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網(wǎng)聯(lián)終結(jié)第三方支付直連 不靠備付金吃利差
一起惠2017-04-06 09:26:14382 次

在醞釀半年之后,非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)(下稱“網(wǎng)聯(lián)”)終于啟動(dòng)試運(yùn)行。

據(jù)接近網(wǎng)聯(lián)處人士表示,首批接入了3家市場(chǎng)份額較大的第三方支付機(jī)構(gòu)——支付寶、財(cái)付通、京東金融旗下的網(wǎng)銀在線以及4家商業(yè)銀行。試運(yùn)行結(jié)束后,將按計(jì)劃、分批次安排其他銀行和支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)接入系統(tǒng)。

值得關(guān)注的是,此前計(jì)劃由兩家支付巨頭(支付寶和財(cái)付通)主導(dǎo)建設(shè)的思路由于備受爭(zhēng)議而被否決。為了保證網(wǎng)聯(lián)的獨(dú)立性,此次在股權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)上,央行系第一大股東,央行下屬六家單位將共出資約7億元,占股比例超過(guò)30%,而支付寶和財(cái)付通分別持股約10%左右。

此前,10月下旬,央行正式發(fā)文批復(fù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)(下稱協(xié)會(huì))籌備網(wǎng)聯(lián)的建設(shè),即按照市場(chǎng)化方式組織建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。按照前述文件的主要內(nèi)容,央行將網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)定位于“主要處理非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),”并強(qiáng)調(diào)“不得處理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的跨行支付業(yè)務(wù)”,各參與機(jī)構(gòu)(支付機(jī)構(gòu)和銀行)按照“共建、共有、共享”及人民銀行有效監(jiān)管原則,合理設(shè)計(jì)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)。

功能:只做清算,掌握資金流向

據(jù)財(cái)新網(wǎng)報(bào)道,首批接入四家商業(yè)銀行和三家最大的支付機(jī)構(gòu)支付寶、財(cái)付通和京東金融旗下的網(wǎng)銀在線,第二批包括快錢支付、平安付、百付寶等;以后每個(gè)月陸續(xù)接入技術(shù)籌備到位的銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)。

“網(wǎng)聯(lián)”的全稱是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”,指要為支付寶、財(cái)付通這類非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái),受央行監(jiān)管。事實(shí)上,并非網(wǎng)上的發(fā)卡機(jī)構(gòu),只是一個(gè)清算平臺(tái),類似于銀行間的大小額清算系統(tǒng),并不做支付。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的最大意義在于切斷大量第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式,解決第三方支付機(jī)構(gòu)多個(gè)備付金賬戶、資金賬戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低等問(wèn)題,回歸支付和清算相獨(dú)立的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則。

據(jù)了解,在現(xiàn)有的第三方支付模式中,同一支付機(jī)構(gòu)除了在備付金存管銀行開(kāi)立賬戶之外,還可以在多家備付金合作銀行開(kāi)立賬戶;同時(shí)一家銀行也將對(duì)接多家支付機(jī)構(gòu)。在此模式下,支付機(jī)構(gòu)用戶的支付清算,實(shí)際上是該支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部的資金流轉(zhuǎn),其信息隱藏在支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部。監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能看到銀行賬戶金額的變動(dòng),看不到資金流轉(zhuǎn)的詳細(xì)信息,這就暗藏違法違規(guī)的隱患。

必要性:備付金統(tǒng)一存管

除了直連模式的改變,網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)統(tǒng)一托管備付金也將重拳直擊第三方支付行業(yè)的痛點(diǎn)。

所謂備付金,是支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。雖然此前央行規(guī)定一家支付機(jī)構(gòu)只能選一家銀行作為備付金存管銀行,但備付金合作銀行并不受限制。大型支付機(jī)構(gòu)靠手里巨額的沉淀資金可以存到多家銀行,甚至同家銀行的不同分行,以降低費(fèi)用和變相實(shí)現(xiàn)直連。

業(yè)內(nèi)人士表示,備付金不僅能產(chǎn)生“隱形收益”,而且是第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行談判托管協(xié)議的利器。統(tǒng)一托管后,大型支付機(jī)構(gòu)很可能“受傷”。

據(jù)媒體報(bào)道,繼年初央行發(fā)布備付金存管通知后,部分支付機(jī)構(gòu)日前接到央行下發(fā)的《支付機(jī)構(gòu)將部分客戶備付金交存人民銀行操作指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》),重申交存的“大限”為今年4月17日,并對(duì)支付機(jī)構(gòu)交存?zhèn)涓督疬M(jìn)行了操作層面的明確和細(xì)化。首次交存的平均比例為20%左右,最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

這意味著支付機(jī)構(gòu)靠備付金吃利差、與銀行談判的籌碼將不復(fù)存在。

“網(wǎng)聯(lián)上線為備付金集中存管提供了條件,而備付金集中存管后,除了集中存管行外,大多數(shù)銀行都將難以獲得資金沉淀。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言對(duì)新浪科技表示。

影響:第三方支付迎變局

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的設(shè)立,雖然沒(méi)有直接觸動(dòng)第三方支付的利益格局,但是第三方支付面臨信息透明化和經(jīng)營(yíng)規(guī)范化的挑戰(zhàn)。

薛洪言認(rèn)為,對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)而言,網(wǎng)聯(lián)的上線打破了信息孤島,也破除了備付金的多頭存管模式,雖然會(huì)在一定程度上增加支付成本,但從整個(gè)行業(yè)角度看,有利于其健康可持續(xù)發(fā)展。

但具體到不同支付機(jī)構(gòu),影響也有所不同。薛洪言稱,“對(duì)于已經(jīng)建立起完善的銀行直連體系的支付巨頭而言,網(wǎng)聯(lián)上線抹平了其直連體系帶來(lái)的壁壘優(yōu)勢(shì),打破了因體驗(yàn)優(yōu)化帶來(lái)的市場(chǎng)份額的自我強(qiáng)化循環(huán);而對(duì)中小支付機(jī)構(gòu)而言,網(wǎng)聯(lián)的上線將會(huì)大大提高其支付賬戶覆蓋的銀行數(shù)量,支付體驗(yàn)會(huì)有大幅的提升,是個(gè)利好因素。但考慮到網(wǎng)聯(lián)對(duì)銀行直連模式的替代有一個(gè)過(guò)程,所以上述影響也是逐步釋放的,有一個(gè)緩沖期,整體上對(duì)行業(yè)格局便很難有大的影響?!?

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼對(duì)此表達(dá)了相同的觀點(diǎn),他認(rèn)為對(duì)中小支付機(jī)構(gòu)是利好的?!皩?duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),要和許多銀行談判、開(kāi)放接口,對(duì)接的銀行的多少往往成了機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之一。對(duì)于談判能力較弱的中小機(jī)構(gòu)而言,往往是不利的。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的上線,將省去支付機(jī)構(gòu)和銀行談判的步驟,改變中小機(jī)構(gòu)話語(yǔ)權(quán)較弱的局面?!?

“網(wǎng)聯(lián)的試運(yùn)行只是一個(gè)新時(shí)代的開(kāi)始。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,對(duì)于整個(gè)第三方支付行業(yè)來(lái)說(shuō),是一種利好;對(duì)于規(guī)范銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的合作,也是一種促進(jìn)。”董希淼對(duì)新浪科技表示。

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