，就已經(jīng)異化了，這個(gè)時(shí)候P2P就不僅僅是一個(gè)中介的問題，而是類似于吸收存款，發(fā)放貸款的商業(yè)銀行了，不同的是P2P的利息更高，而客戶資質(zhì)更差，風(fēng)險(xiǎn)更高。有人把P2P定義為中國(guó)的次級(jí)債券，就是這個(gè)道理。而問題在于，中國(guó)的銀行作為平臺(tái)背后其實(shí)是有國(guó)家信用支持的，銀行也不存在惡意跑路的問題，而P2P平臺(tái)是可以跑路的。二、異化的P2P與非法集資非法集資被定義為未經(jīng)審批向不確定對(duì)象募集資金，并且承諾還本付息。這個(gè)定義很模糊，其實(shí)，我們看一看非法集資案，都可以用龐氏騙局來概括。查爾斯·龐茲(CharlesPonzi)是一位生活在19、20世紀(jì)的意大利裔投機(jī)商，1903年移民到美國(guó)，1919年他開始策劃一個(gè)陰謀，騙子向一個(gè)事實(shí)上子虛烏有的企業(yè)投資，許諾投資者將在三個(gè)月內(nèi)得到40%的利潤(rùn)回報(bào)。然后，龐茲把新投資者的錢作為快速盈利付給最初投資的人，以誘使更多的人上當(dāng)。由于前期投資的人回報(bào)豐厚，龐茲成功地在七個(gè)月內(nèi)吸引了三萬(wàn)名投資者，這場(chǎng)陰謀持續(xù)了一年之久，才讓被利益沖昏頭腦的人們清醒過來，后人稱之為“龐氏騙局”。在中國(guó)，從改革以后，所謂的非法集資案都是這種騙局。80年代，這種騙局比較原始，就是簡(jiǎn)單的給予高利率回報(bào)，不斷借新債還舊債支付高額利息，資金鏈斷裂，組織者跑路。投資者血本無歸；90年代以后，這種騙局發(fā)展為實(shí)體掩護(hù)，搞出來一個(gè)看似實(shí)業(yè)的東西，而且有高額利潤(rùn)回報(bào)，其本質(zhì)依然是借新債還舊債和高額利息誘惑，到資金鏈斷裂為止；2000年后，這種騙局演化為確有實(shí)業(yè)確有盈利，但是其利潤(rùn)率遠(yuǎn)不足以支付其融資所需的高利率。本質(zhì)上依然是借新債還舊債，資金鏈斷裂跑路。P2P貸款異化到P2P公司自建資金池，不再根據(jù)債權(quán)債務(wù)變現(xiàn)以后，實(shí)際上就變成了龐氏騙局，也就是所謂的非法集資。本來，P2P應(yīng)該是借貸雙方發(fā)生關(guān)系，P2P平臺(tái)只能收中介費(fèi)用，但是當(dāng)P2P直接建立資金池，吸收資金并且隨時(shí)提現(xiàn)的時(shí)候，實(shí)際上就變成了P2P平臺(tái)與債權(quán)人發(fā)生借貸關(guān)系，再與債務(wù)人發(fā)生借貸關(guān)系。而P2P平臺(tái)只要承諾高利率，并且能不斷借到新債，他是不是與債務(wù)人真的發(fā)生了借貸關(guān)系，這個(gè)借貸關(guān)系有沒有壞賬都不重要。不到資金鏈斷裂的時(shí)候，這個(gè)戲法就能變下去。造成這種糟糕的原因，一是監(jiān)管不到位，二是不建立資金池，不搞隨時(shí)變現(xiàn)的P2P平臺(tái)因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)無法生存下去，他們也必須搞出來資金池，即使他們運(yùn)營(yíng)良好，不想搞龐氏騙局，他們也符合非法集資案的特征。結(jié)果就是幾乎所有P2P都可以算非法集資。三、加強(qiáng)監(jiān)管，回歸本質(zhì)其實(shí)，由銀監(jiān)會(huì)公安部工信部和國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)辦公室等部門共同起草的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)已于2015年12月28日正式出臺(tái)。征求意見稿明確了平臺(tái)的信息中介職能，明確提出了禁止發(fā)放貸款禁止從事股權(quán)眾籌實(shí)物眾籌不得吸收公眾存款不得歸集資金設(shè)立資金池，要求P2P平臺(tái)不得發(fā)售銀行理財(cái)券商資管基金保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品這將導(dǎo)致現(xiàn)有不少P2P平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整。但是僅僅有制度還不夠，而是要有真正的監(jiān)管，首先，得把P2P平臺(tái)注冊(cè)管理起來，有審批有注冊(cè)的P2P平臺(tái)，才允許營(yíng)業(yè)，不注冊(cè)的按照非法集資定義處理即可，這樣就可以解決目前金融詐騙半合法化的問題。然后，對(duì)于已經(jīng)登記注冊(cè)的P2P，就要嚴(yán)查產(chǎn)品，涉及到資金池，涉及到隨時(shí)變現(xiàn)的產(chǎn)品，也要按照非法集資來處理。把已經(jīng)異化的P2P還原回去。最終P2P回到有明確債權(quán)人，債務(wù)人，債權(quán)人債務(wù)人之間發(fā)生關(guān)系，P2P平臺(tái)收取中介費(fèi)服務(wù)費(fèi)的模式。只要P2P平臺(tái)與債權(quán)人債務(wù)人不直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，那么在銀行監(jiān)管的情況下，P2P的亂象是可以解決的。這才能回到P2P的本質(zhì)。

北京時(shí)間11月26日晚間消息，《華爾街日?qǐng)?bào)》今日援引知情人士的消息稱，中國(guó)上海陸家嘴國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“陸金所”)正在籌劃IPO(首次公開招股)事宜。知情人士稱，陸金所已聘請(qǐng)摩根士丹利和高盛集團(tuán)來領(lǐng)導(dǎo)此次IPO相關(guān)準(zhǔn)備工作。據(jù)預(yù)計(jì)，此次IPO將在明年第二季度或第三季度進(jìn)行，最高融資規(guī)模有望達(dá)到50億美元。陸金所的主要業(yè)務(wù)是為個(gè)人投資者與貸款金額約為1萬(wàn)美元的借款人牽線搭橋，經(jīng)營(yíng)方式與美國(guó)的LendingClub和ProsperMarketplace類似。陸金所的第一大股東是中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)，后者持有陸金所47.5%的股權(quán)。陸金所創(chuàng)建于2011年，擁有1000多萬(wàn)名注冊(cè)用戶，去年的總交易額為433億美元。今年8月，陸金所出資20億美元從中國(guó)平安手中收購(gòu)了消費(fèi)者信貸公司平安普惠，從而將信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)展至線下。今年3月，陸金所從部分投資者手中融資4.88億美元，使公司當(dāng)前估值達(dá)到近100億美元。知情人士稱，陸金所已經(jīng)在以更高的估值討論新一輛融資。陸金所的此次IPO預(yù)計(jì)將成為香港明年最大規(guī)模的IPO之一。除了陸金所，明年可能在香港進(jìn)行的其他大型IPO還將包括一家中國(guó)國(guó)有銀行和一家證券公司。隨著中國(guó)P2P市場(chǎng)的迅速發(fā)展，中國(guó)其他一些在線借貸平臺(tái)還在積極尋求國(guó)際投資者。P2P借貸公司宜人貸本月早些時(shí)候已向美國(guó)證券交易委員會(huì)提交了IPO申請(qǐng)，計(jì)劃在紐交所融資1億美元。屆時(shí)，宜人貸將成為首家在美上市的在線借貸平臺(tái)。另一家競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手點(diǎn)融網(wǎng)創(chuàng)始人蘇海德(SoulHtite)本月早些時(shí)候在接受采訪時(shí)曾表示，公司正在籌劃新一輪融資事宜，預(yù)計(jì)在明年3月份最高融資5億美元。陸金所董事長(zhǎng)兼CEO計(jì)葵生(GregoryGibb)今年4月曾表示，陸金所計(jì)劃利用所籌資金拓展業(yè)務(wù)范圍，爭(zhēng)取成為機(jī)構(gòu)投資者買賣金融資產(chǎn)的主導(dǎo)平臺(tái)。

