在中國的金融行業(yè)逐漸互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，與國有大行聚焦電商平臺的策略不同的是，中小銀行在直銷銀行服務(wù)上扮演著“先鋒”角色。 

近日，北京銀行宣布，與其境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團正式開通直銷銀行服務(wù)模式，此舉標志著國內(nèi)第一家直銷銀行破土萌芽，或?qū)㈤_啟國內(nèi)直銷銀行的新時代。 

而被認為是銀行業(yè)攪局者的阿里巴巴，也最終選擇了與銀行合作的策略。阿里巴巴近日與民生銀行簽署了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，雙方啟動全面戰(zhàn)略合作。

一直以來，互聯(lián)網(wǎng)公司都被認為是銀行業(yè)的潛在挑戰(zhàn)者，對于咄咄逼人的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行亦一直持敵視態(tài)度。但種種跡象顯示，情況似乎正在發(fā)生微妙變化。

9月初，浦發(fā)銀行還與騰訊公司簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作重點是拓展互聯(lián)網(wǎng)金融及電子商務(wù)業(yè)務(wù)，利用微信等新型移動終端探索新科技在金融服務(wù)生活化方面的深度應(yīng)用。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司具有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，另一方面，商業(yè)銀行具有金融服務(wù)優(yōu)勢，二者之間的合作，使當(dāng)前硝煙味十足的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了另一幅全新的圖景。

民生、北京銀行逐鹿直銷銀行

目前，北京銀行直銷銀行已經(jīng)從經(jīng)營區(qū)域、產(chǎn)品設(shè)計、系統(tǒng)建設(shè)、組織架構(gòu)、直銷方式、客戶群體等多個維度做好了充分準備，并率先在北京、西安、濟南等地建立了多家直銷門店，擬上線推出簡單、便捷、優(yōu)惠的專屬金融產(chǎn)品。

所謂直銷銀行，是指業(yè)務(wù)拓展不以柜臺為基礎(chǔ)，打破時間、地域、網(wǎng)點等限制，主要通過電子渠道提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的銀行經(jīng)營模式和客戶開發(fā)模式，能夠為客戶提供簡單、透明、優(yōu)惠的產(chǎn)品。

ING派駐北京銀行專業(yè)團隊負責(zé)人魏德勇表示：“這次開通直銷銀行，不是簡單的渠道拓展，而是構(gòu)建一種全新的業(yè)務(wù)模式?！?nbsp;

北京銀行董事長閆冰竹在當(dāng)日的新聞發(fā)布會上表示，當(dāng)前，中國的中小銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化的挑戰(zhàn)，特別是在中國金融體制改革不斷深化的背景下，推出直銷銀行“恰逢其時”。 

目前全球最大的直銷銀行機構(gòu)——ING-DiBa，是與北京銀行具有戰(zhàn)略合作關(guān)系的ING集團下屬分支機構(gòu)，它向客戶提供的金融產(chǎn)品十分豐富，包括活期賬戶、儲蓄賬戶、個人房地產(chǎn)金融以及中間業(yè)務(wù)。 

據(jù)《第一財經(jīng)日報》記者了解，自2005年與ING簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議以來，北京銀行始終將引入直銷銀行模式作為重點技援項目，每年都選派專業(yè)團隊赴設(shè)在德國法蘭克福的ING-DiBa學(xué)習(xí)，ING也從產(chǎn)品設(shè)計、系統(tǒng)建設(shè)、組織架構(gòu)、營銷模式等各個層面給予具體指導(dǎo)和長期支持。 

在互聯(lián)網(wǎng)圈子中，阿里巴巴是無可爭議的領(lǐng)頭羊；民生銀行在銀行業(yè)中則以創(chuàng)新著稱。

在民生銀行與阿里巴巴的合作框架下，民生銀行將根據(jù)阿里巴巴及其關(guān)聯(lián)公司需求及淘寶用戶的特點，設(shè)計推出針對淘寶用戶的專屬理財產(chǎn)品，并通過在淘寶平臺上建立淘寶店鋪，實現(xiàn)專屬理財產(chǎn)品及其他適宜產(chǎn)品的展示和線上銷售功能。

