借著監(jiān)管切斷第三方支付直連銀行模式的東風(fēng)，中國(guó)銀聯(lián)悄然布局重返網(wǎng)絡(luò)支付轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)。

經(jīng)過近半年的運(yùn)營(yíng)，新一代銀聯(lián)無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)在1月29日正式向各類成員機(jī)構(gòu)全面開展大規(guī)模的各類業(yè)務(wù)承載服務(wù)。這一平臺(tái)的上線，劍指第三方支付不得直連銀行后網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)背后的轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)。

按照將于4月1日正式生效的條碼支付規(guī)范（銀發(fā)〔2017〕296號(hào)文），銀行、支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。

“目前已經(jīng)和全國(guó)最大的17家商業(yè)銀行、183余家區(qū)域銀行完成了互聯(lián)互通，此外，還與包括十余家主要支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的上百家成員機(jī)構(gòu)達(dá)成合作共識(shí)，其中70余家機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成平臺(tái)對(duì)接或正在開展對(duì)接工作?！敝袊?guó)銀聯(lián)稱。

斷直連大限悄然提前

在央行的悄然提速下，銀聯(lián)此番推出無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，距離正式叫停第三方支付機(jī)構(gòu)禁止直連銀行，只有兩個(gè)月時(shí)間。

針對(duì)部分支付機(jī)構(gòu)與多家銀行或支付機(jī)構(gòu)直連進(jìn)行商戶拓展的情況，央行在去年底發(fā)布的條碼支付規(guī)范中明確要求，銀行、支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。

由于上述文件開始執(zhí)行的日期是4月1日，這也意味著支付機(jī)構(gòu)直連銀行模式的大限悄然提前了3個(gè)月。

根據(jù)去年央行支付結(jié)算司向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)的《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》（209號(hào)文），自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

“條碼支付要走合規(guī)的轉(zhuǎn)接清算，在付款的過程中就需要解決銀行卡跨行支付斷直連的問題?！币晃汇y聯(lián)內(nèi)部人士對(duì)小編表示：“從時(shí)間提前的角度來看，央行的合規(guī)要求力度在加大，斷直連的同時(shí)需要有基礎(chǔ)設(shè)施，有了好的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，這也是銀聯(lián)上線包括無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)的原因?！?/span>

不走老路采取市場(chǎng)化定價(jià)

不同于過去線下銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)施政府指導(dǎo)價(jià)，此番打算重新在網(wǎng)絡(luò)支付清算上有所作為的銀聯(lián)，沒有采取一刀切的老路，采取了市場(chǎng)化定價(jià)。

“在定價(jià)上肯定要以目前市場(chǎng)現(xiàn)狀為主要參照，具體在與支付機(jī)構(gòu)之間兩兩定價(jià)時(shí)，要考慮的支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)性、風(fēng)控水平、細(xì)分市場(chǎng)拓展能力和營(yíng)銷能力等?！币晃唤咏y聯(lián)的人士表示。

“小的第三方支付機(jī)構(gòu)，自身直連銀行通道少，在支付服務(wù)費(fèi)的議價(jià)能力也不強(qiáng)，”一位業(yè)內(nèi)人士坦言：“并不是人人都擁有支付寶和財(cái)付通那樣強(qiáng)大議價(jià)能力?！?/span>

在無卡的接入進(jìn)度上，據(jù)了解，在達(dá)成斷直連業(yè)務(wù)合作的百家支付機(jī)構(gòu)中，速度最快的15家支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了與銀聯(lián)的系統(tǒng)對(duì)接、業(yè)務(wù)試運(yùn)行和業(yè)務(wù)磨合，另外十幾家第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了系統(tǒng)技術(shù)的互聯(lián)，現(xiàn)在在做服務(wù)流程的準(zhǔn)備，三十多家在進(jìn)行相應(yīng)的技術(shù)開發(fā)。

與網(wǎng)聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)或不可避免

出身均背靠央行，同樣擔(dān)任轉(zhuǎn)接清算的角色，作為目前僅有的兩家“具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)”，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的定位究竟如何？

市場(chǎng)上的一種聲音是，在第三方支付直連銀行模式終結(jié)后，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)將分而治之，銀聯(lián)主攻線下市場(chǎng)，而網(wǎng)聯(lián)則承擔(dān)第三方支付線上與各家銀行之間資金清算的職責(zé)。

在央行的定位中，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)主要處理支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的、涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，糾正支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變目前支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的情況。

不過，隨著銀聯(lián)此番正式推出無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，銀聯(lián)在用行動(dòng)表達(dá)將回歸網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)。

在第三方支付直連銀行模式未被叫停時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付都繞過了卡組織，第三方支付一方連接商戶，另一方面與銀行直連，在這種“三方模式”下，曾經(jīng)被叫停的掃碼支付飛速發(fā)展，而作為卡組織的銀聯(lián)，只能干著急卻入不了場(chǎng)。

此番重回戰(zhàn)場(chǎng)，在銀聯(lián)內(nèi)部看來，其與網(wǎng)聯(lián)的定位并不相同，銀聯(lián)的優(yōu)勢(shì)在于覆蓋境內(nèi)、境外、線上、線下的網(wǎng)絡(luò)，以及包括市場(chǎng)、技術(shù)、運(yùn)營(yíng)、客服在內(nèi)的一站式解決方案。相對(duì)于網(wǎng)聯(lián)只具備轉(zhuǎn)接支付機(jī)構(gòu)、發(fā)卡銀行間業(yè)務(wù)的許可，銀聯(lián)在收單側(cè)可兼顧銀行與支付機(jī)構(gòu)，在系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行和災(zāi)備系統(tǒng)、完善的規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)體系上也有優(yōu)勢(shì)。

“大家都做好基礎(chǔ)設(shè)施，讓銀行和支付機(jī)構(gòu)自己來選擇給哪個(gè)平臺(tái)切多少量，還是要尊重市場(chǎng)的決定?！币晃汇y聯(lián)內(nèi)部人士如是談及和網(wǎng)聯(lián)之間的微妙關(guān)系。