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10月23日消息，日前，據(jù)獲悉，微信端財(cái)富管理平臺(tái)“小財(cái)神”獲A輪千萬(wàn)級(jí)投資，投資方為元素資本。小財(cái)神以微信端為平臺(tái)，“背靠”股東元素資本，利用二級(jí)市場(chǎng)管理，主打財(cái)富管理市場(chǎng)，預(yù)期年化收益20%?！靶∝?cái)神”創(chuàng)始人張磊稱，相信很多人都知道私募市場(chǎng)門檻很高，至少百萬(wàn)資金起。產(chǎn)品涉入二級(jí)市場(chǎng)與P2P結(jié)合金融，其與元素資本聯(lián)手提供“保底+浮動(dòng)”服務(wù)，預(yù)期年化收益20%。希望對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融向垂直化推動(dòng)，起到積極作用。張磊表示，未來，小財(cái)神很有可能推出20%活期產(chǎn)品。其認(rèn)為，這樣的作法將對(duì)市面上所有P2P帶來顛覆性的改變。據(jù)悉，小財(cái)神核心團(tuán)隊(duì)來自于百度、騰訊、360等國(guó)內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)及權(quán)威金融機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)、金融和億級(jí)用戶產(chǎn)品管理等領(lǐng)域。

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近日，廣東一P2P平臺(tái)下定決心徹查“羊毛黨”，于是，請(qǐng)來了外部技術(shù)公司進(jìn)行監(jiān)測(cè)。在某一次促銷活動(dòng)中，外部技術(shù)合作公司為其提供的數(shù)據(jù)顯示：參與促銷活動(dòng)的客戶中，接近70%都是“羊毛黨”?！把蛎h”指的是活躍在各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上,專門參加此類優(yōu)惠活動(dòng),以此賺取小額獎(jiǎng)勵(lì)的投資者。事實(shí)上，“羊毛黨”不僅是一種現(xiàn)象，而且成為了一項(xiàng)職業(yè)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)燒錢的行為而誕生，錢燒到哪里，他們就跟到哪里。2013年“互聯(lián)網(wǎng)+金融”開始崛起，超高的回報(bào)率吸引“羊毛黨”們從各個(gè)行業(yè)紛至沓來，為了能打通互聯(lián)網(wǎng)金融，“羊毛黨”們不惜采購(gòu)更加專業(yè)的設(shè)備、補(bǔ)腦更專業(yè)的金融知識(shí)?！啊蛎h’們每個(gè)月賺幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)都是很正常的?！蓖芸萍紙?zhí)行副總裁兼首席戰(zhàn)略官馬駿驅(qū)對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者透露，如今，“羊毛黨”越來越呈現(xiàn)出三大趨勢(shì)：即團(tuán)伙化、地域化、專業(yè)化?！把蛎h”三大趨勢(shì)早前，“羊毛黨”們主要活躍在O2O平臺(tái)或電商平臺(tái)，比如，一家團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站推出首單免費(fèi)，那么，“羊毛黨”們會(huì)結(jié)集大量的手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)該平臺(tái)，進(jìn)而獲得諸多的免費(fèi)機(jī)會(huì)，然后，再以低于市場(chǎng)價(jià)的價(jià)格轉(zhuǎn)賣給需要的人，從中牟利。可以看到的是，近兩年O2O已逐漸滲透到訂餐、洗衣、美容、汽車、電影票等各類生活、消費(fèi)領(lǐng)域，而各個(gè)平臺(tái)為了增加流量，搶奪新用戶、留住老用戶，O2O的補(bǔ)貼一輪高過一輪。打車軟件推出之后，“羊毛黨”們又轉(zhuǎn)戰(zhàn)到打車領(lǐng)域，幫助司機(jī)瘋狂刷單，據(jù)了解，“羊毛黨”首先需要偽造LBS(定位)位置叫車，待刷單的司機(jī)接單后，關(guān)閉定位并完成行程，隨后支付車費(fèi)。全部完成后，司機(jī)會(huì)返還實(shí)際支付的錢并平分優(yōu)惠部分。當(dāng)然，這些對(duì)于“羊毛黨”來說，都是小額收入，一筆也就賺一兩元錢，2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起，還有哪個(gè)領(lǐng)域能比金融業(yè)利潤(rùn)更豐厚?“其實(shí)，過去一年來，我們?cè)趯?duì)抗詐騙分子的‘斗爭(zhēng)’中收獲頗多，因?yàn)殡y得一見“羊毛黨”們這么大規(guī)模地從各個(gè)行業(yè)遷徙到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，而由于在互聯(lián)網(wǎng)金融里“羊毛黨”能夠賺取的利潤(rùn)更加豐厚，所以也加速了“羊毛黨”的一些變化。”馬駿驅(qū)說。那么，“羊毛黨”呈現(xiàn)出哪些變化呢?首先，是越來越專業(yè)。在P2P平臺(tái)上，一個(gè)促銷從幾十元到上百元不等，“羊毛黨”能賺取的利潤(rùn)倍增，所以更愿意投入更加專業(yè)的設(shè)備，比如，“羊毛黨”們?cè)敢赓?gòu)買大量的廉價(jià)智能手機(jī)用于注冊(cè)賬戶，購(gòu)買大量小額手機(jī)卡，通過貓池(GSMMODEM池，用于短信集群收發(fā)的專業(yè)設(shè)備)+自動(dòng)化管理軟件成功實(shí)現(xiàn)短信批量接收驗(yàn)證碼的功能。另外，“羊毛黨”的年齡越來越年輕，20歲出頭，他們發(fā)現(xiàn)“羊毛黨”行業(yè)的回報(bào)率很高，所以他們?cè)敢饣ǜ嗟臅r(shí)間學(xué)習(xí)讓自己變得更加專業(yè)。其次，“羊毛黨”越來越體現(xiàn)出團(tuán)伙化的特征。“我們通過識(shí)別用戶的身份信息，包括他使用了什么機(jī)器，用什么卡等，再加上我們的模型去關(guān)聯(lián)他們的團(tuán)伙性，這些團(tuán)伙一般有十來個(gè)人，經(jīng)?；Q身份?！瘪R駿驅(qū)說，這種團(tuán)伙到處都有，粗略估計(jì)大概幾萬(wàn)人。最后，“羊毛黨”越來越地域化。“我們總部有一張很大的中國(guó)地圖，上面不停地閃著紅點(diǎn)，閃紅點(diǎn)的地方就是發(fā)現(xiàn)了詐騙，包括“羊毛黨”，地圖顯示，地域化越來越明顯，我分析可能是他們?nèi)ネ饷鎸W(xué)到一些技能，發(fā)現(xiàn)這個(gè)事情可以做大，變成事業(yè)，所以就要找合伙人，什么樣的合伙人最靠譜呢？那就是同鄉(xiāng)?！瘪R駿驅(qū)說。月入十幾萬(wàn)一位P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來說，“羊毛黨”為平臺(tái)帶來大量的數(shù)據(jù)，但區(qū)分不出來哪些是真實(shí)用戶，尤其是當(dāng)“羊毛黨”批量注冊(cè)時(shí)對(duì)系統(tǒng)的沖擊性很大，造成網(wǎng)站營(yíng)運(yùn)速度變慢，另外，“羊毛黨”批量養(yǎng)號(hào)，也會(huì)批量提現(xiàn)，導(dǎo)致平臺(tái)大量資金同一時(shí)間撤退。當(dāng)然，不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)于“羊毛黨”的看法也不一樣，“有的公司覺得“羊毛黨”沒有太大的問題，反正這些錢都是VC的，但我覺得，長(zhǎng)遠(yuǎn)來說還是很大的問題?！瘪R駿驅(qū)說。另外，馬駿驅(qū)透露，從行業(yè)來說，廣告賣得越多，引來越多客戶的同時(shí)也會(huì)引來越多的“羊毛黨”，所以平臺(tái)做廣告的量和“羊毛黨”的量幾乎成正比。而有些廣告平臺(tái)或引流平臺(tái)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)引入客流下載APP的數(shù)量也存在很大的水分，“事實(shí)上可能只有30%~40%是真實(shí)的客戶，其他的是“羊毛黨”幫忙做出來的量。”他說。如今，在P2P平臺(tái)出現(xiàn)接連倒閉的背景下，“羊毛黨”也是心有余悸，所以，越來越多的“羊毛黨”開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。比如，有的線上消費(fèi)金融平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，某一時(shí)間，同一地點(diǎn)出現(xiàn)大量集中申請(qǐng)等異常情況。

