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互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)控立規(guī):類銀行實(shí)名制
一起惠返利網(wǎng)2013-03-23 02:08:031124 次

年交易規(guī)模近4萬億元的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè),迎來了首個(gè)風(fēng)控板塊的規(guī)范性文件。

近日,中國支付清算協(xié)會(huì)印發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范指引》(下稱《指引》)。這是國內(nèi)第一部針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范操作的具體規(guī)范性文件,填補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)管理自律規(guī)范的空白。

根據(jù)艾瑞咨詢[微博]的報(bào)告,2012年,國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)3.66萬億元,同比增長66%。其中,2012年第四季度單季交易規(guī)模突破萬億元,達(dá)1.07萬億元。而伴隨著交易規(guī)模的迅速增長,互聯(lián)網(wǎng)支付安全問題日益引人關(guān)注。

人民銀行支付結(jié)算司副司長周金黃上周就公開表示,目前我國網(wǎng)絡(luò)支付總體安全,但潛在問題不容忽視。較多用戶的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)薄弱,風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足。

類銀行風(fēng)控體系

周金黃稱,中國網(wǎng)民人數(shù)超過5.5億,網(wǎng)絡(luò)支付用戶達(dá)2.21億,也就是說網(wǎng)民中使用網(wǎng)上支付的比例達(dá)到約40%。中國已經(jīng)成為全世界最大的網(wǎng)上支付消費(fèi)國家。

通俗地講,互聯(lián)網(wǎng)支付是指用戶通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行的在線資金交付行為,如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、快捷支付等。伴隨著新技術(shù)的出現(xiàn),支付安全問題變得日益重要。

“支付業(yè)務(wù),風(fēng)險(xiǎn)控制無小事?!币晃恢Ц豆靖笨偛梅Q,雖然網(wǎng)絡(luò)支付損失的資金占總的支付金額比例非常低,但資金損失對(duì)于單個(gè)用戶來說可能就是百分之百。

此次印發(fā)的《指引》聚焦于互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)防范領(lǐng)域。事實(shí)上,在此之前,無論是央行,還是支付清算協(xié)會(huì),均未針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域?qū)iT下發(fā)過正式文件。此次下發(fā)的《指引》,對(duì)支付公司的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理支付、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等方面作出硬性規(guī)定,還明確提出風(fēng)險(xiǎn)防范的具體要求和操作規(guī)范,保障互聯(lián)網(wǎng)支付安全。

總體來看,《指引》對(duì)支付公司在風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的要求與銀行結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,大體類似。

一位支付清算協(xié)會(huì)人士稱,《指引》的制定吸取了銀行風(fēng)控方面的經(jīng)驗(yàn),也吸收借鑒了歐洲中央銀行關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付安全建議等國際經(jīng)驗(yàn)。他還稱,互聯(lián)網(wǎng)支付是一個(gè)兩極分化嚴(yán)重的行業(yè),大的公司很大,小的公司很小,《指引》的制定要平衡二者的實(shí)際情況。

截至目前,人民銀行已經(jīng)累計(jì)發(fā)放223張非金融機(jī)構(gòu)支付許可證,其中從事互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付的約80家。互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域,支付寶[微博]、財(cái)付通兩家的市場(chǎng)份額超過70%以上。

“安全板塊,支付寶目前配備了400多人。交易風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、備付金風(fēng)險(xiǎn)還有合規(guī)、內(nèi)控等方面,支付寶都有非常完整的管理體系。”支付寶大安全副總裁江朝陽對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示,支付行業(yè)具有明顯的規(guī)模效益,達(dá)到一定規(guī)模后,資源投入才會(huì)跟得上。

“對(duì)于一些小的支付公司來講,要構(gòu)建如此嚴(yán)密的風(fēng)控體系尚需一定時(shí)間?!鄙鲜鲋Ц豆靖笨偛帽硎荆踩珕栴}是支付企業(yè)的生命線。風(fēng)控向銀行看齊,長遠(yuǎn)來看,這種要求是正確的。

不得匿名開戶

中后臺(tái),搭建風(fēng)控體系,防范客戶資金出現(xiàn)損失;在前臺(tái),《指引》則積極推進(jìn)實(shí)名制。

“用戶風(fēng)險(xiǎn)防范的首要環(huán)節(jié)是用戶注冊(cè)審查環(huán)節(jié),包括實(shí)名制要求、用戶身份信息審核、用戶申請(qǐng)資料保存等。”支付清算協(xié)會(huì)稱,支付機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化用戶身份認(rèn)證,防止用戶信息被冒用、盜用。

根據(jù)上述《指引》,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)審慎原則,實(shí)名開立用戶支付賬戶,對(duì)用戶身份信息的真實(shí)性負(fù)責(zé),不得為用戶開立匿名、假名支付賬戶。

“銀行賬戶實(shí)名制推行已有多年。由于存量的原因,今年銀行也在清理虛假匿名賬戶。”上述支付公司副總裁稱,支付行業(yè)畢竟是個(gè)新興的行業(yè),目前難免有一些支付公司會(huì)匿名開戶,但長遠(yuǎn)趨勢(shì)會(huì)與銀行類似。

《指引》還要求,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)為同一用戶建立唯一的用戶身份識(shí)別號(hào),對(duì)該用戶開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)、統(tǒng)一管理;對(duì)同一用戶在同一支付機(jī)構(gòu)開立多個(gè)支付賬戶的,應(yīng)采取有效措施確保支付賬戶為同名賬戶且多個(gè)支付賬戶中登記的用戶基本身份信息一致。

與銀行對(duì)公、對(duì)私賬戶類似,支付機(jī)構(gòu)在為用戶開立賬戶時(shí),根據(jù)賬戶開立主體不同,分為個(gè)人支付賬戶和單位支付賬戶。上述支付公司副總裁稱,開戶時(shí),支付公司會(huì)承諾客戶,嚴(yán)格保護(hù)其個(gè)人信息安全。

在保護(hù)金融消費(fèi)者信息安全上,《指引》也給出了硬性規(guī)定。

《指引》稱,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立或指定專門部門負(fù)責(zé)用戶信息保護(hù)工作,并與所有接觸用戶賬戶信息及交易數(shù)據(jù)等敏感信息的員工簽署保密協(xié)議,明確員工需要承擔(dān)的保密責(zé)任以及員工離職時(shí)的脫密期。

此外,《指引》還要求,未經(jīng)用戶授權(quán),支付機(jī)構(gòu)不得為任何單位或個(gè)人查詢用戶身份信息及交易信息資料,不得將用戶身份信息及交易信息向任何第三方提供,法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

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