事實上，種類繁多的合作項目中，以直銷銀行業(yè)務(wù)方面的探索最受同業(yè)關(guān)注。雙方達成一致，在不違反相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管政策并且具備必要的技術(shù)條件的前提下，民生銀行為直銷銀行提供豐富實用并符合阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司客戶需求特點的金融產(chǎn)品，而阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司將負責(zé)利用自身渠道與資源大力促進民生銀行直銷銀行發(fā)展。

目前，雙方已就民生銀行在淘寶網(wǎng)開立直銷銀行店鋪，以及民生銀行直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)實現(xiàn)互通等事宜達成一致。

民生銀行行長洪崎表示：“開設(shè)直銷銀行，促進金融的互聯(lián)網(wǎng)化，通過電子化渠道將讓金融服務(wù)更加簡單便利。傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)身處移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)重塑金融生態(tài)的嶄新時代，銀行必須為自身注入互聯(lián)網(wǎng)基因?！?nbsp;

其實，直銷銀行金融模式在歐美等發(fā)達國家早已出現(xiàn)，目前國際上知名的直銷銀行有ING Direct、HSBC Direct、Openbank等。

民生銀行電子銀行部人士透露，目前，民生直銷銀行的籌備工作正逐步展開。這是種不依托實體網(wǎng)點、主要通過電子渠道提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的新型銀行經(jīng)營模式。

與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行的客戶開發(fā)模式將打破時間、地域、物理網(wǎng)點、行業(yè)間的限制，同時也能夠提供更優(yōu)惠的貸款利率、更高的存款利息。

競合互聯(lián)網(wǎng)金融

與中小銀行相比，國有大行似乎并未在直銷銀行方面有所推進。工行董事長姜建清近日表示，工行將利用已有的信息化基礎(chǔ)，把物流、資金流和信息流進行整合，創(chuàng)造一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融。在他看來，這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮是從銀行客戶的交易端、電子商務(wù)端發(fā)起的，互聯(lián)網(wǎng)通過電子商務(wù)掌握了大量的客戶信息，并欲以這些信息為基礎(chǔ)向銀行的融資端和支付端進軍。對于銀行來說，擁有大量的客戶融資信息，包括存款信息、支付信息等，“但是我們發(fā)現(xiàn)，銀行客戶的資金流、物流和信息流有時候被割裂了。”

一家股份行人士對本報記者分析，國有大行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的策略相對較為慎重，此外，中小銀行網(wǎng)點優(yōu)勢相對不足，直銷銀行可以降低網(wǎng)點依賴和運營成本，同時提高客戶的回報率。 

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為各界關(guān)注的焦點。包括姜建清、交行董事長牛錫明等在內(nèi)的銀行業(yè)領(lǐng)軍人物，曾不約而同地在公開場合闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，銀行的戰(zhàn)略選擇。

牛錫明預(yù)言，互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)模式，甚至在不久的將來，廣為密布的銀行營業(yè)網(wǎng)點可能會縮減，營業(yè)網(wǎng)點將不再有現(xiàn)金柜臺。

早在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)零星介入金融領(lǐng)域之初，銀行人士對于以第三方支付、P2P公司、阿里小貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸侵入銀行傳統(tǒng)地盤，表現(xiàn)出了極大的憂慮。

“現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)規(guī)模還小，但對銀行潛在沖擊不可小視?！币晃粐写笮须娮鱼y行部人士就稱，以第三方支付企業(yè)為例，支付企業(yè)擁有廣泛的客戶群體之后，不但與銀行業(yè)務(wù)重疊，并且有可能進一步“翻牌”成為一家大型的零售銀行，這就可能與銀行產(chǎn)生實質(zhì)性競爭。

因此，在過去的兩三年中，商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)合作顯得相對審慎。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益深化，這種情況在2013年悄然發(fā)生變化。更多的銀行開始傾向于與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，除了競爭之外，互聯(lián)網(wǎng)金融世界中合作的意味開始變濃。