一年前，在布滿橙色LOGO的美國(guó)紐交所，馬云迎來了人生中極為閃耀的時(shí)刻。阿里巴巴集團(tuán)(代碼BABA，下稱“阿里”)250億美元的IPO，打破了這里的歷史記錄。伴隨著那句“夢(mèng)想還是要有的，萬(wàn)一實(shí)現(xiàn)了呢”，馬云被熱烈的掌聲包圍，他成了全世界最耀眼的創(chuàng)業(yè)明星，也成為了中國(guó)新一代企業(yè)家的代表，人們稱他為“中國(guó)夢(mèng)的追夢(mèng)人”?，F(xiàn)在，阿里上市幾近一周年時(shí)，贊美之聲猶在耳畔，但這位超級(jí)明星不得不面臨這樣的尷尬—阿里股價(jià)已連續(xù)下跌10個(gè)月。在過去10個(gè)月內(nèi)，阿里市值縮水1407億美元，至1530億美元，這是自阿里巴巴于2014年9月上市以來，市值首次低于騰訊。在2015年6月9日的美國(guó)紐約經(jīng)濟(jì)俱樂部午餐會(huì)上，當(dāng)被問及阿里上市的問題時(shí)，馬云直言不諱：“如果我有下輩子，我會(huì)讓我的公司保持私有化。”IPO就像一把雙刃劍，馬云的榮光和枷鎖都被置于放大鏡中?，F(xiàn)在，一些投資者對(duì)阿里前景發(fā)展的樂觀正被對(duì)整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的擔(dān)憂所取代，人們甚至開始拷問阿里是否已見頂、阿里及其股票是否還能配得上當(dāng)前市值。2015年9月14日，阿里反駁外界對(duì)其股價(jià)下跌稱，外界對(duì)于阿里股價(jià)的質(zhì)疑主要基于不實(shí)的數(shù)據(jù)，缺乏誠(chéng)信、專業(yè)和公平競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)度。作為阿里的掌舵者，馬云不斷編織一張巨網(wǎng)以提高這家上市公司的利潤(rùn)和價(jià)值—以支付寶為介質(zhì)在O2O領(lǐng)域大舉圈地，通過與巨頭公司甚至與地方政府不斷結(jié)盟來壘高“護(hù)城河”，通過投資機(jī)器人與智能時(shí)代接壤……無論上市前還是上市后，馬云一直不忘打造百年阿里的，只是現(xiàn)在他所托負(fù)的，早已不是16年前的阿里。深耕于中國(guó)經(jīng)濟(jì)土壤，觸角已伸向全球的阿里，已經(jīng)變得無比龐大。巨人之舞，些許磕絆或帶來致命影響。今年7月7日，馬云在聯(lián)想控股上市慶功宴上發(fā)表致辭，對(duì)“功成名就”的柳傳志表達(dá)了無限敬佩與羨慕?！暗任矣行乙材苡羞@么一天，柳總也得來一趟。”他說。上市一年：打假、結(jié)盟和擴(kuò)張自去年9月在紐交所完成創(chuàng)紀(jì)錄IPO以來，馬云和他的阿里收獲了強(qiáng)大高效的融資渠道和紅遍全球的知名度，但也備受網(wǎng)貨售假、股價(jià)下挫、凈利下滑的指責(zé)。上市一年里，阿里股價(jià)最高曾達(dá)到120美元，這是在2014年“雙11”后第三天，這個(gè)價(jià)格幾近發(fā)行價(jià)68美元的兩倍，但此后卻一路下滑，今年8月24日甚至跌至58美元的低點(diǎn)。眼下，除了勸告投資者“忘掉股價(jià)”、回購(gòu)價(jià)值40億美元股票以鼓士氣，在全球股災(zāi)和中國(guó)經(jīng)濟(jì)下滑的大勢(shì)下，馬云似乎很難驅(qū)走灰霾。在過去一年里，馬云和阿里主要做了三件事情：打假、結(jié)盟和擴(kuò)張。假貨一直是困擾阿里的一大難題，隨著國(guó)家工商總局對(duì)淘寶的施壓，京東、聚美優(yōu)品等電商平臺(tái)的日漸崛起，馬云凈化自家網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的壓力也變得越來越大，他也亟須打消投資者的疑慮，但治本之策仍在尋覓之中。“阿里和莆田政府有過深入的溝通，他們期望阿里能給那里的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)尋找出路。”邵曉峰在此前接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為，“如果這些問題不解決，光說哪些地方有假貨，哪些地方要打(假)，狠狠打，那還是治標(biāo)不治本的。”過去兩年，阿里投入了10億元打假，自上市后，馬云的“神盾局”也在探索打假新戰(zhàn)略，目前以福建莆田作為首個(gè)試點(diǎn)，準(zhǔn)備和地方政府一起幫扶當(dāng)?shù)刂萍佼a(chǎn)業(yè)升級(jí)迭代，爭(zhēng)取把那些喜歡仿制大品牌的生產(chǎn)者轉(zhuǎn)變?yōu)樽杂衅放粕a(chǎn)商。在流量通道和品牌宣傳等方面，這批生產(chǎn)商將獲得阿里給出的政策傾斜。除了打假，為了破除外界對(duì)阿里網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的壞印象，馬云和他的電商團(tuán)隊(duì)還不斷補(bǔ)充著平臺(tái)的優(yōu)質(zhì)貨源，和100多個(gè)品牌簽約，拉來美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、日本的巨頭連鎖超市、中國(guó)的蘇寧甚至美國(guó)電商巨頭亞馬遜在天貓國(guó)際開旗艦店，上線了天貓韓國(guó)館等。馬云敏銳地抓住了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和股市熱火的時(shí)機(jī)將阿里推上市，當(dāng)中國(guó)乃至全球經(jīng)濟(jì)步入低迷時(shí)，馬云不至于陷入太過被動(dòng)的地位。而在百貨商店關(guān)店潮起的背景下，這批知名的巨頭零售商甚至也希望借力馬云，通過打造線上線下組合銷售來消除部分危機(jī)感。對(duì)馬云來說，這種結(jié)盟除了可以穩(wěn)固自己的電商地位，也可輕松地讓支付寶與龐大的線上線下客戶往來，結(jié)盟海外商家還對(duì)自己發(fā)展跨境電商和向海外擴(kuò)張是種助力。早在阿里上市前，馬云就表達(dá)過大力拓展海外市場(chǎng)的心聲。這一年來，馬云在全球股價(jià)低迷的時(shí)候，招募來了熟悉全球市場(chǎng)的前高盛主席MichaelEvans出任總裁，早些時(shí)候還任命了前通用電氣高管EricPelletier出任副總裁兼國(guó)際政府事務(wù)部負(fù)責(zé)人。阿里旗下的速賣通在上市前已成了俄羅斯的頭號(hào)購(gòu)物網(wǎng)站，今年馬云又分別投資了兩家美國(guó)電商和零售商、兩家印度電商和支付公司，并且還追投了新加坡郵政。馬云甚至在中國(guó)投了一家翻譯公司，期望幫助海內(nèi)外中小企業(yè)者破除語(yǔ)言障礙，正如他自己受益于掌握了一口流利的、全球通行的英語(yǔ)。但在全球經(jīng)濟(jì)疲軟、關(guān)稅政策尚未完全放開、亞馬遜中國(guó)與上海自貿(mào)區(qū)達(dá)成合作備忘等背景下，馬云打的“全球賣、全球買”算盤似乎尚難如意。自阿里上市后，馬云把更多精力花在了合縱連橫上，依靠強(qiáng)大的現(xiàn)金流和流量資源，不斷在O2O領(lǐng)域、農(nóng)村電商、跨境電商圈地以擴(kuò)大規(guī)模。螞蟻聚寶螞蟻產(chǎn)品經(jīng)理劉樂君此前接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示，“在競(jìng)爭(zhēng)激烈的(互聯(lián)網(wǎng)理財(cái))市場(chǎng)，因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)對(duì)手太多，很難用一款產(chǎn)品打所有的點(diǎn)，這時(shí)，我們就通過產(chǎn)品組合的方式應(yīng)對(duì)這樣的競(jìng)爭(zhēng)”。在阿里集團(tuán)內(nèi)部，馬云把在線醫(yī)藥業(yè)務(wù)整合至阿里健康，推出旅行平臺(tái)去啊，成立阿里體育集團(tuán)、音樂集團(tuán)和汽車事業(yè)部，企圖滲透進(jìn)更多的產(chǎn)業(yè)鏈里以穩(wěn)固自己的城市電商帝國(guó)。馬云還在對(duì)手京東總裁劉強(qiáng)東擅長(zhǎng)的物流領(lǐng)域加快了布局，投資了圓通，在西南和華東開通超市配送中心，推出當(dāng)日達(dá)、三小時(shí)達(dá)服務(wù)。這一年，馬云終于圓了23年的銀行夢(mèng)。他一邊向大眾倒著創(chuàng)業(yè)之初借貸難的苦水，一邊拉著巨人集團(tuán)董事長(zhǎng)史玉柱、復(fù)興集團(tuán)董事長(zhǎng)郭廣昌、銀泰集團(tuán)董事長(zhǎng)沈國(guó)軍等江浙富商成立網(wǎng)商銀行。他還將最具想象力的業(yè)務(wù)板塊螞蟻金服獨(dú)立了出來，以讓這家互聯(lián)網(wǎng)金融公司不再像阿里那樣受到外資介入、控制權(quán)紛爭(zhēng)的干擾?！鞍⒗锇桶秃桶⒗锝鹑冢磥肀举|(zhì)上都是一個(gè)數(shù)據(jù)公司?！痹跁r(shí)代周報(bào)記者此前的采訪中，馬云希望建立一個(gè)囊括所有與消費(fèi)相關(guān)的數(shù)據(jù)平臺(tái)，再以這個(gè)平臺(tái)為中心建立數(shù)據(jù)交易中心?！坝囝~寶是針對(duì)草根群體碎片化的理財(cái)需求；阿里小貸則為滿足小微企業(yè)快速便捷的融資需求；而天貓分期的目的在于降低消費(fèi)門檻，迎合消費(fèi)需求；所以一直以來，我們都是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)地提供服務(wù)，而通過網(wǎng)商銀行，我們希望為互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)提供完整的、系統(tǒng)化的服務(wù)方案?！毙∥⒔鸱?螞蟻金融前身)品牌與公眾溝通部公關(guān)專家葛瑞超對(duì)時(shí)代周報(bào)記者說。易觀國(guó)際分析師王小星對(duì)時(shí)代周報(bào)記者分析，阿里在金融領(lǐng)域的大手筆布局，一方面是為了補(bǔ)足產(chǎn)業(yè)鏈的不足處，另外也是基于一種金融大戰(zhàn)略?！暗拗圃谟?，阿里成立的螞金服和網(wǎng)商銀行，都不是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，這會(huì)導(dǎo)致它的業(yè)務(wù)受限?！蓖跣⌒堑莱隽笋R云眼下的些許無奈。編織巨網(wǎng)：龐然大物如何誕生1999年，經(jīng)營(yíng)中國(guó)黃頁(yè)失意的英語(yǔ)教師馬云，召來17人組建18羅漢團(tuán)隊(duì)，以50萬(wàn)元再度創(chuàng)業(yè)。受益于中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和人口紅利，馬云最終締造出了全球最大的電子商務(wù)集團(tuán)和創(chuàng)紀(jì)錄的IPO?，F(xiàn)在，阿里已經(jīng)成為一個(gè)龐大的商業(yè)帝國(guó)，而這個(gè)龐然大物正是有意追求規(guī)模的馬云一手締造。2011年，馬云把大淘寶戰(zhàn)略升級(jí)為大阿里戰(zhàn)略，在2012年“雙十一”淘寶、天貓的交易金額破億后，馬云加快了大阿里版圖的布局，將公司分拆為25個(gè)事業(yè)部，提出“平臺(tái)、金融、數(shù)據(jù)”十年戰(zhàn)略和三波上市計(jì)劃，阿里由此擔(dān)負(fù)著電子商務(wù)協(xié)同的服務(wù)商角色而不僅僅是電商平臺(tái)?；仡?6年的創(chuàng)業(yè)路，馬云最初或許遠(yuǎn)未想到自己日后會(huì)以電子商務(wù)為切口編織著一張巨網(wǎng)，他的服務(wù)觸角幾乎伸向了中國(guó)人的各個(gè)生活領(lǐng)域。按著大戰(zhàn)略規(guī)劃，近年來他收購(gòu)或投資了至少50家公司，囊括了電視、手機(jī)、打車、社交、視頻、地圖等多個(gè)入口，也包含了外界對(duì)中概股的全部幻想。上市之后，馬云的投資勢(shì)頭更猛。據(jù)《財(cái)經(jīng)》雜志在2014年9月的報(bào)道稱，阿里自2011年到上市前收購(gòu)和投資了30家公司。而時(shí)代周報(bào)記者根據(jù)公開資料統(tǒng)計(jì)，僅過去這一年，阿里就披露投資了25家公司，其中10家為海外公司。近年來，馬云和他的阿里入股了中國(guó)最大的團(tuán)購(gòu)網(wǎng)美團(tuán)、最大的視頻網(wǎng)優(yōu)酷土豆、最大的打車巨頭快的、最大的家電零售商蘇寧、最大的民營(yíng)影視公司華誼兄弟和光線傳媒、最大的微博平臺(tái)新浪微博、最大的貨幣基金天弘基金、最早的P2P公司拍拍貸、最早的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)，還入股了傳媒巨頭第一財(cái)經(jīng)傳媒、華數(shù)傳媒和大型智能手機(jī)制造商魅族科技、知名足球俱樂部恒大足球、大型連鎖百貨銀泰百貨，收購(gòu)了地圖巨頭高德地圖和瀏覽器巨頭UC等，其投資觸角還伸向美國(guó)、印度、新加坡、日本、以色列等地。然而，馬云要如何整合這些復(fù)雜的業(yè)務(wù)、厘清關(guān)聯(lián)交易，挑戰(zhàn)仍然很大。但隨著馬云鋪設(shè)的這張巨網(wǎng)不斷延伸，阿里對(duì)中國(guó)數(shù)個(gè)產(chǎn)業(yè)的控制力勢(shì)必變得更強(qiáng)大，而這種控制力也多少會(huì)為其與政府、其它巨頭博弈時(shí)增加籌碼。這張巨網(wǎng)的最初一批編織者、阿里18羅漢，如今有15位仍在阿里擔(dān)任要職，馬云連同首席財(cái)務(wù)官蔡崇信和首席人力官、現(xiàn)螞蟻金服CEO彭蕾成了光環(huán)中心的顯赫明星，其它較為低調(diào)的創(chuàng)始者也位至運(yùn)營(yíng)、設(shè)計(jì)、產(chǎn)品、技術(shù)總監(jiān)等職位，馬云妻子張瑛則做起了全職太太，彭蕾丈夫?qū)O彤宇轉(zhuǎn)做了天使投資人，淘寶工程師周悅虹則移民國(guó)外。捆綁經(jīng)濟(jì)：馬云的微妙平衡術(shù)除開商業(yè)領(lǐng)域，阿里上市公司的成長(zhǎng)緊跟中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)將中國(guó)出口商和國(guó)外批發(fā)商匯聚到網(wǎng)上，旨在利用中國(guó)龐大的出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)引擎；而當(dāng)中國(guó)轉(zhuǎn)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)時(shí)，阿里又緊跟這一新風(fēng)尚，將注意力放到淘寶身上?，F(xiàn)在，螞蟻金服又緊跟移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的崛起以及政府的“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略。馬云的阿里與馬化騰的騰訊、李彥宏的百度并稱為BAT。雖然都是中國(guó)排名前三的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司，但相比強(qiáng)調(diào)游戲社交基因的騰訊、搜索技術(shù)基因的百度來說，深具電商屬性的阿里與中國(guó)經(jīng)濟(jì)捆綁得最為緊密。阿里控制著大約80%的中國(guó)電子零售市場(chǎng)，在杭州當(dāng)?shù)?，人們稱這家互聯(lián)網(wǎng)公司叫“阿里省”。2014年阿里營(yíng)收總額超過708億元，納稅額占到了營(yíng)收額的16%，其營(yíng)收總額快趕上西藏自治區(qū)的全年GDP總額。有3.4萬(wàn)阿里員工、2.5億活躍買家、800萬(wàn)網(wǎng)商、5萬(wàn)淘寶模特、90萬(wàn)快遞員，往來穿梭在這張中國(guó)最大的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)中。馬云和他的阿里極大改善了中國(guó)商業(yè)生態(tài)甚至社會(huì)生態(tài)，也解放了地方經(jīng)濟(jì)。2014年，全國(guó)億元淘寶縣超過300個(gè)，遍及25個(gè)省市區(qū)，其中來自中西部的億元淘寶縣超過100個(gè)，而國(guó)家級(jí)貧困縣成為億元淘寶縣的有21個(gè)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的施行，越來越多的地方政府在聯(lián)合阿里帶旺當(dāng)?shù)仉娚谭諊徒?jīng)濟(jì)活力。浙江寧波保稅區(qū)管委會(huì)已與阿里簽署了《跨境電子商務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議書》，雙方擬打造“網(wǎng)上自貿(mào)平臺(tái)”，杭州也在向國(guó)家申報(bào)成立“杭州網(wǎng)上自貿(mào)區(qū)”，試圖聯(lián)合阿里促進(jìn)跨境電商的自由化、便利化和規(guī)劃化。過去這一年，陜西、山東、福建、云南、新疆、天津和江蘇蘇州都和阿里達(dá)成了戰(zhàn)略合作，海南省長(zhǎng)劉賜貴也在剛剛結(jié)束不久的廈門國(guó)際貿(mào)易投資論壇上親會(huì)馬云，希望落實(shí)雙方的合作。這些地方政府迫切地想推進(jìn)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)、現(xiàn)代物流、農(nóng)村電子商務(wù)、現(xiàn)代金融、大數(shù)據(jù)等的發(fā)展，以及培養(yǎng)青年創(chuàng)新人才?！澳阍谖业膸は掳凑瘴业囊?guī)矩辦事，做大了也要遵紀(jì)守法，別亂搞。”易觀國(guó)際分析師王小星道出了地方政府對(duì)企業(yè)的管制邏輯。在中國(guó)電子商務(wù)中心主任曹磊看來，阿里的外資控股背景，對(duì)其形象、網(wǎng)絡(luò)支付與信息安全也帶來一定隱患?！皬膰?guó)家角度來說，必須要保障經(jīng)濟(jì)安全和數(shù)據(jù)安全。而且，國(guó)家也希望產(chǎn)業(yè)百花齊放，而不是一兩家獨(dú)大?！辈芾谡f?？吹接麢C(jī)會(huì)就去追逐是商人的天性，但做大走遠(yuǎn)的企業(yè)家往往還要防止讓自己撞上冰山。捆綁地方經(jīng)濟(jì)，對(duì)馬云來說，不失為一種平衡術(shù)。創(chuàng)新之問：如何變得偉大？龐大的阿里帝國(guó)越來越像一個(gè)傳統(tǒng)企業(yè)，依靠投資擴(kuò)張版圖。它正享受龐大帶來的紅利與便利，也正面臨因?yàn)辇嫶蠖?chuàng)新活力的現(xiàn)實(shí)?！霸诩冸娚踢M(jìn)入規(guī)模收益下降的背景下，阿里的體量已做得足夠大了，高速成長(zhǎng)的阿里卻已成了過去時(shí)，它不再可能繼續(xù)維持瘋狂增長(zhǎng)，但這并不認(rèn)為這預(yù)示著阿里就已見頂?！蔽寮咀稍兒匣锶撕椴ㄔ诮邮軙r(shí)代周報(bào)的采訪時(shí)說。阿里最新財(cái)報(bào)也部分印證了洪波的說法。阿里今年二季度營(yíng)收同比增長(zhǎng)28%，對(duì)一個(gè)市值近2000億美元的公司來說，這一增幅仍然足以彰顯這家巨頭的市場(chǎng)實(shí)力，但該季度的增速也是阿里至少3年來營(yíng)收增速最低的一個(gè)季度?！案咚僭鲩L(zhǎng)過了并不代表黃金期就過去了。其實(shí)很多時(shí)候，一個(gè)增長(zhǎng)并不快的企業(yè)依然能夠創(chuàng)造非常好的價(jià)值?！焙椴ㄕf。不過，洪波也表示，那種期望阿里還會(huì)保持高速增長(zhǎng)的投資心態(tài)在當(dāng)下也已顯得不太現(xiàn)實(shí)了，而悖論在于，通常來說，投資者往往更希望投資一個(gè)高速成長(zhǎng)的企業(yè)而不是投一個(gè)很穩(wěn)定的大型企業(yè)。今年6月29日，在清華經(jīng)管學(xué)院畢業(yè)典禮演講臺(tái)上，馬云說：“阿里、馬云有今天，就是因?yàn)榍?0年中國(guó)的變革。”他在演說中重申了之前多次提到的觀點(diǎn)：世界正從IT(InformationTechnology的簡(jiǎn)稱，意為信息技術(shù)產(chǎn)業(yè))時(shí)代走向DT(Data的簡(jiǎn)稱，意為數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè))時(shí)代。在馬云看來，在開放、透明的DT時(shí)代，挑戰(zhàn)和機(jī)遇在于如何把互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)公司否則不會(huì)活得很好。這也就不難理解馬云在上市之后的幾個(gè)重大布局。一是斥資283億入股蘇寧，二是和螞蟻金服共投60億成立本地生活服務(wù)口碑網(wǎng)，三是投60億增資阿里云。但在全球正向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移的浪潮里，大阿里看起來正失去引領(lǐng)地位，盡管它總想努力保持老大的雄風(fēng)。馬云布點(diǎn)了多個(gè)入口，但他仍沒找到用戶量最多、用戶使用最頻繁的入口。來往日漸被邊緣化，UC的神馬搜索看起來也還沒取得突破，和美國(guó)搜索引擎公司Quixey準(zhǔn)備合作設(shè)計(jì)的移動(dòng)門戶應(yīng)用也未浮出水面?，F(xiàn)在，馬云仍將向移動(dòng)端遷移的希望寄托在支付寶身上。2015年9月7日，支付寶由橙色變成了藍(lán)色，阿里擬把擔(dān)負(fù)支付功能的支付寶變?yōu)橐豢盍餍械牧奶旃ぞ?，以與騰訊的微信進(jìn)行抗衡，后者擁有7億活躍用戶群?！拔⑿攀浅?jí)APP，阿里也想把支付寶打造成這樣一個(gè)產(chǎn)品，但看起來并沒有成功，人們對(duì)支付寶的最初認(rèn)知就是支付工具，這個(gè)既定印象形成后，你很難去改變它?！币子^國(guó)際分析師王小星對(duì)時(shí)代周報(bào)說。上市這一年，阿里雖然也投資了日本軟銀機(jī)器人SBRH、發(fā)布了DTPAI可視化人工智能平臺(tái)，它努力地與智能時(shí)代和移動(dòng)時(shí)代接壤，但要在這些方面與騰訊和百度抗衡，馬云似乎顯得還很被動(dòng)。騰訊的微信擁有大規(guī)模的商業(yè)化想象空間，而百度在大數(shù)據(jù)和人工智能上的布局正占據(jù)著先機(jī)。最近，百度發(fā)布了一款引爆互聯(lián)網(wǎng)圈的“度秘”智能機(jī)器人產(chǎn)品，言稱可為用戶提供秘書化的搜索服務(wù)，使得百度從連接人與信息進(jìn)化到連接人與服務(wù)。在上市之前，阿里被外界視為一家創(chuàng)新力強(qiáng)的企業(yè)，多次研發(fā)出了淘寶、支付寶、余額寶這些緊跟時(shí)代步伐的現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，也提出了聚劃算、“雙十一”等振奮用戶的創(chuàng)意。但在上市之后，它至今沒釋放出一款令市場(chǎng)振奮的爆款產(chǎn)品。根據(jù)阿里2015年第二季度財(cái)報(bào)顯示，其產(chǎn)品研發(fā)費(fèi)用為32.41億，占銷售額的16%，這可謂一筆在阿里多項(xiàng)支出中占比較大的費(fèi)用，其相比上一個(gè)財(cái)年的同期費(fèi)用19.52億多出近一倍。但據(jù)財(cái)報(bào)顯示，其增加原因，不是投入研發(fā)新品上，而主要是股份補(bǔ)償金以及支付給雅虎的版權(quán)費(fèi)用。BAT在長(zhǎng)城防火墻背后經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，免受了來自谷歌、Twitter和Facebook等外企的競(jìng)爭(zhēng)，但貼面競(jìng)爭(zhēng)隨著時(shí)間遷移也終會(huì)到來。在全球市場(chǎng)叢林里，任何一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如果無法跟上時(shí)勢(shì)和保持創(chuàng)新，必定難以在內(nèi)外夾擊的熱烈競(jìng)爭(zhēng)中傲視群雄。當(dāng)外界期待代表中國(guó)新經(jīng)濟(jì)的阿里，最終能走出國(guó)門，做成世界品牌時(shí)，眼下被股價(jià)灰霾、創(chuàng)新疲乏等纏繞的馬云，能否擺脫危機(jī)續(xù)寫傳奇？資本市場(chǎng)總喜歡將阿里近況與其另一次上市做比較。阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)(Alibaba.com)是阿里的首家上市公司，于2007年在香港上市，首個(gè)交易日漲到最高水平，但隨后五年一路下滑，直到最后不得不尷尬退市。以至一些人提醒道，如果今日的阿里不加以遏制，阿里的股價(jià)下滑路線可能會(huì)與其不幸前身類似。一家公司變成上市公司后，迎合投資者對(duì)高速增長(zhǎng)的期待，勢(shì)必要不斷造故事擴(kuò)規(guī)模，而無視投資者的預(yù)期，則又會(huì)讓自己陷入股價(jià)危機(jī)中。但如果阿里真的私有化，它會(huì)因此變得更安全而強(qiáng)大嗎？馬云提出了這個(gè)問題，但也許無法解答這個(gè)問題，無論愿意與否，馬云和阿里都只能向前，他需要把阿里巴巴從龐大變成偉大。

近日，曾將陸金所、紅嶺創(chuàng)投等知名P2P平臺(tái)列入“黑名單”的大公國(guó)際又發(fā)布了最新公告。鑒于P2P平臺(tái)車融資存在第三方資金托管等重大信息披露不充分，涉嫌自擔(dān)保，債務(wù)人償債能力無法評(píng)估等問題，并將其列入“黑名單”。對(duì)此，車融資COO李雪在接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪時(shí)承認(rèn)，由于前期監(jiān)管細(xì)則不明朗及工作疏忽，平臺(tái)確實(shí)沒有進(jìn)行第三方資金托管。不過，隨著近期指導(dǎo)意見的出臺(tái)，目前平臺(tái)已與易寶支付、連連支付就資金托管問題進(jìn)行接洽。不過記者隨后致電了多位業(yè)內(nèi)人士，他們均表示，對(duì)于P2P平臺(tái)而言，如果沒有第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金托管，很有可能會(huì)涉嫌自融、建立資金池或者發(fā)布虛假標(biāo)的。一旦平臺(tái)出現(xiàn)問題，將會(huì)給投資者帶來巨大損失。風(fēng)險(xiǎn)難評(píng)估根據(jù)大公國(guó)際公告，之所以將車融資列入黑名單，主要是因?yàn)樵撈脚_(tái)對(duì)于重大信息披露不足，債務(wù)人能力無法評(píng)估及涉嫌自擔(dān)保三方面問題。在車融資平臺(tái)上的融資項(xiàng)目，相關(guān)信息包括債項(xiàng)信息披露并不充分?！皞?xiàng)僅用文字簡(jiǎn)單說明抵押物信息、借款用途與風(fēng)控審核，未披露債務(wù)人信息與還款來源，債項(xiàng)中披露的與抵押資產(chǎn)相關(guān)的證明文件信息存在遮擋；抵押債項(xiàng)未公布抵押物價(jià)值評(píng)估證明”。對(duì)此，李雪表示，出于保護(hù)借款人個(gè)人隱私的考慮，平臺(tái)對(duì)非標(biāo)的投資者債項(xiàng)信息披露確實(shí)不夠充分，只有當(dāng)投資者投資該標(biāo)的后，才能完整獲得借款人相關(guān)信息。此后，記者嘗試在車融資上進(jìn)行投標(biāo)求證，不過由于平臺(tái)目前無新標(biāo)，無法得到證實(shí)。然而，正是由于平臺(tái)債項(xiàng)未披露債務(wù)人信息、債務(wù)人償債來源證明文件以及抵押物價(jià)值評(píng)估證明，因此，債務(wù)人償債能力無法評(píng)估。而投資者評(píng)判一個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)基本都是在投資之前進(jìn)行，這個(gè)階段無法完全看到項(xiàng)目的全部信息很有可能會(huì)影響到投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷。例如債項(xiàng)“奧迪Q7抵押借款”僅用文字簡(jiǎn)單描述抵押車輛信息與借款用途，未披露債務(wù)人信息、還款來源、債務(wù)人具體財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)償債來源證明文件，也未提供抵押車輛第三方估值證明，無法判斷債務(wù)人償債現(xiàn)金流以及抵押資產(chǎn)的真實(shí)價(jià)值能否完全覆蓋融資金額，投資風(fēng)險(xiǎn)較大。盈燦咨詢高級(jí)研究員張葉霞對(duì)記者表示，目前整個(gè)P2P行業(yè)對(duì)貸款人信息披露一直處于參差不齊的狀態(tài)，很多公司對(duì)信息披露的意愿都不同。不過，越是正規(guī)的平臺(tái)其透明度也會(huì)相應(yīng)越高?！爸粚?duì)投標(biāo)用戶進(jìn)行債項(xiàng)信息披露，其風(fēng)險(xiǎn)很高。一旦投資進(jìn)入，即使后期投資者發(fā)現(xiàn)標(biāo)的有問題也無法退出，將會(huì)給投資者帶來巨大損失。”另一位不具名資深人士認(rèn)為，標(biāo)的債項(xiàng)信息對(duì)投資者投資判斷具有很大影響，正規(guī)、透明的平臺(tái)都應(yīng)該進(jìn)行披露?！皼r且，這些抵押車輛評(píng)估、貸款人借款用途和還款來源等都不是涉及到個(gè)人隱私的敏感信息”。此外，大公國(guó)際認(rèn)為平臺(tái)涉嫌自擔(dān)保。根據(jù)車融資官網(wǎng)稱“風(fēng)險(xiǎn)保障金由車融資和合作機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立，根據(jù)項(xiàng)目金額按比例提取，用以逾期墊付”，并承諾“平臺(tái)服務(wù)方設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保障金，當(dāng)受讓債權(quán)發(fā)生違約并且回購(gòu)承諾人無法按合同約定時(shí)間回購(gòu)債權(quán)時(shí)，由風(fēng)險(xiǎn)保障金先行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，再由回購(gòu)承諾人根據(jù)協(xié)議和擔(dān)保約定代為償付”，且披露“風(fēng)險(xiǎn)保障金的啟動(dòng)額度為100萬(wàn)元，由平臺(tái)出資”。平臺(tái)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保障金并承諾逾期墊付，風(fēng)險(xiǎn)保證金來源為自有資金以及從合作機(jī)構(gòu)收取，涉嫌自擔(dān)保。對(duì)此，李雪表示，考慮到目前并無法律明文規(guī)定采用風(fēng)險(xiǎn)保障金系自擔(dān)保模式，因此采用何種模式屬于公司自主選擇。如果以后有明文規(guī)定，平臺(tái)也將適時(shí)進(jìn)行模式調(diào)整。資金托管存疑值得注意的是，車融資并未披露第三方資金托管協(xié)議。面對(duì)記者的疑問，李雪以“前期監(jiān)管細(xì)則不明朗以及工作細(xì)節(jié)疏忽，平臺(tái)確實(shí)至今沒有進(jìn)行第三方資金托管”作為回應(yīng)。隨后，她表示，隨著指導(dǎo)意見的出臺(tái)，目前平臺(tái)已與易寶支付、連連支付就資金托管問題進(jìn)行接洽。記者隨后致電易寶支付和連連支付相關(guān)負(fù)責(zé)人。連連支付表示，經(jīng)詢問相關(guān)業(yè)務(wù)人員，目前雙方確實(shí)在進(jìn)行接洽。另外，易寶支付表示，由于全國(guó)有很多業(yè)務(wù)人員，目前無法確認(rèn)是否有接洽。第三方資金托管機(jī)制的建立，一方面是為了避免平臺(tái)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致挪用交易資金，另一方面也是避免P2P平臺(tái)進(jìn)行非法集資。目前來看，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)的P2P平臺(tái)都采用了第三方資金托管模式，更有一些平臺(tái)開始將資金托管到銀行，以實(shí)現(xiàn)資金隔離。據(jù)了解，車融資這種不進(jìn)行第三方資金托管的平臺(tái)在正規(guī)平臺(tái)中并不多見?！氨M管目前相關(guān)部門未正式表態(tài)平臺(tái)沒有資金托管就一定是資金池模式，不過，平臺(tái)涉嫌資金池的可能性很大。在無第三方資金托管的情況下，一旦平臺(tái)自身經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，平臺(tái)很有可能會(huì)直接挪用交易雙方的資金，給投資者帶來巨大損失?！睆埲~霞向記者解釋平臺(tái)沒有資金托管的嚴(yán)重性。所謂資金池，顧名思義，即平臺(tái)用戶的交易資金存放于平臺(tái)開設(shè)的指定賬戶，平臺(tái)對(duì)這些資金有絕對(duì)的管理權(quán)限（包括挪作他用）。上述資深人士亦認(rèn)為，對(duì)于P2P平臺(tái)而言，如果沒有第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金托管，很有可能會(huì)涉嫌自融、建立資金池或者構(gòu)建虛假標(biāo)的。“一般而言，采用第三方資金托管可以實(shí)現(xiàn)P2P平臺(tái)賬戶和投資者賬戶的分離，為投資者資金增加風(fēng)險(xiǎn)隔離手段。”該人士指出。7月18日，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）終于落地。《指導(dǎo)意見》中明確指出，市場(chǎng)建立客戶資金第三方存管制度，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理?！氨M管新規(guī)要求銀行作為平臺(tái)資金存管機(jī)構(gòu)，不過目前行業(yè)內(nèi)主要還是由第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金托管。隨著指導(dǎo)意見的出臺(tái)，不少第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始與銀行進(jìn)行接洽，未來很可能是兩者進(jìn)行合作托管。不論是采用何種托管方式，都將有利于降低借款人風(fēng)險(xiǎn)?！睆埲~霞說。值得注意的是，近日已有兩家規(guī)模較大的深圳系P2P平臺(tái)國(guó)湘資本、融金所先后被深圳市經(jīng)偵部門介入。其中，國(guó)湘資本包括CEO在內(nèi)的22名員工被刑拘至今未釋放。有消息指出，在深圳經(jīng)偵采取行動(dòng)后，上海、北京等地也將開始對(duì)涉嫌違規(guī)的P2P進(jìn)行調(diào)查，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)全國(guó)性整治或許正式開啟。

9月2日消息，據(jù)獲悉，日前，敦煌網(wǎng)與杭州市人民政府簽訂合作協(xié)議，敦煌網(wǎng)將在杭州經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)中投資建設(shè)“敦煌網(wǎng)跨境外貿(mào)綜合3.0平臺(tái)”項(xiàng)目，并計(jì)劃在5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)服務(wù)外貿(mào)企業(yè)超過2000家。敦煌網(wǎng)方面稱，中國(guó)杭州跨境電子商務(wù)綜合試驗(yàn)區(qū)（下沙園區(qū)）將結(jié)合開發(fā)區(qū)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、全球化物流集散網(wǎng)絡(luò)、大學(xué)城等相關(guān)優(yōu)勢(shì)以及敦煌網(wǎng)在跨境電商交易模式、在線供應(yīng)鏈系等優(yōu)勢(shì)，建設(shè)六大內(nèi)容項(xiàng)目，包括：“新絲路”交易中心，“新絲路”互聯(lián)網(wǎng)金融中心，“新絲路”企業(yè)孵化中心，“新絲路”物流集輸中心，跨境電子商務(wù)人才培訓(xùn)紅線和APEC中小企業(yè)跨境電子商務(wù)峰會(huì)國(guó)際會(huì)議。據(jù)了解到，這并不是敦煌網(wǎng)近期第一次跟當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)合辦跨境電商服務(wù)項(xiàng)目了，在8月30日，敦煌網(wǎng)與山東新華錦集團(tuán)正式建立合作關(guān)系并啟動(dòng)兩者合辦的“新華錦敦煌跨境貿(mào)易服務(wù)平臺(tái)”，借助該平臺(tái)，敦煌網(wǎng)方面稱將與新華錦合作開展多項(xiàng)跨境電商出口服務(wù)，包括建立面向全國(guó)并針對(duì)M2B外貿(mào)工廠的網(wǎng)貸中心并開展互聯(lián)網(wǎng)金融，以及開展基于國(guó)際貿(mào)易的P2P金融，網(wǎng)商貸等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

8月31日消息，昨天，敦煌網(wǎng)與山東新華錦集團(tuán)正式建立合作關(guān)系并啟動(dòng)兩者合辦的“新華錦敦煌跨境貿(mào)易服務(wù)平臺(tái)”。據(jù)敦煌網(wǎng)方面介紹，敦煌網(wǎng)與新華錦將借助該跨境貿(mào)易服務(wù)平臺(tái)，開展以下五個(gè)方面的合作：第一，建立面向全國(guó)并針對(duì)M2B外貿(mào)工廠的網(wǎng)貸中心。服務(wù)平臺(tái)將配套開發(fā)線上線下倉(cāng)儲(chǔ)和物流系統(tǒng)、支付和通關(guān)、退稅、物流、金融等外貿(mào)供應(yīng)鏈服務(wù)系統(tǒng)，使所有在線訂購(gòu)的商品能夠一鍵送到全球各地。全球各地的采購(gòu)商將可以在網(wǎng)貨中心直接下單，通過平臺(tái)系統(tǒng)，使中國(guó)制造的產(chǎn)品以在線批發(fā)的方式，進(jìn)行全球市場(chǎng)的跨境直銷。第二，為有意向做獨(dú)立跨境電商平臺(tái)和跨境綜合服務(wù)的客戶（包括政府、行業(yè)龍頭企業(yè)等）提供整體平臺(tái)搭建的技術(shù)及運(yùn)營(yíng)管理一體化服務(wù)。第三，開展互聯(lián)網(wǎng)金融，以雙方的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)為依托，開展基于國(guó)際貿(mào)易的P2P金融，網(wǎng)商貸等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。第四，集合國(guó)內(nèi)各外貿(mào)產(chǎn)業(yè)集群，通過網(wǎng)貿(mào)會(huì)的形式實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)賣家和海外買家的線下對(duì)接，線上交易。第五，開放雙方資源，建立跨境電子商務(wù)研發(fā)中心及人才培訓(xùn)中心，創(chuàng)業(yè)孵化基地。為制造類工廠實(shí)現(xiàn)工業(yè)4.0提供相關(guān)服務(wù)。同時(shí)提供跨境電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園的功能規(guī)劃設(shè)計(jì)以及后期孵化模式的園區(qū)運(yùn)營(yíng)服務(wù)。據(jù)了解，新華錦集團(tuán)成立于2002年6月，為山東省紡織、工藝、特藝、基地、包裝五家省級(jí)外貿(mào)企業(yè)聯(lián)合組建而成。目前新華錦集團(tuán)擁有直屬和控股企業(yè)132家，員工17900余人，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域涉及國(guó)際貿(mào)易、金融投資、星級(jí)酒店、文化收藏、房地產(chǎn)開發(fā)和國(guó)際物流等產(chǎn)業(yè)。而敦煌網(wǎng)為B2B跨境電商出口交易平臺(tái)，目前，其已經(jīng)實(shí)現(xiàn)120萬(wàn)家國(guó)內(nèi)供應(yīng)商、3300萬(wàn)種商品在線，擁有全球230個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1000萬(wàn)買家，每小時(shí)有10萬(wàn)買家實(shí)時(shí)在線采購(gòu)。

7月31日晚間，央行迅速發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)構(gòu)從支付限額、交叉認(rèn)證、轉(zhuǎn)賬對(duì)象、金融業(yè)務(wù)范圍做出極其嚴(yán)格的限制規(guī)定。朋友圈一時(shí)哀鴻遍野，不少互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)從業(yè)者紛紛轉(zhuǎn)發(fā)，言語(yǔ)中對(duì)央行相關(guān)嚴(yán)格規(guī)定頗為不滿。坊間的新聞解讀，也一邊倒的開始哀嘆支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)遭災(zāi)，支付公司、P2P又將死一批。對(duì)于國(guó)內(nèi)方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以及最為關(guān)鍵的第三方支付，的確可謂戴上了央行御賜的緊箍咒。但對(duì)于已經(jīng)領(lǐng)跑的螞蟻金服，這份管理辦法，幾乎已經(jīng)算是一架業(yè)務(wù)助推火箭。在這份辦法發(fā)布之前，其業(yè)務(wù)布局已經(jīng)做好了全面準(zhǔn)備。央行限制，馬云竟輕松回應(yīng)支付寶表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級(jí)監(jiān)管部門的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來的，在這個(gè)前提下，第三方支付經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)可控，日趨成熟，對(duì)服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)普惠金融，起到了積極的作用。如此回應(yīng)的背后，這些你要知道：應(yīng)對(duì)一、化支付限制為網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，央行的規(guī)定不限于B端渠道自身的借貸支付寶手機(jī)錢包APP中，早已上線“螞蟻花唄”、“螞蟻借唄”兩大功能，直指線上交易借款與線下現(xiàn)金借貸。對(duì)于用戶來說，線上消費(fèi)金額不夠，或者線下急需用現(xiàn)金，直接開通即可滿足需求。而使用這兩個(gè)功能，只需依靠自己過往在支付寶中的消費(fèi)記錄，即可取得相應(yīng)借貸額度。這背后依托的，是支付寶自身研發(fā)的“芝麻信用”信用體系，依靠交易記錄，而非常規(guī)的銀行征信系統(tǒng)。借貸所需的資金，也是支付寶自身提供，且由于有線上交易記錄的存在，加上本身資金用于小額消費(fèi)，還款周期短，資金回流也非常迅速。央行對(duì)于線上消費(fèi)金額的規(guī)定，只限于用戶的實(shí)體賬戶與第三方支付機(jī)構(gòu)線上往來的資金，而不限于這種B端渠道自身的借貸。就算超5000，也無需擔(dān)心1、大多數(shù)用戶網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)限額基本不會(huì)超過央行監(jiān)管規(guī)定的5000元/日和20萬(wàn)元/年。2、即便發(fā)生限額消費(fèi)情況，通過“螞蟻花唄”，用戶也能輕松完成交易。于此同理的，還有京東“白條”等網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。央行此次管理辦法，對(duì)于已經(jīng)開通了網(wǎng)絡(luò)信貸的電商網(wǎng)站，可謂幾乎沒有影響。甚至完全是幫助這些電商機(jī)構(gòu)更好的開展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，讓用戶從支付方式上更加依賴大的電商機(jī)構(gòu)所提供的便利。應(yīng)付二、化支付限制為馬云網(wǎng)商銀行正式用戶，支付寶已是一家銀行支付機(jī)構(gòu)從另外一個(gè)層面講，基于“芝麻信用“開通的”螞蟻花唄“、”螞蟻借唄”，都可能面臨大部分用戶因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)交易記錄不夠量級(jí)，而只能小額提升支付限額的窘境。畢竟在10年電商發(fā)展過程中，在淘系、京東等電商網(wǎng)站中留有足夠交易記錄的人，應(yīng)該還是80以后的年輕人，而那些沒有網(wǎng)購(gòu)習(xí)慣，或者正在慢慢習(xí)慣于網(wǎng)購(gòu)的人群，大部分才剛剛接觸支付寶，限額限制，對(duì)他們來說，在大額交易上確實(shí)有足夠的影響。但螞蟻金服碰巧先行一步。上個(gè)月阿里巴巴集團(tuán)旗下的網(wǎng)商銀行剛剛掛牌，在其營(yíng)業(yè)范圍中，明確表示不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、不涉足線下銀行支票、匯票等業(yè)務(wù)，隨之換來的，是其與其它傳統(tǒng)銀行無異的業(yè)務(wù)范圍——馬云甚至更加先見之明的聲明，不做500萬(wàn)以上的信貸業(yè)務(wù)，只服務(wù)與線下交易。這種安全范圍的劃定，似乎讓所有的大銀行都吃了定心丸，但與之交換而來的，是網(wǎng)商銀行更加珍視的C端消費(fèi)市場(chǎng)。支付寶以線上第三方交易起家，逐漸走入線下支付場(chǎng)景。對(duì)于越縮越緊的第三方支付緊箍咒，網(wǎng)商銀行是最安全的港灣——因?yàn)檫@就是一家除了沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)但能幫你完成任何常規(guī)金融服務(wù)的銀行。從另外一個(gè)意義上來說，支付寶已經(jīng)全然告別了自己第三方支付的背景，成為一家真正的銀行支付機(jī)構(gòu)。毫不夸張的說，由于網(wǎng)商銀行的存在，央行這份管理辦法，甚至對(duì)于支付寶的用戶基本上可說是全無用處。對(duì)于監(jiān)管條例限制以內(nèi)的用戶，通過支付寶錢包APP的覆蓋量級(jí)，順理成章的轉(zhuǎn)化成為網(wǎng)商銀行的開戶用戶，直接通過銀行快捷支付、轉(zhuǎn)賬等方式完成交易，只怕來得會(huì)比其它銀行的交易方式都要更加方便快捷。應(yīng)付三、接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)入局，極度安全開展業(yè)務(wù)此次《征求意見稿》第七條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其它機(jī)構(gòu)開設(shè)支付賬戶。細(xì)讀此條，可謂百密一疏，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不在此范圍內(nèi)。而縱觀支付寶在余額寶以后，一直大力拓展保險(xiǎn)相關(guān)的理財(cái)業(yè)務(wù)：2014年震動(dòng)業(yè)界的娛樂寶，2015年越走越穩(wěn)的招財(cái)寶，其背后依托的實(shí)體標(biāo)的都是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。對(duì)于支付寶來說，”螞蟻花唄“的確不是信貸，”招財(cái)寶“的大筆理財(cái)業(yè)務(wù)，也的確都是保險(xiǎn)。而一直以來，萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等兼具保險(xiǎn)和理財(cái)功能的產(chǎn)品，其保障實(shí)質(zhì)和獲利功能，已經(jīng)得到了實(shí)際的檢驗(yàn)。對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，這些產(chǎn)品一不會(huì)出發(fā)大的監(jiān)管漏洞，二不會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)常規(guī)業(yè)務(wù)開展，三不會(huì)觸發(fā)社會(huì)穩(wěn)定問題?；谶@三點(diǎn)，支付寶的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，繼續(xù)可謂極度安全。應(yīng)對(duì)四、箍緊用戶范圍，不搶大銀行蛋糕，不做大額，不動(dòng)四大行的根基支付寶錢包9.0的發(fā)布，就意味著支付寶的真正戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在我此前發(fā)表的《支付寶9.0兩大看點(diǎn)兩大風(fēng)險(xiǎn)》一文中已經(jīng)提到，支付寶2015年真正的戰(zhàn)略意圖，是盡快通過覆蓋線下支付場(chǎng)景搶占用戶支付終端。對(duì)于種種避開此次央行第三方支付監(jiān)管辦法的行徑，內(nèi)行人絕非不知。但支付寶早就已經(jīng)聰明的畫地為牢，小額支付場(chǎng)景本來就不是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)范圍，而支付寶即便通過上述應(yīng)對(duì)辦法繞開第三方支付監(jiān)管辦法，保全的仍只是自己已經(jīng)吃進(jìn)的領(lǐng)土，而非此前通過余額寶大量吸儲(chǔ)提高銀行資金使用成本而造成的業(yè)內(nèi)天怒人怨。換而言之，只要不做大額拆借動(dòng)傳統(tǒng)銀行奶酪，支付寶絕對(duì)高枕無憂。銀行的宗旨是限制互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)(包括各類寶寶和招財(cái)寶)成長(zhǎng)空間，因?yàn)檫@個(gè)動(dòng)了銀行的根基，因此銀行利用政治優(yōu)勢(shì)制定政策以此”反革命“馬云，抄馬云的底。但是網(wǎng)商銀行雖然屬于虛擬銀行但卻不屬于第三方支付機(jī)構(gòu)，因此不受上述辦法的限額約束，其次螞蟻花唄和借唄在很大程度上又解決了購(gòu)物支付限額不足的情況，再次馬云前不久前申明網(wǎng)商銀行不做大額貸款和存款(這是四大行的根基)，這樣等于給銀行吃了定心丸，這招真是神來之筆。在不久的將來支付寶上將會(huì)出現(xiàn)對(duì)接網(wǎng)商銀行的接口以及網(wǎng)商銀行APP!央行意見或加速國(guó)有四大行衰退可以預(yù)見，如果用民營(yíng)銀行的方式來繞過網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法，并且身份驗(yàn)證不是問題的話。那么民營(yíng)銀行很可能會(huì)加速發(fā)展，百度，京東，快錢、小米等都會(huì)去申辦民營(yíng)銀行，因?yàn)椴晦k銀行頂不住了。國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)會(huì)加速往民營(yíng)銀行轉(zhuǎn)移。國(guó)有四大行加速衰弱(缺錢)。民營(yíng)銀行之中至少會(huì)誕生一家可以比擬四大行的巨無霸銀行。